保險產品的同質性

① 面對目前保險產品的同質化問題，有什麼好的解決方案及分析

產品同質化，那麼服務永遠不會同質化
比服務比態度

② 保險產品的風險性收益性流動性分別是什麼

保險產品，更應該先關注保障，風險性一般很低，流動性也不高。

③ 保險風險的同質性是怎樣的

如果太平洋保險只有少量保險標的，就無所謂集合和分散，損失發生的概率也難以測定，大數法則更不能有效地發揮作用。
風險的同質性
所謂的同質風險是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。如果風險為不同質風險，則發生損失的概率不相同，風險也就無法進行統一的集合與分散，此外不同質風險，損失發生的頻率和幅度有差異，若進行統一的集合與分散，則會導致保險財務的不穩定性。
太平洋人壽保險費率的釐定
保險在實質上是一種特殊商品的交換行為。制定保險商品的價格，即釐定保險費率，便構成了保險的基本要素。保險商品的交換行為是一種經濟行為，為保證保險雙方當事人的利益，保險費率的釐定要遵循一些基本原則。
公平性原則
一方面，公平性原則要求保險人收取的保險費應與其承擔的保險責任是對等的，另一方面，要求投保人交納的保險費應與其保險標的的風險狀況是相適應的。
網上辦理車險的合理性原則
合理性原則是針對某險種的平均費率而言的。保險人收取保險費，不應在抵補保險賠付或給付以及有關的營業費用後，獲得過高的營業利潤，即要求保險人不能為獲得非正常經營性利潤而制定高費率。
適度性原則
如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力，就會影響投保人的積極性，不利於保險業務的發展；如果保險費率偏低，就會導致保險公司償付能力不足，最終也將損害被保險人的利益。保險費率是否適度應當是就保險整體業務而言的。

④ 保險產品同質化分析

世界上所有的保險公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險公司如果經營不善，政府一定會出面讓大公司收購小公司，而不會讓保險公司倒閉。國外的保險公司生存已經一百多年，不可能因為內地居民買得多了就破產；國內的保險公司亦然。
一切回歸到需求層面。並不是說香港保險或新加坡保險都好，如同進口葯未必好一樣。如果經過專業的保障需求分析，你的壽險保額需求只有二三十萬，絕對沒有必要去境外買保險；但現在一般的中產階級家庭，二三十萬的保額是遠遠不夠的，需要考慮性價比更高的選擇。葯本身沒有好和壞，只有對不對症。
境外保險為什麼會便宜這么多？還有一個根本的原因，就是保險費率。香港是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而中國的安全指數和醫療制度，大家都很清楚，費率當然會高。
至於為什麼國內保險公司說香港保險或其他境外保險不靠譜，就像A葯廠的醫葯代表說B葯廠的葯不好，國產葯的醫葯代表說進口葯不好，進口葯的醫葯代表說國產葯不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫生來判斷需要用哪種葯，對嗎？
最近還有不少朋友問另一個問題，這兒一並作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險產品的性價比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈裡轉發文章，為何香港保險性價比上優於國內保單。
對於這個老生常談的問題，將從精算角度進行分析，讓大家有更清晰的認識。同時給出在香港和在國內買保險兩套不同方案。
1.監管環境不同
國內的保監會喜歡「大包大攬」，而香港的保險監管機構是「抓大放小」，只管兩件事情：一是誠信、合法經營；二是償付能力。
國內的保監會管什麼呢？保險公司計算費率的依據，也被列入監管范圍；甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。
前段時間，很多客戶朋友說，國內找不到單賣的重疾險。事實上，並非找不到，在許多06、07年之後成立的健康險公司大都有此類產品。關於重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業界很無奈的典故。
在國外，大多數單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。
但是，中國保監看到這樣的產品申報，批復是：含有壽險責任，就應該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎麼分類呢？
無奈，業界不得不把一個產品分為兩個產品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的「守御神」、「守護神」，當年I～G的「家庭支柱」等。其實這些都是「有中國特色」的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）
再舉一個例子，稍有保險常識的人都了解，在內地給未成年人買保險，保額不能超過10萬元。這種監管制度的理論基礎是道德風險，即沒有自我保護能力的未成年人，死亡保額太高，可能會導致極端情況（指的是一些沒有底線的父母），這在保險史上的確發生過。但時致今日，大多數發達國家防範這種道德風險的方式是：孩子的保額不得超過父母的保額，有的地區是不得超過父母保額的一半；如果有多個孩子，給一個投保，必須大家都投保。這些措施，已經能有效地防範道德風險。
所有海外地區限制孩子保額的，據了解，只有多年之前的台灣（現在沒關注過了）。只能「惡意揣測」，台灣的保險法也是中文的，所以「借鑒」起來比較方便。
正是在這種教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內的保險產品，其實也不知道怎麼回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同質化產品的不同包裝而已。
在香港，由於監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強於國內保險公司，因此產品設計更為個性化。
2.社會發展程度不同
大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經服務過的IN*集團,收購國內的太X洋安X保險公司之後，立即將「續保終身」的醫療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數極不放心。
事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。什麼是「保證終身續保」？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今後無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫療保障。
可以說，在發達國家買保險，醫療險沒有不保證終身續保的。因為醫療水平不同，大陸的醫療險保額普遍非常低，住

