防範保險中支機構經營風險

① 財產保險行業經營中面臨的風險包括哪些

財產保險行業經營中面臨的風險包括：
一、定價不足風險：
二.承保質量低風險：
三.理賠制度管控不嚴風險：
四.分保風險：
五.信用風險：
六.應收風險:
七.合規風險：

② 保險公司的營銷風險

哥們 很長的。
風險大致有兩種定義：一種定義強調了風險表現為不確定性；而另一種定義則強調風險表現為損失的不確定性。若風險表現為不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬於狹義風險。而風險表現為損失的不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬於廣義風險，金融風險屬於此類。風險和收益成正比，所以一般積極性進取的偏向於高風險是為了獲得更高的利潤，而穩健型的投資者則著重於安全性的考慮。
「風險」一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到「風」給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，「風」即意味著「險」，因此有了「風險」一詞的由來。 而另一種據說經過多位學者論證的「風險」一詞的「源出說」稱，風險（RISK）一詞是舶來品，有人認為來自阿拉伯語、有人認為來源於西班牙語或拉丁語，但比較權威的說法是來源於義大利語的「RISQUE」一詞。在早期的運用中，也是被理解為客觀的危險，體現為自然現象或者航海遇到礁石、風暴等事件。大約到了19世紀，在英文的使用中，風險一詞常常用法文拼寫，主要是用於與保險有關的事情上。 現代意義上的風險一詞，已經大大超越了「遇到危險」的狹義含義，而是「遇到破壞或損失的機會或危險」，可以說，經過兩百多年的演義，風險一詞越來越被概念化，並隨著人類活動的復雜性和深刻性而逐步深化，並被賦予了從哲學、經濟學、社會學、統計學甚至文化藝術領域的更廣泛更深層次的含義，且與人類的決策和行為後果聯系越來越緊密，風險一詞也成為人們生活中出現頻率很高的詞彙。 無論如何定義風險一詞的由來，但其基本的核心含義是「未來結果的不確定性或損失」，也有人進一步定義為「個人和群體在未來遇到傷害的可能性以及對這種可能性的判斷與認知」。如果採取適當的措施使破壞或損失的概率不會出現，或者說智慧的認知，理性的判斷，繼而採取及時而有效的防範措施，那麼風險可能帶來機會，由此進一步延伸的意義，不僅僅是規避了風險，可能還會帶來比例不等的收益，有時風險越大，回報越高、機會越大。 因此，如何判斷風險、選擇風險、規避風險繼而運用風險，在風險中尋求機會創造收益，意義更加深遠而重大。
風險的性質
風險具有普遍性、客觀性、損失性、不確定性和社會性。
風險頻率與風險程度
投資風險
風險頻率：又稱損失頻率，是指一定數量的標的，在確定的時間內發生事故的次數。 風險程度：又稱損失程度，是指每發生一次事故導致標的的毀損狀況，即毀損價值占被毀損標的全部價值的百分比。 ◇現實生活中二者的關系是：一般是反比 風險頻率很高，但風險程度不大； 風險頻率不高，但風險程度很大。
風險成本
由於風險的存在和風險事故發生後人們所必須支出費用的增加和預期經濟利益的減少，又稱風險的代價。 包括風險損失的實際成本，風險損失的無形成本和預防和控制風險損失的成本。
風險的構成要素
（一）風險因素 它是風險事故發生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因。 根據性質不同，風險因素可分為實質風險因素，道德風險因素和心理風險因素三種類型： 1、物質風險因素。 2、道德風險因素。（故意） 3、心理風險因素。（過失、疏忽 無意 ） （二）風險事故 風險事故是是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過風險事故的發生才能導致損失。 就某一事件來說，如果它是造成損失的直接原因，那麼它就是風險事故；而在其他條件下，如果它是造成損失的間接原因，它便成為風險因素。 舉例：1、下冰雹路滑發生車禍，造成人員傷亡 2、冰雹直接擊傷行人 （三）損失 在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少。 通常我們將損失分為兩種形態，即直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故導致的財產本身損失和人身傷害，這類損失又稱為實質損失；間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。在風險管理中，通常將損失分為四類：實質損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。
風險構成要素之間的關系
風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，三者的關系為： 風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發生的潛在原因； 風險事故是造成生命財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介； 損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。? 上述三者關系為：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發生可能造成損失。
危險單位（risk unit）
