保險產品應該怎麼選擇

① 選擇保險時怎麼選擇

先產品，後公司
我們買東西總喜歡大品牌，認為大公司的產品更有保障。
但保險不適用。
保險法第六十九條規定：
「設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。」
也就是說，如果你要開保險公司，必須先拿出至少2億白花花的現金。
實際上除了幾家個別的保險公司，基本上都是10億起步。
這還不算，因為保險產品的特殊性，保險公司受到銀保監會的嚴格監管，
根據現行法律法規，保險合同生效後，只要符合理賠條件，沒有一家公司敢不賠。
相比較公司名氣大小，我們更應該關注產品本身。
保什麼、不保什麼、保多久、交多久、賠多少這寫都要了解清楚。

先大人，後小孩
大人總想把最好的先給孩子，所以在配置保險的時候先想到的也是孩子。
但實際上，父母才是孩子最大的保障。
如果孩子發生不幸，父母尚能竭盡全力想辦法應對。
但一旦父母遭遇不測，尚未長大成人的孩子就失去了天然屏障，無力承受風險。
所以一定要先給家庭經濟支柱配置保險，說白了就是最能掙錢的那個。
因為肩上的家庭責任最重，一人出險，全家受創。

先保額，後保費
大家購買保險的時候總想要保障責任最全面的，唯恐有一項沒保障到位最後出險不賠。
但是無奈自己的腰包不給力，最後要了一個幾萬塊錢保額，保障責任一大堆還到終身的產品。
你要知道癌症的治療費用平均在30萬，5萬塊錢保額根本起不到作用。

預算有限可以這樣考慮：
l 終身改定期：
終身型保險較貴，如果預算有限可以先買一份保障到60歲或者70歲的定期保險，
這樣家庭責任最重的階段得到了最充足的保障，保費也在自己承受范圍內。

l 拉長繳費期限：
如果每期繳費壓力太大，可以將繳費期限拉長
比如選擇20年甚至30年交。
雖然總保費會多一些，但每期保費較少。
而且很多產品都自帶豁免功能，在繳費期內出險後續保費免交，保障繼續有效。

l 返還型改消費型：
很多人喜歡返還型保險，出險賠保額，未出險返保費。
但羊毛出在羊身上，保險公司返給我們的錢不過是我們多交的保費自然增值的結果
總之一句話：買保險就是買保額。


先保障，後理財
部分保險具備理財功能，比如年金險。
但我們要知道，疾病、意外、身故等可能給我們家庭帶來重大損失的基礎風險一定要優先解決。
而教育、養老這些需求則是在保障做足之後的選擇。
比如你買了一份養老金，年交保費2萬佔了所有的保險預算。
結果在養老金領取前不幸患了一場大病，
如果購買重疾險就能直接獲賠幾十萬甚至上百萬的賠付用於治療。
結果不僅可能最後領不到養老錢，甚至都交不上養老金的保費。

② 如何選擇合適的保險產品

無論你的職位高低、是否富有、年齡幾何,在風險面前人人平等。保險就像家裡的雨傘,寧可永遠不用,不可一日不備。

保險不是萬能的,不同的保險有不同的功能,不同的人生階段適合不同的產品。那麼,如何選擇適合自己的保險產品呢?

1、首選保險類型。財產險產品主要分為:車輛保險、企業財產、家庭財產、責任險、貨運險等幾大類。人壽險產品主要分為:醫療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養老金、壽險(身故責任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產品時重點看您想解決什麼問題?是想解決醫療費用、養老金,還是解決家庭經濟支柱的家庭責任問題(壽險)。經常有客戶說「我鄰居買了一份保險,到期返還、有分紅,可好呢。」「我同事最近投保了一份保險,保費特便宜,很劃算,我也打算買一份」。其實,適合別人的產品也許並不適合您,要根據自己的年齡、家庭情況、重點關注問題來確定自己所需要的保險種類。保險沒有好壞之分,每種產品都有它特定的適合人群。

2、定下大的種類後其次定產品。很多人在選產品時,特別會算計價格—只選便宜的,其實市場上同類相似產品的價格差異不大,保險買的是一種不確定性的風險保障,所以在同類產品中要重點關注保險責任、保障范圍、免責條款。比如同是健康險,有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；有的壽險公司三條免責,有的公司八條、十條免責；意外險有的只保交通意外,有的包括所有的意外等等。這是客戶在購買時容易忽略的地方,所以經常有客戶說保險買的容易、理賠難、很大一部分原因是買前沒有很好的關注過保險責任、免責條款。保險要買最適合自己的,不是買最便宜的。

