『壹』 真問題之:破解困局關鍵 保險是什麼
我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。 對我國保險業來說,國際金融危機帶來的教訓不是創新過度,而是創新不足。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。 保險監管作為上層建築,應該適應並服務於經濟基礎,不能超越行業發展階段。 關於保險業幾個問題的思考 ◎ 撰文 陳文輝 由於我國社會經濟快速發展,人民生活水平不斷提高以及人口老齡化等因素的影響,商業保險存在巨大的發展空間。但經過多年增長,保險業出現了業務增速放緩、盈利能力不強、社會形象較差等問題。這些問題,既是社會經濟發展大環境影響所致,更是行業近年來粗放經營所積累矛盾的集中反映,制約了行業的持續健康發展。要解決社會要求與行業發展之間的矛盾,就需要認清保險的本質和功能,推動行業大力創新,提升風險管理水平,不斷改進和完善保險監管。 關於保險業的本質和功能 保險業存在的種種問題,根源在於行業發展偏離了正確的方向。破解困局的關鍵,就是要准確把握保險的本質和功能,正本清源,選擇科學的發展道路。 保險是一種風險轉移工具和財務穩定器。保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段,通過購買保險,消費者可以獲得損失補償,或是實現人生不同階段的財務平衡。比如,消費者購買重大疾病保險,在罹患約定的疾病後,可以得到相關費用的補償或賠付;消費者購買養老保險,可以在財務狀況較好時積累資金,達到一定年齡後轉換為終身年金,獲得養老資金保障。 從發展歷史來看,保險從提供風險保障起家,逐步產生了金融屬性。現代保險源於海上貿易的興起,最早出現的是為貨物等提供風險保障的財產保險。這類保險以財產為標的,保額固定,保障期限較短。後來,出現了以人作為標的的保險,保險的表現形式逐漸復雜起來。在保險金額上,財產的保險金額不能超過其實際價值,而對於人來說,由於生命無價,健康無價,保險金額沒有價值上限;在保險期限上,財產保險多為1年期,而人身保險特別是壽險往往長達10年期以上。壽險產品會形成很大的資金沉澱,這部分資金是有成本的,應向保單持有人提供相應的投資回報。因此,壽險產品具備了一定金融屬性。 保險業與金融業既緊密聯系,又存在本質區別。隨著壽險業快速發展,保險資金沉澱的規模越來越大,行業資金積聚、資金運用等金融功能越來越強。保險公司逐漸成為資本市場最重要的機構投資者之一。麥肯錫研究指出,保險可以通過聚合的方式將投保人的短期資金轉化為可集中使用的長期投資,支持國家的長期經濟建設。同時,保險業與銀行業在監管理念上也存在一定趨同。隨著行業發展,現代保險的金融屬性將日益凸顯。 但是,我們也應看到,保險業與一般金融業仍存在著本質差別。從業務特點來看,銀行主要為儲戶提供儲蓄產品和理財類產品,儲戶在確保資金安全的同時,獲得一定增值;證券類機構主要為投資者提供高風險、高收益的投資產品;保險公司應主要為保險消費者提供風險保障類產品。從此次金融危機的影響來看,以投資銀行、商業銀行為代表的傳統金融業損失巨大,而保險業特別是嚴格意義上的保險公司、保險業務受到的沖擊較小。比如,AIG、ING等國際保險集團陷入困境,主要是受累於類銀行業務。究其原因,並不是保險業的風險管控能力強,或是經營水平高,主要還是由於保險業務與金融業務在客戶群、流動性、杠桿率等方面均存在較大差異。有鑒於此,此次金融危機後,從保險監管到業界都有很強的區隔保險業與一般金融業的呼聲。 保險業要集中精力做好主業,不應盲目開展綜合經營。保險業的風險特徵顯著區別於其它金融行業,不顧自身發展實際,貿然開展綜合經營,將給機構個體及整個行業的發展埋下隱患。金融危機中,多家開展綜合經營的國際保險集團,因對非保險業務特別是類銀行業務的風險管控不力而陷入困境。反觀國內,不少保險公司仍然以綜合經營為發展目標。保險業已出現了投資銀行,甚至開辦銀行的案例。部分公司以資本為紐帶涉入銀行業務,並將做大規模、獲取利潤的目標寄予其中,這種現象應引起我們的重視。 我國保險業具有良好的發展前景,在相當長的一個時期內,保險機構應把經營重點應該放在主業上,不斷提高專業水平,服務社會經濟發展對風險保障的需求,不應盲目追求混業經營。同時,監管部門不能隨波逐流,人雲亦雲,對綜合經營津津樂道;要清醒認識到,開展綜合經營,個別公司可以嘗試,但對於一個行業是不行的;在日常監管中,要始終把握准行業發展的方向。 我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。當前,我國壽險業發展存在著過於偏重投資理財的問題,多數壽險產品風險保障弱化,投資回報不高,產品競爭力嚴重不足,造成銷售誤導等問題,制約了行業的科學發展。充分發揮保險本質功能,確定合理的產品發展戰略,已成為破解困局的關鍵。 經過多年來的發展,保險業已初步形成了一個充滿活力和競爭的市場,盡管各公司的發展模式各異,但不外發揮風險保障和投資理財兩個基本功能。從行業實踐來看,個別公司根據自身的經營優勢,可以通過只發展純保障型或投資理財型產品取得成功,但卻無法將其作為行業產品發展戰略的主流,原因在於:一是如果壽險業只提供純風險保障型產品,無論社會經濟發展階段、行業發展水平還是國民消費習慣,都難以實現。