新保險產品開發設計
在保險市場越來越激烈競爭中，只有不斷推出符合人們需要的新保險產品才能生存和發展，而精算師是新保險產品的主要設計者。一個新保險產品的條款、價格設計，既要保證公司能贏利，又要有管理的可行性，更要符合人們需要、定價合理、有市場競爭力。
1，根據《中華人民共和國保險法》[1]中的描述：狹義——保險是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。廣義——保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，並對投保人負有法律或者合同規定范圍內的賠償或者給負責人的一種經濟保障制度。
2，「保險」是一個在我們的日常生活中出現頻率很高的名詞，一般是指辦事穩妥或有把握的意思。但是在保險學中，「保險」一詞有其特定的內容和深刻的含義。在我國，保險是一個外來詞，是由英語「insurance」一詞翻譯而來的。在西方保險業最先進入我國的廣東省，曾習慣稱保險為「燕梳」，也正是其英文的音譯。保險作為一種客觀事物，經歷了萌芽、產生、成長和發展的歷程，從形式上看錶現為互助保險、合作保險、商業保險和社會保險。
『貳』 保險產品設計的壁壘是什麼意思
綠色壁壘，又被稱為環境壁壘、綠色保護主義等，目前對綠色壁壘的理解形成了兩種略有差異的代表觀點。
一種觀點認為「綠色壁壘（又稱綠色保護主義）是指進口國政府以保護生態環境為由，以限制進口保護貿易為目的，通過頒布復雜多樣的環境法規、條例，建立嚴格的環保技術標准和產品包裝要求，建立繁瑣的檢驗、認證和審批程序，實施環境標志制度，以及課征環境進口稅等方式對進口產品設置的貿易障礙」。
另外一種觀點則認為綠色壁壘是「工業化國家通過制定高於發展中國家的環境質量標准准入條件作為限制進口的手段，從而使傳統的貿易壁壘逐步演變為環境壁壘，或稱綠色壁壘」。
從兩種觀點不難看出，都認為綠色壁壘只是以保護環境和人類健康為借口，實質上更多的是為了推行對本國貿易的保護，限制其他國家的進口，損害到國家和本國企業的切身利益，而且都用提高環境標准和市場准入條件為主要的手段。有所區別的是，前者認為進口國的目的不是針對某個特定國家，後者認為綠色壁壘就是針對發展中國家而設立的。
1．2綠色壁壘形成的過程
當生態環境向人們敲響環境警鍾時，人們開始認真對待必將大大影響他們生活的環境污染問題。
由於發達國家與發展中國際在環境標准存在著相當大的差異，發達國家制定了遠遠高於發展中國家的標准，因此導致發展中國家由於食品出口受到較多限制從而認為發達國家本無必要制定如此高的環境標准，並認為這實際上已經造成了新的貿易壁壘即綠色壁壘。由此「正當性」的綠色壁壘便產生了，似乎可以大致勾畫出綠色壁壘的形成主線：關稅壁壘---非關稅壁壘---綠色壁壘，這個主線始終依存於可持續發展和自由貿易及貿易保護主義的共同作用的背景之中。綠色壁壘分綠色關稅制度、市場准入制度、綠色技術標准制度、綠色環境標志制度、綠色包裝制度、環境衛生檢疫制度及綠色補貼制度等。
1．3食品出口貿易中綠色壁壘的特徵
食品貿易中所存在的綠色壁壘與一般的貿易壁壘有著同樣的顯明特徵，例如：
第一，是一國採取的合理的貿易保護措施，是以保護環境、自然資源和生命健康為借口，並且有正當的法律基礎為後盾，符合了人們對自身的保護意識，又順應了可持續發展的方針，表面上看來是完全合情合理的。
其次，其保護對象的范圍也相當廣泛，對食品，甚至還包括所有農產品，工業用品等幾乎所有產品。不僅對產品本身的質量，而且對產品從生產環節的設計，生產材料，生產過程以及消費後的處理，回收等都有限制。
綠色壁壘在實施效果上具有歧視性。有相當一部分國家就是利用本國的絕對優勢，訂立一些他國很難甚至無法達到的苛刻標准來實現貿易保護的效果，因此有些國家，特別是發達國家根據自身與其他國的具體貿易狀況而採取不同的手段，使國民待遇原則演變成「國別待遇原則」。
與一般貿易中的綠色壁壘相比，在食品方面，綠色壁壘還有個很大的特徵就是及時性。這與當今世界的信息傳播體系有很大的關系，一旦某個國家或地區發現的某種食品中可能含有對人體有害的物質，其他國家，尤其是發達國家就會立刻做出反應，制定出針對這一有害物質甚至該國家或地區的所有食品的限制規定，形成一種臨時性或是長期的綠色壁壘。它是以貿易保護為由，實質上是對本國貿易的保護，出口方很難預測進口國的下一步動作，所以也無法採取相應的對策，但由於它是合理的有根據的，又不容易產生貿易磨擦。
