朱俊生保險產品創新論壇

❶ 馬雲的相互保年齡怎麼規定

參保年齡30天—60周歲，39歲以下每年30萬，40-59歲10萬，理賠自動退出不能再次加入，60歲也自動退出。

加入時無需花費任何金錢，但當有人發起賠付時，有必要參與成本分配。如果您自己啟動賠付，則可以同時接收所有300,000保障金。

這相當於加入一個10人的互助小組。 10個人中的一個需要理賠，因此它產生的成本需要在10個人之間平均分配。沒有人發起過理賠，一分也不需要出。這與通常的每月付款保費過程完全不同。

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上線3天，參與人數突破330萬！支付寶近日推出的會員大病互助計劃「相互保」，僅用不到三天時間就達到最小團體目標。幫助他人，守護自己，社會的互助保障和公益意識正在被喚醒。

據了解，支付寶「相互保」是一種互助型健康保障服務：芝麻分650及以上的螞蟻會員（60歲以內）可0元加入，享受包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人生病時參與費用均攤，在自己生病時一次性領取30萬（40～59歲可領取10萬）的保障金。

不同於一般的商業健康保險，根據疾病發生率定價，讓用戶先行支付固定保費。「相互保」讓滿足條件的用戶，0元加入，先享受保障後參與分攤，且分攤金額按照實際出險並通過核賠公示無異議的情況來計算。

但也有不少網友疑惑，分攤以實際情況為准，那一年下來自己到底要付多少錢？
對此，信美相互總精算師曾卓表示，「相互保」的分攤額度與相互保成員的實際重疾發生率高度相關，而實際重疾發生率受人群的年齡分布、性別分布、地域分布等多種因素影響。基於國內的重疾發生狀況，預計第一年參與的成員每人需分攤的實際金額僅需一兩百元。

門檻低、透明度高、還有著「一人有難眾人幫」的互助理念，一時之間吸引了大量用戶參與。很多網友評論，「相互保」是無病作公益，生病有保障。

也有細心的用戶發現，根據「相互保「規則，運營3個月以後成員數少於330萬，運營方有權終止相互保。因此，不少用戶擔心這項互助保障服務有隨時終止的可能。而按照目前「相互保」已經在短短3天內迅速達到成團標準的情況，已經沒有必要擔心用戶數量的規則限制了。

業內人士分析認為，用戶參與熱情高，也是因為對大病保障有真實需求，數據顯示，癌症治療平均費用為50-60萬，全國因病返貧占貧困人口42%以上。互聯網平台強大的用戶觸達能力，和信美相互保險的正規軍持牌經營，看好其後續長遠持續運營能力。讓更多人獲得基本的大病保障對於整個社會的和諧發展都會帶來積極幫助。

螞蟻金服副總裁、螞蟻保險事業群總裁尹銘表示：「感謝大家的信任和參與，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，在幫助他人的同時，守護自己，這是我們推出相互保的初衷。我們將和合作夥伴信美相互一起，用技術搭建一個普惠、透明、便捷的平台，不斷提升產品服務和體驗。相互保，讓每個家庭都有溫暖的保障。」

值得關注的是，「相互保」創新普惠，但它並不能替代現有的重疾險。國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生，「相互保」更多是對現有的大病重疾保障提供了補充，可以惠及更多缺乏商業健康保障的群體，另外其產品形式便捷簡單，門檻低，易於年輕群體及保險小白接受，也是在為整個保險行業教育用戶，提升大眾健康保障意識，最後擴大整個保險行業的發展空間。

尹銘也表示，「相互保」跟傳統的重疾險絕不是替代關系，而是一種補充和前期用戶教育的過程。希望可以通過「相互保」這種更有體感的方式，培養用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。

