提升保險公司風險定價能力

1. 關於費率改革給保險公司帶來機遇

理念改革：回歸保險本質保險行業要跳出保險看保險，在完善社會主義市場經濟體制的進程中，發揮更大的作用。在保險理念改革方面，要突出三個「重要支柱」。回歸保險本質——分攤風險，減災救災，是未來一段時間保險業的重要工作任務。保險要成為社會保障體系的重要支柱，災害救助體系的重要支柱，社會風險管理體系的重要支柱，農業生產保障體系的重要支柱。這可以被認為是保險業的最高准則。歐盟一些國家的困境表明，政府在社會福利和公共支出上承諾過高，不利於社會的長治久安和國家財政的可持續發展。大力發展商業養老和健康保險，建設多支柱的社會保障體系有利於減輕政府未來的財政負擔。值得一提的是，通過保險機制將災害事故損失在全國，乃至於全世界的范圍內進行分攤，提高中國應對重大災害事故沖擊的能力。像歐盟和美國這些國家，一般有巨大災害以後，地震、風災、海嘯、颶風，一般保險業分擔的損失是在30%到40%，我們國家還不到3%，這就給我們的中央和地方財政帶來了極大的壓力。應該盡快推出巨災保險，通過市場的力量轉嫁風險。城鎮化的進程該保險業提出了一個新課題，城鎮化建設是下一步經濟社會發展和經濟增長的新亮點，如何有效地將保險也發展與之聯系起來，同步推進，是值得研究的重大課題。保險資金可以為城鎮化建設提供長期資金支持，活躍市場經濟，促進城鎮經濟的可持續發展。市場化改革，推進費率改革在市場化改革方面，尤其要提出了三個方向。首當其沖的是建立起市場化的風險定價機制。中國的壽險費率的收益率2.5%的問題已經存在了有十幾年的時間，它的上限已經低於同期的銀行存款利率，嚴重抑制了保險需求，不符合市場發展需要，所以下一步將重點研究推進壽險費率政策的改革問題，主要是放開定價利率，管住准備金的評估率。對此，有券商分析，這項改革將使壽險公司的新業務價值和評估價值有所下降。其中，行業新業務價值或下降3%，四大上市壽險公司評估價值或下降1%-8%。不過，業內人士認為，定價利率市場化是必經之路，長期利好行業發展。預定利率是指壽險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運營收益率的預測而為保單假設的每年收益率。通俗地說，就是保險公司提供給投保人的回報率，主要是參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置的。壽險預定利率與產品定價息息相關，預定利率越低，產品價格相對越貴。低預定利率抬高了壽險產品價格，一定程度上降低了壽險的吸引力。過去，純保障型產品曲高和寡，倒是兼具保障和投資功能的分紅險在壽險中「一險獨大」。但近年來，分紅險亦因「收益過低、存單變保單」等飽受詬病。除了放開預定利率，建立市場化的資金運營機制，拓寬渠道，提高投資能力，使保險資金在支持國家建設的同時，分享經濟增長的成果；以及建立市場化的准入退出機制，通過放寬管制，允許退出，建立其符合市場規律的准入退出機制，實現優勝劣汰，激發市場活力。商業模式改革：發力互聯網渠道目前，中國保險公司在管理水平、創新能力、產品服務等方面與國際領先的保險公司相比還有一定的差距，項俊波指出，未來將圍繞經濟社會發展和社會公眾的保險需求，引導和促進保險行業的商業模式轉型，實現保險經營和保險服務的全面開放。其中，備受矚目的一條是，要促進保險銷售模式的更加多樣化，從傳統的渠道向藉助互聯網擴展，積極藉助新渠道、新技術，密切關注新技術可能給行業帶來的新機遇。剛剛推出保險電子商務平台「放心保」，這種互聯網保險可以解決當下保險銷售面臨的『三難』問題（產品理解難、信任難、理賠難）。在拓展渠道的同時，要進一步促進保險產品的更加多元化，從主要經營非金融風險向經營全面風險邁進，不斷地拓展保險覆蓋面，努力為社會提供全方位、深層次的風險保障服務；促進保險服務更加個性化，從注重銷售向以客戶為中心轉變。至於保險經營和保險服務的全面開放，首先要優化保險市場的開放結構，支持引導境外資金以多種形式投資中國保險市場，重點是引進健康保險和養老保險，鼓勵外資保險機構在中西部地區設立分支機構，拓展對CEPA項目下香港中介公司的准入，以及外資設立代理機構的試點工作，境內保險行業要進一步放寬外資准入，促進中介審核。監管改革：嚴懲銷售誤導在監管方面，保監會將推進第二代償付能力監管體系的建設，進一步強化風險資本監管，增強資本對市場主體行為的約束。同時，也會細化保險公司治理和內控監管規則，進一步強化保險公司改進經營管理和風險管控的主體責任。在消費者層面，保監會進一步完善市場檢查和非現場監測的方式，採取有效措施減少消費誤導和理賠難等消費者反映強烈的問題。2013年，保監會就建立了對銷售誤導行為的認定標准和處罰機制，做了整個壽險業經營的規范來，同時也組織了壽險機構進行了銷售誤導行為的自查自糾。目前，保險業監管還存在一些可以改進的地方，比如，從消費者保護角度來說，相關法律法規尚不健全，今後在這方面還會有很大的改革完善空間；再者，行業的服務意識還有待進一步加強。中國只有10%居民財產有保障在發達國家個人居民的保障已經超過70%，而中國只有10%。隨著城鎮化的進程必將激發和帶動城市人群相對居民、家庭個人財產保障方面的需求，以及相關方面更多的個人風險保障的需求。人民幣啟動跨境使用：將助推保險業國際化國內的保險企業走出去的步伐還相對滯後，但隨著國家走出去的戰略不斷推進和實體經濟走出去的步伐加快，對配套保險制度的需求也日益迫切，因此國內保險企業的國際化也是大勢所趨，勢在必行。先期不妨向境外保險公司投資入股，以此試水，然後創辦自己的全資保險公司。人民幣的跨境使用，將有力助推中國保險業的國際化，包括業務國際化和投融資國際化等。