發生一次風險事故可能造成標的物最大的損失范圍。是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。 《中華人民共和國保險法》第100條明確規定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應辦理再保險。
目前，學術界對風險的內涵還沒有統一的定義，由於對風險的理解和認識程度不同，或對風險的研究的角度不同，不同的學者對風險概念有著不同的解釋，但可以歸納為以下幾種代表性觀點。 一、風險是事件未來可能結果發生的不確定性 A. H. Mowbray (1995)稱風險為不確定性；C. A. Williams（1985）將風險定義為在給定的條件和某一特定的時期，未來結果的變動；March＆Shapira認為風險是事物可能結果的不確定性，可由收益分布的方差測度；Brnmiley認為風險是公司收入流的不確定性；Markowitz和Sharp等將證券投資的風險定義為該證券資產的各種可能收益率的變動程度，並用收益率的方差來度量證券投資的風險，通過量化風險的概念改變了投資大眾對風險的認識。由於方差計算的方便性，風險的這種定義在實際中得到了廣泛的應用。 二、風險是損失發生的不確定性 J．S. Rosenb"（1972)將風險定義為損失的不確定性，F. G. Crane（1984)認為風險愈味著未來損失的不確定性，『Biokett，Charnes，Cooper＆概率進行描述（王明濤，2003）。Ruefli等將風險定義為不利事件或事件集發生的機會。並用這種觀點又分為主觀學說和客觀學說兩類。主觀學說認為不確定性是主觀的、個人的和心理上的一種觀念，是個人對客觀事物的主觀估計，而不能以客觀的尺度予以衡量，不確定性的范圍包括發生與否的不確定性、發生時間的不確定性、發生狀況的不確定性以及發生結果嚴重程度的不確定性。客觀學說則是以風險客觀存在為前提，以風險事故觀察為基礎，以數學和統計學觀點加以定義，認為風險可用客觀的尺度來度量。例如，佩費爾將風險定義為風險是可測度的客觀概率的大小；F.H.奈特認為風險是可測定的不確定性。 三、風險是指可能發生損失的損害程度的大小 段開齡認為，風險可以引申定義為預期損失的不利偏差，這里的所謂不利是指對保險公司或被保險企業而言的。例如，若實際損失率大於預期損失率，則此正偏差對保險公司而言即為不利偏差，也就是保險公司所面臨的風險（胡宜達等，2001）。Markowitz在別人質疑的墓礎上，排除可能收益率高於期望收益率的情況，提出了下方風險（Downsiderisk)的概念，即實現的收益率低於期望收益率的風險，並用半方差(Sernivaviance)來計量下方風險（周剛等譯．1999)。 四、風險是指損失的大小和發生的可能性 朱淑珍(2002)在總結各種風險描述的基礎上，把風險定義為：風險是指在一定條件下和一定時期內，由於各種結果發生的不確定性而導致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發生可能性的大小，風險是一個二位概念，風險以損失發生的大小與損失發生的概率兩個指標進行衡量。王明濤(2003)在總結各種風險描述的基礎上，把風險定義為：所謂風險是指在決策過程中，由於各種不確定性因素的作用，決策方案在一定時間內出現不利結果的可能性以及可能損失的程度。它包括損失的概率、可能損失的數量以及損失的易變性三方面內容，其中可能損失的程度處於最重要的位置。 五、風險是由風險構成要素相互作用的結果 風險因素、風險事件和風險結果是風險的基本構成要素，風險因素是風險形成的必要條件，是風險產生和存在的前提。風險事件是外界環境變數發生預料未及的變動從而導致風險結果的事件，它是風險存在的充分條件，在整個風險中占據核心地位。風險事件是連接風險因素與風險結果的橋梁．是風險由，可能性轉化為現實性的媒介。根據風險的形成機理，郭曉亭、蒲勇健(2002)等將風險定義為：風險是在一定時間內，以相應的風險因素為必要條件．以相應的風險事件為充分條件，有關行為主體承受相應的風險結果的可能性。葉青、易丹輝（2000）認為，風險的內涵在於它是在一定時間內，有風險因素、風險事故和風險結果遞進聯系而呈現的可能性。 六、利用對波動的標准統計測方法定義風險 1993年發表的30國集團的《衍生證券的實踐與原則》報告中，對已知的頭寸或組合的市場風險定義為：經過某一時間間隔，具有一定工信區間的最大可能損失，並將這種方法命名為Value at Risk，簡稱VaR法．並竭力推薦各國銀行使用這種方法；1996年國際清算銀行在《巴塞爾協議修正案》中也已允許各國銀行使用自己內部的風險估值模型去設立對付市場風險的資本金；1997年P. Jorion在研究金融風險時，利用「在正常的市場環境下，給定一定的時間區間和置信度水平，預期最大損失（或最壞情況下的損失）」的測度方法來定義和度量金融風險，也將這種方法簡稱為VaR法（P. Jorion, 1997）。 七、利用不確定性的隨機性特徵來定義風險 風險的不確定性包括棋糊性與隨機性兩類。模糊性的不確定性，主要取決於風險本身所固有的模糊屬性，要採用模糊數學的方法來刻畫與研究；而隨機性的不確定性，主要是由於風險外部的多因性（即各種隨機因素的影響）造成的必然反映，要採用概率論與數理統計的方法來刻畫與研究。 根據不確定性的隨機性特徵，為了衡量某一風險單位的相對風險程度，胡宜達、沈厚才等提出了風險度的概念，即在特定的客觀條件下、特定的時間內，實際損失與預測損失之間的均方誤差與預測損失的數學期望之比。它表示風險損失的相對變異程度（即不可預測程度）的一個無量綱（或以百分比表示）的量。
解決的辦法：
1、積極探索信息。獲取有關事件的信息越多，知覺風險就越小。因此當事人可以通過各種渠道諸如報刊、雜志、電視及廣告等宣傳媒介以及其他信息傳播方式獲取相關信息，減少風險！ 2、深思熟慮和認真比較。 3、考慮其信譽或信賴程度！ 1、客觀性 2、偶然性 3、損害性 4、不確定性 5、相對性（或可變性）