❷ 贊助體育保險為何如此流行

似乎在一夜間，中國保險市場上贊助體育保險的做法遍地開花。遠的不說，今年，就有不少體育項目獲得贊助保險，如太平人壽上海分公司為上海2005國際女籃挑戰賽的贊助活動，中英人壽贊助了北京網球賽，人保財險贊助了今年的十運會，北京馬拉松比賽獲得了中國人壽的保險等。
最近，生命人壽還贊助承保了赴南極探險的首支民間探險隊，而此前，該公司還曾
贊助這支民間探險隊赴北極的保險，其贊助的保額就高達630萬元。
體育市場確實蘊含著巨大的保險開發空間。據了解，目前，我國共有60多萬個運動場館，全國各地納入國家體育總局計劃的大型體育賽事每年約600場，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級次的專業運動員達8萬多人。其所需保險內容則十分廣泛，包括賽事取消保險、公眾責任保險、人身意外傷害險等等，這無疑為商業保險施展拳腳奠定了穩定的客戶群體。據悉，僅2008北京奧運會就將產生總保額近3000億元的保險需求，保費收入預計達3億元。
贊助體育保險為何會如此流行？首都經濟貿易大學金融保險系朱俊生認為，這還不能從一般的保險原理去理解，保險公司如此熱衷的理由大多是因為廣告效應。特別是一些新公司，希望通過這些贊助活動，來得到大眾的認識和認可。
由於體育贊助效果自然、易於被接受，其贊助溝通對象面廣量大、有針對性，在提高公司品牌知名度和美譽度上，有事半功倍的效果。體育行銷的多元化、復合型和持久性效果，則有助於人們對陌生的保險公司產生感性認識。更何況體育保險市場本身還有誘人的前景和巨大的開發空間。
朱俊生稱，事實上，贈送的一些保險的保費是從公司的利潤中承擔的，公司拿出一部分利潤來提供這份保險，如果賠付，是從利潤中扣除的。但這方面的財務應該給予合理的處理方式，應與一般銷售的險種區分開計算。
應該看到的是，體育贊助是一個帶有很大風險性的行為，因為要真正達到贊助效果，贊助商通常需要再付出1-3倍於贊助經費的花費用於廣告、推廣等活動來啟動實施贊助計劃。有關專家表示，選擇體育贊助要特別慎重。只有管理得很好，才能帶來收益。
據統計，在贊助亞特蘭大奧運會的200多個企業中，只有約25%的企業得到回報，有些企業只得到一些短期效益，有些企業甚至血本無歸。
那麼，這種贊助行為是否應該得以控制呢？「這是無法控制，這種品牌效應很大，從公司的品牌行銷的角度，都會願意這么做。」朱俊生說，「現在提供的基本上是以意外傷害保險為主的險種，而體育保險涵蓋的范圍應是更為廣泛的，如賽事轉播等。與責任相關的險種。而這些也是保險公司認為可以作為一項新的業務拓展的想法。」

❸ 保險 贊助方案

似乎在一夜間，中國保險市場上贊助體育保險的做法遍地開花。遠的不說，今年，就有不少體育項目獲得贊助保險，如太平人壽上海分公司為上海2005國際女籃挑戰賽的贊助活動，中英人壽贊助了北京網球賽，人保財險贊助了今年的十運會，北京馬拉松比賽獲得了中國人壽的保險等。
最近，生命人壽還贊助承保了赴南極探險的首支民間探險隊，而此前，該公司還曾
贊助這支民間探險隊赴北極的保險，其贊助的保額就高達630萬元。
體育市場確實蘊含著巨大的保險開發空間。據了解，目前，我國共有60多萬個運動場館，全國各地納入國家體育總局計劃的大型體育賽事每年約600場，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級次的專業運動員達8萬多人。其所需保險內容則十分廣泛，包括賽事取消保險、公眾責任保險、人身意外傷害險等等，這無疑為商業保險施展拳腳奠定了穩定的客戶群體。據悉，僅2008北京奧運會就將產生總保額近3000億元的保險需求，保費收入預計達3億元。
贊助體育保險為何會如此流行？首都經濟貿易大學金融保險系朱俊生認為，這還不能從一般的保險原理去理解，保險公司如此熱衷的理由大多是因為廣告效應。特別是一些新公司，希望通過這些贊助活動，來得到大眾的認識和認可。
由於體育贊助效果自然、易於被接受，其贊助溝通對象面廣量大、有針對性，在提高公司品牌知名度和美譽度上，有事半功倍的效果。體育行銷的多元化、復合型和持久性效果，則有助於人們對陌生的保險公司產生感性認識。更何況體育保險市場本身還有誘人的前景和巨大的開發空間。
朱俊生稱，事實上，贈送的一些保險的保費是從公司的利潤中承擔的，公司拿出一部分利潤來提供這份保險，如果賠付，是從利潤中扣除的。但這方面的財務應該給予合理的處理方式，應與一般銷售的險種區分開計算。
應該看到的是，體育贊助是一個帶有很大風險性的行為，因為要真正達到贊助效果，贊助商通常需要再付出1-3倍於贊助經費的花費用於廣告、推廣等活動來啟動實施贊助計劃。有關專家表示，選擇體育贊助要特別慎重。只有管理得很好，才能帶來收益。
據統計，在贊助亞特蘭大奧運會的200多個企業中，只有約25%的企業得到回報，有些企業只得到一些短期效益，有些企業甚至血本無歸。
那麼，這種贊助行為是否應該得以控制呢？「這是無法控制，這種品牌效應很大，從公司的品牌行銷的角度，都會願意這么做。」朱俊生說，「現在提供的基本上是以意外傷害保險為主的險種，而體育保險涵蓋的范圍應是更為廣泛的，如賽事轉播等。與責任相關的險種。而這些也是保險公司認為可以作為一項新的業務拓展的想法。」