二是將投資理財作為主要發展方向,則更不是一種現實的選擇。一方面,拋棄風險保障功能,行業就失去了在整個社會分工中立足的根本;另一方面,行業投資能力有待提高,近年來的投資回報與客戶預期差距較大,與其他金融產品相比也缺少優勢。例如2011年壽險業投資收益率為4.07%,而當期固定收益信託收益率約7.79%-8.95%。並且,投資能力提升不可能一蹴而就,需要長期經驗的積累和持續的人才培養。因此,壽險產品發展戰略應該以「風險保障加適度理財」為主流,即在產品設計中,以風險保障為本,充分發揮行業的本質功能,並適應國民消費習慣,輔之以適當的投資理財功能。 有觀點認為,國內消費者喜歡儲蓄,不願意談論生老病死殘,尊重國民消費習慣,就是要發展理財型產品。這種思想是不對的。應該看到,消費習慣既存在慣性,但又會受到社會經濟發展水平的影響,通過適當的宣傳引導,可以逐漸加以改變。從國外經驗來看,100多年前,美國居民的儲蓄率也很高,但隨著收入增長,社保體系逐漸完善,人們對未來預期發生了變化,消費逐漸替代儲蓄成為人們主要生活方式。當前,我國正處於社會經濟快速發展過程中,居民消費習慣也將逐漸改變,年輕人中的「月光族」就是典型例證。保險消費者已將車險、企財險等純保障型保險作為消費品,並不會因為購買這類保險而要求投資回報。因此,壽險消費者的消費習慣是可以通過培養教育而逐步改變的。以保定的保險村為例,當地村民全部購買了意外傷害保險,超過80%的人購買了重大疾病保險,充分體現了將壽險產品作為消費品,發揮其保障功能的消費觀念。 讓消費者逐步樹立保險消費理念,就是要大力貫徹以「保險保障加適度理財」為主流的壽險產品發展戰略,使壽險產品具備較強的保障功能,使消費者真正體驗到保險保障的作用,逐漸降低對投資回報的預期和依賴。通過全行業的共同努力,使保險切實走入千家萬戶,成為一種消費習慣,甚至是一種消費時尚。 關於保險業的創新 創新是一個行業成功的靈魂,保險業也不例外。回顧過往,保險業曾通過創新獲得了快速發展的契機,但是,目前行業卻在創新問題上躑躅不前。有人認為,保險產品是用來賣的產品,不是用來買的產品,只有通過推銷才能銷售出去的,也有人說,保險產品類型屈指可數,很難突破創新。這些錯誤觀念,集中反映了當前行業缺乏創新意識和創新方法的矛盾。市場主體和監管機構應積極對待創新,認真反思總結行業創新的經驗教訓,將創新作為推動行業科學發展的強大動力。 保險業近20年的持續快速發展歸功於創新。從行業發展歷史來看,保險業既是創新的實踐者,也是創新受益者。從1996年產、壽險機構分設開始,壽險業所經歷的幾次大創新,都帶動了整個行業的迅速壯大,創新已經成為行業發展的主要推動力量:一是個人營銷模式的引入,將營銷人員的潛力激發出來,帶動了銷售的快速增長;二是通過產品形態創新,引入了分紅、投連、萬能等新型產品,既控制了保險公司的利差損風險,也滿足了當時消費者的需求。2012年前4個月,新型產品合計保費收入3456億元,占壽險公司原保險保費收入的84%;三是通過引入銀郵代理渠道,有效拓寬了保險銷售渠道,推動保費收入的快速增長。2012年前4個月,銀保保費為1880億元,占壽險公司原保險保費收入45.8%。 對我國保險業來說,國際金融危機帶來的教訓不是創新過度,而是創新不足。此次金融危機的產生,並不是因為金融機構創新過度,而是由於部分金融機構的金融創新偏離了正確方向,脫離實體經濟自我循環。國內保險行業創新的主要矛盾集中於創新不足,而不是創新過度,或者說以前有過創新,但現在面對新形勢、新局面,創新的思路不寬、動力不足。我們應該積極看待創新,創新本身就是不斷突破既有約束的過程,絕不是一勞永逸的事情;同時,從廣義上講,創新既包括產品形態、服務、渠道、營銷體制等方面改進和探索,也包括新技術的引進,客戶、銷售等要素的匹配,以及政策制度的完善和健全等內容。 監管部門要以最大的寬容對待創新。監管部門要堅定不移地鼓勵、支持創新,並以最大的寬容度對待創新,以及創新所產生的問題。創新是有風險的,是可能失敗的。監管部門要認清創新行為的本質,對創新過程中產生的風險,保持寬容,並積極予以化解;對於假借創新之名惡意違規或規避監管的行為,要予以嚴厲打擊。監管部門要緊跟市場創新的步伐,及時調整政策規定,不留監管空白。 保險公司要充分發揮創新主體的主動性。保險公司應廣開思路,走在市場發展的前沿,對於監管法規沒有明確限制的都可以嘗試,不能存有「等、靠、要」的消極思想,被動等待監管推動創新。創新要充分關注實體經濟的發展要求,要充分關注消費者真實的保險需求,特別是在意外保障、醫療、養老等方面的需求。保險公司不能為創新而創新,當前一些保險產品創新,說不出目的,講不清價值,算不出收益,成了一筆糊塗賬,必然得不到消費者的青睞。只有與需求相結合的創新,才是有生命力的創新,才是能夠為消費者、為公司、為行業、為社會帶來價值的創新。此外,保險公司在創新過程中,要時刻關注、深入研究潛在的風險,做好風險防範和化解。 關於保險業的風險 保險業界的權威組織——日內瓦協會認為,典型的保險業務不會造成系統性風險,本次金融危機中,保險業不是風險的製造者,而是風險的承擔者,起到了穩定金融系統的作用。但是,我們不能因此對行業的風險問題放鬆警惕,一方面,利差損等既有風險因素將長期存在;一方面,行業粗放的發展方式,也存在一定的風險隱患。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。