保險理賠中的道德風險

⑴ 如何分析人壽保險可能存在的道德風險

壽險中的道德風險

道德風險,是指不是由於簽約前就給定的外生信息分布不對稱所直接引起的,而是由於簽約後交易一方的性為不被另一方准確觀察或者臆測到,從而在最大限度增進自身效用時做出不利於他人的行動.對這種行為的有效監督並實施的成本是很高的,無法將這些行為的外部性完全內部化.其中的重要的原因就是不確定性和契約性的不完全性.例如:當一個人對自己的自行車投保之後,就會大大的削弱堤防自行車失竊的激勵程度.在這種情況下,他可能會因嫌麻煩而不給自行車上鎖,或者是把自行車停放在容易被盜竊的堤防.自行車失竊的部分原因在與投保人的不負責任,但是保險公司無法對投保人的這些不負責任的性為進行有效的監督,並設法讓這些缺乏責任心的人承擔完全的或者部分的自行車失竊責任.

針對道德風險,也有一些做法,具體措施主要是如何使保險人努力使自己的效用最大化的同時使被保險人的效益最大.

1、就是在制定契約上必須要考慮的情況比較多,比較嚴格,這樣可以避免一定程度上的損失.

2、可以實行分成制,不如說,丟失了自行車,保險公司只是負責保險一定的部分,不足以是保險人對激勵機製得放棄,也承擔一定的風險.

3、設置某種激勵機制,使保險人在保險期間,如是自己的自行車不被丟棄,誠實真誠,獲得一部分的獎勵,鼓勵.

同時我們也要說以下,道德風險不僅僅是保險人的問題,其實也存在於被保險人的代理人,經濟人身上.

1、中介公司或壽險營銷員為個人利益誤導客戶，錯誤誇大或縮小保險產品收益或風險；長險短做或團險單做成個人單，導致本來處於信息不對稱中不利一方的投保人處於更加不利的地位，並因此導致投保人對保險中介的排斥和不信任；

2、假保單導致整個中介行業失信於社會，損害保險公司、投保人、被保險人利益;撕單、埋單，私吞或挪用保費，嚴重損害保險行業信譽，導致嚴重糾紛；

3、造假賠案，助長行業欺詐風氣，導致保險人和投保人、被保險人之間互相不信任，加大取證成本，進而加大理賠成本，導致行業信息失真；

4、個別中介公司哄抬手續費，從中漁利，導致市場價格信號失真；違規退費，賄賂投保人；

5、未經批准私設中介機構或違規代理或承攬業務；故意提供錯誤的評估報告等等。

資料來源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html

希望對你能有所幫助

⑵ 如何解決保險理賠效率與道德風險之間的矛盾

呵 呵
俺的書都賣了
要不然可以在書上給你找個例子出來的
你是在
假裝不知道吧？

在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

⑶ 如何防止保險中的逆選擇和道德風險的產生

首先，保險銷售人員是保險公司的第一道關卡，在客戶提出需求以及為客戶推薦保單的同時注意客戶購買保險的意圖，是否存在逆選擇的可能性，包括是否帶病投保、收入及保費是否成正比等等。其次，保險公司在核保過程中應對投保客戶進行身體，心理，經濟能力等多方面調查，對不符合條件或有逆選擇傾向的及時採取拒保、加費、延時投保等方式防止風險的產生。最後就是理賠環節，發生理賠，尤其是大額賠付的案件，從多方面去調查，對於故意詐保等惡性案件應向公安、司法部門及時匯報。通過以上手段，保險市場將得以凈化，更可以有效防止逆選擇和道德風險的產生。

⑷ 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(4)保險理賠中的道德風險擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

⑸ 你覺得保險人在理賠時作出耍賴行為可否認為是道德風險

現在保險公司以各種理由拒賠的案子很多,也許作為我們大家來說保險公司的拒賠都是耍賴的,這種想法是沒有錯的,但是保險公司是一個商業機構他當然是想少賠錢給自己降低成本啊,所以他們會找各種拒賠的理由.解決這種情況只有買保險時多問讓他們把出外責任都將清楚了,以後他們就沒有任何借口了.而不是不買保險了

⑹ 保險中的事前道德風險有哪些

事前道德風險是指投保保險後可能會對被保險人的防損動機產生的一定影響。
如投保車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道可以獲得賠償。或者投保後更不注意看管財產，比原先更少的注意身體保養等。

⑺ 道德風險是什麼

道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
其特點：
1、風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業平均資產負債率高達80％左右，其中有70％以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。
2、風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前我國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。
3、風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以後，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。
4、控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯後性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施，結果往往於事無補。

⑻ 保險產生道德風險的原因包括什麼

您好，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。

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⑼ 財險核賠中遇到道德風險有哪些如何應對

保險公司拒賠最多的一般都投保前疾病，如果客戶在投保前已經有疾病，在投保後治療，來公司申請理賠時會導致理賠困難，無法賠付。
一般的業務人員和客戶都沒有重視投保書健康告知的重要性，投保時客戶需要仔細查看投保後，對於投保書中的詢問內容如實回答，既往病史如實告知，如果投保前已經告知保險公司，公司仍決定承保，再出險時就不會打麻煩了。
至於理賠的手續，除非是重大疾病險，如心臟方面有些專業的化驗結果，或糖尿病必須達到什麼標准，其餘的理賠手續都是醫院正常需要向病人出具的，不會難為客戶。
提示投保人在投保時務必仔細填寫告知內容，對於身體情況如實告知，未來理賠就不會打麻煩。

⑽ 保險人防止道德風險的做法

保險人防止道德風險的違法法，那就是強化職業素養，提高道德修養