③ 簡述保險公司的風險管理規則

簡述下保險公司的風險管理規則：

1、全面管理與重點監控相統一的原則。

保險公司應當建立覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控、定期評估和准確預警的全面風險管理體系。

同時要根據公司實際有針對性地實施重點風險監控，及時發現、防範和化解對公司經營有重要影響的風險。

2、獨立集中與分工協作相統一的原則。

保險公司應當建立全面評估和集中管理風險的機制，保證風險管理的獨立性和客觀性。

同時要強化業務單位的風險管理主體職責，在保證風險管理職能部門與業務單位分工明確、密切協作的基礎上，使業務發展與風險管理平行推進，實現對風險的過程式控制制。

3、充分有效與成本控制相統一的原則。

保險公司應當建立與自身經營目標、業務規模、資本實力、管理能力和風險狀況相適應的風險管理體系。

同時要合理權衡風險管理成本與效益的關系，合理配置風險管理資源，實現適當成本下的有效風險管理。

(3)防範保險中支機構經營風險擴展閱讀

保險公司可以設立由相關高級管理人員或者部門負責人組成的綜合協調機構，由總經理或者總經理指定的高級管理人員擔任負責，風險管理協調機構主要職責如下：

1、研究制定與保險公司發展戰略、整體風險承受能力相匹配的風險管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大決策和重要業務流程的風險評估報告以及重大風險的解決方案。

