怎樣搭配保險產品

1. 保險怎麼搭配最合理呢

人生不同階段有不同的特點，面臨的風險不同，保險配置也有所差別。
我們把人生分為4個階段，來說說不同年齡段配置保險的思路：

1）0-18歲——兒童階段
2）20-30歲——青壯年期
3）30-50歲——家庭支柱
4）55歲以上——健康養老

一、0-18歲——兒童階段
孩子是家中的「掌中寶」，為人父母後，事事以孩子為重。
但從財務的角度來講，孩子不用肩負養家糊口的重擔，無法創造價值產生收入，而且撫養孩子占據了大量的時間精力和費用開銷，不建議花大量的預算為孩子購買保險。
孩子的主要目的是健康成長，所以給孩子買保險，應以健康險和意外險為主，具體思路如下：
意外險：孩子活潑好動又身體嬌嫩，認知能力不足，風險意識差，常常發生意外。由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療保額高，不限社保目錄限制的產品。
醫療險：孩子抵抗力差，常常一個孩子的病，班裡其他小朋友都會受到傳染，醫療險尤為重要。建議首先給孩子交少兒醫保，如果有額外預算，再考慮購買其他醫療保險。
重疾險：保障期限為20-30年的消費型定期產品，是少兒重疾的首選。因為科技發展那麼快，醫療技術永遠在更新，現在的條款，等到幾十年後可能就過時了，而且未來的保險產品會越來越好。所以，給孩子投保定期重疾險性價比最高。
二、20-30歲——青壯年期
20歲出頭的年輕人，剛剛進入社會，人生還處於摸索階段。雖然沒有太多積蓄，但也沒有太多壓力負擔，壽險可以不用配置。具體思路如下：
醫療險：這個年齡段買一份醫療險也就一頓飯的錢，換取幾百萬的保額，可以很好地抵抗大病帶來的經濟風險。選擇產品時，優先選擇有增值服務的醫療險。
重疾險：可選擇購買定期消費型重疾險，如果繳費壓力大，可以盡量縮短保障時間，或者投保一年期重疾險，但是保額不能太低。
意外險：意外險對年輕人來說是必不可少的，可根據自己的職業、工作性質、出行方式選擇意外險。如果經常出差，可強化交通工具保障；如果喜歡開車，可強調駕乘保障。
對於年輕人，後續花錢的地方還有很多，配置保險時不必追求一步到位，可在後期根據自己的情況加保。
三、30-45歲——家庭支柱
成家後，上有老，下有小，身上的重擔多了，不僅背負高額房貸，還有子女教育、贍養老人的壓力。對於生活在大城市的家庭而言，壓力則更大。
這個年齡段配置保險不光要守護自己，還要守護家庭。具體配置思路如下：
意外險：保額要做足，保額一般是年收入的10倍。
重疾險：建議購買終身重疾險。35歲以後，工作生活壓力大，很多人處於亞健康狀態，正是買終身重疾的好時期。若現在不買終身重疾，後期再想買，可能無法通過健康告知，也可能保額有限制。
壽險：這個階段必須考慮投保壽險，因為家庭責任大，如果不幸身故，至少可以通過保險賠償金，把家庭的責任延續下去。
醫療險：百萬醫療險是十分必要的，隨著年齡的增長，身體素質呈滑坡趨勢，生病住院的概率較高，醫療險可以作為社保的有效補充。
四、55歲以上——健康養老
55歲以後事業進入穩定期，工作壓力不大，孩子也逐漸成長，很多人在為退休做打算。這個時候買保險有兩道門檻，一個是年齡，另一個是健康。
年齡越大，健康險的出險概率越高，身體或多或少有些小毛病，難以通過健康告知，也很難買到合適的健康險。即便是順利投保，保額也有限制。具體配置思路如下：
意外險：隨著年齡的增大，手腳反應沒那麼靈活，還可能存在骨質疏鬆的問題，摔倒是很常見的。大多數意外險沒健康告知，一兩百塊就能搞定幾十萬的保額，非常適合上了年紀的人投保。
防癌險：防癌險健康告知寬松，保費便宜，雖然只保癌症，但癌症是重疾中理賠率最高的疾病，相當於花更少的錢，獲得大部分保障。
養老保險：養老保險實際上是一種財務規劃，作為退休金的補償。保障退休後由於長時間的生活、醫療開支，造成的生活質量下降。

2. 一年期保險產品有哪些 如何搭配最劃算

醫療保險可以適當選擇一年期產品進行組合，醫療保險的類別有很多，有專門針對門診的，有住院的津貼，有報銷手術的等等，可以滿足被保險人的多種需求，不同的產品等待期也不同，但是相對於重疾險來說等待期還是短很多，所以可以根據自己的需求選擇一年期的醫療險產品。如：平安e生保plus
一年期保險具有保費便宜，保障靈活的好處，但是並不是所有的保險都適合一年期，更重要的是根據自己的需求，結合保險專家的建議選擇適合的產品，才能讓自己的保障更全面。

3. 想配置點保險產品，適合買哪一種保險

在跟癌症患兒家庭交流的過程中，我們發現菠蘿博士曾多次提到的「經濟毒性」是橫亘在許多家長面前的大山：他們不僅要為孩子的病情牽腸掛肚，還需要面對巨大的經濟壓力，許多家庭為此負債累累。

我們也在不停思索，為孩子配置保障型保險可能是最好的解決辦法。為此，我們邀請了專業從事保險行業的志願者撰寫了這篇文章，希望能給家長們提供一個為孩子配置保險的正確思路。