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2. 現有的財產保險風險定價系統包括哪些功能

這個一般人都不太知道，這些都是保險公司的精算人員根據各種危險風險進行大數法則進行驗算而定的。

3. 保險中介機構的專業技術能力主要體現在哪些方面

保險中介機構介入保險交易，推動保險市場建立有效的競爭機制，加快了保險公司與中間商之間的社會分工，提高了保險經營集約化程度，更加有效地配置了保險資源。《若干意見》提出「不斷提升保險中介機構的專業技術能力，發揮中介機構在風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務」。
第一，風險定價。是指保險中介機構具備對風險狀況進行定價甄別的能力，可以通過風險管理使保險標的風險狀況有所改善，利用其專業知識和專業能力幫助客戶提高與保險公司的談判能力，為客戶和保險公司之間達成一致價格提供技術支持。保險中介機構具備通暢的詢價渠道，通過市場競爭機制，也可以使客戶在保險交易中獲得更合理的保險價格。
第二，防災防損。是指保險中介機構能夠深入參與到企業、工程等保險標的一線，尋找可能的風險隱患、提供必要的防範措施和指導，從而降低風險發生概率，減少風險損失。還包括在事故發生時，積極採取搶救施救工作以降低損失。
第三，風險顧問。是指保險中介機構能夠為客戶提供從風險評估、風險分析、風險防範、成本測算、風險轉移到災後防損、索賠等全方位、全過程的服務，為風險處置提供專業化意見。充分考慮客戶的實際情況，度身定做最適合的保險方案，使客戶能夠以科學、合理的保險條件獲得充分的保險保障。
第四，損失評估。是指保險中介機構在保險合同約定的保險事故發生後，受託參與到保險標的損失處理過程中去，為委託方提供損失原因分析、保險責任歸屬、理算報告出具等服務，確定因保險事故造成保險財產損失的金額，為理賠提供實際損失價值參考依據。
第五，理賠服務。是指保險中介機構在客戶出險後，可以代表客戶參與到理賠過程中，協助准備必要資料，與保險公司交涉，以專業知識和豐富經驗協助客戶處理賠案，爭取及時、快捷、公平合理的賠償，通過參與降低客戶獲得賠償的難度，最大限度地維護客戶的利益。

