論保險產品對於死亡風險的覆蓋

『壹』 保險產品存在的問題

在當前的市場上有存在的意義。根據保險法的定義：狹義的保險是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。廣義的保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，並對投保人負有法律或者合同規定范圍內的賠償或者給付責任的一種經濟保障制度。無論是哪種定義，保險合約本質上都是一種對賭協議，是金錢和風險的對賭。實際上，保險合約可以視為期權的一種形式，投保人的保費相當於期權費，合約標的是相應的財產價值，或者被保險人的健康狀態等。或許有人覺得期權的標的是現金或等價物（如股價、期貨價等），不同於健康狀態、生命長度等；然而，通過保險精算等手段，保險公司正是把這些本不容易估價的東西轉化為可以用現金度量的價值。因為當前的市場對於常見的保險標的還缺乏有效的估值，保險公司能夠提供這樣的服務，尤其在人壽保險方面。這是保險公司區別於其他機構的重要因素，也是保險合約比期權合約昂貴的基礎。實際上，保險公司的再保險業務，和投行的資產證券化業務並沒有明確的分界線。這意味著保險公司可以「投行化」，投行也可以「保險公司化」。市場的逐漸成熟終究會消除現有保險業務的壁壘，保險將不再是保險公司的專利。然而，這並不意味著保險公司必然消亡。保險公司可以通過提供高度個性化、精品化的保險服務，降低自身業務的可替代性。只要市場無法復制其保險產品和服務，保險公司就仍然可以獲取超額收益。綜上，只要保險需求還在，保險公司就會在，雖然保險行業、保險模式可能會不斷變革。【非保險專業觀點，狗屁不通之處懇請各路大蝦多拍磚】

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『貳』 為何在保險行業中，假設死亡率一般高於實際死亡率

簡明扼要的解釋一下為什麼保險公司在釐定費率時的設定的死亡率要高於實際死亡率。
比如假設有100人投保該險種，保障額度為10000元，實際死亡率為3%，由此保險公司要支付的費用為30000，如果預期死亡率為5%，那麼保險公司就會按照這個率用來定費率。如果按低於實際死亡率去釐定費率那麼就會造成實收保險費不足以抵交死亡保障費用的情況。這是基於保費中的「死差損/死差益」來設計的。

關於年金保險的疑惑：不知你有沒有發現，大多數的年金保險一般都有一定的領取期間，都會約定領取年金的時間和領取終止的時間。所以這類費用因為有固定的領取時長，因此精算起來比較容易。而且大多數年金保險一旦年金領取時間開始，其相對應的死亡保障越低。一般的做法是按一定的保額比例-已領取的年金。

這樣解答不知是否清楚了。

再有問題可網內交流。

補充：朋友，你的理解有偏差。假定死亡率之所以高於實際死亡率是保險公司釐定費率的保守精算方法。不管什麼產品，其費率都是與相對應的死亡率相關聯的。假定死亡率低，相對應保險費率就低（關鍵是你要理解這一點）。因為產品精算的過程中要涉及到死亡給付、生存給付、營業費用等。釐定費率與實際情況的不同具體就反映在死差損（益）、費差損（益）、利差損（益）上，如果實際死亡率高於預計死亡率，則是死差損，相反則是死差益。
同樣的年金保險也要考慮死亡給付、生存金領取、年金給付等問題，為了精算上的科學，一般生存給付和年金領取都是相對固定的。甚至有的產品年金領取與被保險人活多久沒有直接關聯，有的產品如果被保險人在年金領取期間內身故，則受益人繼續領年金，或將沒有領取完的年金一次給付給受益人，或轉換為死亡保額，你對年金類產品的形態還不夠了解，你可以看看相關的產品信息，就明白我說的意思了。
而所有的死亡率的經驗數據直接反映在「生命表」上，保險公司概括生命表中的死亡率設定預計死亡率。保險公司通過生命表科學的設定死亡率是為了保障產品定價的合理性。

