透過理賠看保險

❶ 保險理賠難么，為什麼有那麼多的人不相信保險公司

隨著2018年成為過往，各家保險公司都開始統計公布自己在2018年的理賠年報，以給小夥伴們更清楚理賠的項目、金額，最重要的是通過理賠年報能讓小夥伴們反思自己已有的家庭保單是否有涵蓋高賠付的保險項目；保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

之前看了很多關於理賠年報的匯總，但感覺還是有些內容沒被提及的，

墨菲先生在閱讀了多份理賠年報後，包括：中國人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、華夏人壽、弘康人壽、陽光人壽、天安人壽、工銀安盛人壽、信泰人壽、中德安聯人壽、同方全球人壽、陸家嘴國泰人壽、長城人壽、百年人壽等近20家保險公司2018年的理賠年報後，幫大家整理出一些具有代表性的理賠數據，讓大家清楚高賠付的「保險責任」，幫助大家以後更有針對性投保與分析產品。

01.理賠額與理賠率

首先，從已經公布理賠金額與理賠率的14家保險公司來看，2018理賠總金額超過1014億人民幣，相當於每天都需要賠付2.78億；平均理賠率在97%以上，而這些理賠金額與理賠率只是整個大陸保險市場中的冰山一角。

所以說：保險都已經賠到沒人性了，你還在怕理賠難？

其次，有些小夥伴可能會看到像國壽、平安、泰康、新華這類公司的理賠總額較高，其他公司的理賠較少，難道是因為其他公司沒人投保？

——並不是

保險理賠金額與保險公司成立時間與業務量結構有關系，老五家保險公司因為歷史保單量多，理賠金額高是正常的；

現在不少銳意新晉的保險公司理賠金額快速提升，正說明越來越多的人投保這些「新貴」保險公司；

在80後90後逐漸成為經濟主力的情況下，相比於父輩，他們不在迷信所謂的「大品牌」，他們覺得「無論是大品牌還是小品牌，適合我的才是好品牌。」

第三，從理賠率來看，整個保險行業的理賠率在95%以上，保險真的沒有那麼多的拒賠；

俗話說得好「好事不出門，壞事傳千里」

舉個例子：

如果小明投保，然後不幸出險，最後順利拿到理賠，小明一定不會發朋友圈宣布自己已經得到幾十萬的理賠金；

但反過來，如果小明得不到理賠或者出現理賠糾紛，一定會發朋友圈罵保險公司、罵行業進行不斷的投訴；

所以，5%的拒賠負面影響就可能會蓋過95%順利理賠的正面影響；

如果保險行業的拒賠率超過20%，你覺得還會有人信任保險公司，還會有人投保嗎？

那為何理賠率只有95%以上而不是100%？

可歸納為：沒有如實告知對核保結果產生重大影響或屬於免責條款因而拒賠的。

02.理賠類型

1、理賠金額佔比

▲在理賠類型的分析上，我選了2018平安人壽的數據為參考。

為什麼要選平安壽的數據？

因為數據量大，學過統計學的夥伴都清楚，樣本量越大，越能反映實際情況，而平安理賠金額足夠大，數據值得重點參考；

在「理賠金額」的佔比上，我們可以看到重疾占近40%的賠付比例，其次是醫療責任、身故責任、傷殘責任；

在理賠類型理賠金佔比上：重疾＞醫療＞身故＞傷殘

2、理賠件數佔比

平安的數據量雖大，可是平安並沒有統計「理賠件數」佔比，所以需要選取陽光人壽的理賠年報作為參考；

在「理賠件數」的佔比上，令人驚訝的是近95%的賠付發生在醫療責任，重疾責任與身故責任持平，最後是傷殘責任。

在理賠類型理賠件數佔比上：醫療＞重疾＞身故＞傷殘

通過理賠件數與理賠件數的數據分析可以知道：重疾險賠得多，醫療險賠得頻；

某種意義上來講，投保醫療險的順位應該在重疾險之前，因為醫療責任更容易出險，而且對體況要求比重疾險要高；

舉個例子：一個人一輩子最多隻會理賠1-2次重疾，但理賠住院醫療就不確定了，割個痔瘡也是需要住院的；

而且，重疾險對於一些異常體況可以有「標准體承保」，但醫療險基本上一旦有既往症都是除外的。

綜上所述，醫療險與重疾險是理賠重災區。

03.大病理賠匯總

1、重疾理賠類型

從多份理賠年報的歸納中可以分析出：惡性腫瘤占重疾理賠的比重較高，佔比都在65%以上，所以投保重疾險的小夥伴大部分都因為「惡性腫瘤」理賠，除了惡性腫瘤之外，重疾理賠佔比較高的分別為：急性心肌梗塞、腦中風、終末期腎病（尿毒症）、良性腦腫瘤、冠狀動脈搭橋術。

