壽險公司對保險對象的風險評估核保

A. 人壽保險人工核保是什麼意思

核保是指保險公司根據客戶的健康、財務、職業等信息，針對所投保的險種進行風險評估與風險選擇的過程。人工核保是相對於自動核保而言的，通常對於簡單的風險評估，保險公司通常運用電腦系統自動核保，效率更高。

而對於復雜的高風險投保申請，通常採用人工核保，風險評估更精準。總的來說，人工核保保險公司通過人工方式進行風險評估與選擇的過程。

(1)壽險公司對保險對象的風險評估核保擴展閱讀：

基本原理：

不同的保險公司都有其自己的核保原則，但基本原理都是一致的。這些原理之間有時是不一致甚至相互排斥的很難在各個方面獲得一致做法。保險公司通過考慮這些基本原理，綜合分析各方面的因素，權衡得失，最終形成一套完整的核保標准。

常見的承保危險分為兩大類別，標准身體組（Standard Group）和次健體組（Substandard Group）。標准身體組就是那些被稱為正常的，可以按照標准費率核保的人群，應達到投保人的絕大部分，這是核保最一般的原理。

過多的危險選擇和繁瑣的手續往往導致過多的拒保和單獨釐定費率的情況，必然影響營銷隊伍的行銷積極性，加大經營成本，甚至損害公司形象。實踐中雖然無法做到預期計死亡率與實際情況完全相同，但對總體來說，標准危險的基礎越廣泛，標准身體組的死亡率或傷殘率則越穩定。

當然這要受到公平性、競爭性等因素一定程度的限制。對於次健體的歸類和相應地制定費率是保險公司的一項重要工作，其目的首先是盡量減少死亡率和傷殘率的過度分類，達到與公司經營管理成本之間的平衡；其次為了避免競爭中的劣勢並取得保戶之間的公平。

B. 影響保險公司核保的因素有哪些

影響保險公司核保的因素：
1.健康問題：體型、既往病史、家族病史、現在病史、既往理賠分析、加查體檢項目等，大部分的健康告知都是針對健康問題來詢問。許多保險對被保險人及被保險人親屬的健康狀況都有限制。因為遺傳基因也會影響被保險人的疾病風險。而既往理賠分析針對醫療險比較明顯，很多醫療險都是短期產品，通常為一年，如果既往的理賠次數比較多，那麼續保時則可能遇到加費承保或拒保的狀況。
2.財務問題：收入情況、家庭財務、保險需求、投保保額、投保動機等。保險公司要衡量投保人是否有能力支付保費，是否存在騙保的可能。尤其是對於高額的保險，保險公司一般會要求提供客戶收入勞動能力的證明（個人所得稅和個人凈資產的證明）或是企業擁有情況及經營狀況的證明（企業營業執照、企業驗資報告、企業連續三年審計報告、企業債務相關資料等）。
3.其他因素：年齡、性別、職業、愛好、居住的、是否曾被拒保、有無社保等。其他因素的范圍很廣闊，除了常見的年齡性別職業等因素，喜歡高風險運動的也有可能會在投保壽險等產品時遇到問題。而有無社保對重疾險影響不大，對醫療險的影響卻很大。很多醫療險有社保和沒有社保的費率相差很大，因此在有條件的情況下還是建議繳納社保。