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『叄』 需要設計一個新的保險產品 有什麼好的想法么
首先要考慮保險費率問題，一定要要低保費高保額，這樣可以讓大眾都能購買起保險。如果是大病保險，可以設計兩種費率，一種是消費型的，不返還保費，一種是返還型的，返還保費，把更多的選擇讓客戶自己選擇，讓客戶根據自己的經濟能力和自己的實際情況來自由選擇。現在市面上大多數產品都是返還型的，價位比較高，客戶選擇性比較低，如果有一款產品，裡面的保險內容，保險條款可以讓客戶自由選擇，自由搭配，那就比較好了，根據客戶自己的選擇，來確定費率，確定保費，這樣客戶的選擇性也就大了。能更多地滿足不同類型的客戶。
『肆』 保險設計(設計一份保險)
具體的我不好說，但是買保險是分幾個層次的.不要盲目的購買過多的保險..你一定要清楚自己買保險的目的是什麼..下面簡單介紹一下購買保險的幾個層次
1.意外 .這是最基本的
2.重大疾病. 這是把以後的重大疾病的風險轉移出去的.要穩定但卻不是很高經濟來源
3.養老和子女教育..在自己有了充分的人身保障後在考慮家人.因為一般來說男的是家庭的主要經濟來源.所以自己保障一定要充足.這層就需要一的經濟基礎
4.分紅保險.這是在家人有了充足的保障.銀行有的足夠的儲蓄.然後又又一部分投資.比如基金.股票等後還有餘下的錢才去考慮分紅保險 .這層就是中高收入者才考慮的.你也算是這里的一部分
『伍』 保險產品的設計包括哪些內容
作者：牛顥鈞
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來源：知乎
著作權歸作者所有。商業轉載請聯系作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。
對於保險人設計新產品有如下的一些理解：
1.最大需求滿足原則。按照顧客是上帝的市場營銷觀點，保險人應當調查了解保險客戶的需求，將盡可能地滿足保險客戶對風險保障的需求作為開發保險險種的基礎。在開發保險險種時候，必須開展市場調查，把社會各界對各種人身、財產以及利益風險保障的需求放在首位，既要考慮保險客戶的現實需求，又要考慮保險客戶潛在的需求，並通過險種開發盡可能地將潛在需求轉變為現實需求，再將其轉變為真正的業務來源。在滿足需求的同時，研究、開發特殊的保險險種。
2.科學計算原則。險種是保險市場上的特殊商品，它能夠滿足保險客戶的需求，為保險人帶來業務來源，但若險種的價格不當即保險費率不合理，就可能損害保險相關利益。因此在險種開發的過程中必須堅持科學計算原則，即保險人承保的只是那些可以價值化、數量化的風險保障需求，構成險種價格主體部分的純費率應該力求與損失費率相一致，附加費率則要與險種經營費用率相一致，在維護保險雙方合理利益的條件下，力求有適當利潤。同時在釐定費率的過程中，要根據大數法則計算保險標的發生風險的概率，並依此概率來盡量設計相應的保費。
3.講求實際原則。由於保險風險差異大，有的標的風險相當集中，有的則風險性質較為特殊，因此要講求該保險風險的相應實際情況，依照實際情況來釐定保險費率。任何保險人都要受到各方面的制約從而不可能承保一切風險保險業務，所以在開發新產品時候，應當滿足保險客戶需求與權衡自己承保實力相結合。
以上這幾點是理論上保險公司在開發新保險產品時所要注意和遵循的原則，如果違反其中任意原則，那麼這類產品或沒有任何市場競爭力，或算不上是一種保險險種。
說到實際情況方面，我參加的國內某大型保險公司召開的產品開發研討會上所記錄的一些內容可能會進一步闡釋這個問題。
關於新產品開發所需注意的事項：
1.著眼於重點領域。站在政策的源頭，以保監會主推的險種作為創新的方向；選擇與其他公司在同一起跑線上的產品開發；根據政府或保監會重點發展對象，再去建渠道，尋找客戶。
2.盯住渠道需求。關注渠道的需求，要在渠道上去開發新產品，並且新產品要上量；從長遠看，要形成特色的產品開發屬性，在短期內要上規模，支持公司發展。