利差損風險源自壽險業務的長期性。如果保險機構脫離實際資金運用能力,盲目提高預定利率,很有可能在保單存續期間形成重大損失,對此,我國壽險業的教訓是十分慘痛和深刻的。上世紀末,在銀行利率持續走低的情況下,部分壽險公司未能及時調整產品策略,繼續銷售高利率保單,雖經監管機構採取措施,但前期銷售保單已經形成了巨額利差損,造成了我國壽險業曾經歷過的最大風險。近年來,監管部門和市場主體積極採取措施,通過多種方式化解既有風險,並已初見成效。我們應繼續堅持「化解存量,防止增量」的理念,一方面,將化解利差損風險作為一項長期工作,常抓不懈,不因一時的成果而放鬆警惕;一方面,當前資本市場持續走低,影響了行業投資收益水平,要加強風險管控,避免在業務發展中出現新的利差損風險。 償付能力不足的風險,是保險公司沒有足夠資金履行對保單持有人賠付義務的風險。對於我國當前快速發展的保險市場而言,償付能力趨緊甚至不足的風險,具有一定的長期性。一是保險業務規模持續增長,對於資本的需求將不斷增加。從長遠來看,社會經濟發展為保險業提供了巨大的發展空間,業務規模擴張帶來的償付能力壓力將長期存在。二是行業成本高企,業務價值增長緩慢的粗放發展模式仍將持續一定時間。發展方式的變化是細微而緩慢的,從粗放經營轉換到集約化經營不可能一蹴而就。三是行業投資能力有待提高。近年來資本市場低迷,投資收益不容樂觀,難以對公司改善償付能力提供有力支撐。 要積極應對償付能力不足風險,一是要堅持「疏堵並舉」,不斷強化償付能力監管的剛性,並積極拓寬保險公司籌資渠道;二是要推動公司扭轉經營理念,堅持走集約式發展道路,通過改進業務品質帶動規模增長,促進公司強化內部償付能力管理,鼓勵公司創新資本運作方式,加強資本管理。 行業發展偏離正確的方向和信譽問題可能造成系統性風險。傳統的保險業務不會產生系統性風險,但從行業角度來看,我國保險業仍然存在系統性風險隱患,也就是可能動搖行業發展基礎的問題。這類風險並不會突然爆發,但是一旦積重難返,就會給整個行業造成巨大的破壞。 保險業特別是壽險業偏離正確的發展方向,就是放棄了風險保障的基本功能,以投資理財作為行業的發展重點,這一問題在當前的保險公司中並不鮮見。弱化風險保障功能,違背了社會經濟發展對行業的基本要求;以投資理財作為發展方向,卻沒有相應的投資能力,投資收益缺乏比較優勢和吸引力。長此以往,壽險產品、壽險業在金融市場的競爭力將越來越差,無法滿足消費者的需求,失去發展的根本動力。 行業信譽出現問題也會形成系統性風險。保險公司向消費者出售的是一張契約、一份承諾,因此,信用和聲譽是保險業生存發展的基石。然而,當前保險市場頻發的銷售誤導和理賠難嚴重影響了保險業的聲譽。比如,被銷售人員誤導,而購買了並不需要且可能產生退保損失的保險產品,或者,出險卻不能如約得到及時合理的賠付,這些問題將嚴重損害保險消費者的合法權益,打擊其對保險產品的興趣,並影響其再次進行保險消費的意願。應該說,除了法定強制保險,普通商業保險並不是生活必需品,消費者可以通過其他方式,或是購買替代產品滿足自身需求。比如,對於重大疾病風險,消費者完全可以選擇風險自擔,通過儲蓄方式應對。如果任由這些問題繼續,消費者就會遠離保險,行業發展自然難以為繼。 當前要高度關注非正常集中退保風險。壽險產品(特別是銀保產品)的非正常集中退保是今年的風險焦點。近年來,銀保業務快速增長,相當數量的銀保產品為躉繳的短期分紅類產品,銀郵代理機構在銷售時,多以同期銀行存款利息為對比,將投資收益作為賣點。受到資本市場低迷的影響,保險公司投資收益率普遍不理想,無力支撐較高的分紅利率,加之銀行同期利率高企,使銀保產品失去了比較優勢,難以滿足消費者預期。特別是在個別地方,銀保產品分紅不理想,與銷售誤導交織在一起,更容易引起消費者的不滿,甚至出現群體性事件。監管部門與保險公司要認真分析研判非正常集中退保的形勢,提前做出應對預案,及早捕捉風險苗頭,將矛盾化解在萌芽狀態,維護社會的和諧穩定。 關於保險業的監管 當前,國際保險監管處於變革之中,各方利益格局不斷調整,監管理念和手段正在發生變化。我國保險監管應牢牢把握難得的機遇,認真總結反思既往監管工作的經驗教訓,堅持將本國實際與國際經驗有機結合,提升我國監管的國際話語權,促進行業的科學發展。 國際金融監管從機構和理念上都發生了較大改革和調整。從機構變化來看,美國設立了聯邦保險辦公室,歐盟也將原來負責金融監管的三個監管委員會相應改制為具有法人地位的監管局,並賦予了一定的監管職權。從監管規則來看,銀行業出台了巴塞爾資本協議III,保險業正計劃出台包括歐盟償付能力II、美國RBC現代化工程等一系列新的監管規定。從監管趨同來看,保險償付能力監管理念與銀行業資本充足率監管理念正在加快趨同,特別是在風險管理、償付能力管理等方面。從國際保險監管格局來看,IAIS充分抓住此次國際金融危機為監管改革帶來的契機,通過推出新的核心監管原則,加快推進監管規則的國際趨同,其在保險監管領域的地位和影響大大提升。 關於保險監管與國際接軌。當前,國際保險監管格局正處於調整和重塑的關鍵時期。受到監管體系和監管傳統的影響,國際上尚未形成統一的監管規則,歐美等發達國家和地區,正在爭搶引領國際監管規則發展的主動權。我國應順應監管改革潮流,加快推進監管規則與國際接軌,不斷提高我國保險監管在國際上的影響力。