不同時期個人購買保險側重點不同

❶ 年齡階段不同 購買保險的側重點會有什麼不

單身期：消費型醫療險＋消費型重疾＋意外
單身期，是一人吃飽全家不愁。身處單身階段，財務責任很少，同時收入不高，不過很有潛力。這個階段的資產配置重點應為保核心風險，遵循「墨菲定律」：疾病、意外為此階段的重點。
單身期相對而言，重疾發生幾率低。考慮到收入及單身期抗風險能力等因素，首選消費型的醫療險和重疾險提高保障額度，最終達到費率低、保額高的效果。如果收入允許，長期重疾保障更好。此外，因為工作、生活習慣等因素，發生意外可能性高，所以，一定要輔以高額意外險。
在實際的案例中，這個階段的客戶有重疾意識，但無行動力，很多人的借口都是有社保，加上收入比較低，且投資意識激進，不願現花成本在此。然而，他們都忽視了，這個時候雖風險低，但是一旦發生，直接影響的是父母的養老積蓄，因此，單身階段更應該購買重疾險以轉移父母財務損失風險。
家庭形成期：定期壽險＋重疾
家庭形成期，也叫築巢期，包含了新婚到孩子出生。這個階段，「痛並快樂著」，新家庭成員的到來，新責任增加，且事業處於上升期，大部分人會增加負債，即房貸、車貸。這個時期是搭建保障規劃最重要的時期，以後就只需根據家庭情況的變化進行額度的相應調整即可。
家庭形成期中，不再只是負擔個人的經濟開支，還有配偶、孩子。基於此階段重疾發生率提高的因素，必須增加自身重大疾病的額度。由於負債的增加，定期壽險也必須配置，防止意外導致家庭生活質變。對於家庭成員來講，重疾肯定是必配。同時，因為孩子的出生，教育金規劃也是勢在必行，綜合考慮，年金會是一個很好的選擇。
家庭形成期基本上會在25歲—35歲之間，由於負擔的增加，很多人在經濟能力有限的情況下，習慣性地先考慮孩子，後為大人。然而，他們忽視了一點，大人好了，孩子自然會好。大人一旦發生風險，即使給孩子選擇了有投保人豁免，可以不交孩子保費，但也解決不了大人的經濟損失。因此，在經濟有限的情況下，要先經濟支柱重點保障，保證足額，其次才是配偶，最後才是孩子。
家庭成熟期：終身壽險＋年金（教育金和養老金）
家庭成熟期，也稱離巢期，涵蓋了從孩子出生到完成學業的整個時期，有些專家把這個時期劃分得更細，即為家庭成長期和成熟期。這個階段，事業、收入平穩上升直至高峰，負擔是從低到高再到低的拋物線結構。
家庭成熟期，大概會在35歲－60歲之間，隨著家庭結構的穩定，收入的增加，在查漏補缺的基礎上，要著手規劃自己的養老，還有傳承問題。之前因收入原因，未能配置足額的全家重疾，一定要補足上。考慮到人壽命的增加、最後費用等，在重疾保障額度上增加，建議以終身為主。其次，要對自己的退休生活進行規劃，此外，如果資產達到一定的程度，傳承的問題也要提上日程。
由於中國法律制度、稅務制度還在不斷地完善，未來中國人，會迎來很多新的嘗試和挑戰。退休政策的不斷變革，退休年齡的不斷更新，如果想要提早養老、有品質地養老，就必須提前規劃，且讓年金保險成為首選。同時，隨著財富的積累，傳承的風險也隨之增加，加上未來可能新增遺產稅等，所以資產越高越要全面規劃，終身壽險在傳承上面的功能越來越凸顯。
退休期（包含退休前及退休後）
退休期，有人稱之為空巢期，歷經了孩子成年組建新的家庭，自己退休到終老。這個階段，由於年齡原因，一般的保障基本上不能再購買，除了一些特殊的老年保險（譬如限定額度的防癌險等）。
然而在實際中，此階段的人卻更有保障配置行動力，並且更加傾向於具有一定保值增值功能的保障產品。由於受限於核保要求，只能通過隔代投保來滿足，萬能險、年金險會是此期間很好的選擇。

