網約車設計的保險產品

⑴ 網約車保險怎麼處理

網約車經營已經是合法化了，但在現實生活中，網約車還存在有各種各樣的問題，其中保險理賠就是很多司機著急上火的原因，在理賠的時候非常的困難，麻煩也有很多。那麼，如何解決網約車保險理賠難問題?

如何解決網約車保險理賠難問題?

1.交通事故率偏高，保險經營受擠壓

我國交通事故發生率居高不下，從交通事故中死亡人數的統計中可見一斑。

我國2002年萬輛死亡人數高達53人以上，遠遠高於美日;11年後的2012年，中國萬輛死亡率仍然居高不下，仍是美國的4倍，日本的9倍(參見右下表)。2015年，我國機動車擁有數為2.79億輛，交通事故死亡人數為72387人，萬輛死亡人數為2.59人，該數字仍然高於發達國家，成為世界上死於交通事故人數較多的國家之一。

由於我國交通事故的發生率居高難下，不少保險公司經營遭遇滑鐵盧，車險經營呈現赤字。有的外資保險公司，如美亞保險，面對巨大的中國車險市場，也只能望洋興嘆，選擇退出車險經營。

私家車發生事故的風險率本來就比較高，如果再加上經營網約車業務，在擁堵的車道上，更是增大事故發生率，保險經營利益將受到一定程度的擠壓。

2.營運前缺少培訓，事故發生率高企

私家車駕駛員沒有受過商業運營駕駛車輛的專業訓練。

在國外，如要獲得計程車司機的駕駛執照，除考普通駕駛執照的必修科目外，還必須增加計程車載客駕駛科目的訓練和考試。如果沒有接受過此類專業訓練，對如何安全駕駛和保護乘客，僅限於感性認識，沒有實踐經驗和理論支撐，那麼當駕駛途中路況突發異常的情況下，就不知如何有效保護乘客的安全，容易發生載客受傷的事故。

因此，當加入私家車保險的網約車發生事故時，保險公司對因駕駛員沒有受過專業訓練而導致風險顯著增加的運營車輛拒賠，於情於理都無可指摘。

3.網約車確立新政，無適合保險產品

如前所述，私家車兼營網約車業務，私家車保險不能覆蓋其風險，但是其又非正式營運車輛，也不適合加入營運車輛保險，按目前的保險費率計算，營運車輛保險的保費大約是私家車保險的一倍。那麼，網約車到底應當加入何種車險?

答案是，目前暫無適合私家網約車加入的保險。因此，私家網約車主在投保時遭遇尷尬，不少 保險公司直言，由於沒有合適的保險產品，原則上不予接受投保。

詳究其原因，是因為保險公司面對的是保險風險發生率完全不一的人群，私家網約車中有的將其作為職業每天十幾小時載客，有的僅月載客數次，出車的頻率因人而異，因時而異，因天氣而異，因生活節奏而異。保險風險發生率隨著載客次數的變化而變化，面對如此風險率不一的人群，無法採用統一的保險費率標准，保險公司暫時無適合險種出台。

為什麼風險程度不同的對象，不能加入同樣一種保險呢?這要從保險經營的原理講起。保險經營是靠大數法則而建立起來的一種事業，世界上風險的發生看似沒有規律的現象，如果增加觀察的數量，達到大數時，其規律就出現了。最明顯的大數事例就是人的性別，從小范圍看，如看一個村落，男女人數可能不會各半，但是放到大數中，世界上的男性和女性比例各佔50%，這就是大數法則。保險經營就是建築在這樣一個法則之上。地震，暴風雨等自然現象，人的患病，車禍的發生，看似毫無規律可循，但在大數法則中，可以找到其發生的規律和發生的頻率。由於保險公司補償給被保險人或受益人的保險金，是源於每位投保人繳納的保險費。因此，保險經營要求是凡參加同一種保險的人，在風險發生率等條件上必須是基本相同的，在承擔風險的比率上也要求是均等的，這樣才能計算出該種被保險人群的風險發生率，參加人應繳納的保險費，才能保證萬一風險發生，保險公司能有足夠的經濟支付能力為投保方(含被保險人、受益人)補償因事故而帶來的損失。