一方面,我國保險監管具備較好的與國際接軌基礎。我國已初步搭建起以保護保險消費者合法權益為目標,以償付能力、公司治理、市場行為為支柱的保險監管體系,在監管基本理念上實現了國際趨同。特別是,我國「第二代償付能力監管制度體系」採取了與歐盟償付能力II、巴塞爾III等金融監管規則趨同的「三支柱」框架。另一方面,與銀行監管統一遵守巴塞爾III不同,保險監管並無統一的國際標准。這也為我們提供了一個在接軌過程中,爭取國際話語權的機會。作為新興市場經濟體的代表,我國理應在國際監管規則制定中佔有一席之地。因此,我們要注重在與國際接軌工作中,充分發揮主動性,既學習引進先進技術經驗,更要不斷將我國保險監管的成功做法介紹給國際社會,影響國際規則的制定,形成有利於我國保險業發展的監管環境。 關於保險監管與本國實際相結合。保險監管必須服務於保險業的發展實際,正如金融業的發展必須服務於實體經濟,與其相適應一樣。脫離了行業實際的監管要求,不論過高還是過低,都不利於行業的科學發展。比如,在償付能力監管制度建設中,對於風險識別、資本覆蓋水平等問題,一定要注重我國保險業的發展實際,監管標准過低無法有效防範風險,監管標准過高將造成資本浪費,降低資本使用效率,削弱行業的競爭力。同時,要對監管進行成本與效益的經濟學分析,既不能留下監管空白,又不要過度監管,重復監管,監管規則應簡單易行、便於問責。 關於保險監管與保險業發展。從歷史來看,市場主體總是首先出現,隨著市場的發展才會逐漸產生監管者,這是一個基本的規律。保險監管作為上層建築,應該適應並服務於經濟基礎,不能超越行業發展階段。從監管規則的發展來看,監管規定往往產生於對市場運行規律的總結,一些監管技術甚至來源於市場主體內部管理工具,比如,巴塞爾資本管理協定就是脫胎於商業銀行內部的風險管理工具,後逐步被銀行監管機構使用和推廣。因此,保險監管可以適當滯後於市場發展,但應根據市場變化及時調整。同時,監管者要重視市場主體的意見和建議,與其加強溝通和交流。 關於保險監管與風險防範。保險業是管理風險的行業,其自身的風險管理就顯得尤為重要。對於保險監管者來說,就是要始終抓住風險這一核心要素,客觀審慎辯證地看待發展形勢,把困難估計得充分一些。一方面,隨著風險管理工具的不斷升級,現有風險將得到更好的控制;另一方面,行業風險也在發展變化,潛在的風險將逐漸暴露,新的風險將不斷出現。面對瞬息萬變的外部環境,保險監管者要准確把握並堅決守住風險底線,從風險識別、風險評估、風險控制、風險處置等方面,著力完善保險監管體系,使保險監管的每一個環節、每一項工作都能做到有的放矢。具體來看,宏觀審慎監管,防範系統性風險,就是堅持正確的發展方向,防範信譽風險;微觀審慎監管,就是保持個體機構的財務健康,將償付能力監管作為核心。 關於保險監管與消費者保護。保險產品本身比較復雜,消費者受到專業知識水平、信息不對稱等影響,往往處於劣勢,需要監管機構加以保護。監管機構要主動承擔責任,不能寄希望於消費者主動了解保險,掌握保險知識。金融危機後,各主要金融發達國家和地區都加強了金融消費者保護,美國成立了消費者金融保護局,英國啟動了公平對待消費者項目,我國香港地區設立了投資者教育局和金融糾紛調解中心。 做好消費者權益保護,首先引導保險公司逐步樹立消費者觀念,建立對公司的約束機制,充分調動公司積極性,使其承擔起消費者保護的職責。要把消費者保護作為一項貫穿保險經營全過程的系統工程來對待:在產品上,要引導保險公司貼近市場,開發切實滿足消費者的真實需求的保險產品;在銷售上,要著力打擊各類銷售誤導;在服務上,要狠抓有關服務規范的落實,著力提升服務水平;在理賠上,要重點解決「門難進,臉難看」的問題。 關於保險監管與市場化。保險業作為我國最先對外開放的金融行業,整個行業的市場化程度相對較高。保險監管要堅定不移地深化保險市場改革,堅持以完善市場運行機制、維護市場秩序作為監管思路,充分發揮市場機制的調節功能,更加註重創新監管方法,逐步放鬆市場管制,探索更多市場化的監管手段。 總體來看,這些年的保險監管是富有成效的,現已初步形成了一整套較為健全的監管體系。但在實際中,還存在著重行政手段,輕市場機制的問題,最終的監管效果也常常是差強人意,甚至出現市場主體、消費者都不滿意的局面。監管者應認真思考市場與監管的邊界在何處,釐清監管職責與市場主體的經營許可權,管好該管的,尊重市場主體的經營自主權,對應該並且可以由市場機制發揮調節作用的事項,要堅決放鬆管制。 (註:本文根據中國保監會副主席陳文輝在中共中國保監會黨校2012年幹部進修一班授課內容整理)
『貳』 地方銀保監局推進嚴格監管和供給側改革
中國銀保監會消息,截至2月19日,銀保監會36個派出機構中有21個機構已經召開2021年轄區銀行業保險業監督管理工作會議。記者梳理發現,提升服務實體經濟質效、支持構建新發展格局,毫不鬆懈防範化解金融風險,深化金融供給側結構性改革等,成為銀保監局重點工作。
提升服務實體經濟質量
保障國家重大戰略、重點項目融資需求,加大對先進製造業和戰略性新興產業的中長期資金支持;緊扣新發展格局重點環節提供金融支持;疏通信貸資金流入實體經濟渠道,深入推進普惠金融服務,加強民營和小微企業金融服務,強化綠色金融服務等,成為多地銀保監局的工作部署。
同時,多地銀保監局根據轄區特點,提出精細化和具有針對性的任務。
