『壹』 保險國十條全文
很簡單幾點
1，社保是後給付 商保是先給付 社保也即是說你得了病，自己出錢治好了，拿著醫院的發票才能去報銷，而商業保險只要門診確認了，就能到保險公司拿錢去治病
2，社保對所保疾病的種類不如商業保險多，並且治病需要的葯品很多保健類，進口的葯社保是不給報的，很簡單的例子，你需要輸血了，而血液不是社保的范圍，不能報銷
3，社保一般保額都確定了，而商業保險的保額是可以自己調節的，覺得以後看病貴的話自己可以多買點，靈活
4...........
很多了，社保有點落伍了，國家也正在提倡商業保險呢，靠國家管13億人累死政府啊，風險分擔多好（商業保險），看看現在的學校都怎麼做就知道了。。。。
希望採納
『貳』 有誰知道」國十條」的具體內容，請發給我。謝謝！
國務院日前頒布了《國務院關於保險業改革發展的若干意見》（簡稱「國十條」）。《意見》明確指出，不斷拓寬保險資金運用渠道和范圍；鼓勵資金直接或間接進入資本市場，並逐步提高比例；支持參股商業銀行；支持境外投資等；為今後加快保險業改革發展，提出了指導性意見，具有極強的針對性和可操作性。引起社會及業內高度關注。
http://www.cs.com.cn/bxtd/01/05/
這邊講的很詳細的
『叄』 如何做好對 工商資本租賃農地監管和風險防範機制
第一，關於加強工商資本租賃農地監管和風險防範的重要意義。一方面可以引導工商資本有序進入農業，推進農業現代化；另一方面可以避免這一過程中出現損害農民利益和耕地「非糧化」、「非農化」問題，以保障土地流轉和規模經營健康發展。
第二，關於引導工商資本到農村發展適合企業化經營的現代種養業。《意見》從產業方向、產業類型和強化與農民關系三個方面，對工商資本具體進入鼓勵的領域提出了指引。
第三，關於加強工商資本租賃農地監管問題。《意見》提出了三項措施：一是各地對工商資本租賃農地的期限和面積要有明確的上限控制。二是以鄉鎮、縣（市）為主建立農村土地經營權流轉分級備案制度。三是鼓勵各地依法探索建立工商資本租賃農地資格審查、項目審核制度。
第四，關於健全工商資本租賃農地風險防範機制。《意見》提出了發展土地經營權流轉市場、指導簽訂規范的流轉合同、建立租賃農地風險保障金制度三點要求，引導工商資本規范租賃農地，防範經營風險。
第五，關於加強事中事後監管。事中事後監管的重點是確保農地農用。《意見》具體提出三點要求，一是堅決嚴禁「非農化」，二是要防止「非糧化」，三是遏制
撂荒行為。同時，《意見》還對各有關部門的分工職責進行了明確，以確保事有人干、責有人負，更好地把政策措施落到實處。
『肆』 如何完善自然災害風險管理制度
（12） 周樺 人類社會存在至今，自然災害風險始終是影響巨大的重要風險之一。自然災害風險的成因的復雜性、結果的沖擊性、影響的持續性給自然災害風險的管理增加了難度。盡管傳統的風險管理理論為各種類型的風險提供了多種風險處置手段，如自留、損失控制、損失融資等，但如何從經濟層面區分自然災害風險的類型，如何根據風險的獨特性質選擇對應的風險管理工具，仍是一項復雜的課題。推薦閱讀保險周刊： 新華保險H股上市重挫9.82%破發保監會點名批評14險企人保壽險資本金將超200億元人保太保平安暫停商業車險1個月國家鼓勵機構研發鮮活農產品保險北京非京籍職工納入生育保險保險發展策--建言保監會新主席 我國自然環境的多樣性造就了較為復雜的自然災害風險環境，而更為特殊的國情是，我國尚處在工業化進程當中，在應對自然災害風險的可能結果上存在更為顯著的脆弱性。近20年來，與世界范圍的自然災害風險演變趨勢相一致，我國自然災害強度也在日益增強，特大自然災害發生頻率有所增高，與風險載體的增多共同促成了自然災害損失指標的居高不下。自然災害的突發性與不可預期性表明，我國在個別年份受到重大自然災害沖擊的可能性非常大，這對於總體宏觀經濟的平穩發展存在相當大的威脅。 這樣的背景下，我國如何在經濟和自然條件的雙重約束下，通過制度安排合理運用現有經濟資源進行損失控制和損失融資，並構建優化的風險管理方式組合也因而顯示出了更加重要的現實意義。中國商業出版社出版的《自然災害風險管理研究》一書正是對建立系統性、整合性自然災害風險管理制度的一次嘗試性探索，該書從研究背景出發，對自然災害風險進行了識別、衡量，並通過模型構建詳細論證了以自然災害保險制度為中心的多樣化自然災害風險管理策略的最佳分工與實施路徑。 