參考前瞻產業研究院發布的《2015-2020年互聯網對中國保險行業的機遇挑戰與應對策略專項咨詢報告》
保監會主席項俊波26日在「2015陸家嘴論壇」上表示，到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。
加快發展保險業從行業意願上升到國家意志。2014年10月，國務院辦公廳發布了《關於加快發展商業健康保險的若干意見》，進一步完善了商業保險發展的體系。今年5月，國務院常務會議通過了商業健康保險稅收優惠政策，商業健康保險迎來了黃金發展期。國家對保險業的重視和支持開啟了新興保險市場發展的中國模式，激活了中國保險業巨大的發展潛力。
展望未來，中國保險業的發展前景十分廣闊，深入落實保險業新國四條，全面深化改革創新，將為中國保險市場注入勃勃生機。到2020年，一個保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力，與中國經濟社會發展相適應的現代保險服務業，將呈現在世人面前。中國將實現由「保險大國」向「保險強國」的轉變。為達成這一願景，中國保險業將繼續加大改革創新的力度。
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『貳』 全面二孩對保險的影響
全面二孩對社會保險有何影響
《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確，全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策，受到社會高度關注。這一政策的實施，必將對我國人口結構產生深遠影響。近日，承擔「全面二孩」政策對社會保險影響課題的人社部社會保障研究所醫保研究室副主任董朝暉接受記者采訪時指出，了解該政策的短期和長期、正向和負向作用，對於指導社會保險未來工作非常必要。
「全面二孩」政策對生育保險基金壓力不會很大
問：《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確，全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策。對於社會保險來說，政策實施後，當前受影響最大的當屬生育保險。請您結合近幾年我國生育保險的運行情況，談一下全面放開二孩對基金支出的影響？
董朝暉：近幾年，我國人口出生率持續下降，育齡婦女人數從2000年的3.49億人，下降到2013年的3.09億人，占人口的比例從27.59%下降到22.70%，出生嬰兒數量從2000年的1777萬人下降到2013年的1640萬人。由此可見，如果計劃生育政策再不調整，出生嬰兒數量會進一步下降。
「全面二孩」政策實施後，首先會增加生育保險基金的支出。過去幾年我國生育保險基金結余較多，基本能夠承受「全面二孩」政策帶來的支出上升。2014年末，全國生育保險基金累計結余平均足以支付20個月的待遇，盡管近年來生育保險基金的年結余率在下降，但是，2014年當年基金結余率仍達到17.5%。從總體上看，「全面二孩」政策對生育保險基金壓力不會很大。
問：如果生育政策再不調整，社保基金收支會出現什麼狀況?
董朝暉：人口老齡化對社保基金的威脅是長期的，生育政策不會對人口結構產生立竿見影的影響。未來10年內，職工養老保險和職工醫療保險基金收支平衡將遭遇困境。尤其是在未來20年內，這一問題會更為嚴重。因此，社保部門應該做好基金預警工作，各級政府應高度重視基金的平穩運行，通過各種措施保證社保待遇的兌付，維護社會穩定。如果「全面二孩」政策能夠落實好，那麼該政策對於基金的正面影響將在20年以後出現。
警惕參保人群對生育保險的「逆向選擇」風險
問：2013年我國開始實施「單獨二孩」新政，新政實施以來我國生育保險基金支出的變動情況是怎樣的？
董朝暉：2013年實施「單獨二孩」政策後，以2014年的數據與2012的數據相比，盡管全國的嬰兒出生數量僅增加3%，但生育保險覆蓋人群的生育人數卻增加了30.5%，而同期生育保險覆蓋人數也僅增加10.4%。這說明被生育保險覆蓋的人群有更強的生育意願，或者說有更強生育意願的人會積極參加生育保險。在這種情況下，生育保險基金的當年結余率有了明顯下降，從2012年的27.9%下降到2014年的17.5%。因此，生育保險本身要控制好「逆向選擇」的風險。當然，如果把生育保險作為鼓勵生育的一項措施，那麼政府應加強對生育保險的投入，好在生育保險基金規模並不大，僅占社保基金總規模的1.1%，不會給財政造成太大負擔。
對於生育保險來說，參保人的「逆向選擇」風險值得注意。由於生育保險沒有實施全民強制參保，所以可能出現有生育意願的人選擇性參保，而沒有生育意願的人不參保，這將導致生育保險基金支出的大幅度增加，而基金收入增加有限。例如，2014年，全國生育保險覆蓋人口僅增加3.9%，而生育人數增長了19.2%。「全面二孩」政策實施後，「逆向選擇」的風險將會更加突出。
