美國個人退休儲蓄計劃

1. 沒錢別慌，看美國人是怎樣存下養老金的

經常有人稱社安署要倒閉了，

養老金體系已經不行了，
退休時根本拿不著錢。
針對這一說法，別慌！

社會安全署(Social Security Administration)區域辦公室主任阮棟明(Doug M. Nguyen，譯音)今年6月表示，有關社安署將破產的消息，純屬謠傳，不過到2034年時，由於領取社會安全金的人口，將從6000萬暴增到1億5,000萬人，在納稅人沒有太大變動下，除非有新的資金籌措政策公布，否則現階段平均每月發放的社安金1,400元，將降到1,050元，縮水幅度約四分之一。

美國人退休後需要多少錢養老？

當然是越多越好了，如果一定要給一個數字，這么多年專家都建議至少需要一百萬美元。不過現實中一項針對富人和普通工薪層的調查顯示:

富人普遍認為要存250萬美元，才足夠保持退休後的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一個調查顯示，10%的工薪層認為要存150萬美元。EBRI的調查還顯示，69%的人認為100萬以下就夠了，20%的人認為存25-50萬即可。事實上，根據政府的統計，年齡在55-64歲之間的美國人退休戶口中平均只有10,400美元，65-74歲之間的美國人平均有148,000美元。

看了這個數字，我們不得不感嘆美國老百姓還是很窮的，所以過去10年中，美國人對退休年齡的看法發生很大變化，當今社會流行活到老就要干到老的風氣！

既然大家都沒錢，社安金又要減肥了，那麼現在能做的就只剩下攢錢了！說到攢錢退休，你了解下面這些方法嗎？

如果您現在離退休還有時間

401K(企業退休福利計劃）

是美國於1981年創立的一種延後交稅的退休金賬戶計劃，因相關規定在國稅法中的第401條款中，所以俗稱401K。401K只適用於私營公司的雇員，由公司提供，只要你是公司雇員即可參與。而非盈利組織，例如學校，也會提供類似福利，叫做403B。由於兩者十分類似，在這里我們統稱其為401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年滿50，上限為$24,000。許多僱主會按照雇員的401（k）計劃繳款額提供一定比例的搭配繳款。一般是您工資年收入前6%的那部分給你50%的match，也就是給你3%的 free money。

比如這樣：
如果你年薪10萬，投$6,000在401K，僱主可能會免費多給你$3,000match，當然你投滿18,000也還是給3,000，你要注意的是這個錢如果你不買401K，公司是不會平白無故送您的（這也是鼓勵員工購買養老計劃的一項措施）但是!！很多公司並沒有match這項或者做不到這個比例（具體要看每個公司了）。

401k最大好處可以延稅（不是免稅），您現在可以不用交稅，將來取出來時候再補稅，現在還有Roth401K的選項，就是你把稅後的錢放在401K計劃裡面，這樣就沒有了第一個抵稅的好處，但它的收益是永遠不用交稅的，而且公司一般也提供match。

總結
401K和Roth401K的區別就是一個是現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，如果你在職業生涯的初期，預計未來的工資和稅負會超過現在，而你的投資會在裡面增長許多年，那我會建議選擇Roth401K；如果你現在的收入很高，那麼抵稅對你來說更重要，就放401K。

IRA（傳統個人退休金賬戶）

是除401K以外另一個美國人管理退休金的常用賬戶類別。就IRA賬戶而言，任何有收入(Earned Income) 的個人都可以開立IRA賬戶。IRA的2015存入資金上限50歲以下是$5,500，50歲以上是$6,500。上限會每年根據通貨膨脹進行調整。

IRA也分傳統IRA和Roth IRA（(羅斯個人退休帳戶），跟401K一樣，區別在於現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。

401K與IRA的相似之處都有每年存入資金的上限。資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都是稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。

總結
401K與IRA兩者區別：IRA投資范圍更大，401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，一般情況下401K里會有10-20種不同的基金供選擇。而IRA 賬戶可投資的股票債券基金等都可以。其次，上文說了401K不少公司會給你match一部分錢，但是IRA就是你自己買多少是多少了。最後，傳統型IRA 的稅收抵免(Tax Dectable)有一個收入限制，而401K就沒有。如果你的個人年收入大於71,000美元或者家庭年收入大於118,000美元，那麼你存入 IRA的資金就不能抵稅了(Non Dectible)。

