報道稱以房養老試點保險產品遇冷

① 「以房養老」保險試點情況如何

早在2013年，國務院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養老保險試點，2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。

對保險公司來說，這個業務涉及房地產、金融、財稅、司法等多個領域，存在許多不確定性，尤其是法律法規尚不健全，政策基礎較為薄弱，業務流程管理和風險管控難度較大，難以盈利。

② 「以房養老」保險老年人為何不買賬

中國銀保監會近日發布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，「以房養老」保險正式推向全國。而就在銀保監會發布通知後不久，浙江首單「以房養老」保險產品於8月7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。

更重要的是，相比作為機構的保險公司，老年人無論是在保險知識的儲備，還是談判博弈的能力方面，都處於絕對的劣勢地位。加之現有法律在房價評估、房屋折舊、具體折現年限的設定、剩餘資產的分配等方面，還存在不少有待完善之處，對弱勢一方的保護也還有許多不足。所以出於自我保護的目的，老年人在跟保險公司簽訂相關合同時，往往會表現得非常謹慎。換言之，除非有一天，相關法律及監管手段能夠確保保險交易足夠的公正性，保守謹慎的老年人才可能放開心防，而這顯然需要一個過程。

所以，盡管從長遠看，「以房養老」保險這種養老創新模式具有廣闊的發展空間，但在短時期內，市場對其的接受度恐怕不會太高。

來源：錢江晚報

③ 「以房養老」保險試點4年承保戶多嗎

北京的趙先生夫婦年逾古稀，老兩口去年投保了幸福人壽的住房反向抵押養老保險產品，將自己70多平方米的房子做了抵押，每月可從保險公司領取養老保險金1.7萬元，生活水平明顯提高。

這種俗稱「以房養老」的住房反向抵押養老保險，是指擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，但繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。

但受多重因素制約，試點進展仍顯緩慢。截至今年（2018年）6月底，有多家保險公司獲得了試點資格，但只有幸福人壽開展了業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

④ 以房養老有甚麼公司辦理

自從「以房養老」政策在四個試點城市實施以來，北京、武漢、上海三地陸續有家庭簽署了「以房養老」保險。上月低，隨著廣州的兩個家庭老人接受以房養老後，四個試點城市才正式都找到了以房養老的客戶。因此不少網友想知道，以房養老需要具備哪些條件呢，以房養老怎麼辦理，難不難？首先推出以房養老保險產品的幸福人壽保險公司介紹了大概流程如下。「與這些老人的聯系溝通、進行產品介紹，主要通過以下步驟：電話約訪老人，面談詳解產品、確定老人投保意願，簽署投保意向書、進行房產價值評估及有效保險價值確認，再次與老人溝通確認意願，簽署投保單、產品說明書、補充協議及相關附件，最後簽署房屋抵押合同、對外辦理抵押登記、公證等一系列環節，每個環節均需老人參與或到場。面對60歲以上的老人，需要耐心細致、深入淺出、通俗易懂地講解產品和相關流程，溝通的時間相當長，溝通內容細致，直到老人完全理解條款的每一條涵義為止，並給老人留足消化理解和投保決策的空間和時間。

⑤ 以房養老能不能成為主流

保監會稱，「以房養老」是一種突破傳統養老理念的創新型養老方式，也是一個小眾業務，是保險業參與「以房養老」的一種探索。那麼，這樣的創新型養老方式未來能否成為主流？

對此，本期投資有道特邀三位保險業資深人士為我們解答疑惑。

我國需要 「倒按揭」式的「以房養老」保險

近日，中國保監會宣布擴大老年人住房反向抵押養老保險試點范圍，杭州被納入其中。「以房養老」保險再次躍入人們的視線，也引起了一些人的關注。那麼，目前試點推行「以房養老」保險的實質是什麼？

柴效武：我於2002年提出的「以房養老」觀念，是一種用住宅價值養老的新理念。利用住宅價值自然增值的特性，通過反向抵押貸款，用住宅余值來養老，從而減輕乃至消除其中年期養老儲蓄壓力。而倒按揭只是其中一種操作工具。我國需要倒按揭模式，更需要多種方式並舉共行的以房養老。