『叄』 關於保險與理財產品的認識

目前銀行代銷的保險產品，主要包括分紅險、投資連結險和萬能險等保險新型產品。
保險理財的含義
保險是理財工具，解決的是個人和家庭的財務問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風險，總是要有堅固的防守來確保家庭經濟不會因風險發生而崩潰。面對養老、教育、保守儲蓄，總是要有個基本的底線必須堅守，而堅守這個底線的就是保險。
「保險理財」，有兩層意思。第一是新型保險產品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預知的人身風險，保證實現我們的人生目標。這分兩種情況，一是防範意外、疾病等的風險保障；二是為長壽、健康而准備的長期儲蓄，這些支出我們可以將其看成是消費，表面看起來沒有保值增值，實際上已經有效轉移了風險。
第二就是新型保險產品本身具有的理財功能。新型保險產品重新界定了風險與責任，在保險公司和投保人之間形成風險共擔機制。新型保險產品，在保障功能的基礎上，實現保險資金保值增值，這是保險保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之後對長期儲蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。
新型保險產品風險特點
投資連結保險是一種結合保障和投資雙重特性的保險產品。投資連結保險的保費分為兩個部分，一部分用來保障，另一部分用於投資。即在收取的保費中扣除保障成本和管理費用後，余額按投保人的意願投資，保障部分所產生的身故風險和費用風險由保險公司承擔，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔。投保人承擔投資收益波動的風險，其回報的不確定性最大。
萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能險就明確告知投保人最低保證的結算利率，分紅保險通過確定最低利率保證方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司經營成果高於最低保證，投保人分享盈餘，方可獲得更多的回報。
需要注意的是，新型保險產品用於投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費。
正確認識新型保險產品的風險
保險和銀行、證券一樣，是金融系統的重要組成部分，也受著各種風險的考驗。當前，社會上有人說，購買銀行代銷的保險產品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。
首先，保險產品和銀行理財產品是兩個不同的概念。保險產品其主要基本功能是保障功能，如購買保險產品的被保險人在保險期內身故或殘疾，保險公司還要承擔保險責任。
其次，經營主體不同。銀行理財產品是銀行經營的業務，保險產品是保險公司經營的業務。
第三，作用不同。銀行理財產品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險產品相比，二者在預防風險、存取方式和所有權等方面存在區別。在預防風險方面，保險產品和銀行理財產品，都可以為將來的風險做准備，但用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助行為，而保險則能把風險轉移給保險公司，是一種互助行為。
在存取方式上，銀行儲蓄存取自由，提前支取按活期利率計息，本金無損失，而保險產品沒有存取和利息概念，能否獲得保險金是不確定的，保險金只有在保障期滿或保險事故發生時才能拿到，如提前退保將承擔一定的損失。無論是保險產品或銀行理財產品，都受到大的經濟金融環境的影響，都存在不確定的風險因素，因此不能簡單地將保險產品和銀行理財產品進行比較。
購買保險產品
要注意幾個問題
一是要確認銷售網點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。
根據有關規定，商業銀行每個營業網點在代理銷售保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當符合中國保監會規定的銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險代理從業人員資格證書》。
二是要仔細閱讀保險條款。當宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應當以保險條款為准。
三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在於1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單後10日內，萬一後悔，或者對所購買的保險產品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。
四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保後配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內容不理解的要詢問。投保後，各保險公司在銀行代理銷售保險產品後，一般要對客戶進行回訪，並做好相應的記錄。
要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產品時要充分考慮各種因素，避免短期內退保。
如何選擇適合自己的保險產品
有人說「買保險就像買鞋」，有一定的道理，保險產品是否合適要根據自己的需要確定。人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。
通常來說，年輕的時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，意外險、定期壽險等可為父母配偶子女提供部分經濟支持，避免發生「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前」的情況；中年時偏重子女教育儲備，定期兩全保險，重疾險的需要逐步增加；老年的時候偏重養老、健康護理和財產傳承，可以考慮終身壽險、年金保險、健康保險等。買保險還要結合自身的經濟條件，有的產品繳費高，期限長，需要穩定的收入和持續的繳費能力。

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『肆』 人身意外保險可以保障猝死嗎

不保障猝死。因為意外傷害主要是指外來的傷害，如飛機、公交、火車等交通意外，如被人暴打身亡，還有駕駛人酗酒駕車導致其他乘車人意外傷害，這些都可以向保險公司索賠意外傷害保險意外傷害保險一般是不會賠的。
猝死只有壽險才賠，壽險作為事關生存和死亡風險的保單，被保險人一般出現死亡情況，都能夠從保單合同中獲得理賠，無論是正常死亡還是意外死亡。目前常見的定期壽險、終身壽險以及兩全保險都能保障猝死風險，其中自然也包含過勞死。

『伍』 如果買了人壽保險後,自然死亡保險公司會賠償嗎

買了人壽保險，根據保險內容的規定，如果規定自然死亡也在理賠范圍，則保險公司需要賠償。如果保險只是規定了意外或者某些疾病死亡才賠償的，則不予賠償。

根據《中華人民共和國保險法》第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

(5)論保險產品對於死亡風險的覆蓋擴展閱讀：

《中華人民共和國保險法》第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

『陸』 保險上對於猝死的定義是什麼呢

世界衛生組織定義猝死為急性症狀發生後6個小時內死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合症。在法醫病理學中是指外觀健康而無明顯症狀的，由於潛在的疾病或者機能障礙，在開始感覺不適後24小時內發生意外死亡。由此可見，猝死多因體內潛在的進行性「疾病或在某種因素的作用下突然發生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。

而意外傷害保險所能保障的意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實。這一定義顯然與猝死的界定不同。因此意外險是無法對猝死事故予以賠償的。

這一點在看了多家保險公司意外險條款後被落實。記者發現，在不少意外保險條款中，會明確將猝死列入免賠責任，此外，包括中暑、疾病、葯物過敏等也都在免賠范圍內，因此，投保人只需仔細一些就會清楚了解到，若被保險人不幸猝死(除非可證明是因為意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是無法從意外險獲得賠償的。

壽險可對猝死事故賠償

與意外險的保障范疇不同，壽險保單對於身故的賠償范圍就寬泛許多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發猝死的，都可以通過壽險得到賠付。一般被列入免賠責任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內自殺等特殊情況。