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⑤ 保險商品的特徵是什麼

保險商品具備三大特徵：長期性、確定性和靈活性。

一、長期性。

保險一般注重長期收益，保單利益常常涉及兩代甚至三代人。可以讓客戶在未來的時間擁有一個相對確定的現金流，讓不確定的未來獲得相對確定的財務支持。這是一種智慧，更是一種大愛的體現。

這個特徵運用的原理是平準型現金流的規劃，也就是俗話說的「削峰添谷」。當家庭條件好的時候或者在創富能力強的時候多做一些儲備，在出現特殊情況或者創富能力下降的時候變現並形成反哺型的現金流。

二、確定性。

兩全型保險產品一般具有固定的生存金收益及穩定的增值收益，保險利益是可預估的。

三、靈活性。

保單的靈活性體現在兩個方面：

1、在經濟環境中發現投資機會時，最高可以貸款保單的現金價值的80%，只要您的投資收益率大於貸款利息，便可用收益抵付貸款利息。

2、在保單貸款後，您的保單可以繼續有效，剩餘的現金價值依然享受貸款前的全部利益，生存金、紅利等利益不受影響。客戶可以通過保單貸款功能的運用，提高資金的運用效率。

(5)保險產品的同質性擴展閱讀：

保險產品的構成要素：

1．保險責任(和除外責任)

保險責任是保險人所承擔責任的風險范圍，即保險產品中約定的風險發生後，保險人承擔賠償或給付保險金的責任。除外責任是保險人不負責賠償或給付保險金責任的范圍。

2．保險費率

保險費是保險人向投保人收取的費用，以作為保險人承擔保險責任的報酬。保險費率是指單位保險金額中保險人應收取的保險費。在保險實務中，保險費率通常是以千分數來表示的。保險費率的確定是依據保險標的的風險程度、損失概率、保險責任范圍、保險期限和保險人的經營管理費用等因素來綜合加以考慮的。

3．保費交付方式

保險費的交付一般有兩種方式：一種是合同成立時投保人一次交納，即躉繳；另一種是投保人分期交納保費。

4．保險期限

保險期限是指保險人對保險標的承擔保險責任的時間范圍，或者說是保險責任開始到終止的有效期間。保險期限是保險產品的重要內容，也是確定保險事故的重要依據。財產保險產品的保險期限較短，通常為一年；人壽保險產品的保險期限較長。

在實踐中，保險人一般允許續保，即投保人可在舊保單期滿後繼續繳納保險費，並規定續保期限。

5．保險賠款或保險金給付方式

在保險有效期內發生責任范圍內的損失或事件時，保險人要按照合同的約定向被保險人或受益人支付保險賠款或保險金。被保險人或受益人領取保險賠款或保險金的方式在財產保險與人壽保險中存在一定的區別。

在財產保險中，一旦保險事故發生，被保險人可以一次性領取保險賠款。在人壽保險中，被保險人或受益人領取保險金可以採取以下3種方式中的任意一種：一次性領取保險金；以年金方式分期領取保險金；將上述兩種方式混合使用，即保險金的一部分一次性領取，剩餘部分以年金形式領取。

⑥ 保險產品的特殊性有哪些

具有以下特徵：
1、人壽保險採取均衡保費，即保險人在整個保險期間的死亡成本按壽險精算原理重新分攤計算而得的，每期都繳納相同的保費，不隨年齡的變化而相應地變化。
2、它具備人身保險的一般特徵，如保險標的的風險不可估價、保險金額的定額給付、保險利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。
3、風險特殊，經營穩定。
4、以長期性業務為主體。
5、具備儲蓄的性質，日漸成為投資手段的一種。
6、制定科學的、合理的保險費標准。

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⑦ 保險產品同質化後產品和服務什麼更重要

我感覺都重要。雖然產品同質了，但還是有各種的特點的，保費也是有高有低的。另外不同公司的運作及管理能力也是不一樣的。服務當然也更重要，如果服務都做不好，估計離被淘汰也不遠了，除非是國企……

⑧ 保險里所說的同質保險標的是什麼意思

關系如下： 保險標的如為人的生命和身體，還應包括被保險人的性別、年齡，有的還包括被保險人的職業、健康情況，視具體險種而定。 將保險標的作為保險合同的基本條款的法律意義是： 1、確定保險合同的種類，明確保險人承保責任的范圍及保險法規...