史曉琦：現有的「以房養老」保險是「老年人住房反向抵押養老」保險。將現有居住房屋的價值按照預測投保人的余命月數，分攤到每月領取一定的金額作為養老金補充，投保人依然擁有房屋所有權和居住權，等投保人去世後，保險公司獲得該房屋的處置權。但這類保險無論從設計、保費構成、產品合約、投保流程、理賠流程等都是較復雜的。需要針對不同的投保人的房產進行盡職調查，同時要由第三方對房產折舊、市場價格等進行評估並由雙方認可確認。

蔣衛民：中國家庭的財富主要集中在房產上，此類保險提前將房產價值變現，可以彌補不少家庭養老缺少現金流的問題。此類保險比較適合「丁克一族」和「失獨老人」，由於沒有傳統的養兒防老的條件，又需要在老年有一個較好的養老補充，利用房產價值進行「以房養老保險」的補充，是一個適合的選擇。

四大城市試點兩年僅60戶投保

2014年6月，保監會下發以房養老保險試點通知。2015年3月，首款反向抵押保險產品獲批上市銷售，一年多以來，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保。那麼市場為何如此遇冷？

柴效武：觀念新穎，希望晚年生活質量高，並且手中有多套住房的老人更願意通過此類方式養老。但是「養兒防老」的傳統觀念在國內依然是社會主流，絕大多數老人希望把房子留給孩子。此外，目前國內的政策環境，保險公司不願參與的態度，也給「倒按揭」帶來了問題和挑戰。一個新生事物推出，需要一個過程，美國的倒按揭推出到最終興旺發達，用時10多年。

史曉琦：目前的「以房養老」保險產品設計，在沒有大數據支撐的情況下，保險公司一定會按照最謹慎原則來設計，這意味著，保險公司的產品價格一定是很高的，所以，目前來看，「以房養老」保險沒有任何吸引力。

蔣衛民：房產價值是以現在的評估價為準的，保險公司要承擔房價下跌的風險，因此對於推行此類保險的興趣都不大。而評估價一旦確定是不能更改的，未來房價上漲後的增值部分無法及時體現到養老金上，投保人對此的接受度也不高。

「以房養老」 保險能否解決中國式養老問題？

作為目前國內唯一一家推出「以房養老」保險產品的險企，幸福人壽認為此類保險讓老人的房子提前變現，實現了老人居家養老、增加可支配收入、終身領取養老金三大功能，給有需要的老人提供了多一種養老選擇，是現有社會養老體系的有效補充。

柴效武：將養老保險、社會保障與房產養老相結合，達到保險資金「從養老中來，到養老中去」的新型循環機制。而房子正是未來養老的重要補充，以房養老未來必將大行其道。

史曉琦：「以房養老」保險在中國要生根發芽，還需要有很多的路要走，想靠保險公司來完成，顯然是力不從心的。保險公司所提供的產品只能是對於社會基本養老模式的一種補充。比如目前很多保險公司已經在開發高端養老社區產品，為現有保險客戶提供未來的入住資格。

蔣衛民：此類保險不符合中國家庭財富傳承的傳統觀念，很難成為主流養老模式。但隨著中國老齡化問題日益嚴峻，必須對不同的社會養老模式進行摸索，尋求一種以社會基本養老為主、其他養老模式為輔的組合養老模式。

（以上回答發布於2016-08-12，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑥ 什麼是以房養老以房養老到底可不可行

與家庭，每個人都沒有奇怪，4年前，開始一級的一級城市的試點操作，據相關數據統計，只有近100個房主選擇支持房子，可以看出家庭不接受由每個人和飛行員在測試點之後取得了「結果，中國銀色中國銀保險委員會必須全面擴大家庭和老式養老保險的試點地區。這真的可行嗎？

⑦ 「以房養老」保險已經正式推向全國了嗎

近日，銀保監會發布通知，決定在全國范圍內開展老年人住房反向抵押養老保險。該保險2014年7月在在北京、上海、廣州、武漢4城市試點，2016年7月，試點范圍擴大到各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

銀保監會要求，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防範與管控;積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。

據了解，老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。