3.注重信息收集。這是在保險公司設計新產品步驟中最不可或缺的一環，其中包括：市場背景信息，廣泛收集與產品相關的國家政策法律調整，監管部門公告和通知，在這基礎上圍繞產品行業動態（例如微信保險），尋找時下熱門的保險產品；市場競爭信息，掌握市場主體基本情況、競爭對手保險產品方案、產品相應的目標客戶以及客戶服務營銷手段等；產品銷售信息，這包括與新產品相關的價格、市場需求、開辦時間、銷售數量、保費收入、名稱等；客戶信息，由於中國區域廣闊，區域以及城鄉差異巨大，消費者對於產品的理性認知差異明顯，而受廣告、口碑等方面的影響顯著就需要企業對各區域用戶情況進行調查和分析。
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『陸』 年金保險 設計變額目的是什麼
變額年金保險最早是由美國教師保險和年金協會（TIAA）於1952年設計，由美國大學退休證券基金（CREF）專門提供給大學教師，作為退休金計劃的一部分，目的是為了解決通貨膨脹引起傳統定額年金貨幣購買力下降的難題。這帶動美國的壽險公司開始設計和銷售變額年金保險。
『柒』 設計保險產品時，應遵循哪些保險原則
作者：牛顥鈞
鏈接：https://www.hu.com/question/25097319/answer/30092803
來源：知乎
著作權歸作者所有。商業轉載請聯系作者獲得授權，非商業轉載請註明出處。
對於保險人設計新產品有如下的一些理解：
1. 最大需求滿足原則。按照顧客是上帝的市場營銷觀點，保險人應當調查了解保險客戶的需求，將盡可能地滿足保險客戶對風險保障的需求作為開發保險險種的基礎。在開發保險險種時候，必須開展市場調查，把社會各界對各種人身、財產以及利益風險保障的需求放在首位，既要考慮保險客戶的現實需求，又要考慮保險客戶潛在的需求，並通過險種開發盡可能地將潛在需求轉變為現實需求，再將其轉變為真正的業務來源。在滿足需求的同時，研究、開發特殊的保險險種。
2. 科學計算原則。險種是保險市場上的特殊商品，它能夠滿足保險客戶的需求，為保險人帶來業務來源，但若險種的價格不當即保險費率不合理，就可能損害保險相關利益。因此在險種開發的過程中必須堅持科學計算原則，即保險人承保的只是那些可以價值化、數量化的風險保障需求，構成險種價格主體部分的純費率應該力求與損失費率相一致，附加費率則要與險種經營費用率相一致，在維護保險雙方合理利益的條件下，力求有適當利潤。同時在釐定費率的過程中，要根據大數法則計算保險標的發生風險的概率，並依此概率來盡量設計相應的保費。
3. 講求實際原則。由於保險風險差異大，有的標的風險相當集中，有的則風險性質較為特殊，因此要講求該保險風險的相應實際情況，依照實際情況來釐定保險費率。任何保險人都要受到各方面的制約從而不可能承保一切風險保險業務，所以在開發新產品時候，應當滿足保險客戶需求與權衡自己承保實力相結合。
以上這幾點是理論上保險公司在開發新保險產品時所要注意和遵循的原則，如果違反其中任意原則，那麼這類產品或沒有任何市場競爭力，或算不上是一種保險險種。
說到實際情況方面，我參加的國內某大型保險公司召開的產品開發研討會上所記錄的一些內容可能會進一步闡釋這個問題。
關於新產品開發所需注意的事項：
1. 著眼於重點領域。站在政策的源頭，以保監會主推的險種作為創新的方向；選擇與其他公司在同一起跑線上的產品開發；根據政府或保監會重點發展對象，再去建渠道，尋找客戶。
2. 盯住渠道需求。關注渠道的需求，要在渠道上去開發新產品，並且新產品要上量；從長遠看，要形成特色的產品開發屬性，在短期內要上規模，支持公司發展。
3. 注重信息收集。這是在保險公司設計新產品步驟中最不可或缺的一環，其中包括：市場背景信息，廣泛收集與產品相關的國家政策法律調整，監管部門公告和通知，在這基礎上圍繞產品行業動態（例如微信保險），尋找時下熱門的保險產品；市場競爭信息，掌握市場主體基本情況、競爭對手保險產品方案、產品相應的目標客戶以及客戶服務營銷手段等；產品銷售信息，這包括與新產品相關的價格、市場需求、開辦時間、銷售數量、保費收入、名稱等；客戶信息，由於中國區域廣闊，區域以及城鄉差異巨大，消費者對於產品的理性認知差異明顯，而受廣告、口碑等方面的影響顯著就需要企業對各區域用戶情況進行調查和分析。