保險財富傳承風險

A. 財富傳承險是什麼意思

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

傳承
現代家族財富傳承涉及方方面面，要實現家族財富安全，健康的傳承，必須運用法律工具，目前，市場上較為普遍的財富傳承工具包括:遺囑、保險以及直接贈與等，這些方式跟家族信託相比都有自己的優劣勢，下面我們進行詳細對比。
遺囑
優點:
遺囑，主要是傳承的資產類別比較多樣化，高凈值客戶手裡的股權、房產、古董字畫等通過遺囑來傳承是比較簡單的，如果擔心它的效果，還可以去做一紙公證。
三個工具可傳承財產范圍
缺點:
其一、遺囑傳承有個非常大的問題就是它只能實現一次性傳承，客戶百年之後只能傳給在世的人，如果客戶手裡的資產龐大且子女眾多，其實並不清楚手裡的哪一塊資產給到哪個人是合適的。
其二、中國通過遺囑繼承會有很多手續上的問題，流程比較復雜。比如說房產拿著遺囑去做過戶登記是不可能的，必須把所有的利益相關人召集到位，如果所有人都同意，再去做個公證，然後才能去做過戶交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。
保險
優點:
很多客戶願意去購買大額保單來實現傳承，那麼保險傳承最好的地方是它能夠確定在被保人死亡之後能夠理賠的金額，比如購買保額為2000萬的終身壽險，保險的受益人可以在被保人百年之後明確拿到這2000萬，實際上倒推過來就是保險公司給投保人做了一個年化百分之幾的收益承諾。
缺點:
其一、真正能夠實現傳承的保險種類是非常少的，我們所理解的只有一些人身保險可以，包括萬能險、企業年金之類的保險存在部分瑕疵。
其二、流動性也是一個問題，不能定製，客戶也不可能將所有資產投向保險;
其三、保險本身也是一次性傳承，只能傳承給已經出生的人，沒有辦法惠及第三代。
舉個例子:
有一個客戶，是個單親母親，資產量較大，女兒只有4歲，因此買了超大量的保單，被保人即為投保人自己，希望通過大額保單來規避不確定性，但是我們認為保險金傳承屬於一次性傳承，大額資金給到子女後反而造成了不確定性，沒有循序漸進的效果。
這中間還有一個問題，如果女兒還沒有成年，而該女士又發生風險，保險金兌付給女兒的話，按照未成年人保護法，這個錢是要給法定監護人的，這么一大筆錢容易發生道德風險!
但是可以用家族信託的形式來規避這個風險，該女士投保後保全變更為以自己為委託人發起設立的家族信託，該女士百年之後由信託計劃按照信託委託人的意願來處置這筆錢，同時將信託計劃的受益人約定為其女兒，成年之後進行分配，這樣做之後，讓保險能夠更加保險。
這些功能不多贅述
家族信託
從產品設計的靈活性上看，家族信託計劃是這三種傳承方式中最為靈活的產品，這種靈活性體現在多個方面:
第一:受益人安排。信託可以指定的受益人范圍非常廣泛，只要是自然人，甚至是未出生的人都可以做為受益人，一旦子孫出生之後，他就可以憑借有效的身份證明來獲取信託利益。
第二:收益分配。信託計劃的本金以及收益分配可以靈活的制定，比如有一個3000萬的信託計劃，子女為受益人，每年可以按時領取生活費，鼓勵子女考上好的學校可以多領取，限制子女的不良嗜好，如果未來子女有違法犯罪等可以剝奪其收益權，包括一些慈善的安排等。
從傳承的功能上看，家族信託的持續性較強。
第一:在客戶生前，遺囑是不發生效果的，但是家族信託和保險是生前有效的。遺囑和保險沒有很好的持續性，只有家族信託能夠在客戶亡故若干年後，依然可以執行客戶的財富傳承意願。
第二:家族信託更適應企業傳承需求。在企業傳承過程中，焦點問題一般集中在企業所有權和管理權的安排，家族信託可以股權交易機構或者確立股權激勵方案等方式實現，以及避免傳承中的糾紛。
第三:家族信託能夠較好地應對復雜家族因素。在應對家族隱性成員問題時，家族信託可以實現將財富傳承分配給非正式的家族成員，家族信託則可以在相對隱蔽的情況下，將財富傳承給家族隱性成員。
總結
遺囑、保險、家族信託，是當下，國內高凈值人士、財富傳承理論與實務界最為關注的私人及家族財富傳承之核心工具，三大工具各有千秋，在使用中各有側重，應結合個案財富傳承總體及細分目標、家庭成員關系、所傳承財產類別等個案情況，以三大工具為根本，作整體籌劃，結合其他傳承工具之使用，才能達成客戶傳承之目的，才能贏得客戶加分點贊!

