保險銷售與理財產品

1. 關於保險與理財產品的認識

目前銀行代銷的保險產品，主要包括分紅險、投資連結險和萬能險等保險新型產品。
保險理財的含義
保險是理財工具，解決的是個人和家庭的財務問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風險，總是要有堅固的防守來確保家庭經濟不會因風險發生而崩潰。面對養老、教育、保守儲蓄，總是要有個基本的底線必須堅守，而堅守這個底線的就是保險。
「保險理財」，有兩層意思。第一是新型保險產品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預知的人身風險，保證實現我們的人生目標。這分兩種情況，一是防範意外、疾病等的風險保障；二是為長壽、健康而准備的長期儲蓄，這些支出我們可以將其看成是消費，表面看起來沒有保值增值，實際上已經有效轉移了風險。
第二就是新型保險產品本身具有的理財功能。新型保險產品重新界定了風險與責任，在保險公司和投保人之間形成風險共擔機制。新型保險產品，在保障功能的基礎上，實現保險資金保值增值，這是保險保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之後對長期儲蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。
新型保險產品風險特點
投資連結保險是一種結合保障和投資雙重特性的保險產品。投資連結保險的保費分為兩個部分，一部分用來保障，另一部分用於投資。即在收取的保費中扣除保障成本和管理費用後，余額按投保人的意願投資，保障部分所產生的身故風險和費用風險由保險公司承擔，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔。投保人承擔投資收益波動的風險，其回報的不確定性最大。
萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能險就明確告知投保人最低保證的結算利率，分紅保險通過確定最低利率保證方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司經營成果高於最低保證，投保人分享盈餘，方可獲得更多的回報。
需要注意的是，新型保險產品用於投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費。
正確認識新型保險產品的風險
保險和銀行、證券一樣，是金融系統的重要組成部分，也受著各種風險的考驗。當前，社會上有人說，購買銀行代銷的保險產品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。
首先，保險產品和銀行理財產品是兩個不同的概念。保險產品其主要基本功能是保障功能，如購買保險產品的被保險人在保險期內身故或殘疾，保險公司還要承擔保險責任。
其次，經營主體不同。銀行理財產品是銀行經營的業務，保險產品是保險公司經營的業務。
第三，作用不同。銀行理財產品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險產品相比，二者在預防風險、存取方式和所有權等方面存在區別。在預防風險方面，保險產品和銀行理財產品，都可以為將來的風險做准備，但用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助行為，而保險則能把風險轉移給保險公司，是一種互助行為。
在存取方式上，銀行儲蓄存取自由，提前支取按活期利率計息，本金無損失，而保險產品沒有存取和利息概念，能否獲得保險金是不確定的，保險金只有在保障期滿或保險事故發生時才能拿到，如提前退保將承擔一定的損失。無論是保險產品或銀行理財產品，都受到大的經濟金融環境的影響，都存在不確定的風險因素，因此不能簡單地將保險產品和銀行理財產品進行比較。
購買保險產品
要注意幾個問題
一是要確認銷售網點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。
根據有關規定，商業銀行每個營業網點在代理銷售保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當符合中國保監會規定的銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險代理從業人員資格證書》。
二是要仔細閱讀保險條款。當宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應當以保險條款為准。
三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在於1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單後10日內，萬一後悔，或者對所購買的保險產品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。
四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保後配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內容不理解的要詢問。投保後，各保險公司在銀行代理銷售保險產品後，一般要對客戶進行回訪，並做好相應的記錄。
要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產品時要充分考慮各種因素，避免短期內退保。
如何選擇適合自己的保險產品
有人說「買保險就像買鞋」，有一定的道理，保險產品是否合適要根據自己的需要確定。人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。
通常來說，年輕的時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，意外險、定期壽險等可為父母配偶子女提供部分經濟支持，避免發生「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前」的情況；中年時偏重子女教育儲備，定期兩全保險，重疾險的需要逐步增加；老年的時候偏重養老、健康護理和財產傳承，可以考慮終身壽險、年金保險、健康保險等。買保險還要結合自身的經濟條件，有的產品繳費高，期限長，需要穩定的收入和持續的繳費能力。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

2. 保險公司理財產品與銀行理財產品有什麼區別

保險公司理財產品與銀行理財產品的區別如下：

1、服務對象不同

保險公司理財產品主要適用於個人和家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網上支付和匯款功能。個人網上銀行服務的出現，標志著銀行的業務觸角直接伸展到個人客戶的家庭PC桌面上．方便使用，真正體現了家庭銀行的風采。

