保險產品豁免

1. 保險里的豁免是什麼意思

保險里的豁免通常情況下指的是這個意思——保費豁免，保費豁免的設計非常實用，豁免保費可以減少家庭經濟壓力。對於豁免知識還想學習的朋友可以看看這一篇文章：《什麼情況下需要附加保費豁免？》

保費豁免是指在保險合同規定的繳費期內，投保人或者是被保險人發生合同合約的保險事故，比如身故、輕症、重疾等，可以豁免保單後續所有的保費，而保險合同還繼續有效。

保費豁免目前分兩種：投保人豁免和被保人豁免。被保險人豁免和投保人豁免之間的區別如圖所示：

2. 保險里的豁免是什麼意思

3. 保險里的豁免是什麼意思

保險里的豁免是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲准，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失能而帶來的經濟困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現金利益的領取也依然有效。

4. 保險公司豁免的區別

1、豁免的定義如下：
在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、全殘、重疾、輕症），投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。
2、豁免的種類
2.1、從對象上看：分為投保人豁免和被保險人豁免
2.2、從觸發條件來看：重疾豁免、輕症豁免、身故豁免、全殘豁免
3、豁免的形式
3.1、直接在保險合同中以豁免條款形式出現
豁免這項責任直接在保險合同中以條款形式出現。在選擇一次性繳清的情況下，豁免責任就起不到作用了。豁免責任和繳費期間有關。
3.2、豁免作為附加險出現
4、注意事項：
4.1、附加了豁免之後的出險所有的保費都不用再交了嗎？
不一定，豁免生效之前，豁免產品也是有等待期的，樂相伴的等待期為180天，在這180天內，附加合同的被保險人即被豁免合同的投保人發生約定的特定情況，不執行豁免功能；
4.2、任何條件下投保人都能附件豁免嗎？
投保年齡有限制，職業類別也是有限制的。豁免的職業類別一般在1-4類。
投保年齡限制一般情況下，繳費期滿被豁免的投保人年齡不超過70歲。或者換句話說投保人豁免保險費保險被保險人年齡+豁免期限不能超過70周歲。
5、其它
5.1、雙豁免
被保險人通過主險條款獲得了豁免責任，然後投保人通過附加險也獲得了豁免責任，投被保險人都能豁免，就叫做雙豁免。
示例：父母給孩子購買樂安康附加樂相伴豁免保險費重大疾病保險，主險的投保人是父母，被保險人是孩子。附加險的投保人是父母，被保險人也是父母。
主險被保險人，孩子本身帶有輕者豁免責任，然後附加險的被保險人父母也帶有輕症、重疾、身故豁免。
當父母和孩子雙方發生了豁免觸發的特定情況時，均可以不再繳納後續保費。
5.2、夫妻互保
丈夫和妻子作為投保人，為對方投保了條款帶有被保險人豁免的主險，同時為自己投保了投保人豁免責任的附加險。
示例：丈夫給妻子投保了樂安康加附加樂相伴，妻子也給丈夫投保了樂安康加附加樂相伴，這樣，當丈夫或者妻子中任何一方患有輕症，都可以賠償並且雙方保費都可以豁免。如果其中一方患有重大疾病或者身故，那麼可以直接獲得重疾或身故賠償，並且另外一份保單也不用再交保費。
互保不一定是夫妻，也可以是父母和子女。
6、討論
豁免好不好，好。
豁免一定要麼？不一定。
豁免，尤其是輕症豁免，作為一項非常人性化的功能，確實很好地體現壽險的意義與公用，是「留愛不留債」最直接的體現之一，但是豁免絕對不是免費午餐。
要知道保險合同里的任何一項責任，都是有精算基礎的，也就是說，同樣一款產品，加上豁免條款和不加豁免條款，其費率一定是會有差距的，核保尺度也會受到影響。對於未成年人和年輕的被保險人來說，這個差距不那麼明顯，但是對於40歲及以上的群體來說，加上保費豁免以後，費率和核保上的區別就會體現出來了。我之前就遇到過家長為孩子投保重疾險，因為附加了投保人輕症豁免而遭到拒保的案例。
而且，從理賠的數據來看，其實很多人是直接確診重疾的（這點隨著檢查技術的提升和人們健康意識的覺醒應該會逐漸改善），因此，保費豁免的意義可能不如人們想得那麼大。
拿到一款重疾險，首先還是應該關心杠桿比例，保障責任，核保尺度等問題。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