C. 保險公司核保怎麼核查

核保基本分兩塊，查身體，查錢。
查身體：買人身類保險（保疾病，生命的）的時候，首先個人基本信息，性別，年齡，職業什麼的，職業還挺重要的，他們有職業分類表，有些特殊的職業，是不能買某些保險的，或者需要加費之類的。性別的話大部分是男性比女性貴一點點~年齡的話一般規律是越老越貴啦。
然後是健康告知，他問你答。要如實答，現在不如實，核保過了，理賠的時候查到不如實，屬於違背誠信原則，會被拒賠，有可能保費沒收，甚至面臨訴訟。所以雖然採取的是你主動告知的，他們也不一定知道不知道，但是還是要如實告知。如實告知之後有問題，會跟你索要進一步材料。比如你告知五年內有住院手術過，會進一步像你索要當時的手術資料等。總之這個時候還不會他們通過他們的渠道去主動把你查個底朝天。大部分是依賴於你自己告訴他們的事情。
買這類保險，除非保額買的特別特別高，導致保費特別高，高到需要查你的錢，否則一般是不會查錢的。也就基本信息填寫一下年收入就行。保額不是高於年收入特別特別多是不管這個的。
查錢：買保額很高，保費很高的，各種險，就要查了。不是說沒有高於年收入特別特別多就完全不查。他們有自己的判斷。也是跟查身體差不多，有一個他們的財務調查表（大概就是這個名字）需要你填寫，問你是哪裡的納稅人（有些人國外也有資產的），問你賺多少錢，在哪裡工作的，什麼崗位，有時候可能會進一步需要提供其他材料。基本也是你主動告知。
查身體呢防止帶病投保之類的，查錢呢，防止你明明交不起非要交，未來會有很多糾紛，還有一個是防止囍前什麼的。
大概就是這么個意思。這個就是合同生效前的核保
還有的核查會在合同生效後，他們可能會定期不定期的抽一些合同出來，用他們的手段去查查別的，萬一有問題，還會找你的。比如查查你的就診記錄、社保卡記錄什麼的（現在很多聯網的）比如我就見過自己把社保卡給父母長期刷高血壓葯的。合同簽了兩三年了吧，查出來，直接解除合同。因為你自己是知道給父母刷的，他看記錄，在你的卡里的，那就是你。你有高血壓，你沒告知。除非他能證明他自己沒有高血壓，刷的葯都是父母的，挺煩的。
另外一個查，就是理賠的時候了。小額的不怎麼查，主要是大額理賠的時候。還有高度懷疑騙保的（比如，等待期剛過一天就確診的，比如同時投保多家保險公司高額保單，不久就出險的這種）

D. 人壽保險人工核保什麼意思

人工核保，指的是客戶有健康告知，需要人工審核該客戶的風險系數來確定是否承保。

人工核保是相對於系統的自動核保來說的，如果是非健康標准體。

過往有病史，投保時健康告知後會轉為線下人工核保，由核保部根據病史資料決定核保結果。

有可能要求體檢，有可能最後除外、加費、延期甚至拒保。

E. 保險公司核保的流程和內容是什麼

核保流程：
風險詢問和分析，根據被保險人體檢結果、被保險車輛的驗車相片、投保財物的保前查勘相片、投保需求判斷風險等級確定是否可承保，釐定收費標准，編寫承保方案，審核投保資料，審閱保險合同，簽發保險單。有必要辦理保險單更改的時候，分析批改申請，確定批改單的內容，簽發批單。
核保人對每一個保險合同負責，如果出現違反核保規則的合同而造成公司重大損失的，會承擔較嚴重的責任，必須有經驗而且細心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業的相關信息，具備一定的合同法、安全生產法、醫療知識。

核保的主要內容：
核保工作包括事前風險選擇和事後風險選擇兩個方面。
(1)事前風險選擇是在展業的風險選擇基礎上，對可承保的標的進一步分析、審核，確定是否接受承保及其條件。
①投保人資格
對於投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益，汽車保險業務中主要是通過核對行駛證來完成的。
②投保人或被保險人的基本情況
投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業務而言的。保險公司通過了解企業的性質、是否設有安全管理部門、經營方式、主要運行線路等，可以分析投保人或被保險人對車輛管理的技術和經驗，及時發現其可能存在的經營風險，便於採取必要的措施降低和控制風險，做到科學經營。
③投保人或被保險人的信譽
近年來，在汽車保險領域中出現了大量的保險欺詐現象，一些不法分子利用虛構保險利益，製造保險事故，偽造事故現場，擴大事故損失等手段，進行詐騙活動。因此，對投保人或被保險人的信譽調查和評估逐步成為汽車保險核保工作的重要內容之一。
評估投保人或被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經常「跳搜」更換保險公司的被保險人，往往存在道德風險.
④保險標的
對保險車輛應盡可能採用「驗車承保」的方式，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復印行駛證、購置車輛的完稅憑證，拓印發動機與車架號碼，對於一些高檔車輛還應拍照和建立車輛檔案。
⑤保險金額
保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是保險雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內容。
⑥保險費
核保人員對於保險費的審核主要是費率適用的審核和保險費計算的審核。
⑦附加條款
基本險和標准條款提供的是適用汽車風險共性的保障，但作為風險的個體是有其自身特性的。一個完善的保險方案不僅要解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，即附加條款適用於風險的個性問題。由於特殊性往往意味著高風險，因此在對附加條款的適用問題上更應當注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。
(2)事後風險選擇則是淘汰超出可保風險范圍的保險標的，例如，保險合同期滿後不再接受續保;注銷欠交保險費的保險合同;中途終止有欺詐行為的保險合同等。