銀行理財產品主要針對企業與政府部門等企事業客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實時了解企業財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，並可處理信用證相關業務。

2、處理方法不同

保險公司理財產品應按年計算，分月或分季預繳。每月終了，企業應將成本費用和稅金類科目的月末余額轉入「本年利潤」科目的借方，將收入類科目的余額轉入「本年利潤」科目的貸方。

然後再計算「本年利潤」科目的本期借貸方發生額之差。貸方余額則為企業實現的利潤總額即稅前會計利潤，借方余額則為企業發生的虧損總額。

而銀行理財產品認為,所得稅會計的首要目的應是確認並計量由於會計和稅法差異給企業未來經濟利益流入或流出帶來的影響,將所得稅核算影響企業的資產和負債放在首位。而收益表債務法從收入費用觀出發,認為首先應考慮交易或事項相關的收入和費用的直接確認,

從收入和費用的直接配比來計量企業的收益。

3、包括的范圍不同

保險公司理財產品包括：行政管理和技術人員，材料采購、保管和駕駛各種機械、車輛的人員，材料到達工地倉庫前的搬運裝卸工人，專職工會人員、醫務人員以及其他由施工管理費或營業外支出開支的人員的工資。

而銀行理財產品包含：個人從事設計、裝潢、安裝、制圖化驗、測試、醫療、法律、會計、咨詢、講學、新聞、廣播、翻譯、審計、書畫、雕刻、影視、錄音、錄像、演出、表演、廣告、展覽、技術服務、介紹服務、經紀服務、代辦服務以及其他勞務取得的所得。

4、計算方法不同

保險公司理財產品計算公式為：

經營凈收入=經營收入-經營費用-生產性固定資產折舊-生產稅+

出租房屋凈收入、出租其他資產凈收入和自有住房折算凈租金等。財產凈收入不包括轉讓資產所有權的溢價所得。

轉移凈收入 計算公式為：轉移凈收入=轉移性收入-轉移性支出

而銀行理財產品計算公式表示為：人均可支配收入實際增長率= （報告期人均可支配收入/基期人均可支配收入）/居民消費價格指數-100%。

參考資料來源：網路-理財保險

網路-銀行理財產品

3. 保險產品和銀行理財產品有什麼區別

保險公司的保險產品包含財產險，和壽險，壽險里包含人身險和資產保全，資產保全中，其中保資金的產品可以通過銀保渠道銷售，既銀行銷售資金內保險，銀行的理財產品，主要是基金，和銀保產品，這是相對安全的，當然也有一些連投風險高，收益高的產品！這是看銀行代理的渠道有那些了！如果銀行代理的銀保產品，和保險公司的產品基本相同，但因為在不同渠道上不能有相同的競爭品，在具體設計產品還是有些區別，這需要具體的產品比較！希望我的回答對你有所幫助！

4. 理財產品和保險的區別是什麼詳解

理財產品是正規金融機構與商業銀行經過科學合理設計並發行的一種理財方案，目的是將募集到的資金根據方案合約投入到想乾的金融產品或市場中來獲取投資收益，然後再根據合同將收益分配給各個投資人。而保險就是投保人向保險公司支付保費並簽訂合約，來獲得保險公司對保障內容承擔保險責任和賠償的商業行為。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

理財產品和保險的區別很大，但是又有不小的交集。下面請大家跟隨我來仔細區分。

理財產品和保險的區別有哪些

理財產品和保險的區別有很多，主要可以從以下幾點來說明。

1、功能不同。這是理財產品和保險的最大區別。理財產品，大家知道，主要用於幫助人們理財獲利，增加財富。而保險主要在與保障人們的生命、健康或者財產等，起的是保障作用。

2、產品種類范圍不同。理財產品主要的形式是股票、基金、證券和保險等。而保險大致上可分為健康保險、兒童保險、意外保險、理財養老保險、老人保險和旅遊保險等。對於人保保險怎麼樣，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：中國人保好不好？有什麼保險值得推薦？

3、運作渠道不同。理財產品的運作渠道主要是銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、基金公司。現在又興起了第三方理財機構、綜合理財服務機構這兩種新渠道。而保險的運作渠道主要就是保險公司和代理人，相對比較單純些。