4. 要評價一個保險公司的償付能力風險管理能力應該從哪兩個維度進行評估

評估分類：將償付能力風險管理從「制度健全性」和「遵循有效性」兩個角度進行評估。滿分為100分。

1、風險管理基礎與環境(20分)：主要針對風險管理組織架構、償付能力風險管理制度和風險導向考核機制等風險管理的基礎工作。

2、風險目標與工具(10分)：主要針對風險偏好體系、風險管理工具和風險信息系統等風險管理目標和輔助措施。

3、七大類風險管理（各10分）：主要針對保險風險、市場風險、信用風險、戰略風險、聲譽風險、操作風險、流動性風險等具體風險的識別、評估和應對，要求通過明確的制度、流程和職能職責劃分，確保各類風險在日常業務層面的管控有效落地。

問題總結：償付能力風險管理評估是從多方面進行評估，切不可單一進行評估，應當綜合進行評估，選取最合理的評估結果。

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風險管理的流程：

首先，風險管理必須識別風險。風險識別是確定何種風險可能會對企業產生影響，最重要的是量化不確定性的程度和每個風險可能造成損失的程度。

其次，風險管理要著眼於風險控制，公司通常採用積極的措施來控制風險。通過降低其損失發生的概率，縮小其損失程度來達到控制目的。控制風險的最有效方法就是制定切實可行的應急方案，編制多個備選的方案，最大限度地對企業所面臨的風險做好充分的准備。當風險發生後，按照預先的方案實施，可將損失控制在最低限度。

再次，風險管理要學會規避風險。在既定目標不變的情況下，改變方案的實施路徑，從根本上消除特定的風險因素。例如設立現代激勵機制、培訓方案、做好人才備份工作等等，可以降低知識員工流失的風險。