股票投資：
小編顫抖的寫下這條，如今的大市場大家也看到了，這幾年美國股市動盪，但是從長遠角度來看股票年平均回報率約9.5%，這意味著如果每年投資5，000美元在股市，30年總計投資金額是15萬美元，屆時市值可達近75萬美元。

以上來源於網路數據，如果大家真心想投資美股，可以回顧下我們的《美股真人秀》節目：兩位選手「打」的不可開交，又趕上大選，公投這類全球事件，憑借「股市波盪起伏」兩位少年產生了多少恩怨情仇，估計這么一上電視，都要影響找媳婦了。

如果您馬上就要退休了
年金(Annuity)

也是一種退休計劃，但一般人不太了解，年金不能抵稅，但可以延稅，放多少錢沒有上限，這是年金的二大好處。放進年金的錢20年、30年，只要不拿出來不交稅。可別小看延稅，長期下來威力很大。

比如這樣：
你拿$10,000去投資，產生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，這$1,000要交稅，假設20%的稅，你還有$800去再投資，若是在現金中這$1,000當年不用交稅，這$1,000可以再投資，$1,000再投資產生的收益當然比$800多。

即取年金立馬投錢立馬取錢

美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可變年金（variable annuity）、指數年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。
比如這樣：
一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82 歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收 入，可謂較保守的投資。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是一種專為退休而設定「存款」。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如一個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。

固定年金是美國人購買的最多一種年金，約佔美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。
比如這樣：
吉米在50歲時投資50,00美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81,445美元。
投資固定年金的另一大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。固定年金還有一項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過一個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。

比如這樣：
比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息一次性提出，而不會受到罰款。

可變年金有高風險投資保障
可變年金（variable annuity）是投資型年金，而且還有收入保障，有的年金保證每年增加5%，但投保人要慢慢取錢，不能看到投資收益大，一次就把所有投入的資金連本帶利全部取走。
比如這樣
約翰投資10000美元購買了可變年金，其中5000美元用於購買股票，5000美元購買了債券。股票的的年收入率為10%，債券的年收益率為5%，兩者相加10000美元一年中的收益為750美元。可變年金因為帶有投資性質，因此基金公司會收取管理費。這種年金同其他年金一樣也是可以延稅的，因此如果收入較高，可以在這類年金上多投放些錢。
可變年金大部分會投資到共同基金上，但這種年金和民眾退休基金投資共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投資股票市場，投資人要自行承擔投資風險，賺了喜笑顏開，賠了呢則悲痛傷心。而可變年金的投資風險雖然也是由投資人承擔，但本金卻由保險公司托底。（以上關於年金內容摘自《理財周刊》）

年金這么多優點，為什麼大家不全買年金？因為它的缺點也不少：

第一：傭金：因為年金是由保險公司的銷售人員或者代理商發售的，有的傭金可達10%

第二：解約金：如果在不允許的情況下，您想支取部分年金或者解約，比如一年後解約，大概會收取總額的7%，以後每年降低一個百分點，有些因為金額巨大，可達到20%，可是誰沒有個著急用錢的時刻呢？所以如果是閑錢可能更適合高額買年金。

第三：高額年費：如果是可變年金的話，每年可能需要繳納至少1.25%的保險金，0.5%-2%的年金投資管理金等。

總結
所以建議大家59.5歲之前不要提取年金，因為提前支取的罰金不少，另外金蓮選擇投資公司直接購買年金，這樣可以省下一筆保險經紀人傭金。

人壽保險
雖然不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險(WL，UL，VUL，IUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積一筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的一部分或大部份拿出來，作為退休基金的一個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有一些利息， 大概是在0.5-2%之間。你過世了，保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的，可以把現金值拿出來用。

小心意外開銷 吃掉退休金
多人接近退休時，預測到未來生活花費，努力提高儲蓄以便靠固定收入仍能舒服過日。但是未能預見的意外開銷，卻可能使退休者的財務陷入麻煩。

MarketWatch網站報導，《精算師學會》最近的研究顯示，有兩大意外開銷讓退休者預算吃緊，一是出乎意料的房屋修理和升級費用，例如換新屋頂或大型電器，接著就是看牙費用，因為聯邦醫療保險（Medicare）並不包括牙齒醫療，而牙齒保險往往只給付例行開銷。