2、惡性腫瘤理賠類型

而在惡性腫瘤理賠佔比中，近幾年理賠最多的就是「甲狀腺癌」，佔比近20%，這里就不難理解為何保險公司核保對「甲狀腺結節」這么嚴格，因為太多甲狀腺癌的理賠。

除了甲狀腺癌之外，乳腺癌、肺癌、宮頸癌、肝癌、胃癌、直腸癌、卵巢癌、子宮內膜癌的理賠率都較高；

3、惡性腫瘤年輕化

隨著生活習慣的改變，尤其個人感覺現在的社會都在榨乾年輕人的健康，不少年輕人都拿命在工作。

因此2018年的理賠年報呈現惡性腫瘤年輕化趨勢，21-40歲人群理賠案件相比2017年略有提升。

4、男女重疾賠付類型

▲在重疾男女比例當中，女性理賠比例高於男性，女性為55%，男性為45%；值得注意的是在女性重疾理賠中，83%因為惡性腫瘤理賠；男性為58%。其中，乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、子宮內膜癌都是都是女性特定癌症，因此女性在投保時要更注重癌症保額是否足夠高；

5、重疾發病年齡分布

▲在重疾理賠年齡分布上，80%的人發生在31-60歲之間，此階段又恰好是事業高峰期、上有老下有小、肩上負有各種貸款的時期，可謂工作壓力與家庭責任最重的階段，因此不能抱有僥幸心理裸奔，而需要根據自己的經濟情況合理配置保險方案。

6、重疾理賠件均保額

▲在重疾險的件均賠付上，重疾險件均僅賠付7萬，這個保額並不能實現重疾險的「收入補償」、「康復費用」等功能，投保重疾險首要考慮的是「保額」，不管是用收入法，還是支出法來計算保額缺口，重疾險的保額不應該少於30萬。

04.身故理賠匯總

1、疾病身故與意外身故

▲從身故年齡分布中可以看到，三個特點：

One.三十歲以下青少年當中，意外身故比例遠高於疾病身故比例，在幫孩子進行投保規劃時需要考慮一部分意外身故保額；

Two.無論是意外身故還是疾病身故，出現年齡都集中在41-50歲，這個年齡段又剛好是重疾賠付高發期；

Three.六十歲以後疾病身故比例高於意外身故比例。

2、意外身故類型

▲在「意外身故」賠付類型統計上，近20%因為「交通意外」身故，其餘分別是：高墜、跌倒、溺水等；

隨著交通工具越來越多，使用越來越頻繁，交通依然會是意外身故的主要因素。

不少小夥伴只重視重疾險、醫療險的投保規劃，而對於意外險的規劃不足，導致很多小夥伴意外身故的保額都較低。

但如果身故的對象是家庭經濟支柱，必定會給整個家庭帶來嚴重的經濟沖擊。

05.醫療理賠匯總

1、醫療險理賠類型

▲在醫療險理賠類型中，兒童、年輕人以呼吸系統疾病、腸胃系統疾病理賠較多，例如小孩子最容易因為肺炎、腸胃炎等住院；

隨著年齡增長，心腦血管疾病、惡性腫瘤、慢性呼吸道疾病等理賠逐漸增加，例如很多老人家都有腦血管阻塞、冠心病、三高、老人肺氣腫等

2、百萬醫療理賠佔比

▲雖然「百萬醫療」經常被diss，但從保險公司公布的數據來看，雖然百萬醫療的理賠件數佔比較少，但理賠金額較高。

投保規劃主要是優先解決大風險、中風險，對於小額理賠這些小風險可以風險自留，也不會給家庭造成嚴重的經濟打擊。

因此，從理賠金額較大這一點來看，幾百元的百萬醫療可以轉嫁幾萬的件均醫療風險，為何不投？

06.醫保覆蓋不足

【社保】與【商業保險】本來就是互相補充的最佳拍檔，但總有些小夥伴覺得自己有【社保】就足夠了。

而居住院醫療理賠數據顯示，51.07%的小夥伴社保報銷比例不足50%，社保雖然具有覆蓋廣泛的特點，但報銷比例不高也是事實，因此在社保之外，我們需要自行補充適合自己的商業保險。

