保險風險審核

A. 投保標的的風險評估是什麼意思

風險選擇原則要求保險人充分認識、准確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。

保險人對風險的選擇表現在兩方面：一是盡量選擇同質風險的標的承保；二是淘汰那些超出可保風險條件或范圍的保險標的。

1. 事先風險選擇 事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對「人」和「物」的選擇。所謂對「人」的選擇，是指對投保人或被保險人的評價與選擇。所謂對「物」的選擇，是指對保險標的及其利益的評估與選擇。

2.事後風險選擇 事後風險選擇是指保險人對保險標的物的風險超出核保標準的保險合同作出淘汰的選擇。 保險合同的淘汰通常有三種方式： 第一，等待保險合同期滿後不再續保； 第二，按照保險合同規定的事項予以注銷合同； 第三，保險人若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險合同。

B. 保險核保的矛盾

一、保險銷售與核保之間存在著矛盾
保險經營有危險同質化、危險大量、危險分散三原則。按照這個原則，保險經營對業務即有「量」的要求，又有「質」的要求，既要強調規模效益，又要強調質量效益，要規模與質量並重。業務規模，即保險業務數量，主要是通過保險業務人員銷售保單來完成；業務質量，主要是通過核保人核保過程來把關。各家保險公司的經營機制中，業務人員的收入主要來源於保費收入提獎，這就使營銷部門、業務人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費收入，而對承保標的的質量、風險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過公司核保人的審定。而核保人本著安全經營、控制風險的目的，往往會對業務人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業務人員眼裡，核保人總是過於保守；在核保人眼裡，業務員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對矛盾體，但又是保險公司發展不可缺少的兩個方面。如果處理不好兩者之間的關系，勢必影響公司的正常發展。
二、核保工作在保險公司進行風險控制管理中的作用
保險公司經營風險，不等於所有的風險都能承保。客觀存在的風險和標的有可保、不可保之分，而且可保風險和標的由於客觀環境差異，其風險發生的概率和損失也千差萬別。另外，自從有保險以來，保險欺詐就從未停止，加強核保可以防止個別不法分子的欺詐行為。
隨著保險市場的對外開放，帶來了機遇，也帶來了挑戰。由於我國的保險業發展時間並不長，還屬於幼稚產業，入關首先經受到的是市場競爭的考驗。由於我們經營管理水平較低，市場競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價格戰。一些保險公司為了擴大市場份額，盲目降低保險費率，提高中介費用，造成了保險經營風險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費收入減少，經濟效益下滑甚至虧損。在這種狀態下，如果核保工作跟不上，勢必造成經營失敗。相反，如果保險人善於通過加強核保，控制業務質量，使承保的總體業務實際損失低於預期平均損失率，賠款支出不超過保費收入，即可獲得穩定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費率，進一步參於市場競爭，爭取更多的業務，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關系，使其良性循環，對資金力量薄弱，規模較小的保險公司顯得尤為重要。企業存在的目的是為追求利潤，沒有利潤，企業就失去了存在的意義。無論是營銷部門，還是業務人員明白了核保工作的重要性，就會對核保工作給予支持和理解。
三、提高核保技術水平至關重要
核保水平的高低，關繫到公司經營的成敗。追求質量，嚴把「進口」關是核保人的職責。在對業務進行取捨的判斷過程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經驗。如果核保人不具備應有的技能，將難以對標的的風險做出正確的判斷。可以承保的業務被拒絕；不能承保的業務也說不清楚，業務員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標准嚴要求，不斷提高業務技能。要善於觀察和總結，運用經驗與學識從事保險核保工作。同時，還要考慮到公司的中長期發展戰略和市場競爭環境，能將兩者有機結合。業務政策要區別對待，突出重點。對於常規業務、續保業務，側重規模的擴大，核保手續簡明快捷；對於高風險的業務或特殊的投保標的，科學合理地通過控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調整費率、統保業務搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散風險。最終達到在風險能控制的前提下，業務規模的發展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經營方針，洞察市場變化，而且要把握好「原則性」與「靈活性」的統一，把握好「質」與「量」的尺度，最大可能的促進銷售。
四、正確樹立核保為銷售服務的意識
核保的實質是保證業務質量，確保公司穩定健康經營，並非是限制銷售。核保必須以為銷售服務，促進業務發展為前提。把業務管死，或者過於追求質量束縛業務發展，將失去市場，失去生存的根基，造成業務經營一潭死水。在激烈的市場競爭中，對一些質量不太好的業務，核保人也不應斷然提出拒保，應首先考慮能否運用風險控制辦法加以限制後承保。在實際工作中，往往有些核保人缺乏責任心，沒有為銷售服務的意識，以「風險管理者」身份自居，簡單做拒保的決定，從而損傷了業務人員的積極性，影響了業務的發展。這實質也是核保人水平低下的一個表現。沒有業務，何談管理。對於確實該拒保的業務，當然要堅決拒保，但也要向業務員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。
另外，核保工作也是銷售的一個環節。相比銷售人員的工作，只不過是前台與後台之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進銷售，而銷售的增加也是核保經驗積累的過程，並為下一次銷售的成功打好基礎。由於核保人具有專業技能，核保人直接參與銷售，將利於業務的拓展。例如，核保人可為客戶提供專業的保險咨詢服務；制定科學的承保方案；根據客戶或市場需求，不斷推出新的險種；根據市場變化隨時調整業務政策等等。
五、核保工作也是業務員的職責
核保工作並非是專職核保人的事，也是業務員的職責之一。保險公司為控制承保風險採取了許多措施。如業務申報制、專職核保制、集中核保制，這不等於說營銷部門或業務員就沒有風險控制的職責了，就可以把一些不明顯的非良好的業務推給核保人了事；或者為了完成保費任務指標，為了收入而有意無意地隱瞞標的風險情況，為了個人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。
業務員應是風險審核的第一人。業務員直接與客戶接觸，最了解客戶的真實情況，也最有條件做出取捨判定。例如，在財產保險中，雖然保險人要求投保人對投保標的情況在投保單上如實填寫，但經營者經營風格、管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現，而這些因素直接涉及到保險人承擔風險的大小。有些保險公司為強化銷售人員的風險控制意識，制定了一些獎勵機制，即業務員獎金與其業務利潤掛鉤，也就是利潤分享。這一措施起到了引導業務員自覺進行風險控制，開拓高質量業務的作用，也緩解了核保與銷售的沖突