理財產品和保險也有交集

說完理財產品和保險的區別，其實現在保險已經逐漸與理財產品想交融，而產生了理財保險這樣一種受人追捧的新型產品。

與不溫不火的保險市場相比，理財保險一經推出，便備受人們追捧。這種產品的種類有好幾種，不僅具有保險的保障功能，同時還能兼具理財，給投保人帶去不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。理財保險是現今市場的一個投資熱點。

保險是一把財務保護傘，能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質量。保險投資在家庭投資活動中也許並不是最重要的，但卻是最必需的。

優秀的理財保險推薦

既然理財保險如此受人追捧，那麼大家可定就很想要詳細的了解清楚理財保險有哪些優勢，值得人們購買。下面我就以招商信諾運籌帷幄投連險為例，來為大家介紹一下理財保險的優勢。

1、專業團隊打理。相較於其他的理財手段而言，運籌帷幄投連險要更能得人信賴。其他的理財保險並不能完全幫投資人打理好賬戶，很多時候要靠投資人自己去冒險，沒有內部消息和專業知識就在資本市場上沖殺，太冒險。而投連險就無需投資人太費心去花時間了解哪些艱澀的金融知識，就能獲得穩定的收益。

2、攻守兼備，風格穩健。這也是運籌帷幄最大的特點。運籌帷幄具有4支較為穩定的基金賬戶，幫助投資人縮小了選擇范圍，讓投資更加穩妥，在賬戶之間轉換也是免費的。

3、提取靈活。人難免會有急需用錢的時候，運籌帷幄比起其他的理財保險來說要更加靈活些，當投資人需要用錢時，運籌帷幄都可以隨時提取，2個工作日左右就可以到賬了。

4、最高80萬身故保障。既然身為保險，那就還是帶有保險的保障功能的。運籌帷幄就帶有意外或疾病身故的保障金，保障金最高可達80萬元。

招商信諾運籌帷幄投連險作為一支較為優秀的理財保險，是理財產品和保險結合的優質體現。大家在分清理財產品和保險的區別後，都會比較接受理財保險來作為新的理財手段。

5. 保險跟理財有什麼區別

現在的保險公司，垃圾產品多！騙子業務員也多！
因為保險上樑不正下樑歪！保險用傳銷的模式招聘，現在中國保險代理人就已經到達700萬了，數量就行病毒一樣快速增長！只要你想進保險公司，就能進，0門檻，學歷要求達不到都可以進去！和我一起做保險的有個中年大媽，因為年紀大記憶力不好，保險內容都背不出來，這種不專業的人都能做保險，因為保險是傳銷模式，你底下的人越多，你拿到的提成越高！一級一級拿提成！就是非暴力收到的傳銷！進去之後就是洗腦的培訓，我做過3個月保險就不做了，因為太臟，還被我師傅給坑了！但是我是大學生，產品知識學的好，所以對產品很了解，你看到業務員下面說的話就要小心了！
如果有保險代理人給你推銷公司的保險說：
1、xx保險是我們公司熱賣的招牌產品，銷量最高，所以最可靠，性價比最高！
真相：銷量高是因為有利可圖，保費貴，對保險公司和業務員都有好處！業務員拿的提成最高！一般傭金能到首期保費的40-55%，接下來5年能拿年保費10-20%的續佣。一般業務員會刻意引導客戶買這類產品，你看買的人這么多，所以就是最好的保險了吧！一般性價比高的保險，傭金都比較低，賺不到錢，而且很便宜，所以不會給你推銷。
2、保監會最近發布了「保險姓保」、「費率下調」、「費率上升」等方案，xx保險費率下調了，便宜了，趕緊買！xx保險多久後保費就要漲價了，趁現在便宜趕緊買！
真相：改動細微，說費率降低的，是50歲以後降了一兩百塊，影響微乎其微。xx保險要漲價了，是因為升級了，保險內容更多了（精算師在玩新花樣，變了法子摻水分）
3、xx保險即將停售/限購/漲價，因為收益太高，對公司不利，所以抓緊買啊！最後的幾天時間了！
真相：讓客戶產生緊迫感，以為好東西真的以後買不到了（保險本來就是一種虧損消費，保障為主，如果想靠保險賺錢的，那是太年輕了！）。實際上業務員喊停售，一直喊了好幾個月，還是沒有停售，反正客戶不知道，這么說客戶才願意買啊！
4、xx保險是我們公司最好、最全面、最便宜的產品了
真相：胡說八道，xx保險是對保險公司收益最高，對業務員收入最高，對客戶性價比最低的產品了
5、xx產品是我們公司最好的東西，中央電視台、人民日報廣告都在說呢，肯定沒問題，國家都在提倡買保險，買保險來我們公司最好。
真相：保險公司廣告費出了不少，能不能把這些廣告費多給客戶點保障？
6、買了我們的保險，可以有綠色通道，我再送你xx生活用品，公司邀請你旅遊，過節送禮，服務多多。
真相：你買的是保險而不是服務，送給你的禮越多，人情欠的越多，送的你不好意思，就買保險了吧。
7、xx名人/有錢人買了xx萬保險，並且說：「保險xx好」。你看權威都這么說了，你更應該買保險了！
真相：造謠，xx名人從來沒有說過這句話，也沒有買xx萬保險，無從考據。利用人的從眾心理。
8、xx保險，你出險，賠你一大筆錢，不出險，以後返還，當做養老金，安樂死，錢留給後代。你看這么好的保險，沒事以後還能返還，你的保費還能拿回來，還有什麼不滿意的？
真相：講到返還，要幾十年以後的事情了，而幾十年的利息不是一筆小數目，保險公司白白拿走了！更要命的是，幾十年後貶值成啥樣了？醫療費用要提高多少？夠不夠看病還是個問題！