B. 用保險做傳承有什麼優勢

利用保險進行資產傳承有9大優勢，測評君一一道來：

1.指定受益人：

受益人可以指定，保額也是被繼承人事先確定的，所有的法律關系非常明確，不會產生糾紛。

2.合理避稅：

人壽保險理賠金不計入遺產稅總額，將來遺產稅出台，保險將起到合理避稅作用。

3.避債功能：

一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人身故後，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產范圍，不會用於被繼承人的債務清償或者賠償。

4.隔離企業和家庭資產：

保險可以為家庭財務和企業財務間建立一個防火牆，即便企業經營失敗，也可以通過保險為自己和家人留下一個溫馨的家。

5.財富細水長流，定期給付代替一次性給付：

如果是普通繼承，相當於後代一次性拿到所有的資產。對於突然掌控巨額財富的年輕人，難避免漫長的人生中會有什麼風險或者揮霍無度。但對於保險來說，可以由保險公司分期、分批給付受益金，保證財富長期安全。

6.放大可繼承資產：

通過人壽保險的杠桿作用，放大個人可繼承資產。

7.保密作用：

法定繼承和遺囑繼承，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場。如果還有私生子，這一關肯定過不去。這一塊，那對保險公司來講最大的好處是保密性強。保險公司讓受益人領錢的時候，不會把他們家族裡面所有人都叫到現場。所以如果高端客戶要想特別照顧家庭當中某個人的時候，他只能用人壽保險。

8.時效優勢：

繼承的時間非常長，從前面的公正遺囑到辦繼承權公正，再辦過戶，前後至少要折騰半年。但是到保險公司理賠很快，遞交理賠申報表格以及相關證明資料就行了。

9.保值增值：

對於繼承來說，所有的財產將被損耗，不是增值的。但是對保險來說，如果富豪生前作為投保人投保，保險的資產肯定是固定或增值的（放大），不會損耗。

希望學霸說保測評君的回答可以給到題主幫助，望採納。

C. 用保險給子女傳承財富有何好處

在財富傳承過程中,保險有哪些優勢?

1、輔助資產管理

財富所有者在世的時候,所有權,控制權以及收益權的這三個財富權利都能得到控制,但是當遇到突發意外的時候,各種資產的持有形式都會存在產生爭議的可能。保險就能夠針對資產管理起到輔助作用,盡量減少糾紛。

2、有助於養成好的財富習慣

如果是後代一次性拿到繼承的所有的資產,對於突然獲得這么一大筆錢的年輕人來說,是存在風險的。按照約定分期給付資產,這樣有利於後代養成良好的財富習慣。

3、防止子女揮霍

由於年金險可以分期給付保險金，因此能在一定程度上避免子女拿到大額財產後，迅速揮霍一空的局面。

4、避免財產外流

很多高凈值人士會擔心，傳承給子女的財產會因為離婚而被子女的配偶分割，導致財產外流。其實，年金險財富傳承可以很好地避免這種情況。

D. 保險在資產傳承中有什麼功能呢

比較復雜。
生前傳承，通過年金保險可以把財富利用保險贈予子女，防止一次性給予子女造成揮霍的風險。
身後傳承，利用終身壽險可以利用杠桿，用較少的財富，傳承給子女一筆比較多的財富，並且這筆財富不受父母債務困擾，沒有稅務瑕疵。