舉個例子：

社保就相當於讀書里的「九年義務教育」，強制基礎；

商業保險就相當於讀書里的「高等教育」，自費選擇；

寫在後面

投保不是一個簡單的「買賣」，而是需要科學規劃的過程，通過整理多家保險公司的理賠年報，墨菲先生按照風險的類型來幫大家歸納風險框架，雖然大病風險理賠佔比較高，但是對家庭影響最大的風險是排名應該是：家庭經濟支柱缺失＞意外傷殘＞大病治療康復。

大家在日常的投保規劃中也可以按照這個方向來選擇適合自己的產品。

【相關閱讀】

2019.7.24補充

看到評論區有很多質疑數據的鍵盤俠，

有些鍵盤俠總會質疑各種數據，

大到國家的統計數據，小到自家的賬本，

總之覺得全世界都不可信，只有他最聰明.....

所以在他們看來，保險公司的理賠數據都是假的，

我不談數據了，我補充一個簡單的邏輯。

怎麼說都錯，

怎麼說都不是人，

呵呵......

鍵盤俠就特別多。

我想問GDP、CPI、BMI哪項沒有缺陷？

雖然統計的數據有缺陷，但能夠反映90%的情況已經很好了。

有保險公司理賠率100%很正常，而且這是一個動態值，

保險理賠大多數都是小額理賠，

如果重大疾病理賠超過小額理賠，

說明你身邊的人患重疾概率非常高......

所以人家統計理賠率把小額理賠算進去又要被罵了？

有些人總是害怕保險公司會故意不賠錢，

我想問，難道保險公司成立就是為了拒賠？

顯然不是

保險公司拒賠是要有充分證據和理由的。

絕大部分保險理賠都是順利成功的，

當然有少部分情況是拒賠的，

就像飛機是世界上最安全的交通工具，但也有飛機失事。

所以有拒賠真的很正常，

而且，很多拒賠案例都是萬中選一的，

找一個順利理賠的案件絕對比找一個理賠糾紛案件要容易得多得多。

不過人心就是這樣，

好事不出門壞事傳千里，

如果被保險公司拒賠了，肯定天天發朋友圈罵保險公司；

假如順利理賠了，肯定不發朋友圈，悶聲拿錢就是了。

——————————更新於2020年2月20——————————

揮別2019年，各大保險公司已紛紛對2019全年的理賠數據進行了統計結算，並出具了理賠年報。

在閱讀了多份理賠年報後，其中包括中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、華夏人壽、太平人壽、新華人壽、泰康人壽、中國人保壽險、富德生命人壽、天安人壽、前海人壽、百年人壽、陽光人壽、國華人壽、工銀安盛人壽、恆大人壽、農銀人壽、中信保誠人壽、合眾人壽、招商信諾人壽、中意人壽、中美聯泰、民生人壽、光大永明人壽、中英人壽、長城人壽等30家保費收入最高的保險公司，整理出了一些具有代表性的理賠數據，幫助大家據己需，投其保。

01.理賠額與理賠率

（圖片來源於泰康人壽）

1、理賠額、理賠率增高

從這些理賠數據看出，中國人壽的賠付金額排行第一。中國人壽一年賠出去了470個億，獲賠率達到99.4%，理賠金額的上漲，由此可見，消費者的保險意識也在提高。

網上經常有人說：保險理賠難。

但我認為，事實勝於雄辯。從理賠數據上不難發現，各家保險公司掏起錢來還是比較爽快的，理賠率基本都在97%以上，有的公司賠付率甚至達到了99%以上，這樣大家大可稍松一口氣。

2、理賠時效增長快

對於大家而言，購買保險除了理賠問題，接著就是理賠時效問題。橫覽眾家保險公司，保險公司的理賠速度一點都不慢哦，尤其是在互聯網智能化時代，各家保險公司的理賠速度明顯暴漲！

由上可知，保險公司也在與時俱進，理賠功能在逐步升級優化，這無疑給廣大保險消費者帶來了福音。

因此，關於保險理賠難、理賠慢的說法，是很難站穩腳跟的。

02.理賠類型

（圖片來源於泰康人壽）

（圖片來源於泰康人壽）

03.理賠重災區

1、理賠重災區——癌症、心腦血管疾病

（圖片來源於平安人壽）

（圖片來源於中英人壽）

在人們最關注的重疾險理賠中，各大保險公司理賠前三名的重大疾病為惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗死，佔比高達85%-90%以上，其中惡性腫瘤始終位居第一位，理賠佔比最高一項。