黑龍江銀保監局指出,引導自貿區內金融機構開展特色化金融服務,支持「一帶一路」和對俄合作項目建設。推進鄉村振興戰略落地見效,支持解決種源「卡脖子」技術攻關、高標准農田建設和農產品精深加工企業發展,支持研發價格型、收入型農業保險產品。
天津銀保監局指出,在支持京津冀協同發展、自貿區創新、重點產業和科技創新等方面展現新作為。安徽銀保監局表示,緊扣長三角一體化發展戰略,圍繞貫徹落實銀行業保險業支持加快融入長三角一體化發展33條措施,積極支持農業保險發展,特色農險佔比超過23%。河南銀保監局指出,精準支持黃河流域生態保護和高質量發展、「一帶一路」、中部地區崛起等。
防範化解金融風險
持續不斷抓好各種存量風險化解和增量風險防範,成為銀保監局工作的重中之重。「嚴監管」態勢將持續。
例如,著力防範化解重點機構、重點業務、重點領域風險,做好不良資產處置,深化法人機構公司治理亂象整治,持續整治影子銀行,深入整治保險市場亂象,加強房地產融資風險管控,嚴格落實房地產貸款集中度管理制度,嚴防銀行資金通過消費貸、經營貸等流入房地產市場等。
遼寧銀保監局提出,在做實資產質量前提下,堅決遏制新增不良,建立不良貸款台賬;嚴厲打擊借冒名貸款、高風險影子銀行業務的新形式新變種、「名不符實」金融產品等銀行業亂象,重點整治銷售誤導、數據造假、強制搭售等保險業違法違規行為,規范銀行保險機構與互聯網平台合作展業,加大對非法金融以及「無照駕駛」打擊力度。
江西銀保監局表示,配合地方政府做好P2P存量風險處置,打擊、治理「校園貸」「現金貸」和電信網路詐騙,營造良好金融生態。廣東銀保監局提出,做好「類信貸」及投資業務信用風險管控,嚴防產業風險向金融風險轉移等。山東銀保監局提出,提前摸排延期還本付息貸款潛在風險。
四川銀保監局表示,實施城商行分類處置,通過不良處置、增資擴股等手段化解風險;督促農合機構抓好存量風險處置和增量風險防控,落實重點村鎮銀行屬地駐行監管機制;嚴防滿期給付與退保流動性風險等。
推進金融供給側改革
多地銀保監局明確,繼續推進金融供給側結構性改革。
北京銀保監局表示,支持中小法人機構多渠道補充資本,夯實機構穩健發展基礎;穩步推進金融機構發起設立,持續豐富市場主體,實現多層次多元化金融供給;深化保險領域改革,在「降價」「增保」基礎上積極創新產品服務;深入推進「證照分離」,繼續推動審批制度改革和簡政放權。
黑龍江銀保監局明確,支持中小銀行多渠道補充資本,加快推動地方政府專項債券補充中小銀行資本政策落地,鼓勵引進支持機構長遠發展的戰略性股東;加強股東股權與關聯交易管理,推動股東依法履行義務、規范行使權利,對違法違規股東及時採取限權等監管措施等。
河南銀保監局提出,持續做好中小銀行公司治理監管評估,支持中小銀行多渠道補充資本;深化全省農信社改革;推進車險綜合改革,規范發展第三支柱養老保險;優化金融機構布局,推動銀保深層次合作。
廣西銀保監局明確,深化農村中小金融機構改革轉型,推動農合機構依法合規、潔凈改制,推進村鎮銀行達標升級;完善法人機構公司治理和內控管理等。
四川銀保監局表示,繼續推進農商行改制工作;推動法人城商行高質量發展,形成核心競爭力;穩妥推進車險綜合改革;有序推進人身險、中介領域改革。
『叄』 保險業防範和化解風險的最後一道防線是什麼
保險保障基金
『肆』 如何實現人壽保險的可持續發展心得體會
綜觀世界經濟發展史,中國保險業持續25年的快速發展確實是一個「奇跡」。這種「奇跡」的取得,緣起於中國多年以來良好的宏觀經濟發展環境,得益於中國保險界人士對專業化、規范化和國際化保險市場的潛心培育。西方國家保險業提供的一條重要且可資借鑒的經驗,是惟有將保險業立足於長期發展戰略來考慮,才能實現其穩步的前進。人壽保險由於其自身的特殊性,很大程度上有別於一般工商業乃至傳統金融業。它注重長期性的經營,注重謹慎穩妥的發展,可以說實現可持續發展,是事關壽險業發展全局的一條重要的生命線。那麼,在各種挑戰面前,中國壽險業應如何實現可持續發展呢?我個人認為,可從以下幾方面著手: 建立保險信用體系,奠定壽險業可持續發展的基石 由於經濟、社會和思想等多方面的原因,目前我國失信現象嚴重,壽險領域也出現了「誠信危機」。信用貧困已成為制約中國壽險業可持續發展、影響壽險業國際競爭力的重大問題。建立保險信用體系,就是要通過法律調整、制度建設、道德規范和社會監督等手段,對保險監管者信用、保險主體信用及業外信用在保險經營活動中的各個環節進行規范,打造保險信用的完整體系,為壽險業的可持續發展奠定堅實的基石。壽險業要樹立這樣一種理念:客戶、個人代理人和壽險公司都處於一種俱榮俱損的「生態環境」,不容破壞。依法保護投保人的合法權益,就是維護壽險業和個人代理人的可持續發展。作為保險主體信用制度的主體,壽險公司還應加強合約管理、營銷預警、財務管理、理賠管理等等方面的制度建設,努力從制度上約束和規范保險主體信用行為。改變目前過分依賴個人代理人展業的狀況,大力發展保險中介,有效化解由於個人代理人的不合規行為所產生的保險糾紛。嚴格內控機制,提高信息披露的標准,及時向公眾披露公司經營及財務狀況,使壽險市場主體經營活動透明化。 防範增量風險,構築壽險業可持續發展的平台 增量風險是與存量風險相對而言的,意即在壽險經營中由於險種結構、保費結構不合理等原因,而使壽險業產生的新的風險。不良資產和利差損是中國壽險業以前形成的存量風險,從壽險公司目前的資金管理體制和壽險產品結構看,已不太可能再產生新的、規模較大的不良資產和利差損。