在這兩項開銷中，修理房屋應較容易預先想到，但是退休者常常未做准備。一些房子到了一定年限後，從屋頂到內部再到電器，錢是嘩啦啦地留走。

退休就搬家 省錢又舒心

個人理財網站WalletHub比較美國 150個最大城市，根據負擔能力、活動、生活品質和醫療這四個標准，公布2015年最適退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

2. 美國養老金制度是怎樣的

老年法定退休保險具有強制性、貢獻性和福利性，退休和醫療保險基金有正常來源渠道，能自我調整和自我調整。

其退休金的收與支是按照現收現付、收支平衡的原則確定的，根據人口老齡化的預測、退休費支出的需要，不斷調整保險稅稅率，通過自我調整達到自我循環正常運轉的目的。

1934年，羅斯福成立了經濟保險委員會，1935年公布了社會保障法，1939年增加了傷殘保險和老年配偶養老保險。經過幾年准備。在積累了一大筆基金後，於1942年付諸實施，開始支付退休金。二次大戰中沒有新的變動。

50年代經濟有了很大發展，1965年增加了老人醫療保險，1972年又增加了殘廢者醫療保險。經過50多年的逐步發展與健全，形成了龐大的社會保障體系。

(2)美國個人退休儲蓄計劃擴展閱讀：

美國社會保障法：

美國社會保障法，美國新政時期重要立法之一，美國國會於1935年8月14日通過。其目的是「旨在增進公共福利，通過建立一種社會保障制度使一些州得以為老人、盲人、未成年人以及其他殘疾兒童提供更為可靠的生活保障，為婦女保健、公共衛生及失業補助作出更為妥善的安排」。

規定對65歲以上的老年人提供救濟金，對未滿65歲死亡者提供一筆撫恤金，以作為其家屬生活之用。對貧困的受撫養的兒童、殘疾兒童、婦女保健以及致殘者提供救助。還規定建立社會保障管理局。

負責社會保障事宜。1967年對社會保障作了補充，增加享受養老金的人數。此後，社會保障制度不斷完善，社會福利事業有較大的發展。

3. 美國529大學儲蓄計劃是如何運作的

在美國，普通人最大的財務需求主要是為退休而儲蓄，其次可能就是為子女的大學教育而儲蓄了。大學教育需要多少錢？到底要存多少錢？即使存夠了這筆錢，子女卻不用這筆錢去上大學，怎麼辦？這筆錢能夠幫助您實現其它的願望么？這關鍵要取決於您怎麼存錢以及把錢存在什麼地方。在教育IRA（現在叫「科弗代爾教育儲蓄賬戶」）推出以前，為子女教育儲蓄的方式並不多，至少沒有可以減輕稅負的辦法。
現在，除了科弗代爾教育儲蓄賬戶，還有另一種更有利的儲蓄方式——529大學儲蓄計劃，這是一種很簡單的為子女（或其他任何人）的大學教育儲蓄的方法。該計劃極為有利，其突出的幾個有利條件是： 賬戶收益無需納稅。 子女不能控制或使用賬戶，只有您能。 如果子女不想上大學，您可以將賬戶轉到另一個家庭成員的名下。 任何人都可以為賬戶出資。 無收入限制，任何人都可以開設賬戶。 大多數州皆無必須用錢的年齡和時間限制。 如果子女得到獎學金，則可提取尚未使用的款項而無需支付罰金（僅需納稅）。 此外，還有其他有利條件。本文介紹529計劃的規則。我們將對該儲蓄工具和其他一些傳統教育儲蓄方法之間的差異進行系統的研究，從而證明這是迄今推出的最佳計劃！

4. 美國人是怎麼理財規劃養老的

是不是他們的退休金比較高呢?其實不然，美國人很大程度上養老並不完全依賴政府。

看看他們是怎麼做的呢？在年輕時積極儲備養老金，靠「三條腿」同時執行，三條腿：國家、僱主和個人（官方叫法養老三支柱）。

一方面，國家的社保基金每月從工資中扣除繳納，用來保障基本生活，

另一方面，也就是主要的個人退休計劃，自己投資，由僱主退休金計劃（401K）和個人賬戶養老金（IRA）兩部分組成。這部分資金是退休後的主要資金來源，提高生活品質。

其中，401K類似我國的企業年金。由僱主和雇員共同繳納，相當於雇員將一部分稅前工資存起來投資。此外，401k和IRA賬戶中的錢，交給專業的管理機構打理,達到法定年齡才能提取，如果提前支取則要支付大額稅費。