對於正在完善中的自然災害風險管理制度而言，該書帶來的啟示主要有以下幾點： 從現實出發，運用期望效用分析框架研究了自然災害保險的最優需求問題 作為損失融資的重要方式，保險是風險管理中介化和專業化的產物，且多涉及供需雙方的博弈。作者首先分析了我國自然災害保險制度的發展脈絡及當前的供需背景，列示了該制度體系存在的主要問題： 1.合理的競爭格局未形成，保險經營主體傾向於提供同質化、占據傳統優勢的保險產品，對於不同自然災害風險暴露下的風險標的缺乏承保動力，無法滿足市場差異化需要。 2.保險產品價格未實現真正的市場化，影響了保險主體通過價格杠桿防範風險的能力，制約了自然災害風險保障的擴展。 3.對於自然災害風險影響最大的農業保險，缺乏系統、連續的政策支持，對於地震、洪水等影響范圍廣泛的巨災風險，則缺乏明確的應對和保險體系構建思路。 面對自然災害風險保障制度不充分的現狀，作者運用期望效用分析框架構建了自然災害風險環境下的保險需求模型。模型分析表明，當大部分不可保自然災害風險與可保自然災害風險存在密切的現實聯系、或在較長時期內體現為正相關時，無論是風險的相關性效應或偏好效應，還是由此引起的價格杠桿敏感性的提高，其直接後果都是風險主體對自然災害保險的過剩需求不能被有限的保險供給所滿足。在單位保單賠付限額不能超過資產實際價值的情況下，這會形成市場的非常態，即需求過剩導致保險費率上漲，費率上漲進一步抑制保險需求，更多地侵蝕常規的自然災害保險機制。 建立補貼存在的保險定價模型，研究了通過補貼擴展自然災害保險制度供給問題 在需求分析基礎上，該書進一步建立了補貼存在的保險定價模型，進而探討通過政府補貼提供擴展性保險供給的可能性。供給模型分析則表明，當與可保風險正相關的補貼存在時，保險公司的償付能力容易維持在法定標准上，無論市場環境如何，補貼都可以對保險價格產生反向作用，即對保險供給產生正向作用。不同的是，在保險價格市場化的條件下，更適合對賠付結果進行直接補貼和對沖風險；在保險價格外部決定時，更適合對消費者的購買價格進行補貼和對沖風險。 我國處於保險價格從外部決定到市場決定的轉變過程中，在保持補貼穩定性、持續性的同時，也要保持補貼形式的靈活性，即根據市場環境的變化進行相應調整。以此為基礎，作者建議通過補貼等多種方式擴大保險供給、將盡可能多的自然災害風險擴展為可保風險，化解自然災害保險不充分對常規保險市場運行的負面影響。在此過程中，既要發揮經濟杠桿的作用、擴展商業保險制度對自然災害的覆蓋范圍，也要強化制度支持、發展政府主導型巨災保險體系。 運用整體化風險管理分析框架，研究了自然災害保險制度與防災減災機制、金融市場的互動關系 在建立自然災害保險制度過程中，還要注意保險機制與防災減災機制以及結構化巨災金融產品的有機結合。研究表明，當自然災害風險影響范圍很大時，微觀主體的損失控制措施相互之間存在替代作用。因此，通過強制性保險等形式激勵微觀主體對自然災害風險進行有效防控十分重要。此外，要完善自然災害風險信息支持系統和信息共享機制，為保險業以及全社會的防災減災提供技術支持。 對於保險人而言，則要合理設計保險產品，防範被保險人的道德風險，保證自然災害風險防控的效果。研究同時表明，我國資本市場與衍生品市場的發展，擴展了金融市場承擔自然災害風險的容量和能力，以虛擬指數為交易基礎的標准化衍生品工具的誕生，也意味著我國基本具備巨災工具設計的制度與技術條件；與此同時，我國投資主體也非常需要引入新的、收益相對獨立的金融工具對組合的整體風險進行分散。這種背景下，針對既定的自然災害風險，以保險交易或再保險交易為基礎，依次發展巨災互換、巨災債券、巨災期貨、巨災期權等衍生品十分必要。這里尤其需要注意的是，由於結構化巨災產品屬於典型的交叉性產品，建立綜合性金融監管理念，加強保險市場監管與金融市場監管之間的合作協調機制日益重要。將本文分享至：分享到和訊微博|分享到新浪微博|分享到搜狐微博|分享到騰訊微博|分享到開心網|分享到人人網|分享到豆瓣網 【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的准確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，並請自行承擔全部責任。
『伍』 農村信用社廉政風險防控機制建設中的職權梳理清單怎麼填
職權 梳 理 清 單
