保險產品的配置建議有哪些

1. 家庭保險應該配置哪些險種

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

小諾解答：

您好!

根據您的家庭情況，可以做出如下的保險規劃：

1、意外險：孩子可以買兒童意外險，老人可以買老人意外險，年輕人可以買普通意外險。如果經常出差或開車，建議關注交通意外險。意外險的保額最好是收入的5倍-10倍。

2、住院醫療險：這類型的醫療理賠率不會很高，是社保報銷後再起付1萬元。大病用的上，但醫療費在3萬以下的小病基本用不上，不過作為社保的補充還是值得購買的。

3、重疾險：因疾而貧的家庭已有上千萬，重疾險是家庭保險中必不可少的一項，保額最好是年收入的5倍以上。

4、定期壽險：重疾險可以彌補患病後的醫療支出以及損失工作能力後一段時間的生活開銷。但對於一個家庭的主要收入來源，還是顯得單薄了些。壽險將作為家庭保障的有力補充。

2. 想配置點保險產品，適合買哪一種保險

在跟癌症患兒家庭交流的過程中，我們發現菠蘿博士曾多次提到的「經濟毒性」是橫亘在許多家長面前的大山：他們不僅要為孩子的病情牽腸掛肚，還需要面對巨大的經濟壓力，許多家庭為此負債累累。

我們也在不停思索，為孩子配置保障型保險可能是最好的解決辦法。為此，我們邀請了專業從事保險行業的志願者撰寫了這篇文章，希望能給家長們提供一個為孩子配置保險的正確思路。

由於內容較多，這篇文章分成上下兩篇。上篇是兒童的風險特徵、醫療險和意外險的選擇要點；下篇是重疾險的選擇要點、常見的保險配置誤區，以及示例。

特別提醒，為孩子配置保險之前，要了解家庭配置保險的正確順序：

• 先保障，後理財
• 先經濟支柱，後老人孩子
• 先大風險，後小風險

少年兒童這個群體不同於成年人，他們具有身體器官和免疫系統尚未發育完全、天性活潑好動、身體控制能力和應變能力還有待加強等特點，因此孩子可能面臨的風險具有如下特徵：

中國紅十字基金會發布的《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》中對兒童嚴重疾病的發病率、治療費用、治癒率及預後進行了詳細的統計。剔除其中商業保險公司免責的疾病後，整理形成下圖：

由上面醫療險分類可以看出：個人就醫習慣對醫療險的選擇有非常大的影響：

• 平時主要去公立醫院普通部的，主要購買小額醫療險和百萬醫療險；
• 經常去特需部或者國際部的，可考慮中端醫療；
• 經常去高端私立醫院的，建議考慮高端醫療。

我們在前面提到：0~4歲嬰幼兒住院的概率遠高於其他中青年人群，因此應該盡量選擇沒有免賠額或免賠額不高的醫療險，如小額醫療險+百萬醫療，或0免賠的中端醫療都可。

對於5歲以上未成年兒童，住院概率大大下降，因此這個階段主要考慮用比較低的保費去覆蓋可能的大額醫療開支，所以免賠額高一些也無妨，百萬醫療即可基本滿足需求。

醫療險的保證續保有兩個含義：

• 停售也可以一直續保下去；
• 一直按照購買時候的費率表續保。

到目前為止，還沒有可以終身保證續保的醫療險。因此為孩子購買醫療險時，家長們不用過於在意續保問題，盡量選擇保障符合需求的產品即可。

3. 家庭保險配置一覽表有哪些呢

一、常見保險類型
任何一個家庭想要一個全面的保險保障，都少不了下面4種保險：
重疾險?防範家庭成員罹患大病，造成巨額醫療費用支出的風險；
壽險?防範家庭頂樑柱身故，收入中斷，造成家庭成員生活質量下降，面臨子女教育、老人贍養、償債危機等問題的風險；
醫療險?補充醫保報銷有限、重疾險保額不足的風險，做到小病不花錢，大病不差錢。
意外險?解決意外醫療報銷、意外身故/全殘等收入損失問題。
二、夫妻二人保險配置
5件套：壽險+醫療險+重疾險+意外險+年金
組合理由：保障全，保額足。家庭的中堅力量，經濟來源，全方面最大限度覆蓋收入中斷風險。同時規劃好退休後的養老生活。（現在規劃還是10年後開始規劃，具體區別掃描二維碼跟我聊。）
關注重點：產品本身或者產品組合的保障責任是否接近360度無死角，兼顧性價比。
三、孩子保險配置
4件套：醫療險+重疾險+意外險+年金
組合理由：孩子活潑好動，免疫系統尚未發育完善，醫療+重疾+意外是基礎配置，同時規劃好他/她的必要支出，比如教育金，比如創業基金，再比如婚嫁金。這些必要支出在對應的時間就需要付出去，現在規劃鎖定未來。（目前有產品不僅可以做到資金安全，而且還存取靈活，收益也不低。掃二維碼，你懂的。）
關注重點：門診責任盡量涵蓋，意外險中的意外醫療條款要好，重疾定義是否友好，以及年金產品的現金價值。
四、老人保險配置
2件套：醫療險 or 防癌險 + 意外險 + 根據年齡和具體情況綜合考慮
組合理由：這里險種較少的原因有兩個，
第一：保險是保不確定的風險，而老人們所處的年齡段或多或少出現過一些身體狀況，也可能逐漸開始有一些慢性疾病，同時其他的風險也相應增加。
考慮到這種情況，比如普通的健康險產品就把首次投保年齡會限定在55-65周歲左右，也就是說如果年齡已經超過這個范圍了，保司認為風險過高，不接受投保了。
此時爸爸媽媽們能選擇的產品就少了，只能買到一些針對老年人設計的產品，比如防癌險。（所以保險要趁早買。）
第二：剛才提到的老年人出險的概率增加，保司會把相應的費率提高，所以即使有產品可買，也常常會出現保額和保費倒掛的現象。因此建議在配置基礎保障之後，將多餘的保費給老人存起來或者當「零花錢」給他們用，作為一個經濟上的補充。
關注重點：核保要求是否寬松 / 送葯等附加服務 / 服務的便捷性和可觸及性。