問：您認為地方社保部門應該採取何種措施，有效避免生育保險「逆向選擇」？
董朝暉：加強依法參保，達到應保盡保，是控制「逆向選擇」風險的主要措施。我國目前生育保險主要覆蓋職工人群，應加強參保監督，要求所有職工參加生育保險。如果以參加基本醫保的在職職工人數作為生育保險的應參保人數，那麼，2014年的參保率約為81%，所以，還有提升參保率的空間。
期待「全面二孩」在2035年遏制制度撫養比的下降
問：全面放開二孩，是積極應對人口老齡化的重大舉措。對於基本養老保險來說，直接的好處就是改善制度撫養比。請介紹一下我國近些年來基本養老保險制度撫養比的變動情況？
董朝暉：2014年職工養老保險的「在職/退休」人員比已經下降到2.97，也就是說不到3個在職人員要養1個退休人員，而這一比例在2000年是3.30，在1995年是3.90。2010年以後，隨著養老保險的擴面，更多的農民工參加了職工養老保險，這部分人群的年齡結構相對年輕，否則職工養老保險的「在職/退休」人員比還會下降更快。由於目前職工養老保險和醫療保險的參保率已經很高，再通過擴面來改善「在職/退休」人員比的空間幾乎沒有了。我們期望「全面二孩」政策能夠在2035年以後遏制「在職/退休」人員比的下降速度，但是要逆轉下降趨勢需要更長的時間。
問：「全面二孩」政策對我國基本養老保險和基本醫療保險基金收支平衡有何意義？
董朝暉：20年後，「全面二孩」政策實施後出生的人口將進入勞動力市場，這將改善勞動人口結構，因此，將對職工醫保基金和養老保險基金產生有利影響。值得注意的是，分析顯示，「全面二孩」政策只能緩解老齡化對職工醫保和養老保險的威脅，而並不能完全解決這一問題。據測算，2025年以後，職工醫保基金和養老保險基金將難以依靠自身收支來維持平衡，即使「全面二孩」政策能夠顯著改善人口結構，也要等到2035年以後才能顯示出對社保基金的正面效應，況且這一正面效應也難以在短期內消除基金赤字。從改善人口結構的角度來看，「全面二孩」政策能在多大程度上提高生育率仍值得擔憂，2013年實施「單獨二孩」政策後，國家統計局的數據顯示，2014年全國出生嬰兒數僅比2012年增加49萬人，約增加3%。
綜合以上分析，「全面二孩」政策是改善我國人口結構的必然之舉，對於我國社會經濟的可持續發展具有重要意義，盡管短期內不會有立竿見影的效果，從長期來看仍然有利於改善社保基金的收支平衡，因此，「全面二孩」政策應盡快宣傳好，落實好。
鍾仁萱
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我省生育保險費率將動態調整
本報訊為更好地保障職工的生育保險待遇，省人社廳、省財政廳日前制定出台《關於建立生育保險費率動態調整機制的意見》。據悉，今後各地生育保險基金出現當期赤字，可上調費率，運行有結余可下調費率，動態調整。
記者了解到，生育保險費由用人單位按照本單位職工工資總額的一定比例繳納，職工個人無需繳費。去年10月我省實施的《江蘇省職工生育保險規定》明確，將繳費比例調整為一般不超過0.5%，超過0.5%的，需報省政府批准。
此次《意見》要求，當設區的市生育保險基金運行出現當期赤字，且全市累計結余可釋放水平（即全市累計結余/全市當期月平均赤字）不足15個月時，可上調生育保險費率；當基金運行當期結余，且全市累計結余超過15個月平均支付水平（即全市累計結余/全市當期月平均支出）時，可下調生育保險費率。當基金出現運行風險時，各設區的市應報告，啟動費率調整程序。擬上調費率時，其測算的基金當期結余率（全市當期結余/全市當期收入）原則上不高於3%。
《意見》還規定，各地要按照《江蘇省職工生育保險規定》的要求，完善生育保險政策，規范待遇標准，按時足額支付參保人員的待遇，切實保障職工生育保險的合法權益。要加大付費方式改革力度，產前檢查、住院分娩和計劃生育手術的醫療費用（生育醫療費用）要依規定實行按單元、病種付費，由經辦機構與定點醫療機構直接結算，引導定點醫療機構規范醫療服務行為，有效控制醫療費用不合理增長，切實減輕參保人員的生育醫療費用負擔
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『叄』 政策外二胎可以申請商業保險的生育險嗎
凡是符合計劃生育條例規定的第二胎也是可以享受有關生育保險待遇的。但是政策外的二胎應該是不能享受的。
如果是符合國家計劃生育政策的，也就是給發了准生證的，生育保險正常參保且滿足最低繳費期限，同樣享受產假期和生育保險待遇的，報銷的流程應該和第一胎是一樣的。
生育保險報銷手續及流程：
一、生育津貼
1、所需材料：
《結婚證》原件及復印件一份;
《生育服務證》原件及復印件一份;
嬰兒出生證明原件及復印件一份;
醫學診斷證明書原件及復印件一份;
《申領生育津貼人員信息登記表》一式兩份(須用黑色簽字筆填寫)。
註：以上復印件必須用A4紙。