C. 保險公司核保的流程和內容是什麼

核保流程：
風險詢問和分析，根據被保險人體檢結果、被保險車輛的驗車相片、投保財物的保前查勘相片、投保需求判斷風險等級確定是否可承保，釐定收費標准，編寫承保方案，審核投保資料，審閱保險合同，簽發保險單。有必要辦理保險單更改的時候，分析批改申請，確定批改單的內容，簽發批單。
核保人對每一個保險合同負責，如果出現違反核保規則的合同而造成公司重大損失的，會承擔較嚴重的責任，必須有經驗而且細心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業的相關信息，具備一定的合同法、安全生產法、醫療知識。

核保的主要內容：
核保工作包括事前風險選擇和事後風險選擇兩個方面。
(1)事前風險選擇是在展業的風險選擇基礎上，對可承保的標的進一步分析、審核，確定是否接受承保及其條件。
①投保人資格
對於投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益，汽車保險業務中主要是通過核對行駛證來完成的。
②投保人或被保險人的基本情況
投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業務而言的。保險公司通過了解企業的性質、是否設有安全管理部門、經營方式、主要運行線路等，可以分析投保人或被保險人對車輛管理的技術和經驗，及時發現其可能存在的經營風險，便於採取必要的措施降低和控制風險，做到科學經營。
③投保人或被保險人的信譽
近年來，在汽車保險領域中出現了大量的保險欺詐現象，一些不法分子利用虛構保險利益，製造保險事故，偽造事故現場，擴大事故損失等手段，進行詐騙活動。因此，對投保人或被保險人的信譽調查和評估逐步成為汽車保險核保工作的重要內容之一。
評估投保人或被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經常「跳搜」更換保險公司的被保險人，往往存在道德風險.
④保險標的
對保險車輛應盡可能採用「驗車承保」的方式，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復印行駛證、購置車輛的完稅憑證，拓印發動機與車架號碼，對於一些高檔車輛還應拍照和建立車輛檔案。
⑤保險金額
保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是保險雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內容。
⑥保險費
核保人員對於保險費的審核主要是費率適用的審核和保險費計算的審核。
⑦附加條款
基本險和標准條款提供的是適用汽車風險共性的保障，但作為風險的個體是有其自身特性的。一個完善的保險方案不僅要解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，即附加條款適用於風險的個性問題。由於特殊性往往意味著高風險，因此在對附加條款的適用問題上更應當注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。
(2)事後風險選擇則是淘汰超出可保風險范圍的保險標的，例如，保險合同期滿後不再接受續保;注銷欠交保險費的保險合同;中途終止有欺詐行為的保險合同等。

