㈠ 保監會全額退保新規19號文件
近日，銀保監會下發人身險2018年19號文件--《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對保險企業的產品進行細則整改，在附件《人身保險公司產品自查情況表》中，將需各保險公司先自查，於6月30日前向銀保監會匯報工作，那麼，2018年人壽保險新規定具體體現在哪些方面呢？
2018年人壽保險新規定
依據「銀保監會19號文」指示要求，結合附件《人身保險公司產品自查情況表》的清查文件來看，保險公司應該遵循以下二個方面：
1、五個細則核心需要調整：
在《銀保監辦發（2018）19號講了啥？原來重疾險調整那麼多..》與《『深度解析』人身保險負面清單 網友：受益如此多...》兩篇文章中，希財君針對產品條款設計，產品責任設計，產品費率釐定，產品精算假設，產品申報使用管理這五個方面進行了詳細的闡述。
並且講述了清查與整改能從源頭解決銷售誤導頑疾，真正受益於客戶。
2、違規的產品有可能停售：
要求梳理、摸清底數，是保監會與銀監會自從合並之後，對國內所有險企公司全面徹底 、不留死角的監督，銀保監會19號文更是銀監會和保監會合並後出台的關於保險的第一個監管文件。
為此，此次工作的重點主要體現在四個方面，分別是：嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為；嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為；嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為以及嚴查以營銷為噱頭、開發「奇葩 」產品的行為。詳見《保監會宣布對人身險產品進行專項核查 這四類保險要遭殃！》
在2018年人壽保險新規定中，更細化了產品條款與內容，如果說之前134號文是執行提綱，那麼，銀保監會19號文則是執行的細則，它將真真切切落實到實處，可到消費者權益的最大化。
㈡ 關於印發《人身保險產品定名暫行辦法》的通知
關於《人身保險產品審批和備案管理辦法》若干問題的通知(保監發〔2004〕76號)
各壽險公司、各保監局：
為了規范人身保險產品(以下簡稱產品)的審批和備案管理，配合《人身保險產品審批和備案管理辦法》(保監會令〔2004〕6號)的施行，現就有關事項通知如下：
一、凡經中國保險監督管理委員會(以下簡稱中國保監會)認定的新開發的人壽保險產品，應當報中國保監會審批，包括：
(一)除傳統型、分紅型、萬能型和投資連結型以外的其他人壽保險產品；
(二)未能比照《關於印發人身保險新型產品精算規定的通知》(保監發〔2003〕67號)開發的團體分紅型、團體萬能型、團體投資連結型人壽保險產品；
(三)中國保監會規定須經審批的其他新開發的人壽保險產品。
二、除上述產品以外的其他人身保險產品應報中國保監會備案，包括：
(一)意外傷害保險產品；
(二)健康保險產品；
(三)符合《關於下發有關精算規定的通知》(保監發〔1999〕90號)的傳統型人壽保險產品；
(四)符合《關於印發人身保險新型產品精算規定的通知》(保監發〔2003〕67號)的個人分紅型、個人萬能型和個人投資連結型人壽保險產品；
(五)比照《關於印發人身保險新型產品精算規定的通知》(保監發〔2003〕67號)開發的團體分紅型、團體萬能型、團體投資連結型人壽保險產品。
三、保險公司可以對已經審批產品進行變更。變更後改變產品類型、定價基礎或定價方法的，保險公司應當根據本《通知》的規定向中國保監會申報產品審批或者備案；變更後不改變產品類型、定價基礎和定價方法的，保險公司應當將該產品報送中國保監會備案。
四、保險公司應當加強產品的風險管理，尊重精算責任人和法律責任人等專業人士的意見。產品出現重大問題時，保險公司應當及時向中國保監會和當地保監局報告。
五、保險公司應當在每年3月15日前向中國保監會報送產品總結材料，包括：
(一)上一年度在售產品的業務報告，包括保費收入情況、賠付情況和退保情況；
(二)產品定價回顧報告，按照個人人壽保險、個人健康保險、個人意外傷害保險、團體人壽保險、團體健康保險、團體意外傷害保險分險種論述各險種主要產品的定價充足性和合理性，精算責任人應當在報告上簽字；
主要產品是指上一年度保費收入超過該險種當年總保費5％的產品；
(三)上一年度因產品條款引發的訴訟案例報告，法律責任人應當在報告上簽字；
(四)保險公司產品結構對償付能力影響的分析報告，精算責任人應當在報告上簽字；
(五)保險公司認為需要報告的有關產品的其他情況；
(六)中國保監會規定的其他材料。
六、保險公司的產品組合銷售計劃無需報送中國保監會審批或者備案，但是保險公司在組合產品時不得改變各產品的保險責任、除外責任、保險期間、費率和現金價值。
七、保險公司應以pdf格式報送產品材料的電子文檔，其中精算報告的電子文檔和其他材料的電子文檔應當分開。
八、中國保監會通過內部網站向各保監局公布除精算報告外的產品審批或者備案材料。
九、保險公司分支機構不再向當地保監局報送產品審批和備案材料。
十、各保監局可以根據當地情況要求保險公司分支機構報告開辦產品目錄等信息。
二○○四年七月一日
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擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
㈢ 中國保監會關於投保新型人身保險產品風險提示的公告
為防止保險公司營銷員和銀行代理機構的銷售人員通過誇大新型人身保險產品收益率，套用「本金」、「利率」等概念混淆新型人身保險產品和銀行理財產品，隱瞞新型人身保險產品各項費用扣除情況等手段誤導保險消費者。切實維護投保人和被保險人的合法權益，中國保監會向廣大保險消費者提示如下：
一、本提示中的新型人身保險產品包括分紅保險、投資連結保險和萬能保險。這些產品具有下列主要特點：
（一）分紅保險產品。分紅保險產品具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅水平主要取決於保險公司的經營成果，可分配給您的紅利是不確定的。