因此，風險發生率大幅度高於標准者，不能使用同一個保險品種，如果使用同一保險品種時，則對其他參加該保險的投保方不公平。微小的風險差異，可以通過提高費率等方法來調整，但是，風險量過高的情況下，保險公司一般不會採取以提高費率的方式接受繼續參保，而是採用拒保的方式來解決這種難題。

總之，由於網約車的出車頻率隨意性太強，其風險程度參差不齊，保險品種內的風險率無法進行測算，因此，無法根據大數法則下的風險發生率對保險費率進行釐定。換言之，風險發生率無法確定的話，如果按照現在私家車和營運車保險產品設計的思路，保險產品無法設計，專門為網約車設計的新產品難以登場。這就是為什麼當網約車新政實施後，而與其相匹配的保險產品遲遲不能問世的主要原因。因此，保險公司在開發保險產品時，如何緊跟新形勢，開發適合網約車的新產品已經成為保險行業的課題。創新產品的問世，尚需時日。

4.「從人」「從車」哪種好，保險設計遇難題

私家車主從事網約車業務，其主要表現為「車主利用業余時間兼職」，而並非是車輛從私家車的性質改變為「取得運營牌照正式的運營車輛」。

我國的商業車險採用的是「從車原則」，以「車」為中心設計保險產品並釐定費率。換言之，保險產品的設計，車險費率的釐定是根據投保車輛的以往發生事故的情況來判斷，不考慮駕駛人員的因素。

其實，汽車的方向盤掌握在駕駛人員手中，目前尚未到全自動駕駛車輛的時代，人的因素在風險發生率中占據主要的地位。除了飲酒、醉酒、葯物等法律禁止駕駛的事項外，年齡，交通事故的肇事前科和違反道交法記錄，都將直接影響未來的風險發生率。特別是年齡，根據各國經驗數據顯示，18歲到20歲之間年齡段，交通事故的風險發生率最高;20歲到26歲年齡段，風險發生率相對26歲以上的年齡層較高;而65歲之後，人的反應相對遲鈍，也容易違規和發生交通事故。由於各年齡段風險發生率各不相同，因此，理應將上述年齡段的人群予以區分，不同的年齡段適用不同的保險費率，費率的精準化有助於減少事故的發生。

到底是以網約車的兼職者為保險標的(從人原則)來設計產品和釐定保險費率，還是根據車輛為保險標的(從車原則)，根據其使用性質的改變來設計產品和釐定保險費率，目前尚無權威的論斷。

網約車保險理賠包括很多內容，有條件最好請個專業律師來打點，華律網有許多律師可以給你提供幫助。

⑵ 網約車司機怎麼買保險車保與綜合意外險分別那些保哪些不保

網約車司機怎麼買保險？車保與綜合意外險分別？那些保哪些不保？以下是解答：
1、交強險；6座以下新車一年950元，6座以上1100元。
2、車損險；車損險保費=基礎保費+裸車價格*費率。
3、第三者責任險；三者險的費用要根據你選擇的投保等級。一般5、10、15、20、30、50、100萬七個檔次是主流，當然也可以選擇投保100萬以上，但最高不能超過5000萬。不同等級的收取的保費不同。
4、不計免賠險；保費=(車損險+三者險)20%。
5、車上人員責任險；每個座位的保額以1萬~5萬元居多。
當然，如果車主想獲得更好的保障，還可以根據自身情況選購一些其他商業險種，如涉水險、盜搶險、劃痕險、自燃險、玻璃單獨破碎險等。

⑶ 網約車要上幾個保險

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

五車網去年開始與滴滴簽署戰略合作協議，為滴滴司機用戶提供網約車租賃、汽車保險理賠、交通違章查詢、車輛年檢、過戶、維修保養等汽車後市場服務。

⑷ 網約車的保險怎麼買

可以的，
但個人強烈不建議，
私家車現在都買三者100萬和車上人員責任險，這是對一個風險的認知，
網約車就相當於更改了車輛的使用性質，風險系數增加，投保的時候要注意跟保險公司說一下，否則理賠的時候會有問題，下面是我總結的，你參考一下