科室名稱主要職權人事科負責局機關和直屬單位的機構編制和人事管理工作；負責人力資源和社會保障系統幹部培訓工作；負責局機關和直屬單位的離退休人員工作。崗位名稱職權分工科長崗位負責局機關和直屬單位的機構編制和人事管理工作；負責人力資源和社會保障系統幹部培訓工作；負責局機關和直屬單位的離退休人員工作。組織人事
工作崗位承辦機構設置、人員編制等相關工作；實施幹部考察，辦理本局任免、調配、招聘工作；承辦本局崗位設置及技術職、技術等級評聘等相關工作；辦理本局職工考核、獎懲等工作。勞動工資
工作崗位理局機關職工人員編制、勞動工資的統計工作，辦理職工各項保險工作，承辦所屬單位職工勞動工資及福利。離退休人員管理工作崗位貫徹落實離退休政策，督促落實老同志政治經濟待遇；了解掌握老同志思想狀況，匯報情況；組織學習、健康檢查、開展活動、慰問及年度座談會；辦理退休申報、審批和證件辦理；搞好統計報表及工作總結。教育培訓
工作崗位貫徹落實人力資源和社會保障系統教育培訓政策，擬定全市人力資源系統職工教育培訓安排計劃，組織落實各項培訓任務。
職權 梳 理 清 單
單位名稱主要職權人事科
（一）負責局機關和直屬單位的機構編制和人事管理工作；
（二）負責人力資源和社會保障系統幹部培訓工作；
（三）負責局機關和直屬單位的離退休人員工作。
職權 梳 理 清 單
重點科室名稱主要職權人事科負責局機關和直屬單位的機構編制和人事管理工作；負責人力資源和社會保障系統幹部培訓工作；負責局機關和直屬單位的離退休人員工作。重點崗位名稱職權分工科長崗位負責局機關和直屬單位的機構編制和人事管理工作；負責人力資源和社會保障系統幹部培訓工作；負責局機關和直屬單位的離退休人員工作。組織人事
工作崗位承辦機構設置、人員編制等相關工作；實施幹部考察，辦理本局任免、調配、招聘工作；承辦本局崗位設置及技術職、技術等級評聘等相關工作；辦理本局職工考核、獎懲等工作。勞動工資
工作崗位辦理局機關職工人員編制、勞動工資的統計工作，辦理職工各項保險工作，承辦所屬單位職工勞動工資及福利。離退休人員管理工作崗位貫徹落實離退休政策，督促落實老同志政治經濟待遇；了解掌握老同志思想狀況，匯報情況；組織學習、健康檢查、開展活動、慰問及年度座談會；辦理退休申報、審批和證件辦理；搞好統計報表及工作總結。
『陸』 如何推進農村風險防控
當前農信社面臨各類風險的表現形式
農信社作為銀行類金融機構和其他銀行一樣，面臨著多方面風險。從風險誘因角度分析，主要面臨市場風險、信用風險、操作風險。
市場風險是指因市場價格的變動而帶來的風險，由於農村信用社面對的主要是縣域之中的客戶，客戶規模普遍較小，技術含量低，易受市場供求變化和產業政策調控影響，農信社所承受的這類市場風險就較大。
信用風險是指因借款人未能履行其合同義務或信用評級發生變化而帶來的風險，借款人不履行還款義務，往往是由於貸款戶的信用缺失或出現經營困難而造成。在縣域經濟中，由於社會信用環境較差，企業規模普遍較小，經營管理水平較低，經營效益波動較大，農信社面臨的信用風險較多。而且，由於縣域農戶和中小客戶有關信息不宜獲取，相對市場風險而言，信用風險更難防範。
操作風險是指由不完善的管理制度、流程、信息科技系統或員工違規而帶來的風險。操作風險的產生原因最為復雜，也是存在最廣、最常見的風險類型。根據對農信社風險狀況特別是案件情況的分析，當前操作風險管理的重點放在以防騙貸和違規放貸為主的信貸管理；以防盜搶為主的安全保衛管理；以防貪污挪用資金和商業賄賂為主的重點崗位監督管理上，隨著綜合業務上線運行，以防系統軟體漏洞被非法利用為主的信息科技風險管理也要引起重視。由於操作風險往往是因為內部制度、員工或系統出現問題而導致的風險，如果內部不能建立精細嚴密、執行有力的管理制度，就談不上有效防範來自外部市場風險、信用風險。因此，抓好了操作風險管理，可以起到事半功倍的效果。
如何防控各類風險
防控市場風險方面：一是嚴格執行國家宏觀調控政策，嚴禁向國家限控行業和企業貸款，嚴禁向產能嚴重過剩行業的非龍頭企業貸款。二是密切關注企業經營情況，努力避免由於資金供應緊張、經營成本上升、利潤空間壓縮、還款能力下降所可能帶來的還貸違約風險；三是積極推介和發展借款人人身意外傷害險、抵押物財產險等保險業務。
防控信用風險方面：一是重點發展一批實力較強的優質客戶，提高客戶群的整體信用水平；二是科學穩妥地搞好信用評定和用信；三是重點發展抵(質)押貸款，從嚴控制保證貸款和信用貸款。