（二）投資連結保險產品。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔全部投資風險。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由於投資目標及相應資產配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，請您根據自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。您所繳納的保險費並不是全部進入投資賬戶用於投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。進入投資賬戶後也可能發生一定的費用支出，如資產管理費，風險保險費，保單管理費等。保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。請詳細了解所有費用扣除情況。此外，請您注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。
（三）萬能保險產品。萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。結算利率並不是針對全部保險費，僅針對投資賬戶中的資金。您所繳納的保費並不是全部進入投資賬戶，而是要扣除初始費用。進入投資賬戶後也可能發生一定的費用支出，如風險保險費，保單管理費等。保險公司在提供部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。請詳細了解所有費用扣除情況。此外，請您注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。
二、請注意區分新型人身保險產品與其他金融產品。新型人身保險產品兼具保險保障功能和投資功能，按照產品性質的不同，對於保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質上均屬於保險產品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產品與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較，更不要把保險產品混同於銀行存款或者基金。
三、請關注保險銷售人員的銷售資格。通過保險公司營銷員購買新型人身保險產品或者通過銀行等兼業代理機構購買投資連結保險和萬能保險產品，您有權利要求銷售人員出示《保險代理從業人員展業證書》。
四、投保前請認真考慮繳費能力。新型人身保險產品一般保險期限較長，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，如果選擇分期繳費，請您投保前充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障並承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。
五、投保前請認真閱讀保險條款和產品說明書。請您投保前特別關注保險條款中的保險責任、除外責任、猶豫期和退保事項，認真閱讀並充分理解產品說明書和利益演示，了解保險產品的費用扣除情況和產品特點，清楚您購買保險後享有的權利和承擔的義務。宣傳材料或產品說明書對未來收益的描述純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期，也不能簡單理解為分紅率和投資回報率。
六、請如實填寫投保單中的內容。請您填寫投保單時一定要嚴格履行如實告知義務，即對投保單上需要填寫的被保險人年齡、健康狀況等項目如實填報，以免日後產生不必要的糾紛。投保人和被保險人要親筆簽字確認，不要讓銷售人員或其他人代簽名，否則將會影響您的權益。
七、請慎重考慮退保。新型人身保險產品規定有猶豫期（一般指自您收到保險合同並簽字起的10日內）。在猶豫期內撤銷保單，您可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期後退保，您將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價值或賬戶價值。建議您在投保前仔細考慮，不要將短期內可能需要使用的資金用於購買保險，以免因將來退保而遭受不必要的損失。
八、請協助保險公司做好客戶回訪工作。中國保監會要求各保險公司對投資連結保險產品和萬能保險產品在猶豫期內實行100%回訪確認，一般為電話、信函和上門回訪等形式。回訪目的是為了維護您的權益，再次確認您是否清楚購買保險產品應注意的主要事項。請您投保時准確、完整填寫個人信息，以便保險公司能夠對您及時回訪。
九、中國保監會高度重視投保人權益保護工作。如您發現保險銷售人員在保險銷售過程中存在銷售誤導問題，請注意保留書面證據或其他語音證據，以便維護您的權益。您可以向保險公司反映，也可以向中國保監會及各保監局投訴，必要時還可以通過法律程序解決。
中國保險監督管理委員會
二○○八年五月十八日
㈣ 關於強化人身保險產品監管工作的通知
9月6日，備受市場關注的人身險新規正式出台，保監會官網發布《中國保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》和《中國保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，明確表示：堅持「保險姓保」，保險產品的保障功能是第一位的；對包括分紅型保險、萬能型保險和投資連結型保險在內的新型保險產品強化監管。
而如何強化監管？會否一刀切？如之前傳言所說引「6000億元」萬能險退市？《通知》明確政策將平穩實施，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調整業務結構，避免「急剎車」，形成現金流風險。但不符合要求的保險產品，2017年4月1日前應當全部停售：