同時,我國壽險業正處在快速發展階段,正是化解存量風險的有利時機,如果能夠在防範增量風險的基礎上發展業務,存量風險就可以被逐漸稀釋和化解。所以,壽險公司目前風險防範的工作重點要放在防範增量風險上,因為如果增量風險不能得到有效控制,會給壽險公司的穩健經營和可持續發展構成嚴重威脅。壽險公司應制定穩健的發展戰略,採取措施從多方面防範和化解當前壽險業的增量風險。首先,在經營機制方面,壽險公司要通過完善經營機制,真正成為符合現代企業制度要求的、以追求經濟效益、具有自我約束能力的市場主體。其次,在技術方面,壽險公司要建立科學的對經營中產生的增量風險進行評估和監測的方法技術和標准。 加強行業創新,提高壽險業可持續發展的實力 壽險業要在保持和發揚經營管理中好的經驗和傳統的基礎上,與時俱進,改革和改進不合時宜的、妨礙發展的觀念,束縛發展的做法和制度,用機制活力和政策導向,推動壽險業發展進步。要沿著建立現代企業制度的方向,加快經營機制轉換;要按照「有進有退」和「有所為,有所不為」的原則,對組織架構進行調整、重組,使之更加科學、合理、精幹、高效,更加適應新形勢、新任務的要求;要加快保險產品創新,積極開發有特色、技術含量高的新險種,不斷滿足客戶日益增長的保險需求;要進行銷售渠道創新,探索網上銷售;要牢固樹立人才強司的戰略思想,緊緊抓住培養、吸引和使用三個環節,不斷調整和優化人才結構,著力打造管理、銷售、技術、服務四支專業隊伍,實行不同崗位人才的價值最大化配置,讓發展的活力和增長的潛力進一步迸發出來。 加快結構調整,增強壽險業可持續發展的後勁 現代企業的競爭並不在於短期的利潤最大化,而在於長期發展並形成持續的領先優勢。為此,壽險業必須在發展中調整結構、在結構調整中提高效益,努力實現速度和結構、質量、效益相統一。我們追求的終極目標應該是「強」,最理想的狀態是「邊大邊強」,使「大」與「強」成正比。要達到這種理想狀態必須把握好幾點:首先,公司在高速成長的過程中要注重管理水平的同步提高,扎扎實實,一步一個腳印往前走,而不是靠急速膨脹來實現高速發展。其次,在成長的過程中,要建立一套完善的監督約束機制。獲得明顯的可持續發展的競爭優勢,令競爭對手難以模仿,在行業中處於領先地位。再次,創造良好的工作環境,建設學習型組織,為公司持續領先發展提供智力支撐。 共同培育市場,營造壽險業可持續發展的環境 盡管我國壽險市場資源很豐富,但在一定的時期和一定的社會發展階段,也是有限的,因此必須保護好、利用好、開發好壽險資源。隨著中國保險市場對內對外全方位開放,市場競爭將會越來越激烈,但這種競爭不應是「你死我活」,而應是更高層次的競爭與合作。消費是分不同層次的,每家壽險公司都有其市場空間,絕不能為了搶占市場,而違規經營,不計成本,不顧質量和風險,要與競爭對手共存共榮,在長期的競爭中扎扎實實地發展自己。更進一步講,壽險從業者追求的不僅是「單贏」,而是「雙贏」和「多贏」,共同培育一個良性發展的市場已成為現代競爭的主流。對壽險業來說,振興民族壽險業,不是靠任何一家公司能夠獨立完成的,它需要所有壽險公司整體合作。只有在競爭中合作,在合作中競爭,才能共同進步,才能推動壽險業的可持續發展。
『伍』 怎樣用保險來化解風險
風險公為可保風險與不可保風險兩類。保險主要保障的是可保風險。比如壽險當中,最基礎的重疾險和意外險應當有。車險和家財險等等就比較簡單了。
『陸』 金融科技會解決哪些存量風險,又會帶來哪些新增風險
金融機構金融科技風險分類和風險識別
金融科技究其本質,它還是金融,其活動沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理的范疇,沒有違背風險收益相匹配的客觀規律,也沒有改變金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的特徵。不僅如此,現代網路空間的多維開放性和多向互動性,使得金融科技風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響都遠超出傳統金融。金融機構開展金融科技業務主要風險類別有以下幾方面。
(一)是金融機構布局金融科技P2P業務,容易引發信用風險。一方面,傳統金融機構紛紛布局金融科技業務,由於我國信用環境不健全、信用錄入數據不完整,容易引發信用風險;另一方面,傳統金融機構為P2P平台提供資金託管服務,基於平台自身制定項目審核和資金管理,一旦平台出現信用問題,投資人的合法權益很難得到保障,容易引發對傳統金融機構資金託管的責任追究,導致信用風險爆發。
(二)是金融機構與第三方支付、眾籌和互聯網理財等合作,容易引發法律風險。傳統金融機構利用第三方支付渠道投資網上貨幣市場基金,逐步拓展到定期理財、保險理財、指數基金等,支付機構會利用資金存管賬戶形成資金池,從而導致備付金數量劇增,支付機構違規操作挪用備付金引發客戶兌付困難,從而引發法律風險;與違規經營企業合作導致的非法集資、集資詐騙、洗錢等違法問題發生,容易引發法律風險。