9、當你躺在病床上或者發生意外的時候，才後悔以前沒有買過保險。你現在身體好，人老了總要生病吧，保險遲早要用到的，千萬不要因為省一點錢，後悔莫及。
真相：說的是意外和大病，但是一算錢，好貴六七千，我承擔不起！於是馬上改口，給你推個分紅險，保額只有幾萬，但是卻要兩三千塊錢，每年返還幾百塊，利息還沒銀行高，基本等於白買。有人一年六七千能承擔的起，連著交20-30年，一共交了20萬上下，結果你說老了看病遲早用的，老了得了大病，賠你30萬，那我還不如存銀行，這幾十年過去，利息都不知30萬！切記保險的作用是杠桿，起不到杠桿作用的時候，保險就失去意義了！
10：你們都說保險是騙人的，那是以前，保險業務員不夠專業，學歷低，素質低，保險制度不完善；但是現在不一樣了，培訓越來越專業了，保監會有國十條等政策，國家都在支持保險行業，保險產品會越來越好，所以你放心的買吧，不會騙你的。
真相：以前保險業務員人數少，保險行業剛起步，不太被人信任，而且保險多是以消費型為主，錢丟掉了拿不回來，不出事都把錢白白扔了，漏洞更多，所以被說成保險是騙人的。但是今年，保險代理人已經暴漲到了700萬，意思就是什麼人只要你想來賣保險，都能讓你進，因為代理人沒有底薪，不開單一分錢拿不到，只要開單才有底薪，這和其他無責任底薪的銷售行業比，一比就懂了。700萬的人賣保險，騙子那是更加多了，只要能開單，啥都不管，因為不開單我一分錢都拿不到，沒必要對客戶講真話，所以各種騙子話術引誘客戶買保險。而光靠賣保險做業務，是不穩定的，所以要和傳銷一樣無限拉人頭，自己的手下開單，自己就有提成，這不就是傳銷的提成嗎？所以把小白拉進去做保險後，先給他洗腦，讓他自己買保險，給親友買保險，等熟人做完，找陌生人，陌生人要培養關系，於是上面10條騙術就開始了，如果沒有單子，就走人了。搞了半天，小白來保險公司工作，不但沒有賺到錢，還自己貼錢買保險，變成了買保險的客戶，因為業績考核要求，小白的師傅會讓小白自己買保險，而經過保險培訓老師的洗腦，一開始不了解保險產品，認為自己保險非常好，於是就買了保險，作者也是這類受害者，這和傳銷沒有什麼區別，只是讓你自己心甘情願的買保險！等小白沒有利用價值後，就被考核掉開除了。於是乎，人才市場365天天天都有保險代理人在招聘，美其名曰：招聘儲備經理，高級主任，金融顧問，保單售後服務，社區服務。而實際上，招聘的人根本不是人事部的，是有錢的代理人自己收徒弟，打著保險公司招聘的旗號拉人頭，簡直不要臉！而現在保險產品上，打著返還的旗號，繼續騙人！以前是騙沒聽過的人，現在是偏不懂知識的人！
下面對現在大多數保險產品做一下解析：
返還型保險是個誤區，保險保的是不確定事件，而返還型保險涉及必然事件。
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而返還型的有兩類：生死兩全保險和分紅型。
兩全保險或類兩全保險，如果生存，或者生存到自然死亡，錢是必賠的，把不需確定賠的變成了必賠事件。保險公司是以盈利為目的，不會那麼好心返還你錢，結果必然是額外收費的，而返還這部分額外收費的，卻失去了保險的意義，客戶白交了這部分錢！而這類保障型非理財型的保險，是強制以身價死亡作為保額的，你想買不確定的重疾險、意外險和小醫療，必須先買下死亡險，而死亡是一個人必然發生的，老死賠錢，必然事件，這不叫規避風險，這叫死亡返還。保險公司很多產品，強制捆綁老死的身價險，不買它，不讓買重疾、意外和小醫療。一般這類保障型保險都很貴。
分紅型保險，保額很低，交一年的保費僅僅和保額相當，甚至保額低於一年保費，根本起不到保險作用，而偏重於理財。你要理財，去找4%-5%的理財產品，絕對比買保險理財收益高，大多數分紅保險，甚至不如銀行定期理財利息高。所以分紅險還不如保障型保險，而分紅險卻比保障型的保險便宜，但是保額非常低，當客戶承擔不起保障型保險是，保險代理人就會根據客戶能承擔的保費，推薦了分紅保險，這是非常不厚道的！
返還型保險比消費型保險貴了很多倍，消費型保險因為價格便宜，代理人拿的傭金很少，如果全部靠消費型做業務，代理人拿到的工資會很低，基本賺了多少錢，而保險代理人要達成鑽石等獎勵，通常都是以非消費型保險算件數的，消費型保險賣得的再多，都不算件數獎勵，因為返還型保費高，公司收益高，所以願意發給獎勵。
多出來的返還的錢，保險公司就可以拿去集資了，承諾你未來返還給你，而這部分錢起不到保險的作用，在未來還有被貶值。
消費型保險就是不出險就把錢白白丟掉，這是保險的原始狀態，後來客戶因為不接受這種方式，怕白白丟錢，保險公司賺的錢也不多，所以就想出來返還保險，客戶錢交的多了，保險公司集資多了，以前消費型保險，公司只能拿點管理費，現在返還保險，公司能連利息一起拿走了。
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所以純消費型的才是性價比最高的，這叫返璞歸真！
而消費型的有2種，交一年保1年和交10-20年保終生或保到高齡的，因為剔除了返還的水分，保費會低很多，而你是怕你寶寶得大病，所以做個大病消費險就可以了。如果你小毛小病也怕的話，很多保險公司有卡式業務，交一年保一年的最合適你，又便宜，利潤又少，通常是保險公司的促銷產品，所以性價比高！