操作風險方面：一是縣級聯社進一步改進內部機構和崗位設置，針對信貸調查、審批、貸後管理機制流於形式、缺乏有效制衡的現象，明確界定各個崗位、各責任人的責、權、利，加強部門、崗位制約和監督，提高信貸業務的審查和決策水平；二是努力提高員工素質。加強風險管理意識教育，把風險管理意識教育納入到企業文化建設中，向全員廣泛宣講正確的風險管理理念、知識和標准，將風險管理意識融入到每一位員工的日常行為中。繼續深入開展行風建設活動，圍繞培養良好的職業道德、工作作風和提高業務素質，著力解決人員素質低的問題。加強專業技術教育與培訓。對縣級聯社高管人員和中層幹部要側重加強宏觀經濟形勢、宏觀調控政策、區域經濟發展和銀行風險管理形勢或知識的培訓教育，努力提高研究決策能力、科學管理水平；對一般信貸業務人員側重加強信貸管理規章和客戶信用評定等方面的教育培訓，努力提高其操作技能、執行能力。加強警示教育，通過總結農村信用社發生的各類信貸風險案例，揭示每一類信貸風險所具有的特徵、風險點分布規律、發生規律以及應對措施，使每位員工都成為風險管理的「明白人」，提高風險防範意識和防控能力。三是完善制度體系和操作流程。要求每位員工依據本崗位工作職責以及有關制度文件，對本崗位各項工作環節中所有的風險點及現有的管理措施，進行風險評估，提出優化建議。提高管理信息文化水平，充分利用計算機管理技術，實現信貸業務操作流程、信用等級評定、風險資產認定與統計的標准化、自動化處理，通過數據信息的實時、集中管理，減少人工環節，防範操作風險。四是加強監督檢查和責任追究。加大違規成本，提高員工的風險意識、責任意識，提高信貸管理制度的執行力。努力形成監督檢查合力。業務發展、稽核、紀檢監察等部門要充分發揮職能，以信貸管理為核心，圍繞建立規范的信貸管理秩序，加強協調聯動，形成合力。稽核部門要根據工作需要，經常性地開展信貸業務稽核檢查，提高檢查的獨立性、針對性和有效性，充分發揮「第二道」防線作用。紀檢監察部門要對涉及信貸業務的舉報線索進行認真調查核實和及時處理，涉嫌違法犯罪的要移送司法部門。
『柒』 農村小額信貸怎麼貸和風險防範
農村小額信貸怎麼貸和風險防範
今天我們的話題是關於農村小額信貸的，農村小額信用貸款，是金融機構根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它採用「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式為客戶提供資金支持，手續簡便，利率優惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構向農戶發放小額貸款時，專為貸款農戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。
市場潛力巨大
小額信貸保險，近年來隨著農村經濟發展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發展，其發展潛力巨大。
一是承辦機構眾多。目前市場上有眾多的金融機構，如農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構客戶為客戶提供小額信貸業務。這些金融機構所擁有的完善金融產品、雄厚資金實力、便捷銷售網路以及龐大優質客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優質發展渠道。
二是國家政策支持。「三農」發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，今年中央「一號文件」首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在
2009
年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇，創造了廣闊發展空間。
三是市場潛力巨大。以山西省農村信用社為例，截至 2008 年 10 月，全省農村信用社累計發放支農貸款 878.47 億元，支持農戶
328.28 萬戶，涉農貸款總額佔全省銀行結構的 98% 以上。以中國人壽公司小額貸款借款人意外傷害保險條款中千分之三的保險費率、50%