五、各公司應嚴格執行《中國保監會關於規范中短存續期人身保險產品有關事項的通知》（保監發〔2016〕22號）有關規定，按照實質重於形式的原則和相關認定標准做好產品預期存續時間的評估工作。
（一）自2017年1月1日起，對於投資連結保險產品、變額年金保險產品，應按照中短存續期產品的定義要求進行評估和報告。
（二）自2017年1月1日起，保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期產品。
（三）自2017年1月1日起，對於附加萬能保險和附加投資連結保險等附加險產品，應單獨評估該產品的預期存續時間，並判斷其是否屬於中短存續期產品。
六、保險公司董事長和總精算師應切實加強對中短存續期產品的資本管控和業務規劃等工作，應根據公司資本實力等因素合理確定中短存續期產品的保費規模。保險公司中短存續期產品的年度保費收入應控制在本條所要求的限額以內。
（一）自2016年1月1日起，保險公司中短存續期產品年度保費收入應控制在公司最近季度末投入資本和凈資產較大者的2倍以內。
（二）對2015年度中短存續期產品保費收入高於當年投入資本和凈資產較大者2倍的保險公司，自2016年1月1日起給予公司5年的過渡期。過渡期內，保險公司的中短存續期產品年度保費收入應當控制在基準額以內。
基準額=最近季度末投入資本和凈資產較大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存續期產品保費收入-2015年末投入資本和凈資產較大者×2），t=年度-2015，年度范圍為2016年至2020年。
（三）保險公司所銷售的預期60%以上的保單存續時間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續期產品的年度保費收入，2016年應控制在總體限額的90%以內，2017年應控制在總體限額的70%以內，2018年及以後應控制在總體限額的50%以內。
（四）自2019年1月1日起，保險公司中短存續期產品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過50%；自2020年1月1日起，保險公司中短存續期產品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過40%；自2021年1月1日起，保險公司中短存續期產品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過30%。
（五）對中短存續期產品違反限額要求的保險公司，中國保監會將按規定要求，對相關公司採取停止部分或全部新業務等監管措施。
八、本通知自發布之日起實施。對於不符合本通知要求的保險產品，應當在2017年4月1日前全部停售。中國保監會此前印發的有關規定與本通知不符的，以本通知為准。
保監會有關部門負責人也對文件主要內容進行了解讀：堅持「保險姓保」，提升人身保險產品的風險保障功能，滿足消費者日益增長的保障需求；促使人身保險公司不斷調整和優化業務結構，加大供給側結構性改革力度，進一步發展風險保障類和長期儲蓄類業務，守住不發生系統性風險底線：
1、再次提高人身保險產品的風險保障水平
我們在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風險保障水平已是世界較高水平。此次，我們進一步將人身保險產品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區保險監管部門要求。
2、下調萬能保險責任准備金評估利率
根據市場利率下行情況，將萬能保險責任准備金評估利率上限下調0.5個百分點至3%，高於評估利率上限的人身保險產品報中國保監會審批，防範利差損風險，同時增強保險公司未來履行合同義務的能力。同時，為保持產品之間的平衡，鼓勵發展風險保障類業務，普通型人身保險產品評估利率維持3.5%不變。
3、對中短存續期業務佔比提出比例要求
繼續保持對中短存續期業務規模的管控，同時對中短存續期業務規模在公司業務結構中的佔比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續期業務佔比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調整業務結構，避免「急剎車」，形成現金流風險。
4、進一步完善中短存續期產品監管政策
將投資連結保險產品納入中短存續期產品的規范范圍，要求保單貸款比例不得高於現金價值或賬戶價值的80%，對附加萬能保險和附加投資連結保險進行單獨評估，防止保險公司通過投資連結保險、保單貸款、附加險等方式規避中短存續期產品監管政策。
5、完善產品設計有關監管要求
要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期產品，堅持上述產品的風險保障和長期儲蓄屬性。要求保險公司合理確定各項產品費用收取，對於利潤測試結果顯示新業務價值為負的產品不接受審批和備案。
6、強化總精算師責任
明確總精算師的履職要求和報告義務，進一步強化總精算師的責任，對於履職不到位的總精算師給予取消資格等嚴厲處罰，切實發揮總精算師在公司產品精算管理中的關鍵作用。
新規出台，明年開門紅後，行業保費與投資規模或下降
新規規定不符合要求的保險產品在2017年4月1日前全部停售，受規模限制與結算利率下降的影響，中短存續期產品規模明年將顯著下降。
而監管層預期的影響是，萬能險等人身保險產品定價利率和負債成本將逐步回落，產品激進定價和高結算利率行為將受到顯著遏制，業務結構將逐步優化，保險公司盈利能力、風險防範能力和可持續發展能力將進一步增強。
下一步，保監會還將綜合運用多種手段，強化對萬能險等人身保險產品的監管力度，嚴守風險底線。「加快風險保障型和長期儲蓄型業務發展，要求保險公司要姓『保』，防止大股東把保險公司變成融資平台。」
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