反觀我國現狀：

第一條腿我國也有，不過保障低。

第二條腿我國尚未普及，只有小部分優質企業才有，繳納比重低，參與人數少。

第三條腿，可以說基本空白。

因為我們中的大部分人沒有企業年金，所以不在今天討論范圍內，我們重點說一說個人賬戶養老金（IRA），從IRA計劃中我們學習什麼樣的經驗。

1、他們怎麼實施IRA計劃呢？

自己可以到有資格設立IRA基金的銀行、基金公司等金融機構開設IRA賬戶，根據自己的風險承受能力、喜好以及配置需求，選擇不同組合的IRA產品，然後進行投資管理。

2、他們買什麼樣的產品呢？

常見的產品包括：共同基金產品（在我國叫公募基金），銀行定存及理財產品，股票、債券及常規衍生品（主要通過證券公司買賣），壽險公司的年金產品等。

5. 為什麼特朗普的稅收計劃可以使退休儲蓄者成為贏家

聽他放屁呢？當政者只是為自己的目前利益負責，而忽視他人利益

6. 美國普通人的退休制度是怎樣的

美國的退休制度很復雜，分十幾種。公務員退休工資比普通人高四倍，領導比普通人高十倍。工作期間公務員不用交保險。其他人按自己的收入交，絕大部分人交不起，退休後無法生活，極其艱難。可以說，美國百分之八十的人生活在水深火熱之中，朝不保夕。

7. 什麼是美國lRA退休計劃

IRA, Indivial Retirement Account ，個人退休帳戶，不是個人退休計劃。

美國的退休制度非常復雜。理論上，公民可以隨時退休，但要拿到全部退休金，通常要工作到六十多歲。

8. 美國的養老保險，退休美國人目前每人每年能獲得的養老金是多少

美國的養老保險制度分為三個層次。

第一層次是社會保障養老保險制度，在這個板塊中，公務員與非公務員沒有區別，其資金來源於社會保障稅。社會保障稅由全國強制性統籌，僱主和雇員各繳納50%。

第二層次是僱主養老金計劃，包括公共部門和私人部門。

第三層次則是個人儲蓄養老金計劃，即在個人自願，聯邦政府提供稅收優惠的情況下，設立養老金賬戶。

美國的僱主養老金計劃主要有兩種模式：

一種是繳費確定計劃。即僱主和雇員都固定繳納一定比例的費用，形成養老金賬戶。最後獲得的養老金由繳費時間、數量和投資收益高低來決定，例如知名的401（k）計劃。

另一種為待遇確定計劃。這種養老金一般只由僱主繳納，雇員退休時享有的待遇是一樣的。美國的公務員在20世紀後期一般都採用這種計劃，只有少數地方政府只提供繳費確定計劃。

在僱主養老金計劃中，公共部門養老金計劃，是美國聯邦、州和地方政府為公務員制定的養老金計劃，分為公務員退休金計劃和聯邦雇員退休金計劃。前者是為1983年以前參加工作的公務員制定的，後者為1984年後參加工作的公務員制定。

據美國勞工統計局數據，聯邦公務員養老金收入大幅領先於普通工人。

1995年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇為1369美元，而普通工人為720美元。2008年，美國聯邦政府公務員月均養老待遇上漲至2550美元，普通工人上漲為1153美元，前者為後者的2.21倍。