❷ 人生不同年齡段要如何購買保險

人生不同年齡段對應著不同的角色，也有不同的人生目標和重心。在現代快節奏的社會，保險是轉移風險，保障自身的一個不錯的辦法，也是貫穿我們人生不同階段的重要事務,不同的個體和家庭所面臨的風險是不一樣的。
其實買保險並不難，針對人生的不同年齡段買保險，非常推薦由小雨傘保險主筆的《做自己的保險規劃師》，以剛畢業的社會新人、30歲的單身女性、人到中年的家庭支柱、迎接新生兒的母親以及40歲的企業高管為例，深入淺出地對每個人遇到的與保險相關的問題做出解答，手把手教讀者做出符合自身需求的保險規劃。

本書匯聚了保險領域專家的實際操作經驗，對晦澀難懂的保險條款、健康告知以及理賠問題進行了簡潔清晰的說明，使讀者快速掌握保險規劃技巧，讀懂保險合約，避開投保誤區，明明白白買保險。

❸ 人生不同階段的保險需求情況分析

人生不同階段會有不同的風險特點和財務特徵，因此有著不同的保險需求。代理人在日常展業過程中，應按照下圖（圖1）的流程開展分析，才能有效獲知客戶的保險需求，從而為客戶提供切實的保障。
人生可分為學習成長期、單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期幾個階段，不同階段的人生風險、財務狀況缺口就是相應的保險需求與側重點。（見圖2）

單身期：
主要集中在22－30歲之間。從參加工作至結婚時期，一般為4－8年。
階段特點：
1、經濟收入相對較低、不穩定且花銷大，但收入增速可能較大；
2、健康狀況良好；
3、無家庭負擔；
4、保險意識較弱；
5、喜歡參加旅遊、運動等具有一定風險的活動；
6、追求時尚，較易接受新鮮事物。
優先需求分析：
1、意外風險保障：可作為第一考慮的保險需求。若父母需要贍養，還可考慮購買5至10年的定期壽險，確保一旦發生不測，可用保險金支持父母的生活；
2、健康風險保障：可考慮購買中短期的住院醫療保險、重大疾病保險等；
3、儲蓄需求：可以考慮儲蓄投資型保險，以便獲得保障的同時變相獲得一份「儲蓄投資」，或購買隔年領取保險金的保險，例如每隔3年、5年就領取保險金的保險，以達到積累組建家庭和保險業基金的理財目標。
溝通建議：
1、用您收入的一小部分保障您時尚自由的品質生活；
2、如有不測，別讓父母背負沉重負擔；
3、不求無限富有，但求幸福長久；
4、買張保單找對象；
5、購買壽險是國際趨勢。

家庭形成期：
從結婚到新生兒誕生時期，一般為1－5年。
階段特點：
1、有了一定生活經驗，開始面對更多的家庭責任，保險意識和需求有所增強；
2、收入也走向穩定並有所提高，這一時期是家庭的主要消費期，為提高生活質量往往需較大的家庭建設支出；
3、貸款買房的家庭還須一筆大開支――月供款；
4、夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好。
優先需求分析：
1、意外風險保障：為自己和家人投保意外險，以使家庭獲得經濟上的保障，同時，為保證房屋供款的連續性，可以考慮購買一些定期險；
2、健康風險保障：由於有了家庭責任，夫妻雙方更應該注重對疾病的防範，應該多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險；
3、在完善了以上幾項保障後，可為自己投保養老險或儲蓄投資型保險。
溝通建議：
1、最小的花費、最齊全的保障；
2、關心自己就是關愛家人；
3、健康才是家庭的無價之寶；
4、保險就是有病治病、無病養老；
5、保險是幸福生活的避風港；
6、保險就是「我愛你」。