3、關於銷售渠道。目前保險公司普遍存在3種銷售渠道:直銷、代理和網(電)銷。直銷是由保險公司的員工直接銷售,優點是穩定可靠、專業性強,缺點是一般只能銷售一家公司的產品。代理銷售是由代理公司銷售多家保險公司的產品,優點是方便客戶,可選范圍廣,缺點是產品以簡便易售型為主,代理人對產品了解不夠深入,容易發生銷售誤導。網(電)銷是通過網路或電話銷售,優點是方便快捷、價格低廉,適合對產品有一定了解的客戶,缺點是沒有專業人員的指導幫助,對比、選擇產品需要花費大量的時間和精力。

③ 要怎麼樣選擇適合自己的保險

買保險也是一門學問，要想買到好的保險是需要我們先做好相關功課的，並不是隨便挑選一款就草草了事。

下面奶爸給大家科普下保險應當怎麼買？

1.意外險

意外險保障的是因意外傷害導致的身故/傷殘，被保人如果在保險期間因意外傷害導致身故/傷殘，保險公司則會賠付相應數額的保險金。

我們都知道，意外是無處不在的，且我們每個人都不能保證意外一定不會發生在我們自己身上，意外一旦來臨，一般破壞性比較大，大多數家庭是很難承受其打擊的。

所以買意外險是很有必要的，特別是家庭經濟支柱，一定要買上意外險，因為家庭經濟支柱一旦發生意外，很有可能倒下的就是整個家。

2.重疾險

重疾險保障的是合同約定的疾病，被保人如果在保險期間不幸罹患合同約定的疾病，在符合理賠條件的情況下，保險公司會一次性賠付合同約定的保險金。

重疾險能夠對合同約定的疾病起到很好的保障，我們都知道，重大疾病對於一個家庭的打擊是巨大的，很多家庭可能會因重大疾病而返貧。

如果這些家庭有重疾險的保障，它們很可能就不會因重大疾病而返貧，如果家裡有負債，還可以用這筆錢去還債，在一定程度上能緩解家庭經濟負擔。

3.壽險

壽險是以被保人生存或死亡為保障對象，即被保人如果在保險期間身故/全殘，保險公司會賠付相應的保險金。

壽險的作用其實不用奶爸多說大家應該都是知道的，人從一出生開始就要面臨死亡，我們每個人的最終歸宿就是死亡，但是死又不是一件能隨心控制的事情，如果壽終正寢，那是很好的，如果中道崩殂，那麼就只能含恨九泉了。

壽險對於那些死得其所的人來說，就是留給子女的一筆財富，對於中道崩殂的人來說，就是代替亡者繼續承擔責任和義務（經濟支柱突然離世，上有老下有小還需照顧）。

4.醫療險

生病對於我們每個人來說都是不可避免的，即便是身體再健康的人，也總會有生病的一天。

醫療險能保障大部分的疾病，即被保人治療疾病的費用，可以通過醫療險報銷，在一定程度上減輕患者的經濟負擔。

如果還想了解更多有關保險干貨，可以看這篇攻略《商業保險有必要買嗎？這些坑你一定要知道！》

④ 個人如何選擇保險產品

選擇保險一般先進行如下考慮和分析：

☂︎ 01、

不要想著從保險公司賺錢，什麼返還什麼理財，99%你都會被割韭菜，當了炮灰，幾年之後反應過來去投訴保險公司，已經沒用了。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

☂︎ 02、

買保險第一次難免會交學費，所以第一次買保險不要選擇重疾險這種價格高的產品，先從意外險、定期壽險這種單價低的產品著手，就算被坑，損失也不會太大。

☂︎ 03、

買了保險，努力賺錢、拚命攢錢，仍然很重要，不能指望保險配齊就高枕無憂。

☂︎ 04、

買保險最大的問題不是專業問題，也不是什麼時候買的問題，更不是買哪個保險公司的問題，而是「貪婪」問題，貪婪什麼呢？

想買一款保險什麼都管，想買一次保險今後就不管了，想買完之後沒出事兒能拿回本金……買不到合適保險或者掉坑，都是因為貪婪，要求的太多了！

☂︎ 05、

保險本身騙不了人，真正騙人的是人。

☂︎ 06、

買保險前先問問自己每年有多少收入，有多少結余，才決定要不要買某些品牌響亮品牌溢價高的保險，想清楚市場價5000，你卻要花2-3倍的價格，覺不覺得血虧，會不會後悔？