(三)是金融機構搭建金融科技綜合經營平台,容易引發操作風險。傳統金融機構紛紛布局金融科技綜合服務平台,將金融投資、融資服務、證券交易、基金購買等金融業務植入網上平台,通過打通銀政保業務界限,提高綜合化經營水平,增強客戶粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息並便於用戶操作,然而,一方面由於網上開戶容易缺乏充分的投資者教育,容易引發投資者操作不當,另一方面,由於業務交叉容易引起內部控制和操作程序的設計不當,由此造成投資者資金損失或身份信息泄露,進而引發操作風險。
(四)是金融機構與P2P、互聯網理財、互聯網銀行合作,容易引發流動性風險。一方面,P2P、互聯網理財違規採用拆標形式對投資者承諾保本保息、集中兌付等,容易引發流動性風險。另一方面,第三方支付賬戶活躍度較高並投身到金融科技領域,存在著資金期限錯配的風險因素,一旦貨幣市場出現大的波動,就會出現大規模的資金擠兌,從而引發流動性風險。
(五)是移動通信技術的發展與普及,容易引發信息技術風險。移動通信技術的安全性很大程度取決於網路平台的IT技術、風險識別技術、抵禦黑客和病毒攻擊技術。近年來,偽基站、偽造銀行服務信息、信息「拖庫」「撞庫」事件頻發,如果防備不當,極易發生信息技術風險。
(六)是金融機構涉及寶寶類貨幣基金業務,存在監管套利風險。一方面導致產品功能跨界。另一方面可能從監管標准不一中套利。例如,互聯網「寶寶」類產品投資與銀行協議存款資金不屬於一般性存款、不需要繳納存款准備金,被一些人士認為是一種監管套利行為。
金融機構金融科技風險應對機制
目前,監管部門已經著手金融科技行業跨界互聯網理財和跨界金融業務規范的制定,傳統金融風險應對機制已經不能適應互聯網的金融創新。一方面,互聯網業務在確立負面清單、行為監管和投資者適當性原則等方面通過創新科技監管防範風險;另一方面,加強對資產、資金端、投資者的分類保護強化風險控制能力勢在必行。此外,根據《商業銀行並表管理與監管指引》,無論是銀行集團各附屬機構之間、附屬機構與其他金融機構之間的交叉產品和合作業務的協同,或是其所屬機構的公司治理、資本和財務等,都必須在現有體制下進行全面持續的並表管控。因此,傳統金融機構布局金融科技或者與相關企業合作時,為防範風險跨業傳染,同樣必須將金融科技的風險類別融入現行風險管理體系中,構建一體化全面風險管理體系,才能有效識別、計量、監測和控制並表後總體風險狀況。
(一)合理把控金融科技內控風險,首先,應建立完備的金融機構防範金融科技風險內控機制,提高金融機構內部控制、操作管理以及抵禦外部風險的能力,有效防範操作風險;其次,加強金融機構依法合規經營風險防範意識,增強員工的道德教育和行為管控,提高員工的職業素養,有效防範道德風險;第三,加強賬戶和資金流轉監測,嚴格身份識別、交易審核、大額對賬等;第四,建立金融機構子公司風險承擔、風險轉移的差異化經營策略,有效防範和化解聲譽風險;最後,建立風險預警應急措施,對涉嫌非法集資、集資詐騙、洗錢等違法違規行為做到早預警、早處理、早報告,一旦發現採取清收措施,並快速啟動司法保護程序,有效防範法律風險。
(二)加強金融科技信息科技風險防範,首先,提升金融科技核心技術水平,運行安全防範體系,如維護操作系統安全、防火牆技術、虛擬專用網路技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防範技術等,防範系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險;其次,自建信用信息徵集和應用系統,配合監管機構實現信息共享,運用信息科技技術實現現場與非現場檢查,有效防範通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動,有效防範系統性風險;最後,運用先進的、大數據挖掘、區塊鏈等技術,建立信用評估體系和風險預警模型,有效防範防止信息泄露等產生的法律風險。
(三)構建金融科技風險量化監測指標體系,首先,運用量化指標,分析金融科技運行、強化金融科技風險管理和宏觀決策,金融機構可在資產品質端另列金融科技板塊,定期提供金融科技產品流動性風險?信用風險與操作風險資本等量化指標風險監測。其次,可依託現行風控指標模型選擇指標,例如經由橫跨銀行?證券與保險採用的流動性覆蓋率(LCR)與凈穩定資金比率(NSFR)防範兌付流動性風險,利用資產組合的五級分類監測防範信用風險,或者通過關鍵風險敞口提列資本來防範操作風險。最後,從綜合統計的視角構建風險數據採集的基本框架,通過匯集金融科技子平台相關信息構建指標體系,形成一套與現行風險管理制度融合統一的監測框架,作為傳統金融風險管理體系的補充。
(四)避免金融科技風險傳染發生,首先,金融科技在大量客戶的相互遷徙和交叉等日趨復雜化下,應制定單一用戶畫像?個別交易對象或關聯企業所屬集團?特定商品風險頭寸?特定信息服務提供商等風險集中型態的限額,抵禦交易過於集中而產生交叉傳染的風險。其次,對於金融機構所屬的不同網貸子平台可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統,運用平台間借款金額閥值的動態風險調整機制,有效防範跨平台借貸行為可能產生的違約或者惡意詐欺風險。最後,建立金融科技板塊重大突發信用事件通報機制,及早防範危機發生時的交叉感染風險。
『柒』 保險業在防控系統性風險中取得哪些成效