F. 什麼是保險核保

核保，簡單來說就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。還不懂怎麼投保的看這里：正確的投保姿勢，幾分鍾教會你如何投保！

今天奶爸就保險核保的那些事，跟大家分享一下：

一、保險公司為何要核保？

保險核保是保險公司對投保標的信息全面掌握、合適的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、並以什麼樣的條件承保的過程。

二、核保要素

保險公司進行核保時會考慮的要素有：健康、財務、道德風險、投保的保額是否合理、續保率、職業風險的評估等。

而對於健康要素方面又分為：年齡、性別、體格、目前正在患有的疾病和既往病史、家族病史。

從核保對象的不同又分為：針對被保險人的健康核保、針對投保人的財務核保、針對受益人的投保動機的核保。

簡單來說，影響核保的因素主要有以下幾個方面：

1、職業核保。從事不同職業的人，面臨的風險不一樣，購買保險時的賠付率影響也不一樣。一個經常長途跋涉的貨運司機發生風險的概率會比普通公司白領發生風險的概率要高得多；一個經常在工地的技術工人也會比一個餐廳服務人員發生風險的概率要高，因此，職業種類對於保險的購買是起著重要作用的。

2、財務核保。很多保險的設計會將保額與被保險人的工作收入掛鉤，用來評估所購買的保額是否合理，投保人是否有能力足以支付所有的保費。比如重疾險保額不得超過年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是說，假設你買50萬保額，那麼你的年收入至少得有5萬元。

3、醫學核保。醫學核保可以說是核保中風控最嚴格也最有含金量的一部分，因為這個過程通常都需要有一些醫學背景的人或專業的醫生來完成。它主要針對被保險人的身體健康狀況，而影響一個人的身體健康狀況因素非常多，包括年齡、性別、體格、個人習慣、既往病史、現有病史、家族遺傳等。

奶爸總結：

身體健康越來越重要，它是我們人生的加分項，也關繫到種種選擇權。買保險不同於買其他的商品，保險產品是很嚴謹並且傲嬌的，而且是真正的「雙向選擇」，即使是1000元健康險，都需要你填寫詳細的個人信息，履行如實告知。若健康狀況不佳，即使再有資金，保險公司也不會給予承保。所以，我們可以趁著身體健康的時候盡早買保險，這樣就可以避免掉因為身體原因導致核保不過的一些尷尬苦惱的的結果。

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G. 保險公司在承保團體人壽保險時,其風險選擇的對象是

風險選擇的對象是團體法人。

團體壽險，保險公司會考慮投保單位的行業、性質、還有員工的職業風險、年齡 性別。

投保的團體必須是合格的團體，有其特定的業務活動，獨立核算，投保團體的被保險人員必須是能夠參加正常工作的在職人員。

對投人數也有限制，一般是5人以上就可以出團單，保額也會根據規定不同有限制。同一被保險人的身故及傷殘保險金累計給付以該被保險人在該項保險下的保險金額為限。

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風險選擇原則：

風險選擇原則要求保險人充分認識、准確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。

保險人對風險的選擇表現在兩方面：一是盡量選擇同質風險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。

事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對「人」和「物」的選擇。

所謂對「人」的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對「物」的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。

事後風險選擇，事後風險選擇是指保險人對保險標的物的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。

等待保險合同期滿後不再續保；按照保險合同規定的事項予以注銷合同；保險人若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。