家庭成長期：
從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時間，大約20－25年。
階段特點：
1、家庭和子女教育的負擔加重，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用；
2、夫婦雙方年紀漸長，健康狀況應多考慮；
3、保險意識持續增強。
優先需求分析：
1、這一階段是購買保險的重點階段，子女的教育無疑是這一階段的重中之重，可以通過購買定期壽險和少兒險來彌補教育費用的不足；
2、父母本身的安全和健康也是必須考慮的，除了意外和基本的醫療保障外，應考慮防禦重大疾病；
3、考慮到保費的合理性，應該提前購買一定的養老險。
溝通建議：
1、保障孩子首先要保障自己；
2、別讓孩子輸在起跑線上；
3、可別「辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前」呀；
4、人生三寶：平安、健康、財富。

家庭成熟期：
子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。
階段特點：
1、這一階段自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態；
2、子女已完全自立，債務逐漸減輕；
3、夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降；
4、家庭成員不再增加；
5、收入穩定在較高水平；
6、保險意識和需求增強。
優先需求分析：
1、此時要為將來老年生活做好安排，應該重點購買養老險；
2、可兼顧安排健康、重大疾病保險，因為在多數情況下，此時的健康險產品價格已經很高，足以使實際意義大打折扣；
3、可考慮終身死亡保險，以獲得「保值的遺產」；
4、進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資方式。
溝通建議；
1、健康成就事業輝煌；
2、保障有價，健康無價；
3、投資健康才能真正收獲人生輝煌。

❹ 年齡階段不同 購買保險的側重點會有什麼不同

【中國社保網 什麼是社會保險】[導讀]：個人生命周期可以劃分成單身期、家庭初建期和家庭穩定期，在不同階段就會有不同的需求和責任，相應地規劃不同的保險組合。 不同保險規劃 當一個人離開學校步入社會之後，開始具備收入能力，也是給自己規劃保險的開始。此時，個人事業剛剛開始，年輕人會在不斷的嘗試中定位。在這個階段，大多單身者無需擔負家庭責任；在消費習慣上則缺乏規劃，難以留存大量儲蓄；喜歡參加戶外運動、旅遊等意外風險較高的活動。因此，購買保險時考慮的第一因素是避免意外風險。由於剛剛踏上工作崗位，大多收入有限，所以可以考慮一些定期的壽險產品，因此投保應該以消費型、純保障型意外保險產品為主。 結婚生子不僅是人生大事，更是個體走向家庭的重要轉折點，它對於個人的保險規劃也有著重要轉折意義。不僅個人的責任將擴大到家庭，還會因為孩子的出生，使得家庭的消費方式產生巨大變化。對於有了孩子的家庭而言，教育經費是不可忽視的問題。所以家長除了規劃自身保障，規避因家長意外造成孩子未來教育中斷的風險。也可以選擇教育金產品，合理分散家庭財務負擔。 當個人進入不惑之年，原來的壓力沒有消除，而未來養老的壓力已經凸顯，專業養老產品是必備之選。由於年齡增大，家庭資產用於高風險的投資比例應該明顯下降，儲蓄型保險也是可以考慮的增值手段。從健康險方面來看，由於年齡原因，出險概率非常高，所以個人所能夠購買的健康險產品已經非常有限。不是被拒保，就是要加費，甚至出現保費與保額倒掛。對於資產豐厚的家庭而言，此時另一項重要任務就是通過保險進行資產轉移和資產鎖定。如今，中國尚未開征遺產稅，保險在這方面的優勢還不明顯，但將來這會是稅制改革的一個方向。 10223

❺ 買保險必看 購買保險需要注意的幾個時期

很多保險小白很容易在投保的時候入坑，除了保險銷售人員的忽悠意外，還有自己看不懂保險合同，在投保了以後，發現買錯了，還不知道如何去退保，去維護自己的權益。之前說了保險合同相關內容，今天就講講保險裡面的猶豫期、寬限期、等待期、復效期、免賠期…，了解這些這期限可以幫助你更好的維護自己的權益哦。