3、向董事會風險管理委員會和管理層提交年度風險評估報告。

4、指導、協調和監督各職能部門和各業務單位開展風險管理工作。

5、合理確定各類風險限額，組織協調風險管理日常工作，協助各業務部門在風險限額內開展業務，監控風險限額的遵守情況。

④ 保險公司風險隱患有哪些應採取哪些措施

保險業快速發展的同時，風險也在不斷累積。保險與風險相生相伴，警惕風險、發現風險、管好風險是保險的職責。要履行好職責，保險業應回歸保險保障主業，種好自己的責任田，在行業發展和防範風險之間找到平衡點。
保監會近日發出警示，當前保險業存在償付能力不足風險、流動性風險、公司管控不到位風險和外部傳遞風險等四大突出風險，防範形勢復雜而嚴峻。
保監會副主席陳文輝表示，保險業正處於退保和滿期給付高峰期，將持續面臨較大的現金流出壓力，少數經營激進的公司存在較大的流動性風險隱患。而個別公司治理失效、管控無力，極易成為風險爆發點。
風險起於亂象。去年以來，個別保險機構片面追求規模和利潤，出現非理性舉牌、與一致行動人非友好投資、激進經營等問題，嚴重影響了保險業長期健康發展。究其原因，是其缺乏對金融規律、保險規律和保險資金運用規律的正確認識。
陳文輝認為，一些機構忘記本源、偏離主業，盲目搞多元化、全牌照，熱衷於跑馬圈地掙快錢，導致主業不主、副業不副，有的甚至種了別人的田，荒了自己的地。還有的甚至通過多種方式規避監管，如果把握不好就會出現大的風險。
從行業發展規律來看，致力於發展保障業務，在市場上精耕細作的保險機構，雖然保費增速不快，但「含金量」更高，後勁兒更足；而個別成立不久的保險機構企圖通過銷售大量高風險高收益理財型產品迅速做大規模，實現「彎道超車」，從風險管理者變成風險製造者，遭到監管重擊，「翻車」在所難免。
還有一些保險機構本末倒置，重投資、輕保障，在人才、制度及運作機制上仍處於基礎建設階段，還難以充分應對不同投資領域中激烈競爭的情況下，只看重收益率，什麼都想投，什麼都敢保，成為風險的最後接棒者。
有專家表示，保險業走得太快，已到了謹慎防範風險的時候，忽視風險管理能力建設的發展是沒有意義的。
對保險業來說，風險保障功能始終是「立業之本」，是其他行業不可代替的重要功能，也是行業價值靈魂所在。保險業的發展不能走捷徑，更不能「跑偏」，種好自己的田就是要回歸保障主業。