9. 美國人存款問題

從1959年到2014年間，美國人均月儲蓄率最低為0.8%，最高則在2014年9月份達到了5.6%。也就是說美國人的月工資有100美元，按照今年的儲蓄率，他們只存五塊六到銀行賬戶里。2011年初，美國人沒有存款的人數比例佔到了27%，與此同時毫無退休保障的人數也達到了34%。而在18到29歲的人群中，有將近70%的年輕人沒有為退休後的生活存錢，這個數值要遠遠高於他們的父輩。
2013年的美國勞工統計局數據顯示，美國人的人均年開銷為51100美元，平均到每個月約為4258美元。同年的人均稅前年收入為63784美元，即月收入5315美元左右。因為不同收入情況所需上繳的所得稅不同，因此無法用平均數來衡量稅後的工資標準是多少。
除了所得稅之外，還有7.65%的收入要投入到醫保和社保當中去，如果你是老闆，那麼這個數值還要翻一倍。這樣算來，已經沒有多餘的錢可以用來儲蓄了。那麼，月均消費的4258美元是有來頭的。
最大的一筆開銷是住房。約占總消費的33.5%。在紐約這樣的大城市尤甚，人們收入的三分之二都貢獻給了房租或貸款。在2013年的數據中，擁有房屋者佔比63.7%，比2012年的64.3%有所下滑。由於各州法律不同，所需繳稅的數額也大不相同。在免稅州生活怡然自得的低收入家庭，到了重稅和高物價的城市基本就要餓死。為了退休後有保障，孩子上大學交得起學費，每年可以抽空去度個假，很多美國家庭在買房還是租房的問題上顯得較為理智
開銷中第二高的項目是交通費，約佔17.6%。在一些中小城市，大部分人會選擇開車，那麼油費和修理費就是每年固定的一筆開銷。大城市的人基本會選擇公共交通，公交或地鐵不僅四通八達在費用上可以接受，最主要的是節省時間。因為在最擁堵的地段，半小時的路開上兩三個小時都是家常便飯。
其次大一些的開銷就是吃吃喝喝了，日常飲食的花費占約12.9%。美國人有六成的時間在家吃飯，四成會出去吃。這也從一個側面說明美國的物價不算高，至少餐飲方面的價位在普通百姓可以承受的范圍之內。
對於中國的工薪階層來講，除了逢年過節，平時應該不會沒事就去飯店搓一頓。中美兩國的消費差異除了受物價因素影響，文化因素也要考慮在內。美國的小酒吧和快餐店經常有「歡樂時光」，所謂「歡樂時光」大部分是周中下班之後的時間里，顧客會享受一些非常有力度的折扣。而在周末，選擇在餐館與朋友家人聚餐已經成了美國人的一種習慣。
其實美國人也還是懂得「防患於未然」的，10.8%的支出用在了個人保險和養老金上。在美國，最大的300家養老金達到了6萬億的規模。2008年摩根士丹利統計出全球的養老金超過了20萬億。我們都知道美國的人口不足中國的四分之一，可見其養老金的數額是相當龐大的。
而在世界范圍內，美國的養老制度也是無可匹敵。主要分為兩種形式，一種是養老金固定繳款計劃，另一種則為養老金的界定利益計劃，也是廣義上被提到的退休金。
養老金的固定繳款計劃主要是僱主擔保為每位養老金參與者建立賬戶，比較普遍的就是401K項目， 與中國的企業年金類似。上繳的這筆錢可用作投資，比如股票，回報則會在相應的個人賬戶上增加或減少。這種計劃近些年來非常流行，尤其在私營部門有明顯優勢。
另外的界定利益計劃則是把錢放到一個信任的基金中，通過相應的計算公式得到一筆養老金。換句話說，這樣的福利要等到退休後才可以拿到。這種法定的界定利益計劃包括所有除固定繳款計劃之外的養老金形式，因此它並沒有個人賬戶。
除了企業主擔保的養老保險，還有國家和個人的兩個方面。美國的社會保障和針對不同人群制訂的福利系統都較為完善，退休人員的覆蓋率高達95%。另一方面，家庭或個人也會購買相關的養老保險產品。通常提到的IRA就是個人退休計劃的一種。
目前，對美國人來講最普遍的投資就是養老金，而共同基金，股票，債券等其他理財手段近年來逐漸呈遞減趨勢。除了金融投資，也有相當一部分美國人把錢做了財產投資。據統計，房屋擁有者的平均財富凈值在17萬美元左右，而房屋租賃者的平均財富凈值則為4800美元。顯而易見，每個國家都有選擇房屋保值的人群。除了房產，他們當然還有多種多樣的不動產投資。

其他佔比較大的支出包括醫療保健7.1%，娛樂4.9%，以及穿戴和服務類消費達到3.1%。