☂︎ 07、

不要被網上的段子騙了，動不動就是買保險要花年收入的20%，捫心問一下年收入10萬，就要花2萬塊買保險，壓力大不大？

︎ 接下來

保險君來具體解讀：怎樣選擇意外險和醫療險。

意外險，是超級實惠又作用非常強大的一種保險。

像日常生活中的摔傷，跌倒，骨折，寵物抓傷咬傷，切菜切傷手、火災等等這些因為意外導致的傷害，意外險都管。

市場上意外險的保障內容，有意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外險分為一年期意外險和長期意外險。

➊ 1年期意外險

1年期意外險通常被稱為綜合意外險，它的功能非常強大，保障范圍廣泛，所以購買人群最多。

意外險的保障內容與歸類，如下表：

從表中內容，我們可以很明顯地知道，如果我們購買了一年期綜合意外險，短期出行，如果忘記購買公共交通工具意外險，沒有任何影響，因為綜合意外險保障公共交通工具意外傷害。

購買意外險，建議選擇消費型意外險，也就是保障期間不出險，不返還保費。消費型意外險價格便宜，保額高，保障到位。

以下是消費型意外險的保障內容：

➋ 長期意外險

長期意外險，從字面上就能區別出來，它的保障時間>1年，通常為10年、20年、30年或終身。

因為保障時間長，所以價格高，其價格通常是1年期綜合意外險價格的10倍-20倍。

長期意外險產品，又被分為2種：

返還保費型的，在市場中特別多，例如中國平安百萬任我*、太平洋保險安行*等，都屬於兩全保險，被「化妝」成了長期意外保險。

從保障力度、性價比方面出發，保險君建議不要購買返還保費型的長期意外險（兩全保險）。

對於不返保費，就是意外險的長期保障產品，建議慎重購買。

下圖是一年期意外險和長期意外險的對比：

通過上圖可以看出，一年期意外險保障內容更全面；價格也比長期意外險便宜了幾倍。

商業醫療險，與社保是互相補充的關系。基本醫保不管的，商業醫療保險管。社保不報銷的，醫療險報銷。

社保的起付線以下和封頂線以上的醫療費用，醫療險也可以報銷部分的費用。

醫療險能對接基本醫保不報銷的葯品、醫學治療手段、治療項目。商業醫療險可以在全國范圍使用，除了港澳台，所以看病沒有地域的限制。

商業醫療險分為低端百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險。

市場上常見的平安e生XX、好醫XX、騰訊微醫XX，就是低端的百萬醫療險。

我們怎麼知道自己適合哪類商業醫療保險呢？馬上為你支招。

情況1.

適合：低端型商業醫療保險，每年只需花幾百元購買。

需注意的是：

情況 2.

只有公司/單位買的社保，無其他商業醫保。

適合：中端型商業醫療保險。

每年需要花幾千元購買，例如復星聯合樂xx生醫療保險、中英康悅xx醫療保險等。

情況 3.

需要優質的醫院服務，高端私立醫院/診所，或者是去國外看病

適合：高端醫療保險。

醫療保險是一分錢一分貨，中端醫療保險、高端醫療險的價格比低端醫療保險高，相應的，中高端醫療險保障范圍就更廣，報銷比例更高。

醫療險的購買原則，就是結合自己的需求和收入情況，來選擇適合自己的醫療險。

⑤ 保險產品該怎麼選擇

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

您好，針對您這種情況，建議首先參加社保，社保是最基本的保障，是很有必要的參加的，其次選擇一些商業保險進行補充。其中首選意外險，意外是最常見的風險，無處不在，意外險本身保障高，保費便宜，再根據自身的實際情況選擇一些健康險和養老險等。給您推薦：

華泰「金領人生」綜合意外傷害保險
涵蓋高額意外傷害、意外醫療、交通工具保障，適合經常出差的商旅人士等購買。
1、普通意外保險金50萬元，意外醫療保險金5萬元；
2、航空意外保險金高達200萬元，火車、輪船、汽車保險金50萬元；

「太平福壽」意外傷害保險
太平福壽是一款保障全面的綜合意外傷害保險，保障額度均衡，非常適合作為社保補充進行購買。
1、普通意外保險金10萬元，意外醫療保險金2萬元；
2、飛機意外保險金50萬元，火車輪船保險金20萬元，客運汽車保險金15萬元；

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