⑤ 合作機構管理的風險防範措施

中國人民銀行設13個職能司（廳）：辦公廳（黨委辦公室） 、條法司、貨幣政策司、金融市場司 、金融穩定局、調查統計司 、會計財務司、支付科技司、科技司、貨幣金銀局、國庫局、國際司、內審司、人事司（黨委組織部）、研究局、徵信管理局、反洗錢局（保衛局）、黨委宣傳部。 辦公廳 組織協調總行機關日常工作，承擔有關文件的起草、重要會議的組織、文電處理、秘書事務、信息綜合、新聞發布、檔案、信訪、保密等工作。 條法司 起草金融法律法規草案；依法承辦金融法律法規的有關解釋工作，承擔行政復議和行政應訴工作；開展金融法律咨詢服務，組織金融法制教育和宣傳。 貨幣政策司 研究、擬定與實施中央銀行貨幣政策和貨幣政策中介目標；研究提出關於選擇和運用各種貨幣政策工具、保持貨幣幣值的穩定的意見和建議並負責實施；研究、擬定和實施信貸政策，促進國民經濟和區域經濟的協調發展；負責中國人民銀行貨幣政策委員會秘書處的日常工作。 銀行監管一司 承辦對國有獨資商業銀行、政策性銀行和外資銀行的監管工作。依法審核其分支機構的設立、變更、終止及業務范圍；擬定業務管理的規章制度；監測資產負債比例、信貸資產質量、業務活動、財務收支等經營管理情況；審查負責人任職資格。 銀行監管二司 承辦對股份制商業銀行和城市商業銀行的監管工作。依法審核有關機構的設立、變更、終止及業務范圍；擬定業務管理的規章制度；監測資產負債比例、信貸資產質量、 業務活動、財務收支等經營管理情況；審查負責人任職資格。 非銀行金融機構監管司 承辦對全國非銀行金融機構（證券、保險除外）的監管工作。依法審核有關機構的設立、變更、終止及業務范圍；擬定業務管理的規章制度；監測資產負債比例、資產質量、財務狀況、業務活動等經營管理情況；審查負責人任職資格。 合作金融機構監管司 承辦對農村和城市合作金融機構的監管工作。指導合作金融機構堅持「自願入股、民主管理、主要為入股社員服務」的原則，規范合作金融機構的管理；研究並推動合作金融體制改革；擬定合作金融機構資產負債比例管理、信貸資產質量管理、風險管理、利率管理。結算管理等業務管理制度，對其經營風險進行監控，督促其完善內部監督和制約機制；擬定合作金融機構設置條件，業務經營范圍、法人代表任職資格等管理辦法並組織實施。 統計司 負責經濟金融信息的搜集。統計和分析；擬定中國人民銀行系統經濟、金融統計制度，管理和協調金融系統的統計工作；組織中國人民銀行系統的調查統計資料庫建設和信息自動化系統建設；向金融系統和國務院綜合部門提供金融信息咨詢。 會計財務司 擬定金融業統一的會計和結算制度、辦法和細則並組織實施；管理中國人民銀行財務工作，編制並監督檢查中國人民銀行財務收支計劃，編制資產負債表、損益表等財務會計報表。 支付科技司 負責支付清算、聯行結算和帳戶的管理以及組織現代化支付系統的建設、推廣和應用；編制金融科技發展規劃，擬定金融科技政策、標准和管理辦法。 國際司 承辦中國人民銀行與國際金融組織、香港特別行政區 及澳門、台灣地區金融組織和各國中央銀行的官方聯系及 業務往來的有關工作；負責中國人民銀行的外事管理工作。 內審司 監督檢查中國人民銀行各職能司（局）、直屬機構和分支機構及其工作人員依法履行公務的情況，特別是執行財務紀律的情況；承辦對主要負責人的離任稽核工作，對違法違規人員的處理提出建議。 人事教育司 擬定中國人民銀行系統人事、勞動工資的管理制度及辦法並組織實施；管理中國人民銀行直屬院校；組織中國人民銀行系統人員考試、測評和智力引進工作，擬定人員培訓規劃；管理中國人民銀行系統機構編制。 為履行《中華人民共和國中國人民銀行法》規定的職責，保證科學制定和實施貨幣政策，有效實行金融監管，中國人民銀行設立研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛局、培訓中心，作為支持服務體系。上述單位的人員參照國家公務員的辦法管理，編制共260名。 研究局 圍繞貨幣政策決策，對經濟增長及其運行進行分析與預測、跟蹤研究我國產業政策和工業、農業、財稅、外貿等部門經濟動態及貨幣信貸、利率、匯率、金融市場、金融風險等重大政策並向行領導提出政策建議。 貨幣金銀局 擬定有關貨幣發行和金銀管理的辦法；承擔人民幣管理和反假人民幣的工作；安排現鈔和輔幣的生產、保管、儲運、更新、銷毀；管理現金的投放、回籠及庫款安全；管理全國的金銀收購配售庫存和國家黃金儲備；管理金銀開發基金；管理全國黃金市場。 國庫局 辦理國家金庫業務，對下級庫實行業務管理；代理國務院財政部門向各金融機構發行、兌付國債和其他政府債券；監督和維護國庫資金的安全和完整。 保衛局 負責中國人民銀行系統的保衛工作；對金融詐騙、盜竊、搶劫案件進行綜合分析，制定防範措施；組織金銀、現鈔、有價證券的武裝押運工作。 培訓中心 承擔中國人民銀行工作人員的各類培訓和金融業高級管理人員任職資格培訓工作。