業內專家稱,在一系列監管「組合拳」下,保險業系統性風險得到有效防控,重點領域和問題公司的一些突出風險得到有效化解,存量風險逐步消化,增量風險得到嚴格控制。目前,保險業各項主要指標運行平穩,風險抵禦能力穩步提升。保險業償付能力總體充足,截至2017年三季度末,保險公司平均綜合償付能力充足率為253%,平均核心償付能力充足率為241%,顯著高於達標線。
業內人士預計,2018年,保險業仍將保持穩健增長。保費方面,保險產品需求依然廣闊,健康、養老等險種未來空間很大。利潤方面,主要受益於准備金折現率上行帶來的利潤釋放,同時剩餘邊際攤銷的加速都可以保障2018年上市險企利潤的增長。未來保險股的價值會隨著內含價值的增長獲得穩步的提升。投資端,2017年以來保險資金投資於股票和基金的比例均保持在13%左右,如果2018年投資比例維持13%,並考慮部分資金投入港股市場,預計給A股帶來增量資金約2900億元。
『捌』 金融危機前後我國保險服務貿易遇到了哪些問題
此次金融危機對我國保險業影響相對較小
中國保監會主席吳定富在近日召開的保險市場形勢分析會上表示,當前,我國保險市場總體上保持了安全穩健運行。
吳定富指出,美國次貸危機引發的全球金融動盪對我國的影響逐步顯現,我國保險業受此次危機影響相對較小。今年1到9月,保險業務持續較快增長, 實現保費收入7939.6億元,同比增長49%,保險公司總資產達到3.2萬億元。
吳定富強調,保險業仍須高度重視和重點警惕國際金融保險風險跨境傳遞,尤其應重視和重點警惕保險資金運用不當可能帶來的風險。既要化解好個別保險公司的存量風險,更要預防產生新的風險。
吳定富指出,應高度重視和重點警惕由於保險消費者信心不足和銷售誤導可能引發的非正常退保風險。保險公司仍要下大力氣改進保險服務,著力解決銷售誤導問題,防止因服務不到位而引發保險消費者的信心動搖。
吳定富還強調,當前,我國經濟發展的基本面沒有改變,黨中央、國務院已經並將繼續採取措施應對外部沖擊,努力保持經濟穩定、金融穩定、資本市場穩定。保險業保持穩定健康發展的基礎沒有改變,保險業有條件繼續保持良好的發展態勢。
新華網
淺議金融危機對保險的影響
10月24日,中國保險監督管理委員會公布了1-9月份全國各地的保費收入情況。全國第三季度的原保險保費收入為 23217235.4萬元,同比增長44.24%,但較上一季度而言,下降了12.02%。在第一季度保費收入較上一年度的第四季度猛增74.44%之後,第二和第三季度保費收入均較前期下降10個百分點以上。
第二和第三季度保費收入相對減少,部分原因由於第一季度的保費收入增長較快,保費收入目標超量完成,在後面的階段有所下滑。然而國內外各種經濟因素對保費收入的影響還是佔有較大比重。
對於第一季度,其中影響保費收入較大的,是占總收入六成以上的壽險收入。由於去年年底我國股市走低,收益率下降,資本市場出現了一些小波動,但借著牛市的餘波,加上投資賬戶的穩定表現,投連險產品銷售異常火爆。於是大量的資金從股市轉向了保險市場,導致了第一季度保險收入的大幅上漲,理財型產品成為投資主流。尤其東西部大部分地區都出現保費增長高於全國平均水平的現象,然而北京、上海和深圳等地,由於投資者相對理性,這些地區保費增長均低於全國平均水平。
到了第二季度,受國際金融環境惡化的影響,我國股市持續走低,資本市場又震盪不安,導致了投連險收益節節縮水,甚至出現虧損。保險產品無法滿足投資者的期望,繼續購買投連險的熱情消退,甚至出現了退保現象。而像萬能險的結算利率由於上一年度保險公司投資收益較高的原因,仍然保持在較高水平,吸引了許多投資者的目光。但這一投資新寵,並沒有使保費收入增速放緩的情況有所改變,第一季度保費收入高於全國平均水平的地區,在第二季度保費收入下降的百分點也都高於全國平均水平。
值得一提的是,在理財型產品銷售收入減少的情況下,健康險這樣保障型產品,在第二季度仍持續增長,全國健康險的保費收入增長較第一季度增長了31.42%。消費者在獲得了一定的投資收益,同樣會增加保障保險的投入。
第三季度,全國保費收入增速保持下降趨勢。由於保險公司面臨的投資環境持續惡化,投資收益不斷下降,投資型產品風光不再。許多公司都紛紛下調了萬能險的結算利率,加之8 月保監會開始整頓和控制銀保渠道,導致了壽險保費增速的下降。與此同時,經濟下行擔憂進一步增加,企業盈利能力明顯減弱。許多企業為降低成本,減少了對保險投入。全國財產保險的收入較上一季度減少了17.72%。
全球金融危機對中國經濟的影響已經蔓延,出口訂單景氣度持續回落,國內訂單景氣度也大幅下降,企業面臨巨大壓力。今年以來,隨著股權投資收益的暴跌,國債和企業債利率也開始暴跌,保險公司的盈利空間持續受到擠壓。加之AIG危機的影響開始顯現,都將導致人們對保險業的信心下降。雖然銀保渠道的收縮,防止了未來壽險業將會面臨更劇烈的大起大落,但面對一個進一步惡化的資本市場,筆者認為,下一季度對以中國保險市場將是一個比較艱難的時期,全國保費增速的下降將是必然趨勢。保險公司應該及時做好風范風險的准備,以應對這次金融危機對保險業的影響,繼續保持平穩健康發展的態勢。
『玖』 保險業的潛在風險應如何進行控制
據報道,2017年是中國保險業特殊而又重要的一年,保監會出台系列監管文件,有效處置了一些風險點,當前和未來一個時期,雖然保險業風險總體可控,但面臨的形勢依然十分嚴峻。
同時要力爭用3年時間,有效防範化解處置保險業重點領域風險,提升全行業風險防範能力和水平,堅決守住防範系統性風險底線,打贏這場硬仗。