5. 保險裡面的豁免什麼意思

保險裡面的豁免是指我們平常說的豁免其實就是保費豁免的意思，保費豁免是一個對消費者很友好的設計，豁免保費能把家庭經濟負擔減輕不少。對於豁免還不太明白的朋友可以再看看這篇文章：《保費豁免一定要選嗎？需要多少錢？》

保費豁免是指在保險合同規定的繳費期內，當投保人或被保人符合豁免條件時，如患重疾、輕症、身故等，後續的保費就可以豁免不用再繳納，但保障依然繼續。

根據豁免對象不同，保費豁免可以分為投保人豁免、被保險人豁免。看下面這張圖片能了解清楚被保險人豁免和投保人豁免的區別：

6. 保險豁免什麼意思

豁免的作用

豁免，其實叫保費豁免險，是一種可附加的保險功能，當投保人或被保人在繳費期內發生豁免險規定的情況時，比如患輕症、重疾、身故或全殘，可免去這張保單剩下未交的保費，合同仍然有效。《 1分鍾快速了解保險中的免賠額！》

豁免一般分被保人豁免和投保人豁免，接下來通過舉例子讓大家更好地理解：

被保人豁免

為自己買了份保額為50萬的重疾險，包含15萬的輕症保障和被保人輕症豁免，每年保費6000塊，交20年。

繳費2年後得了輕症，保險公司理賠了15萬，同時剩下的18年費用（10.8萬）都不用交了，但50萬的重疾保障仍可生效。以後患上重疾，仍然可以獲得50萬的賠付。

投保人豁免

假如去年為孩子投保了一份50萬的重疾險，附加了投保人輕症/中症/重疾豁免，保費為4000/年，要交20年。

如果今年得了輕症，身為投保人，可以豁免保費。也即是說，這份保單剩下的保費（7.2萬）都可以免去，且當孩子在保單保障期限內出險時，仍然可以獲得理賠。

認為，被保人豁免的功能還是挺實在的。一旦被保人出現豁免的情況，不僅能夠獲得賠付，合同還能繼續有效，相當於用很少的保費就能獲得較大的保障，提高了杠桿率。

現在市面上越來越多重疾險是自帶被保人豁免的，可以說相當人性化。

不過很多朋友希望為他配置的重疾險裡面，可以附加投保人豁免，尤其是父母為孩子投保的時候。

可以理解，這是愛與責任的體現。很多父母擔心一旦將來出現什麼問題，導致自己失去了經濟能力，孩子的保障沒法得到延續。

但這個問題不能僅僅從感情的角度考慮。

02

投保人豁免選上了更好？

投保人豁免本質上可以看做是為投保人購買一份重疾險，保額就是為被保人購買那份保單的總保費，而保費就是選上這個功能增加的費用。

從這個角度來說，類似於一份「減額重疾」，畢竟每交一年的保費，可以豁免的總保費就少一點，相當於這份重疾的保額減少了，但豁免所需要的費用是不會減少的。

算了一筆賬：

✨以復星康樂一生2019為例：

圖片來源：奶爸保公眾號

按照投保人患重疾的情況，在第8個保單年度，芯愛豁免的保費是100375元，第9個年度，是95812元，低於健康福10萬的保額。

不同產品的保費一般是不一樣的，保費越高，豁免的費用就越多，產生的結果也會不一樣。

（2）投保人出險情況

上述例子已經可以看出，投保人分別患重疾、輕症、身故的情況，對於最後的測算結果都是不一樣的。

（3）出險時間

出險越早，投保人豁免，免除的未交保費越多。考慮年齡越大，發病率越高，那年齡大的人買投保人豁免比較適合。但保險公司也不傻，他們限制了投保人的年齡，一般不能超過55周歲。

無論如何，上述的測算都只是一個理論上的結論，因為沒有人能夠預知風險什麼時候來臨，哪種風險會來臨。但奶爸可以肯定告訴大家，投保人豁免這個功能並非一定是買到等於賺到。

但有一種情況，奶爸還是比較推薦附加投保人豁免的，那就是夫妻互保——即丈夫和妻子互為對方保單的投保人。

由於現在的產品往往自帶被保人豁免，萬一其中一方出現什麼問題，自己的保單由於被保人豁免不用繳納剩餘保費，而對方的保單因為投保人豁免也不用繳納剩餘的保費。兩份保單都不用交錢，但合同還是繼續有效。