（圖片來源於中英人壽）

從各家保險公司理賠年報來看，不論性別，甲狀腺癌、肺癌均是高發的惡性腫瘤，女性更需防範乳腺癌、宮頸癌，更多關愛自身健康；男性需要養成良好的生活習慣，忌煙忌酒。

惡性腫瘤發病率越來越高，但隨著醫療技術的發展，治癒率也在不斷上升。由於甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌治癒率相對較高。換言之，一個人得了癌症，仍然可以活很久。但在其中，我們很難保證自己不會再得其他重疾，所以購買重疾時可以考慮多次賠付的產品，給自己多一份保障。

2、理賠年齡年輕化

（圖片來源於平安人壽）

綜合各大保險公司的理賠報告，2019年重疾理賠佔比最高的人群集中在30-60歲，發病已經趨於年輕化。隨著經濟發展，收入增加的同時，要面臨各種壓力，其中來自工作、家庭、社會壓力等，發病明顯趨於年輕化，為此，夢蝶提醒大家要重視健康問題，提早規劃基礎保障。

3、保額不足

（圖片來源於長城人壽）

數據顯示，重大疾病保額不足10萬元的超過50%，可見，保額普遍不足，當重疾來臨，恐怕難以抵擋難關啊，夢蝶在這溫馨提醒一下，買重疾就是買保額，只有保額足夠，未雨綢繆，方能真正抵禦風險的來臨。

（圖片來源於中國人保壽險）

究其原因，重疾額度之所有低，是因為有些人購買重疾險比較早，發病時間比較遲，心裡難免有點僥幸心理，或者之前購買重疾險附加的保障太多，有理財、分紅、意外，保費支出大，但主要的保障卻沒有關注到。重疾發病率逐年上升，夢蝶建議大家要根據自身情況來衡量，為自己和家人准備足夠的保障。

透過30份理賠年報，2020年的理賠感悟是：

①理賠額與理賠率增高

②理賠時效增快

③醫療險的賠付金額最高

④癌症、心腦血管疾病是理賠重災區

⑤理賠年齡年輕化

⑥理賠保額嚴重不足

❷ 學會從保險理賠數據，看保險保障有哪些

8月中旬，中國人壽東莞分公司對外批露了2011年7月1日至2012年6月30日理賠分析報告。該報告內容涉及紅利、生存金、養老金、理賠保險金四方面數據。

報告顯示，2011年7月1日至2012年6月30日，中國人壽東莞分公司向廣大客戶支付「紅利、生存金、養老金、理賠保險金」合計4.46億元，涉及9.63萬人次。其中，紅利支出共4617.51萬元，涉及人群3.48萬人次；生存金給付共32292萬元，涉及人群4.04萬人次；養老金給付328.14萬元，涉及人群884人次；理賠保險金支出合計7410.23萬元，共涉及2.03萬人次。

作為最能體現保險保障功能的售後服務環節，2011年7月1日至2012年6月30日，中國人壽東莞分公司理賠金支付呈現四個特點：

——意外為導致死亡的主要因素。死亡給付2741.5萬元，涉及人次430人次。其中，意外身故賠款1565.5萬元，占死亡保險金支出比例達57%。大部分意外事故為「交通事故、溺水、高處墜落」。

——工傷意外成為導致傷殘的主要因素。殘疾保險金支出667.6萬元，給付658人次，出險客戶最小年齡1周歲以下，最高年齡60周歲。

——惡性腫瘤成重大疾病給付的主要因素。重大疾病賠款支出1630萬元，給付人次199人次，其中「惡性腫瘤」賠款給付1243.7萬元，占重大疾病賠款支出76%。

——住院成醫療費用（含津貼）給付的主要因素。醫療費用賠款支出2371.1萬元，涉及1.9萬人次，其中住院成醫療費用（含津貼）給付的主要因素。

由以上統計可見，重大疾病發病率逐步年輕化，且惡性腫瘤已成為導致身故和高額醫療費用的主要因素。因此，在日常生活中，預防惡性腫瘤尤為迫切重要。

世界衛生組織發布資料表明，1/3的惡性腫瘤如及早阻斷致癌因素就可以完全預防，1/3的惡性腫瘤如獲得早期診斷即可得到根治，1/3的惡性腫瘤可以通過有效治療來減輕痛苦延長生命並提高生活質量。醫學專家對預防惡性腫瘤有以下建議：