的投保率計算，僅農村信用社一家機構，意外險保費規模就在 1 億元以上。
四是保險公司踴躍。小額信貸保險業務因其獨有的市場潛力大、客戶優質、成本低廉、效益良好等特點，已經成為保險公司開辟新市場、創新新渠道，謀求保費規模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數，在此項業務上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發展此項業務。據不完全統計，截至
2007 年 12 月，全國共有 28家保險機構經營農村小額信貸保險業務，實現保費收入 5.4 億元。
2008 年以來，中國人壽忻州分公司積極創新發展思路，創新發展方法，採取「農戶 + 小貸款 +
小額保險」運作方式，在小額信貸保險業務上邁出了可喜的一步，積累了一定的經驗。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，實現小額信貸保費收入 719.38
萬元，取得了比較好的效果。
做好六字文章
小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業務，可從以下六個字入手。
「高」——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業務的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務「三農」，構建和諧社會主義新農村的高度來對待，為業務發展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業務作為市、縣公司創新意外險業務發展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業務得以成功啟動，快速發展的前提。
「誠」——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業務屬於代理業務，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創建發展平台的關鍵。在開展業務公關工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業務贏得發展平台、謀求合作共贏的關鍵。
「實」——基礎要實。在小額信貸業務發展中要根據業務實際，採取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業務開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉、網點維護等實際業務需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網點客戶經理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優勝劣汰的隊伍發展機制，充分調動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業務中的產品特點、業管實務、資金交接及銷售話術等內容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業績。
「帶」——發展要帶。組織小額信貸保險業務推動競賽中，可根據合作單位投放小額貸款額度的大小，所處的地理位置，打造區域發展典型，構建以點帶面，連點成片的發展格局。為提高實際操作中的工作效率與質量，要及時將先進單位的好經驗、好做法進行總結與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示範帶動，鼓勵先進、鞭策落後，有力地帶動小額貸款保險業務發展。
「細」——工作要細。在小額信貸保險業務發展中，細節決定成敗。一是在加強公關增進感情方面要細心。二是在工作質量、工作效率上要細致。如在及時通報業務發展進度、保險案件賠付時效、保費及手續費劃轉等工作上要做到准確高效。通過感情上的細心培養與工作上的認真細致，為業務快速發展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。