D. 為什麼說保險核保是風險選擇判斷風險狀況與承保相適應的過程

d、按照低於標準的費率予以承保
意思：就是低於標准費率少交保費（優惠），保險內容和保障和標准相同！

E. 萬萬沒想到，買保險還要審核嗎

當然，不是想投保保險公司一定會接受你的投保！
保險公司需要考慮多方面原因審核，決定是否承保！
主要包含兩個部分：
1）財務告知。如果你的資產和收入和你想投保的保額相差甚大，這里就存在道德風險。
2）體檢。考慮身體上存在的風險，保險公司會對於投保額度較大進行體檢，也會抽檢一部分客戶！被體檢的客戶除了正常承保之外還有幾種其他情況：
a)加費，增加保費承保
b)延期，觀察一段時間，在考慮是否承保
c)責任免除，保險公司會針對部分風險不承擔保險責任
d)拒保
友情提示：一旦被保險公司體檢異常後，檔案記錄將對以後的投保都造成影響！
正得財富——走正道得財富

F. 保險風險的監管

保險監督管理委員會在新形勢下須在監管方面必須強化五個方面的工作：
1．超前防範保險風險。在海內外媒介的參與下，各行各業申辦保險公司很踴躍．須知，保險的潛力轉化為現實中間的環節很多，需要很多努力．很長過程。在審批其從業資格時，要排除一切非市場因素干擾．嚴格按照<保險法)對市場進入的要求嚴格審核。在防止保險領域低水平重復建設的前提下，對其資本金要求，高級管理人員資格都應從嚴把握。同時，要及早開展對各項准備金提取標準的常規檢查。
2．整頓市場秩序。面對我國保險業已經出現的風險，須先清除外部的干擾行為。要大力宣傳社會保險與商業保險的區別，宣傳商業保險法規．從根本上制止以社會保險的名義經營商業保險業務，制止非法自辦保險的行為．尤其對那些以保險之名，行集資之實的違規行為．要聯合其它主管部門，給予嚴肅處理。
3．爭取放寬資金運用范圍。實踐表明，對保險行業威脅巨大的風險，還不僅在於台風、地震等巨災，違規資金運用造成的風險也很大，如何堵住邪門走正門，結合我國實際，減少和化解不良資產，還需逐步審慎放寬保險資金運用范圍，以利於保險公司實力的增強和經營的良性循環。
4．提高保險監管技術含量。這其中一是根據較長時間國家銀行存款和率水平．調整壽險預定利率，設計浮動利率壽險保單，增強公司抗風險能力；二是研究修改各項准備金礓目的具體提取方法．使之更加科學合理，保證准備金的足額提取；三是建立健全保險企業的精算制度，常規精算與專項精算相結合．刨造條件成立獨立的精算師事務所 及時反映各寡保險公司的風險狀況及償付能力。
5．市場退出的規范處理。相對市場進入．市場的退出也勢在必行。隨著保險市場的成熟。保險機構的撒、並、停事件必將發生。如何慎重處理對待。需要未雨綢繆，葵最大限度地減少保險機構退出時引起的社會震動，及時採取接管、兼並、收購或其它措施，切實保護被保險人的利益。