1．要戒煙限酒。吸煙與大多數肺癌的發病有關，長期處在二手煙環境中是肺癌發病的危險因素；飲酒與口腔癌、咽喉癌、食管癌、肝癌、結腸癌和乳腺癌有關。

2．要合理膳食。要營養平衡飲食、適度的體力活動，可使惡性腫瘤發病率降低30%～40%。多吃水果和蔬菜，少吃腌、熏、炸、烤的食品，不吃霉變的食品可減少惡性腫瘤的發生。飲食過熱、進食過快、咀嚼不細也是重要的致癌因素，要注意改變這些不良的飲食習慣。

3．要維持理想體重。過分肥胖的人惡性腫瘤發病率較高，尤其容易患乳腺癌、內分泌系統癌、結腸癌和腎癌。增加體力活動和攝入低熱量飲食是維持理想體重的重要措施。

4．要保持良好的心態。開朗、樂觀、寬容、理解、體諒他人的個性，對生活事件承受力強，應變能力強，有利於身體內環境穩定的正常運轉，避免功能失常，可預防惡性腫瘤發生。

5．要注意接種疫苗。病毒性肝炎與原發性肝癌密切相關，接種預防病毒性肝炎疫苗可預防肝癌。

6．要定期體檢。成年人每年至少一次健康體檢，疾病早發現早治療。

❸ 保險公司理賠時會去醫院查記錄嗎

❹ 大家都來說說對保險公司理賠的看法

對於保險公司來說，只要是合理的且客戶的資料齊全，基本都能很快理賠到賬，現在做任何行業都需要口碑相傳。畢竟企業要發展走向國際化，變則通。

❺ 理賠太慢，在保險可看好哪家保險公司

價格排序（高至低）：人保→平安→太平洋、國壽財→其他小保險公司
理賠政策靈活度（高至低）：其他小保險公司→人保→太平洋、國壽財→平安
理賠服務：平安→太平洋、國壽財→人保→其他小保險公司
PS說明：
理賠政策靈活度：指的是賠與不賠、怎麼賠、理賠手續等，政策越靈活越好操作（通融賠付、免現場查勘、免報交警、免舊件回收、免發票、並案等等）
理賠服務：指的是報案→查勘定損→核價核損→核賠支付全流程環節的服務動作標准規范，人性化關懷等等；
總的來說，買車險還是買平安，平安對於投訴的管理非常嚴格，所以平安的服務是最好的，理賠政策方面雖然很死板，但在合理爭取范圍內多投訴幾次還是可以變通的。（額。。我這么說會不會導致平安的投訴率上升？建議大家還是先以溝通為主，不到不得已不要投訴，一旦投訴受傷的只是平安員工，不是平安公司。）

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

❻ 請問大家對保險的看法和認識 尤其是關於理賠這方面的

其實我是這么想的，保險公司的理賠問題也是現在社會關注的問題。我個人的見解：理賠到底難不難是看你是否了解保險條款所決定的，還有就是你當時投保的保險代理人的專業程度所決定的。往往我們看見的是保險的負面影響，但是很多理賠的案例確很少得到宣傳。保險的理賠難不難和選擇的保險公司無關，和你處理事情的態度有直接的關系。何不再耐心些聽聽免除責任，和各項險種的具體的功能。保險的各個條款所解決的問題也是不一樣的。冥冥自己買的是理財險種，但是到自己遇到醫療問題就找保險公司。其實雙方各有委屈和怨言。希望大家正確的認識保險公司和保險公司的各項服務。

❼ 如何查看保險公司理賠率

理賠只有資料齊全，都會受理，你問的可能是賠付率。你這個問題無法獲得答案的，不同公司不存在完全相同的保險條款，不同保險條款決定了風險是不同的，也就不存在比較的基礎。另外，保險公司任何一個條款在不同時期、不同地區的理賠率都是不同的，還有核賠人員的能力有關系。

❽ 哪個軟體可以查看汽車保險理賠的次數和金額

首先要知道汽車投保交強險和商業險的保單號以及被保險人的身份證號，進入行業協會財產險承保理賠信息查詢找到對應的公司查詢就可以了，不用聯系方式的
http://www.iachina.cn/index_Channel/bdcx/

❾ 保險公司理賠人員來看望的目的是什麼

保險公司理賠人員來看望，應該是確定理賠款到賬，或者是來核賠，之後進行賠付。