「快」——理賠要快。「保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額貸款保險業務特點，制定服務及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下，本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優質高效的服務體現保險公司反應快速、服務便捷的優勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業務合作的信心。
凝智合力進取
面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發展，才能使小額信貸實現合作領域不斷拓寬，合作關系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動後要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業務發展：
一是要加大媒體宣傳力度。要積極藉助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續、保險利益及典型案例的宣傳力度。
二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領域的同時，重點做好網點產能的挖潛工作，按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作，將小額貸款保險業務做細做實。
三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業道德教育、規范業務流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段，杜絕業務經營過程中可能出現的各種風險。為小額信貸保險業務提供持續、健康發展的生命線。
農村小額信貸存在的主要問題
資金供求矛盾突出。隨著農村經濟結構的變遷和農民群體的分化，農村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費信貸需求、生產經營貸款需求和創業貸款需求等，這些融資需求在融資規模、期限、風險等方面都有著很大的區別。小額信貸在提供基本信貸服務、幫助農民解決生活和生產方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農民的資金需求，但是與目前整個農村市場的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個重要原因是農村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄。
目前公益性小額信貸機構唯一被默許的資金來源是國外或國際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續或不足的局限性，而商業性金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，正規金融機構由農業經濟的風險性和周期性等特徵，再加上我國央行對存貸利差實行比較嚴格的控制，所以使目前大部分正規金融機構收取的利率不能補償操作成本，無法達到自負盈虧的局面，很多農村資金流向城市。上述原因使得農民日益增加的融資需求和農村金融機構的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。
信貸產品比較單一。由於農業生產具有地域性、周期性等特點，農戶在信貸資金的規模、用途和期限等方面的需求各有不同。農戶對於小額信貸最基本的需求主要來源於購買種子、化肥等農業生產資料必需品的生產領域，但是在基本需求得到滿足之後，農民的融資需求則進一步轉向消費信貸。然而由於目前許多正規金融機構的小額信貸主要是提供生產性貸款，所以對於部分收入水平低下的農戶來說，消費融資需求往往得不到滿足。另外由於農業生產的周期長，大部分農戶希望能夠獲得中長期貸款，而目前金融機構提供的小額信貸大多為1年以內的短期貸款，這很難滿足農戶中長期的資金需求。根據有關調研顯示，在過去2年有信貸行為的樣本農戶中，有60%左右的農戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農戶認為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產生活的需要。