1、保險空白期

保險空白期是指從保單持有人支付保費到保險公司發行官方保單的時間。

由於保險有空白期，我們應按照保險合同規定的時間及時支付保費。最好在舊的保單到期之前的幾天續保（如果是第一次，則沒有必要）。續保保單的大多數生效日期是接承接前一個保單，以實現保障「無縫對接」。

必須要注意的是：

汽車保險、意外險、醫療保險、醫療補貼保險、財產險等保險，保障期限大多是一年，明年續保必須提前幾天才能完成相關手續，即使是兩三天差距期間，也可能因為一次不幸事故而無法獲得理賠。

長期或終身型保險，請記得及時付款。當然，保險公司會給被保險人一個寬限期，在此期間仍然可以給你支付保障，這是我們後來需要談的。

2、猶豫期

猶豫期也稱為冷卻器。這意味著在被保險人簽署保險單一段時間後（通常為10天，銀行擔保渠道為15天），他對購買的保險不滿意，可以無條件地給予退保並退還相應的保費 。

當你購買它時，你發現它與你想像的保障不匹配，或者你在購買保險後與你的家人談判，但家庭成員不同意，導致你去退保。好的，在此期間，保險公司無條件退還保費。這可以說是對被保險人非常有利的時間節點。

猶豫期內退保，還需要注意以下幾點：

（1）當主保險退保時，附加保險必須同時在退保處理；

（2）收到保險單後，您必須親自填寫保單收據。保險公司對猶豫期確定基於收到日期開始計算。

（3）被保險人應仔細閱讀保險條款。如果你有理解偏差，你應該及時詢問代理人以避免誤保。

（4）如果在猶豫期范圍內退保，被保險人不需要任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

（5）目前，中國保險監督管理委員會要求所有保險公司對購買投資連結保險和分紅保險的客戶進行100％電話回訪。投保人和被保險人應該抓住這個機會，通過電話從代理人驗證他們的權利，並與回訪的人核實，以確保合同能夠滿足需要，並為自己和他們的家人提供保障。

（6）只有長期保險有猶豫期，短期保險沒有猶豫期。

3、等待期

等待期，即觀察期、免賠期，是指保險合同生效後的一段時間（一般醫療保險類別的等待期為一個月，重大疾病將有90天，180天，360天，具體以保險公司險種條款為准)，保險公司不負責。一般來說，大多數醫療保險和重大疾病保險都有觀察期。

等待期是為了防止被保險人知道保險事件將發生，並立即投保以獲得經濟補償，即逆選擇。

因為一些保險，如健康保險，有觀察期限制，購買此類保險產品時，應選擇長期保險，或選擇短期保險產品但保證續保的一年保險產品，保險觀察期僅適用於第一個保險年度。在保險消費者續保之後，沒有額外的保險觀察期。換句話說，即使被保險人在續保之後的第二天發生了保險事故，您也可以獲得保險賠償。

4、寬限期

也就是說，在第一次支付保險費後，如果被保險人未及時支付費用，保險公司將給予被保險人60天的寬限期，保險合同將繼續有效只要被保險人在寬限期內支付保險費。

重要的是要注意，如果在寬限期內發生保險事件，保險公司仍然支付保險費，但保險費和所欠的利息將從保險費中提取。因此，保費仍然需要盡快交付。

通常，意外險沒有寬限期，壽險有寬限期。應該注意的是，當你簽署保單時，你應該注意看看保費逾期選項是自動提前還是暫停。要獲得寬限期，您必須選擇「自動預付款」。

5、復效期

復效期是指保險在兩年內到期的期間。如果你將來很長一段時間，你可能無法支付保費，那麼你可以選擇退保和保單中止。只有退保會有丟失，而選擇保單來中止則不一樣。保單中止（寬限期60天後，如果保費尚未交，保單將自動暫停），則在此期間不會享受保障。在繼續享受之前，您需要向保險公司申請恢復保單。請記住，它是在2年內！

知道了以上的幾個期限就可以很好的幫助我們投保啦，知道這些其實很簡單，重點還是在於它們很容易被我們忽視，所以我們在投保的時候要注意這些，還有看清保險合同和免責條款，以免在未來出現不必要的糾紛。

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