G. 保險業當前面臨哪些風險

我國保險業的特點及面臨的特殊風險
我國保險市場的發展僅二十多年，尚處於不成熟階段，各類基礎性的制度正處於不斷改進完善的過程中，因而除了面臨上述風險之外，有必要結合我國保險業的法規建設、保險機構的業務流程管理和保險公司的特殊情況分析我國保險業面臨的洗錢風險。
（一）保險業法規制度存在缺陷
目前，各保險公司根據《反洗錢法》的要求，已經開始相應地制訂框架性的反洗錢制度，指導分支機構逐步開展反洗錢工作，但是由於保險法規是以保險業最大誠信原則和保險利益原則作為控制風險的准則，即各保險公司主要從控制經營成本和風險角度出發，圍繞保險風險標的，按照投保人、被保險人、投保標的、理賠案件等方面的不同風險，由相關部門控制業務風險。[2]而反洗錢風險的控制重點在於客戶身份識別和資金交易監測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險公司控制業務風險有明顯不同，因此開展反洗錢內部控制存在制度缺陷。
（二）保險公司在業務流程管理上存在漏洞
保險公司的業務流程主要包括保險展業、業務承保和理賠等。由於我國制度上存在的缺陷和市場發展的不健全，保險公司在一些業務流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。
1.保險展業階段。保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。保險展業的方式包括直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業。我國還處於經濟轉型期，且年輕的保險市場在局部和個別地方由於信用和市場規則的缺失，在展業中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險公司的分支機構為搶占市場，克服其本身無品牌和實力的缺陷，主動採取「二高一低一擴大」（即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機構的惡性行為，成立較久的保險公司為了保持業務規模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達的保費收入必成指標，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也採取「二高一低一擴大」的手段，甚至有的業務人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環境導致保險公司在展業方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其「黑錢」放置到保險系統，完成洗錢過程的處置階段。[3]
2.業務承保和理賠階段。業務承保是指保險人對投保人提出的保險申請經審核同意接受的行為。理賠是保險業務流程的最後一個階段。保險公司應該在核保、合同變更和理賠環節對投保財產價值、投保財產風險狀況等信息，以及合同關系人之間的利益方面加以專業控制，進行嚴格的客戶身份識別。但是由於我國保險市場規則的缺失，一些保險中介機構為了拿到傭金和手續費，甚至指導那些達不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關規定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠；理賠時，保險公司為了穩定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子「甩干」進入洗錢過程的「黑錢」創造了機會。
（三）保險公司的組織架構、治理結構不完善
從組織架構看，我國保險公司多數實行總、分、支公司管理模式，總分支機構之間通過授權而開展經營活動，這種組織架構本來應該會強化高層管理人員對組織的控制能力，但由於公司治理結構和體制機制的不完善以及公司內部現代化管控手段的不到位，還沒有形成規范明晰的責、權、利的體系和機制，更沒有預警機制和現代化的手段約束基層機構負責人的違法違規行為，公司內部上下級機構以及他們的負責人之間存在嚴重的博弈。[4]從治理結構來看，2006年1月，中國保監會發布《關於規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，為我國保險公司治理結構建設指明了方向，但由於影響公司治理結構的因素非常多，既包括資本、職業經理人、監管機構，又包括保險公司治理結構建設現狀和與保險公司治理機構建設相關的基礎設施等，保險公司治理結構優化進程相對緩慢，部分保險公司還是存在嚴重的內部人控制現象和關鍵人模式。[5]在這種情況下，建立並有效實施反洗錢內控體系面臨著很大的不確定性。

H. 朋友說買的保險比較大,保險公司會打電核實有風險嗎

保險在購買的時候，如果保額過大或比較大，保險公司為了降低風險會核保。核保並不一定都是通過打電話，有的可以是要求體檢（免費，保險公司出錢），有的要簽訂反洗錢告知等不同方法

I. 老人買保險需要審核哪些風險點

需要做體檢， 還有以前有沒有得過什麼重大疾病， 但只要你在購買兩年後，保險公司即使查到有什麼風險都必須承認。