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

⑸ 網約車對車的保險有什麼要求

聽說保險要買營運性質的

⑹ 網約車平台買什麼保險

買車上保險，這是再正常不過的事情。然而，對於太原私家車主趙先生來說，最近自己的車輛發生事故卻遭遇保險公司的拒賠，原因竟是趙先生將自己的車輛變身為了網約車。
事實上，隨著近幾年網約車平台的興起，很多私家車主都通過網約車平台的注冊，將自己的私家車搖身一變成了網約車。然而，新生事物面臨的風險往往也是新的。很多私家車主或許並不知道，一旦將自己的私家車跑起了網約車，那就意味著自己的車輛已經脫離了保險的保護，「裸奔」在了道路上，一旦出現事故，將面臨保險公司拒賠的風險。
A太原一私家車跑「滴滴」遭遇保險拒賠
「滴滴一下，馬上出發。」對於很多太原市民來說，早已習慣了出門前通過手機預約一輛網約車，既方便又省時。同樣，對於太原的很多私家車車主來說，利用業余時間跑跑網約車，還能掙點外快，也很不錯。不過今年年初，太原私家車車主趙先生卻在跑網約車的過程中遇到了一件麻煩事。
今年1月1日晚上，趙先生使用滴滴出行接到了一位從河西去往許西的乘客，結果他駕駛著自己的汽車在途中被另一輛車追尾。經交警鑒定，趙先生雖不是肇事司機，但也要承擔一定責任，於是趙先生聯系了自己的保險公司。然而，當保險公司了解到趙先生是在把私家車當網約車使用的途中發生事故後卻拒絕了賠償，「因為他在從事網約車活動過程中車輛構成營運行為，相當於車主擅自改變了私家車的使用性質，根據相關條款規定，我們只能賠付交強險的部分，商業險部分無法賠償。」這意味著，趙先生修車花費的2萬余元只能由自己來承擔了。
實際上，國內與趙先生擁有類似經歷的滴滴車主並不少見。早在2015年，南京使用滴滴打車軟體接單的司機張濤在送乘客的途中與一名騎電動車的女子相撞，造成該女子腦部十級傷殘。該案經法院依法審理後，法院一審判決認定張濤在這起事故中承擔全部責任，同時，張濤的營運行為使被保險危險程度顯著增加，且也是運營行為導致了此次交通事故的發生，因此保險公司僅在交強險范圍內承擔賠償責任，商業三責險不負賠償責任。最終，法院認定這名女子在此次交通事故中產生醫療費、誤工費等合計近28萬元。其中保險公司在交強險責任限額內賠償12萬元，剩餘近16萬元由張濤承擔賠償責任。
今年3月4日，成都網約車司機孫先生在駕車送乘客的途中撞上護欄，花費維修費2萬多元，而他購買車險的保險公司同樣以孫先生購買的是私家車險、從事網約活動已經改變了其車輛的使用性質為由拒絕了賠償。
不過，記者近日隨機采訪了太原10位目前從事網約車的私家車主，其中就有9位對「網約車發生事故後，保險公司不賠」這一情況並不知情。「我上的是全險，也不賠嗎？」其中一位車主已經跑了一年多滴滴，他告訴記者，好在他駕齡比較長，如果保險公司確實不賠，也只能更小心點開。
也有車主聽到記者介紹後，明確表示，如果確實保險公司不賠的話就不會再跑網約車了，「我本來就是偶爾沒事出來跑一跑，萬一真出點事，還得我自己承擔責任，那就虧大了。」一位寶馬車主告訴記者。
B私家車從事網約車服務應及時告知保險公司
那麼，私家車跑「滴滴」，如果出事故保險公司到底賠不賠？對此，山西省保險行業協會相關工作人員表示：「私家車跑滴滴實際是改變了機動車的使用性質。私家車本是非營運車輛，一旦通過網約平台建立關系成為網約車後，性質也會隨之變更為營運車輛」。
據介紹，私家車一般在投保時，都是以非營運車輛的性質進行的。而《機動車綜合商業保險示範條款》第一章第九條明確規定：被保機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，被保險人、受讓人未及時通知保險人而導致的被保機動車的損失和費用，保險人不負責任賠償。「這一條款在車主購買車險時簽訂的保險單中有體現，但很容易被車主忽略。因此，私家車在成為網約車後，如果車主及時告知所投保的保險公司並繳納營運車輛相關的保費，則發生事故後保險公司有責任進行賠償。」上述工作人員表示，需要說明的是，由於營運車輛上路時間較長，安全事故發生的可能性較高，所以保費是非營運車輛的1-2倍。