E. 保險為您資產傳承提哪三大保證

保險在資產傳承過程中有6大功能。

1指定受益人，法律關系明確，避免糾紛。

遺產糾紛產生的主要原因在於遺產誰來繼承以及繼承的份額。一旦運用保險實現資產傳承的話，就可以從根源上扼殺這些糾紛。因為受益人可以指定，保額也是被繼承人事先確定的，所有的法律關系非常明確，不會產生糾紛。

2創造一筆巨額現金，實現財富平均傳承給繼承人。

當被繼承人的財產是一個無法分割的載體，比如房子或者公司，而繼承人有好幾個的情況下，被繼承人可以把房子和公司給有能力管理者，然後再買幾份價值和房子或公司相當的保險，指定給其他機構和繼承人，這樣就能實現公平傳承。

3法律保護受益人獲取人身保險理賠金，具備避債功能。

一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡後，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產范圍，不會用於被繼承人的債務清償或者賠償；如果被繼承人投保的保單沒有指定受益人，那麼理賠金將列入遺產范圍，可用於被繼承人的債務清償或賠償。

4確保財富安全傳承給指定受益人，合理避稅。

目前，中國還沒有開征遺產稅和贈與稅，但從社會發展趨勢以及國家消除貧富差距的需求來看，開征遺產稅和贈與稅只是時間問題。2013年9月，徵收遺產稅被寫入十八屆三中全會文件草稿，同時《新版遺產稅暫行條例（草案）》規定：遺產稅徵收方法是，對應納稅遺產凈額不超過80萬的，稅率為0；80萬?200萬、200萬?500萬、500萬?1000萬以及超過1000萬的適用稅率分別為20%、30%、40%、50%，對應的速算扣除數分別為5萬、25萬、75萬、175萬，遺產稅計算公式為「應納稅遺產凈額×適用稅率－速算扣除數」。同時規定：不計入遺產稅總額的遺產：人壽保險理賠金等。

5實現家庭和企業財務安全隔離，順利傳承。

家庭財務與企業財務不分家的模式，在目前中國的中小型私營企業中很普遍，企業主常常把自己所有的身家投入到企業經營，和企業一榮俱榮，一損俱損。而這種模式有相當大的潛在風險，比如企業經營不當、三角債、甚至破產⋯⋯都會連帶影響家庭財務影響家庭生活，有違創業的初衷——為自己為家人創造一個優質生活。保險可以為家庭財務和企業財務間建立一個防火牆，即便企業經營失敗，也可以為自己和家人留一個溫馨的家，一張可以睡得安穩的床，一筆可以讓孩子接受高等教育的學費。在資產傳承規劃中，更應該把這道防火牆建立起來，若不然，一旦發生企業經營風險，傳承下去的可能就不是資產，而是負債了。

6實現對資產的控制，有效規避繼承風險和婚姻風險。

如果被繼承人提前把資產控制權交出去，就可能會發生繼承風險和婚姻風險，稀釋財富，發生違背被繼承人心願的事。從上述第二個案例我們可以得知，周女士所創造的財富，因為提前交給女兒，結果變成女兒的遺產，自己無法拿回全部。若是運用保險傳承資產，一旦繼承人發生風險，被繼承人可以變更受益人，也不會因為繼承人婚姻發生變化而稀釋財產，因為保險理賠金只給指定的受益人。另外，當一張保單有幾個受益人時，被繼承人（投保人）可以隨時調整每個受益人的受益比例