5. 談談如何提升財險公司銷售能力

中國人壽：被逼簽約世界最貴女人 玉腿投保10億巴遇難者將獲20萬保險賠償父親倒車軋死幼子保險拒賠匯金首度增持保險股引猜測不繳社保：小聰明藏大風險490萬豪車撞出273萬維修費 加強一線隊伍建設 是提升銷售能力的根本 提高財險公司銷售能力的根本動因在於加強一線銷售隊伍建設。調整、充實銷售一線隊伍，首先要解決人從哪裡來的問題。這不外乎有三種途徑：一是引進新員工，從社會上招聘有專業學歷、有一定工作經歷、富有激情、可塑性強的年輕人，如人保財險實施的「千人工程」計劃就是一條較好的途徑；二是就地取材，從公司後台序列中，選調一批好學上進、有銷售愛好和潛質的人員充實銷售一線，盤活員工隊伍，激活內生動力；三是從代理人隊伍中篩選連續幾年業績突出、符合入職條件的優秀代理人進入銷售一線總版、地方版員工隊伍，對他們注重業績和品行考核，而對文憑和年齡條件則適度放寬，徹底打通代理人職業晉升通道，盤活代理人力資源。 其次，要解決隊伍穩定即安心和甘心的問題。一是政策支持：新進人員從事銷售工作2-3年內要有底薪保護、後台轉入人員要比原崗位薪酬稍高、納編優秀代理人可擔綱團隊長等，用政策激勵保護好他們工作的積極性，保持隊伍相對穩定和發展壯大；二是加強學習培訓，提升銷售技能，練好打拚市場的本領，對新入職員工要指定專業人才進行傳、幫、帶，讓他們盡快熟悉情況，進入角色，除入司培訓外，每年均應進行再次培訓，提升業務技能，激發創業熱情，盡快培養成市場上的生力軍。 科學設置組織架構 是提升銷售能力的支撐 科學的組織架構是提升銷售能力的有力支撐。要增強銷售服務能力，需要在省市縣三個層面調整組織架構，縮短管理鏈條，優化工作流程，提高管控和服務效率。 省分公司層面：推行以產品線設管理部門和以銷售渠道設業務部門相結合的方式，管理部門以管控、服務、協調和統籌產品線整體業務發展為主，對整個產品線的發展、效益和合規負責；業務部門則以某一渠道的專管專營為主，負責市場的開發與開拓，接受產品線管理部門的管理和指導。其部門主要負責人應在產品線管理部門掛職或直接由管理部門主要負責人兼任，管、辦主動對接，兩者要有機融合，各有側重，但不能割裂與獨立。否則，會增加管理鏈條與管理成本，降低管控和服務效率，影響業務的協調和持續發展。 市分公司層面：在參照省分公司組織架構基礎上，對於按客戶行業屬性和大客戶量級設置的業務部門則不必在產品線管理部門掛職或由其兼職，因為這些業務部門本身是一個獨立的核算單位，具有相對的獨立性。 縣支公司層面：不需按產品線設管理部門，全部按業務來源渠道和客戶行業屬性或量級設業務維護拓展團隊，其經營管理屬性在支公司經理室，班子成員分別對應對口上級產品線，並對其全權負責。

6. 簡述保險公司償付能力不足風險的管理措施

保險公司承保後可對保險標的在別的公司進行再保險，以減輕保險公司承擔的風險以及保證償付能力

7. 簡述保險公司的風險管理規則

簡述下保險公司的風險管理規則：

1、全面管理與重點監控相統一的原則。

保險公司應當建立覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控、定期評估和准確預警的全面風險管理體系。

同時要根據公司實際有針對性地實施重點風險監控，及時發現、防範和化解對公司經營有重要影響的風險。

2、獨立集中與分工協作相統一的原則。

保險公司應當建立全面評估和集中管理風險的機制，保證風險管理的獨立性和客觀性。

同時要強化業務單位的風險管理主體職責，在保證風險管理職能部門與業務單位分工明確、密切協作的基礎上，使業務發展與風險管理平行推進，實現對風險的過程式控制制。

3、充分有效與成本控制相統一的原則。

保險公司應當建立與自身經營目標、業務規模、資本實力、管理能力和風險狀況相適應的風險管理體系。

同時要合理權衡風險管理成本與效益的關系，合理配置風險管理資源，實現適當成本下的有效風險管理。

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保險公司可以設立由相關高級管理人員或者部門負責人組成的綜合協調機構，由總經理或者總經理指定的高級管理人員擔任負責，風險管理協調機構主要職責如下：

1、研究制定與保險公司發展戰略、整體風險承受能力相匹配的風險管理政策和制度。

2、研究制定重大事件、重大決策和重要業務流程的風險評估報告以及重大風險的解決方案。

3、向董事會風險管理委員會和管理層提交年度風險評估報告。

4、指導、協調和監督各職能部門和各業務單位開展風險管理工作。

5、合理確定各類風險限額，組織協調風險管理日常工作，協助各業務部門在風險限額內開展業務，監控風險限額的遵守情況。

8. 為提升保險公司經營能力，有哪些合理建議

提升保險公司的經營能力非常好的舉措，就是對客戶實事求是的辦理保險報銷和賠償

9. 如何通過買保險提升自身的抗風險能力

這個保險是根據每個人的實際需求來配置的，這樣才能真正起到抵禦風險的作用。