利率結構不合理。一是由於很多農村地區的信用體系不健全甚至缺失，使得金融機構的信貸運營承擔很大的信用風險和經營風險，銀行往往會通過提高利率水平來防範風險。二是銀行對農戶的各種各樣需求和信用風險進行調查評估而產生的費用造成了小額信貸的交易成本高，小額信貸機構只能通過提高貸款利率來彌補費用成本。
從金融機構角度來說，利率是資金報酬率。但是利率是資金的價格，是農民生產成本和消費成本，因此從農戶的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根據有關調研顯示，大約90%左右的農戶期望小額信貸的年利率在5%以下，僅有2%左右的農戶表示可以接受10%左右的貸款年利率。一些學者在海南省屯昌縣做的調查顯示，農戶對小額信貸的滿意度與政府補貼有著較強的相關性，即如果沒有政府對小額信貸進行利息補貼，那麼農戶對小額信貸就不太滿意。
根據筆者在江蘇省海門市四甲鎮的調查表明，在樣本農戶中，有過借款行為的農戶有130戶，其中通過向親友借款來滿足資金需求的，占發生借款農戶的59%，向農村信用社借款的約為13%，向銀行等金融機構借款為的18.5%，向錢會借款的的約佔1.5%，民間有息借款利率約為11%。由此可以看出向正規金融機構借款的農戶僅佔31.5%。
小額信貸的信用風險。首先，小額信貸的核心是商業性，並不是無償性質的慈善捐助和政府扶貧貸款，但是由於政府部門宣傳不到位以及農民認知能力有限等原因，部分農民可能會將小額信貸等同於國家扶貧款，降低了還款意願，形成了信用風險，給小額信貸機構帶來較大的損失。其次，農業生產具有弱質性，容易受到自然災害的影響，導致農戶收入不穩定，還款來源得不到保證，增加了農村小額信貸的風險。最後，從目前的情況來看，小額信貸機構對貸款風險的控制主要是在發放貸款之前，通過嚴格的信用調查和提高貸款利率來防範風險。借款農戶會因為主客觀因素的變化而導致貸款質量發生變化。但是銀行在貸款後沒有嚴格執行貸款審查，缺少一套比較健全的貸後機制，幫助農戶實現投資，獲得回報，從而降低貸款的風險。
小額信貸機構可持續發展不足。政府扶貧性質的小額信貸是為了實現社會平等與穩定，而不是追求盈利性。但是具備商業性質的小額信貸機構與此不同，作為企業以安全性、流動性和盈利性原則開展業務，首先要保證自身的可持續發展能夠在維持自身生存的前提下獲得可觀的利潤。但是我國對非正規金融機構的一些限制比較嚴格，例如小額信貸公司就不得吸收公眾存款，不能用銀行貸款投資，只能運用股東有限的自由資金來開展業務。這種限制使得農村小額信貸機構缺乏穩定充足的後續資金來源，一來無法充分發揮農村小額信貸支持農村經濟發展的作用，二來也使得信貸資金的風險加大。
推進農村小額信貸發展的建議
擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金迴流。由於農村小額信貸風險較大，利率較低，導致正規金融機構吸收的農村資金外流。政府應該採取一些措施例如稅收優惠、貼息等政策來引導從農村流向城市的資金迴流。同時適當放寬利率浮動的范圍，對農村小額信貸實行靈活的利率，由農村小額信貸機構根據農戶的收入狀況、信用記錄以及風險情況來確定不同的貸款利率水平，可以將風險水平和貸款利率水平掛鉤，以貸款利率來補償風險損失。在資金來源渠道上可以將非正規金融納入正規金融的監管范圍，合理利用民間閑散資金，擴大小額信貸的資金來源，允許經營良好的小額信貸機構進入資本市場，可以在同業拆借市場、再貸款融資。可以借鑒孟加拉國模式，資金來源於成員存款、經營收入和批發資金。
