已經身患疾病還能購買保險嗎

① 已經得了重大疾病還能買大病保險嗎

能，但會受一定限制。
1，重大疾病保險，已經罹患過重疾風險的人，自然是已經達到了理賠的標准，要知道保險公司是企業而非慈善福利機構，凡是企業就需要盈利，保險公司更是不會明知會賠還會去承保，因此，對於已經得過重疾的人，投保重疾險已不可能。
2，醫療險，醫療險是對我們在日常就醫時所發生醫療費用的報銷型保險，要知道並非所有人都會發生重疾，但誰也不敢保證一生可以不去醫院，就因為醫療險的風險率要高於重疾險，因此保險公司對於醫療險的核保標准更會高於重疾險，當然了，遇到具體問題也會具體分析，對於得過甲狀腺癌的人，還是可以購買高端醫療險的，雖然保費略高相關責任甲狀腺癌也會除外，但總比無險可保，完全自費強。
3，意外險，意外險僅因意外原因造成的風險承擔責任，壽險公司的意外險都受健康因素影響，因此罹患過重疾的人是無法再從壽險公司購買意外險了，如果客戶後期恢復良好，且身體健康狀況已不影響正常的生活和工作，一樣可以正常投保意外險。
4，年金保險,，年金保險屬於理財型分紅保險，很多人通過購買年金保險解決教育金養老金理財等問題，在眾多險種里，年金險對健康要求最為寬泛，但也不代表所有的年金保險都能任意投保，保險公司的承保結果也是因人而異。
5，壽險，壽險是以身故為給付條件的保險，從產品作用來分有高杠桿高現價兩種，前者對健康狀況要求非常高，因此對於罹患過重疾的人自是無法投保，而後者保險公司也要根據投保人的具體情況選擇承保。

② 已經生病可以買保險嗎

一、生病了還可以買保險嗎？

生病了當然還可以買保險，不過保險種類方面會有所限制。

我們先看看帶病進行健康告知的問題。

買保險要遵循「最高誠信原則」，投保人必須如實向保險公司告知被保險人的健康狀況，由保險公司審核後作出是否承保的決定。

如今很多保險產品增加了智能核保功能，也在不斷放寬要求，降低投保門檻。

但如果投保時並未如實告知病情，假如發生保險事故，保險公司有權以「隱瞞受保人身體健康狀況」為由拒賠，已交保費也可能不再退回，所以這點一定要注意啊！

二、生病了還可以買什麼保險？

生病後還能正常承保，想必是大家最樂於見到的結果，這次為有需要的朋友們出出主意，看看生病了還可以買什麼保險>>

1、防癌險

防癌險的主要作用在於防範癌症風險，因此與重疾險相比，健康告知要寬松不少。

尤其中老年人操勞大半輩子，身體機能下降，患病的幾率高。

如因健康告知無法投保重疾險等產品的人群，可以放心嘗試投保防癌險。

這是我們整理測評的一些防癌險，分析全面，可參考 >>《防癌險是什麼，怎麼買，哪個好，全面分析，對比測評》

2、防癌醫療險

防癌醫療險健康告知寬松的原因與防癌險類似，通常醫療險比重疾險的健康告知還要嚴格，但投保防癌醫療險就容易多了，

防癌醫療險對於健康告知比較寬松，即使有三高、糖尿病、類風濕等與癌症無關的病症，也可以投保。

支付寶針對一些健康狀況欠佳、高齡的人群買不了百萬醫療險的問題，

推出了首款可以保障終身的防癌醫療險，具體評測看這里>>《支付寶終身防癌險真的有那麼好嗎？有沒有坑？》

3、意外險

意外險是無需進行健康告知，生病也不影響投保。這里直接給你們整理了高性價比的意外險，需要可戳>>《2020年，最值得買的意外險都在這里了》

最後，雖然生病了在購買保險的時候會有些限制，但是還是有一些適合的保險可以選擇的。

以上。還有什麼疑問的話，記得可以找我鴨~

③ 有病之後還可以買商業保險嗎

一、什麼是既往症

既往症，一般是指投保前已經罹患的已知或應該知道的疾病或症狀，有3個判斷標准：

（1）投保前，醫生已有明確診斷，且長期治療未間斷；

（2）投保前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用葯情況；

（3）投保前已發生，未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

舉個例子，如果在投保前已經患有高血壓，並且需長期服葯穩定，那麼這種情況就是既往症；如果投保前患有感冒、發燒、急性腸胃炎等急性且短期可完全治癒的疾病，則不屬於既往症，但在投保前已患有並因此在保險期內復診的，因為不在保障期間內發生的保險事件，保險公司不予賠付。

二、既往症有什麼影響

保險保障的是投保後發生的風險，而既往症是投保前已知或應知的風險，對投保、理賠都有一定影響。

1. 對投保的影響

對於可能影響保險公司承保決定的既往症，通常會在健康告知中明確列出。特別注意健康告知中對「目前或過往罹患疾病、症狀、健康檢查結果異常」的詢問，如實告知被保人的健康狀況。

如不滿足健康告知，可以提交相關體檢報告、病歷等資料進行人工核保審核，或者選擇智能核保產品。保險公司會評估既往症對保障責任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定。