F. 保險在財富傳承的作用

我理解的財富傳承就是把財產安全的傳遞下去給自己的後代。
財富傳承的工具：包括保險、遺囑、信託、離岸信託、家族基金、委託。委託里邊包括律師委託，公證員委託，親戚朋友委託。再一個是身份安排，慈善基金會。
財富傳承的意義：一個是財產的持續管理，第二個是家人的持續受益。
財富傳承的工具組合運用：信託、保險、律師和遺囑構成財富傳承的四大基礎工具。
具體舉例：比如將股權進行有計劃地轉讓、附條件的財產轉移約定、策劃設立傳承子公司、設計購買教育養老年金、購買人壽保險、離岸投資及信託、家族有限合夥等等，都是可供選擇的方法。這里值得一提的是財產信託方案。信託就是把私人財產委託給信託機構，由信託機構按照委託人的意願、以信託機構的名義，為委託人指定的受益人利益或者特定目的，經營管理和處置財產。信託具有財富信息保密、不受司法追訴、阻斷債務追索、指定受益人權利不被剝奪等等諸多功能。其中，最為引人關注的是，財產一旦交付於信託機構，從法律上即與委託人相隔離，起到財產保護的作用。而信託機構向受益人處分財產，必須完全依據委託人的意願，不受行政、司法、債權人的阻礙干涉，即使委託人過世，其管理和分配財富的指令仍然能夠得以延續執行。特別是信託離岸還可起到債務人保護和規避遺產稅的作用。信託在歐美國家已經成為私人財富傳承規劃管理中最為重要的工具。我國目前還沒有真正意義上的私人財富信託管理，相信隨著遺產稅開征的步伐臨近，私人財富信託必將應運而生。就此而言，我們認為財富傳承需要盡早謀劃，根據國家的法律政策的走向以專業知識及技術規劃財富配置，進行科學設計和策劃，這樣才能提高財富傳承的效率，避免和減少傳承成本和損失。
北京隆安律師事務所劉輝律師團隊從事家事法律服務，提供個人和家庭財富管理及規劃的咨詢服務，可以通過隆安所網站和辦公電話聯系。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

G. 保險加家族信託的財富傳承方式，有哪些優勢和劣勢

傳承
現代家族財富傳承涉及方方面面，要實現家族財富安全，健康的傳承，必須運用法律工具，目前，市場上較為普遍的財富傳承工具包括:遺囑、保險以及直接贈與等，這些方式跟家族信託相比都有自己的優劣勢，下面我們進行詳細對比。
遺囑
優點:
遺囑，主要是傳承的資產類別比較多樣化，高凈值客戶手裡的股權、房產、古董字畫等通過遺囑來傳承是比較簡單的，如果擔心它的效果，還可以去做一紙公證。
三個工具可傳承財產范圍
缺點:
其一、遺囑傳承有個非常大的問題就是它只能實現一次性傳承，客戶百年之後只能傳給在世的人，如果客戶手裡的資產龐大且子女眾多，其實並不清楚手裡的哪一塊資產給到哪個人是合適的。
其二、中國通過遺囑繼承會有很多手續上的問題，流程比較復雜。比如說房產拿著遺囑去做過戶登記是不可能的，必須把所有的利益相關人召集到位，如果所有人都同意，再去做個公證，然後才能去做過戶交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。
保險
優點:
很多客戶願意去購買大額保單來實現傳承，那麼保險傳承最好的地方是它能夠確定在被保人死亡之後能夠理賠的金額，比如購買保額為2000萬的終身壽險，保險的受益人可以在被保人百年之後明確拿到這2000萬，實際上倒推過來就是保險公司給投保人做了一個年化百分之幾的收益承諾。
缺點:
其一、真正能夠實現傳承的保險種類是非常少的，我們所理解的只有一些人身保險可以，包括萬能險、企業年金之類的保險存在部分瑕疵。
其二、流動性也是一個問題，不能定製，客戶也不可能將所有資產投向保險;
其三、保險本身也是一次性傳承，只能傳承給已經出生的人，沒有辦法惠及第三代。
舉個例子:
有一個客戶，是個單親母親，資產量較大，女兒只有4歲，因此買了超大量的保單，被保人即為投保人自己，希望通過大額保單來規避不確定性，但是我們認為保險金傳承屬於一次性傳承，大額資金給到子女後反而造成了不確定性，沒有循序漸進的效果。
這中間還有一個問題，如果女兒還沒有成年，而該女士又發生風險，保險金兌付給女兒的話，按照未成年人保護法，這個錢是要給法定監護人的，這么一大筆錢容易發生道德風險!
但是可以用家族信託的形式來規避這個風險，該女士投保後保全變更為以自己為委託人發起設立的家族信託，該女士百年之後由信託計劃按照信託委託人的意願來處置這筆錢，同時將信託計劃的受益人約定為其女兒，成年之後進行分配，這樣做之後，讓保險能夠更加保險。
這些功能不多贅述
家族信託
從產品設計的靈活性上看，家族信託計劃是這三種傳承方式中最為靈活的產品，這種靈活性體現在多個方面:
第一:受益人安排。信託可以指定的受益人范圍非常廣泛，只要是自然人，甚至是未出生的人都可以做為受益人，一旦子孫出生之後，他就可以憑借有效的身份證明來獲取信託利益。
第二:收益分配。信託計劃的本金以及收益分配可以靈活的制定，比如有一個3000萬的信託計劃，子女為受益人，每年可以按時領取生活費，鼓勵子女考上好的學校可以多領取，限制子女的不良嗜好，如果未來子女有違法犯罪等可以剝奪其收益權，包括一些慈善的安排等。
從傳承的功能上看，家族信託的持續性較強。
第一:在客戶生前，遺囑是不發生效果的，但是家族信託和保險是生前有效的。遺囑和保險沒有很好的持續性，只有家族信託能夠在客戶亡故若干年後，依然可以執行客戶的財富傳承意願。
第二:家族信託更適應企業傳承需求。在企業傳承過程中，焦點問題一般集中在企業所有權和管理權的安排，家族信託可以股權交易機構或者確立股權激勵方案等方式實現，以及避免傳承中的糾紛。
第三:家族信託能夠較好地應對復雜家族因素。在應對家族隱性成員問題時，家族信託可以實現將財富傳承分配給非正式的家族成員，家族信託則可以在相對隱蔽的情況下，將財富傳承給家族隱性成員。
總結
遺囑、保險、家族信託，是當下，國內高凈值人士、財富傳承理論與實務界最為關注的私人及家族財富傳承之核心工具，三大工具各有千秋，在使用中各有側重，應結合個案財富傳承總體及細分目標、家庭成員關系、所傳承財產類別等個案情況，以三大工具為根本，作整體籌劃，結合其他傳承工具之使用，才能達成客戶傳承之目的，才能贏得客戶加分點贊!