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6. 保險和理財產品的區別

保險和理財產品區別如下：

1、含義不同，保險是對風險的補償和轉移，是用來規劃人生財務的一種工具；理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。

2、保障不同，保險是在簽訂的保險合同內，被保險人發生意外和疾病的風險，由保險公司來承擔風險。但理財產品是沒有保障的。

3、分紅不同，保險分為分紅和終身壽險，但分紅都是很少的一部分，還是以保障為主；而理財產品則側重於分紅且分紅相對高一點。

4、領取方式不同，保險一般根據期限和保險類別來領取，但領取後對保單的保額有影響；而理財產品則到期就可以領取。

(6)保險銷售與理財產品擴展閱讀

互聯網保險理財受到投資者追捧

一方面緣於其風險低、可選擇的產品期限多、收益相對較高，且線上購買方便；

另一方面，隨著央行多次定向降准，市場資金合理充裕，銀行間市場拆借資金價格保持平穩甚至有下降的趨勢，像余額寶貨幣基金理財產品收益率呈下降趨勢，加之銀行理財產品門檻高，P2P違約不斷，促使很多投資者轉向保險理財。

對於投資者來說，無論挑選何種產品，首先必須通過正規渠道購買，切勿輕信朋友圈轉發的理財廣告；其次要考慮風險承受能力，同時仔細閱讀產品說明，包括封閉期限、過去年化收益率情況、贖回規則，甚至產品資金流向等都應了解清楚。此外，要有穩健的投資理念，不要只看重收益，忽視風險。