患有既往症未必能通過健康告知，但不宜存在僥幸心理，如實告知相關狀況，仍有可能實現承保。

2. 對理賠的影響

對於健康告知未詢問的異常情況，通常視為符合健康告知，可參與投保，但是有的產品會在保險條款或保單特別約定中明確既往症屬於責任免除范圍。投保前已患有既往症，並在保障期間內確診或治療的，保險公司不承擔該疾病的保險責任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

以好醫保▪長期醫療險為例，健康告知相對寬松，僅詢問主要重大疾病、慢性病，常見的甲狀腺、乳腺疾病等沒有涉及。另外，保險條款明確約定「被保險人在首次或非連續投保時未如實告知的既往症及在本合同首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病」屬於責任免除范圍內，並且將既往症釋義為「投保前已患的、被保險人已知或應該知道的有關疾病和症狀」。

舉個例子，A先生投保前已患有甲狀腺結節，因好醫保沒有相關健康告知要求，符合健康告知並完成投保，半年後不幸確診甲狀腺癌，這種情況屬於未如實告知的既往症，對於甲狀腺疾病治療的相關費用，保險公司有權拒賠。

好醫保▪長期醫療險除了健康告知會設置既往症投保限制外，還需要留意責任免除條款和保單特約中是否約定不保障既往症。如有相關約定，則既往疾病或症狀引起的醫療費用報銷、保險金額給付將不予理賠。

三、患有既往症可以買商業健康險嗎

首先，對於患有既往症的非標准健康人群，社會基本醫療保險是非常必要的。醫保是一項補償參保人因疾病、意外造成經濟損失的社會保險制度，無論是否患有疾病，都可以參保且不影響醫療費用報銷。

1. 一般商業健康險

如果是在線下購買保險產品的消費者，在不滿足健康告知的情況下，可以將病歷、近期體檢報告等資料給到保險業務經理，並提交給保險公司進行人工核保審核。

如果是通過線上渠道購買保險產品的消費者，可以選擇支持線上智能核保的產品。例如中民保險網上的安聯臻愛百萬醫療、平安e生保、復星聯合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險等，當被保人不滿足健康告知時，可以通過智能核保來告知一些具體情況，從而獲得承保的機會。

2. 可承保慢性病的商業健康險——防癌險

防癌險僅保障惡性腫瘤，與惡性腫瘤無直接關系的一些慢性病，如高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管疾病、糖尿病、風濕病等，一般不影響患者的正常投保。

以中民保險網上的安心「安享一生」癌症醫療險為例，健康告知較一般重疾險簡單，除詢問癌症及相關症狀外，不涉及常見慢性病。並且，保險公司明確表示高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管、糖尿病、風濕病患者可投保。

寫在最後

隨著年齡的增長，疾病風險發生的可能性增大，購買健康險就越困難。所以購買保險要趁早，盡量在身體狀況良好的情況下配置保障。如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情況下可投保，但很可能在責任免除條款中約定除外既往症。建議如實告知身體異常情況，減少後續可能導致的理賠爭議。

④ 身患重病以後還能買保險嗎

保險公司對癌症康復者和癌症患者的核保要求是非常嚴格的，有些險種是可以購買的，有些險種很可能會擱置甚至拒絕受保。下面我想通過列舉一些情況，讓大家更直觀地參考生了重病後哪些保險比較容易購買，哪些保險有可能會被拒保。

住院險

評級為0期（原位癌）的癌症患者，一般投保之後，會擱置受保1-3年，如果1-3年之後痊癒，那麼受保的可能性會比較大。

評級為1期的癌症患者保險公司的一般做法是擱置受保9年。而評級1期以上的話，通常會拒絕受保了。

有朋友可能要問了，如果已經投保了醫療險，患上癌症之後，還可以第二年繼續投保嗎？

比如詳細的住院證明，主治醫生聯系方式，醫生的診斷證明，病理報告等等。如果是良性腫瘤，則需要出示做完手術之後的病理切片分析報告，以證明是良性。盡管如此，仍然要做好加價、部分不保甚至拒保的風險。

所以說，提前做好規劃才是最好的的防守方法，可以及時把健康風險轉到保險公司頭上，用很小的成本取得最大的杠桿。不要再等到身體出現異樣的時候才想到投保，這個時候可能已經晚了。

一旦投保成功，後續檢查出的身體疾病不會影響到已經投保的保險，該受保的會受保，該理賠的依舊會理賠。

我們在投保重疾險的時候，最好考慮能多次賠付的重疾險。因為隨著醫療技術越來越發達，很多重疾尤其是癌症，很有可能通過葯物緩解甚至治癒。

而目前的臨床研究表明，癌症患者在手術治療後3年復發和轉移的比例高達80%。如果投保了多重賠付的重疾險，在已經理賠過一次之後，客戶可以向保險公司申請再次理賠，這樣可以極大程度提高患者的生存率，也降低了家庭的醫療開支，緩解了自己和家人的經濟壓力。

再回到開頭的故事吧。最後這位客戶選擇了先給兒子和丈夫投保了醫療險和多重賠付的重疾險。自己因為已經有醫保和額外的商業醫療險，暫時不需要太擔心。

等過了1年如果檢查甲狀腺癌已經完全康復，再嘗試投保重疾險。

結局雖然不算太圓滿，但是我很佩服這位客戶及時給家人投保的果斷決定和樂觀的生活態度，這也算給自己和家人一個滿意的交代了。