然而，很多私家車主在使用網上約車軟體應約載客時並沒有意識到自己的車輛性質已經發生改變，等到發生事故需要找保險公司理賠時，保險公司只能賠付交強險，而商業險則不在保險公司的賠付范圍內。對此，該工作人員也提醒私家車車主：「在為私家車上保險時，車主務必要向保險公司詳細咨詢，仔細閱讀保險條款，了解清楚事故賠付的相關事宜，選擇適合自己的保險種類。如果私家車要從事網約車服務，一定要及時到保險公司辦理車輛保險的變更手續，以免造成不必要的損失。」
那麼，如果不慎發生事故，網約車司機又沒有及時向保險公司盡到告知義務遭到拒賠該怎麼辦呢？記者就此聯系了滴滴出行的客服平台，相關負責人表示，由於山西省目前尚未開始對網約車的證件進行考核，因此對私家車當網約車使用後保險的繳納方法還沒有明確規定。目前，如果一旦發生事故，保險公司拒絕理賠的話，車主可帶上保險公司的拒賠通知書聯系滴滴出行司機端的客服，滴滴方面會派專人了解事故的具體情況，並根據實際情況作出相應的賠付。
C太原網約車新規即將出台網約車保險應該怎麼買？
事實上，早在去年7月28日，由國務院辦公廳印發的《關於深化改革推進出租汽車行業健康發展的指導意見》明確了網約車的合法地位。在網約車合法化後，從事這個行業的人也越來越多，但由於准入門檻低、審核不嚴格等因素，網約車市場還存在著很多問題。為此，2016年11月1日，交通部等7部委聯合發布的《網路預約出租汽車經營管理暫行辦法》正式實施，其中對網約車必須具有營業性相關保險做出了強制性規定，一旦私家車跑網約車，它的性質必然發生了改變，應當按營運車輛投保。
隨後，北京、上海、廣州等地也相繼出台了《網約車實施細則》，其中北京市《網路預約計程車經營服務管理細則》規定，網約車平台要依法承擔承運人責任、安全生產責任和相應的社會責任，承擔車輛、駕駛員的安全管理職責以及為人員和車輛購買相關保險。而記者從省城客運辦了解到，去年底，太原市政府網站發布了《太原市實施網路預約出租汽車經營服務管理暫行辦法細則（公開徵求意見稿）》，具體的管理規定已經制定，正在等待上級政府部門的批復。新規明確規定，申請從事網約車經營的車輛要通過營業性車輛環保和安全性能檢測，同時要投保營業性交強險、營業性第三者責任險和乘客意外傷害險。此外，還規定網約車運營服務中發生安全事故，網約車平台公司應當對乘客的損失承擔先行賠付責任。「將網約車納入規范化管理，提高行業准入門檻，加強平台監督管理，降低乘客的出行風險，為用戶提供更加安全的乘車服務，是網約車在未來應該發展的方向。」客運辦工作人員告訴記者。
那麼，一旦新規落地，針對網約車是否會有相應的新保險產品推出？對此，省城多家公司都表示，目前尚未推出，還有待進一步研究。而新規落地之後，如果私家車主選擇全職做網約車司機，那麼車主就應該按照營運車輛購買車險，而對於兼職司機，在控製成本的基礎上最好可以購買相關責任險，並且提高責任險限額，從而保障開車安全。

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⑺ 哪家保險公司能上網約車保險，營運車輛

只要你的上崗證，營運證齊全在哪家也是可以購買

⑻ 網約車保險一年保費13000

網約車保險有些一年要13000。私家車如果轉做網約車，就成了營運車輛，改變了車輛的使用性質，保險性質相應也要改變，需要將使用性質批改成營運。如果由私家車變更為營運用車，保費差不多要漲近1倍。
【法律依據】
《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條
國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務院規定。
第七十五條
醫療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事後逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。