建立完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息的共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確了解違約所承擔的法律責任和後果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。可以借鑒孟加拉國小額信貸的「聯保」模式，運用貸款小組成員互相擔保方式代替傳統的抵押擔保。對於銀行而言，提供抵押品是降低銀行貸款風險的一種有效措施，但是對於農村小額信貸的借款人而言，他們大多數是比較貧困的農戶，很難提供符合銀行要求的抵押品。這種「聯保」模式可以使得銀行與貸款者之間的監督和被監督關系為貸款小組成員的相互監督、相互負責所取代；銀行與分散貸款者的關系也變成了銀行與小規模集體的關系。因為同意貸款小組成員之間是比較熟悉的，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利於銀行發放貸款前節約經營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。
創新抵押擔保方式。農村金融體系面臨的困境之一，就是農戶缺乏足夠的抵押品。在現有的法律框架下，農村信用社、郵政儲蓄銀行或農業銀行等金融機構對抵押擔保品的規定過於狹窄，一方面很多貧困農戶自身沒有足夠的固定資產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上還面臨很多困難，導致農村金融機構的資金無法貸款。所以創新抵押擔保方法具有很強的現實需求。根據《物權法》關於動產抵押擔保的規定，建議在農村金融市場，農戶和農村企業在向銀行申請貸款時候可以用動產作抵押。從事傳統農業產業的農戶可以用農產品和養殖品或者以產品的未來收入作為抵押向銀行申請貸款，但這種方式還需要很多細則組織和配套設施。
推進農業保險的發展。建議將小額信貸產品與農業保險產品捆綁銷售。農業生產客觀上存在著各種各樣的自然風險，會給人們的生命財產造成巨大損失，對農民的生活和經濟收入產生破壞性的影響，從而造成了農村小額信貸的高風險。發展農業保險是防範自然風險、災後迅速恢復農業生產的需要，對保障農業再生產的順利進行、穩定農戶生產收入和農業生產積極性具有重要的理論意義和深遠的現實意義，從而也在一定程度上減小了農村小額信貸的風險。
適當放寬利率管制，完善利率結構。利率過分管制使得資金價格扭曲和金融資源配置的不合理。建議監管部門可以適當放鬆利率管制，允許小額信貸機構在法規和政策允許的范圍內，加大小額信貸利率上浮的空間，使得利率與市場利率相符。農村小額信貸機構可以增加金融產品品種的供給，除了短期小額貸款，可以適當增加中長期貸款的提供，根據提供產品的種類和期限適當定價。在利率上浮的同時，應加強貸後管理，當農戶遭遇自然風險時，可以幫助農戶重組還款方案，以此保證農戶的還款能力，避免因為利率提高而遭遇更大的呆賬風險。
『捌』 農業產業化為什麼要建立風險防範機制
建立農業風險防範機制，是確保我國農業由傳統向現代順利轉變的重要保障。農業風險防範機制，是針對現代農業經營管理中存在的各類風險進行識別、評估、預警和處置的組織機構和制度設計。我國的農業基礎薄弱，仍然屬於高風險產業和脆弱行業，抵抗各種風險的能力亟待加強。由傳統農業向現代農業轉變是一個全面和深刻的變革，在調整的過程中除了要面對傳統的自然風險和資源風險，還將面臨新的決策風險和市場風險、技術風險和管理風險。所以，建立農業風險防範機制對於防範農業結構調整中的風險，保證現代農業生產安全，具有重要意義。
建立農業風險防範機制，是穩定現代農業生產經營，提高現代農業綜合經營能力的重要手段。雖然現代農業抵抗防範風險的能力要強於傳統農業，但現代農業本身的高投入、高技術、高產業化和高市場化的特點，又使其面臨著巨大的市場風險，技術風險和信息風險等。通過建立風險防範機制，化解生產經營管理中的風險，可以對現代農業和農戶進行有效的風險管理和經濟補償。
建立農業風險防範機制，是加快現代農業發展的重要途徑。農業防範機制將參與現代農業生產、防災和銷售等各個環節的風險管理和市場化運作，可以大大提高農業和農戶抵抗風險的能力，極大地調動和提高社會各界投資現代農業的積極性，從而確保現代農業發展必需的資金、技術和人力的持續穩定增加。同時，農業防範機制對於加強現代農業的產業化進程、外向型經營和提高其國際競爭力，也將起到積極的推動作用。
建立農業風險防範機制，是促進農民增收、保障新農村建設的重要措施。有效的風險防範機制，向現代農業和相關農戶提供風險保障，可以降低各種災害事件對現代農業的沖擊，確保農民收入持續穩定增長，保障新農村建設的順利進行。