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H. 高凈值客戶在財富保全與傳承上，會遇到哪些風險

1、財產保全
是指人民法院在受理案件之後、作出判決之前，對當事人的財產或者爭執標的物採取限制當事人處分的強制措施。
根據《民事訴訟法》第101條的規定，訴前財產保全的適用條件是：
1．需要採取訴前財產保全的申請必須具有給付內容，即申請人將來提起案件的訴訟請求具有財產給付內容。
2．情況緊急，不立即採取相應的保全措施，可能使申請人的合法權益受到難以彌補的損失。
3．由利害關系人提出訴前財產保全申請。利害關系人，即與被申請人發生爭議，或者認為權利受到被申請人侵犯的人。
4．訴前財產保全申請人必須提供擔保。申請人如不提供擔保，人民法院駁回申請人在起訴前提出的財產保全申請。
2、我理解的財富傳承就是把財產安全的傳遞下去給自己的後代。 財富傳承的工具：包括保險、遺囑、信託、離岸信託、家族基金、委託。委託里邊包括律師委託，公證員委託，親戚朋友委託。再一個是身份安排，慈善基金會。 財富傳承的意義：一個是財產的持續管理，第二個是家人的持續受益。 財富傳承的工具組合運用：信託、保險、律師和遺囑構成財富傳承的四大基礎工具。 具體舉例：比如將股權進行有計劃地轉讓、附條件的財產轉移約定、策劃設立傳承子公司、設計購買教育養老年金、購買人壽保險、離岸投資及信託、家族有限合夥等等，都是可供選擇的方法。印錢，製造通貨膨脹，讓百姓口袋裡的錢變毛，
所以說，在財富財富保全與傳承上的風險國外高凈值人群是通過保險去傳承，既能相對穩定的保全財富，又能合理的傳承給下一代。所以在「一國兩制」的體制下，香港保險成為大陸高凈值人群追捧的對象，合理的保全財富，又破擊富不過三代的傳言。