由於內容較多，這篇文章分成上下兩篇。上篇是兒童的風險特徵、醫療險和意外險的選擇要點；下篇是重疾險的選擇要點、常見的保險配置誤區，以及示例。

特別提醒，為孩子配置保險之前，要了解家庭配置保險的正確順序：

• 先保障，後理財
• 先經濟支柱，後老人孩子
• 先大風險，後小風險

少年兒童這個群體不同於成年人，他們具有身體器官和免疫系統尚未發育完全、天性活潑好動、身體控制能力和應變能力還有待加強等特點，因此孩子可能面臨的風險具有如下特徵：

中國紅十字基金會發布的《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》中對兒童嚴重疾病的發病率、治療費用、治癒率及預後進行了詳細的統計。剔除其中商業保險公司免責的疾病後，整理形成下圖：

由上面醫療險分類可以看出：個人就醫習慣對醫療險的選擇有非常大的影響：

• 平時主要去公立醫院普通部的，主要購買小額醫療險和百萬醫療險；
• 經常去特需部或者國際部的，可考慮中端醫療；
• 經常去高端私立醫院的，建議考慮高端醫療。

我們在前面提到：0~4歲嬰幼兒住院的概率遠高於其他中青年人群，因此應該盡量選擇沒有免賠額或免賠額不高的醫療險，如小額醫療險+百萬醫療，或0免賠的中端醫療都可。

對於5歲以上未成年兒童，住院概率大大下降，因此這個階段主要考慮用比較低的保費去覆蓋可能的大額醫療開支，所以免賠額高一些也無妨，百萬醫療即可基本滿足需求。

醫療險的保證續保有兩個含義：

• 停售也可以一直續保下去；
• 一直按照購買時候的費率表續保。

到目前為止，還沒有可以終身保證續保的醫療險。因此為孩子購買醫療險時，家長們不用過於在意續保問題，盡量選擇保障符合需求的產品即可。

4. 社保和商業保險應該如何搭配

完善的保險保障，通常可以分成社保與商業保險這兩大部分，這兩個部分的保障是相互進行補充的。

就個人的保障來說，建議您最好是先給自己補充社保，因為這項保障相對參保費用較低且有政策性保障，保障范圍也更加全面。

完善了社保之後，您在可以結合自己的實際情況給自己補充適當的商業保險險種。您可以結合您的需求情況，到一些專業的網路保險平台上結合實際的險種進行對比選擇。

5. 如何做好保險產品對比

你只能對比同類型的產品，例如說，a公司的重疾險和b公司的重疾險以及系公司的重疾險進行比較。拿重疾險來說你要看他們保障的期限，保障的內容，是否包含身故，金或者其他責任等等等等。

6. 怎麼樣搭配商業保險最好

購買要含有身價險，重疾險，意外險，醫療險 這樣搭配比較全面。一般保額身價及重疾保額都要在20萬及以上，意外險保額在20萬，醫療類在5萬左右。

7. 現在應該怎麼購買保險怎麼搭配買哪些產品比較實惠

您好！
購買合適自己的商業保險產品，建議您最好是優先完善意外險、意外醫療、重疾、健康醫療等多方面的保障責任。
保險的購買渠道是多樣的，您可以結合自身的實際情況，直接到保險公司聯系相應的保險員咨詢，也可以到相應的保險平台上，依據實際保障需求自行選擇購買合適的保障。
若是平時的風險較輕，您不妨選擇一份消費型的綜合保險卡，只幾百元的費用支出，就可以獲得必要的生活保障。
至於那家保險公司合適您的保險需求，建議您可以從以下的因素進行考慮：
1、要考慮保險公司的公司類型。經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。
2、要考慮保險公司的險種價格。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。
3、要考慮所選保險公司的經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。
為了使您更加了解，如何購買合適的商業保險，推薦您可以參考：怎樣給自己買最為合適的保險？

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

8. 保險產品組合原則有哪些

保險產品組合的原則
編輯
保險產品組合應遵循一定的原則，主要有：[1]
1．滿足客戶需要
每一種保險產品組合的形式都是以保險需求為基礎的。例如，現行的家庭財產保險組合，就是在火災保險的基礎上，根據人們對自然災害和盜竊風險的保險需求而產生的。
2．以基本保障為主體 保險產品的基本保障是提供安全保險，而且人們對保障的基本需求也是財產和人身的安全。例如，傳統的人壽保險所提供的定期死亡保險和終身保險就屬丁這一類。但是，隨著社會經濟的發展和人們生活水平的提高，人們已不滿足於已獲得的基本保障，開始尋求更大范圍的保險保障。保險企業就要適時推出以死亡保險為主、附加人身意外傷害和醫療費用保險的保險產品組合。
3．以提高保險企業的效益為目的
保險產品組合要遵循保險市場經濟規律，以較少的投入獲得較大的經濟效益和社會效益。因此，在進行保險產品組合寸，保險企業要科學地確定保險責任范圍和保險費率，並選擇合適的銷售渠道和銷售方式。
4．有利於保險產品的促銷
保險產品組合後，盡管險種保障范圍擴大了，保險費率也有所上升，但由於更適合投保人的需要，而且投保手續更為簡單，對於提高保險產品的銷售額就會更為有利。保險產品組合不適當，常常造成消費者對保險的誤解，如社會上有些人認為保險騙人、購買保險不劃算等，這與保險產品組合不適當有密切關系。另外，保險產品的組合要考慮其完整性。例如，人壽保險具有儲蓄、投資、節稅、養老、保障遺產等多元化功能，因此在保險產品組合上，就要考慮保戶的年齡、經濟能力、婚姻、子女及有無其他社會保險等因素，把有限的保險費作最佳分配，使保險單的功能趨於完整。