2、提交時間：每月1-10日(嬰兒出生後的2個月後辦理)。
3、經辦流程：單位經辦人持以上材料上報社保中心，受理審批後30個工作日支付生育津貼費用。
符合享受晚育(滿二十三歲)獎勵津貼條件的，夫妻雙方應在《申領生育津貼人員信息登記表》中選擇享受晚育津貼的對象，且夫妻雙方本人簽字確認，並由雙方單位蓋章。
夫妻雙方均已參加生育保險的，由女方單位填報《申領生育津貼人員信息登記表》;女方未參加生育保險，男方已參加生育保險，且由男方享受晚育津貼，則男方單位須填報《申領生育津貼人員信息登記表》(一式兩份)並進行申報工作。
『肆』 保險創新產品保險規定
1.保險市場體系化。從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很小；市場發展很快，監督和法規發展較慢，保險中介混亂，違規代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處於不平等地位。自1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。
2.經營業務專業化。就專業經營水平而言，尤其是同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低，發達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險公司、專營機動車險的公司、專營農業險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司，與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。
3.市場競爭有序化。近幾年，中國保險市場處於一種嚴重的無序化競爭狀況，其結果既損害了保險人的利益，也損害了消費者的利益，搞亂了保險市場秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立後，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。最近中國保監會主席馬永偉提出了加強保險監管的一套完整工作思路，這就是：加強保險機構內控制度建設，強化保險業自我約束機制，深化體制改革，完善保險法規和完善保險機構體系與運行機制，切實加強保險監管，防範與化解經營風險。
4.保險產品品格化。隨著我國經濟改革的進一步深化，商業保險會更加深入人心，企業與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。它們從自身利益和需要出發，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產品要佔領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。而保險產品價格在規定的浮動范圍內也將實行市場化。可以預見，名牌產品＋合理價格＋特色服務將是未來保險市場競爭的剎手鐧。
5.保險制度創新化。從目前的狀況看，我國的保險創新盡管有所發展，但還很落後，積極開展保險創新，既是歷史發展的潮流也是推動我國保險業變革和發展的重要力量。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配製度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立於不敗之地。
6.經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。一方面通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理和技術創新實現集約化的經營管理；另一方面在國內資本市場逐步完善、保險資金運用政策逐步放寬的基礎上，將大量的准備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產、股票、各種債券，實現投資多元，達到提高經濟效益的目的。
7.行業發展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO後，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種，在業務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。
8.從業人員專業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。只有這樣，才能在競爭中立於不敗之地並發展壯大。
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