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

❹ 養老保險金從5月份開始下調了嗎

3月29日，記者從財政部網站了解到，在2017年中央財政預算中，「關於2017年中央對地方稅收返還和轉移支付預算的說明」中指出，基本養老金轉移支付預算數為5666.17億元，比2016年執行數增加691.47億元，增長13.9%。主要是從2017年1月1日起，按照平均5.5%的幅度提高企業和機關事業單位退休人員養老金標准。此外，城鄉居民基本養老保險基礎養老金領取人數也有所增加。
今年漲幅比去年有所降低
值得注意的是，企業退休人員養老金標准在經歷了11次10%的漲幅之後，去年執行的是按6.5%左右提高企業和機關事業單位退休人員養老金標准，而今年的漲幅進一步下調至5.5%。為什麼養老金標准調整幅度開始下降，未來養老金標准調整幅度是否會繼續延續下行趨勢呢?
對此，多年從事養老金研究的國務院發展研究中心金融研究所研究員朱俊生告訴《每日經濟新聞》記者，此前十幾年養老金調整幅度為10%，去年降到6.5%，今年變成5.5%，很重要的原因是養老基金的支付壓力比較大，未來這一增幅很可能會繼續下行。
今年3月，人社部部長尹蔚民介紹，養老保險基金的運行總體上是平穩的，去年城鎮職工基本養老保險基金的總收入是2.84萬億元，總支出是2.58萬億元，當期結余是2600多億元，累計結余是3.67萬億元，可以確保17個月的支付。
對此，朱俊生說：「最近幾年我們看到很多地方養老基金出現收支失衡，需要財政轉移支付，過去5~6年財政轉移支付了將近2萬億元，養老基金的支付壓力大。」
未來我國養老金支付壓力大
朱俊生介紹，之前養老金標准連續多年10%的上漲，有的地方實際漲幅甚至超過了10%，在地方調研時，很多地方政府都反映由於過去十幾年連續大幅上調，成為造成基金不平衡的重要原因。
不得不提的是，近年來，有關養老金應該如何調整，是否建立制度化的調整機制等問題，一直是業界關注的焦點。
去年4月在解釋去年養老金增幅調整為6.5%時，時任人社部發言人李忠就表示，確定6.5%左右的調整水平，是綜合考慮了現在經濟社會發展的情況、現在的企業和機關事業單位退休人員養老金的水平等多種因素綜合確定的。
朱俊生認為，人社部此前曾經做過一個有關養老金標准調整機制的課題，但我國尚未建立起制度化的自動調整機制。從國外的經驗來看，這種自動調整機制一般會結合物價、勞動生產率、社會平均工資等指標變化進行自動調整。
「未來我國養老金支付壓力會越來越大，從養老金投資來看，在經濟下行壓力之下，養老金投資收益可能不會太大，而且財政增長幅度也在放緩，轉移支付的能力有限。未來養老金標准調整幅度很有可能會繼續下行。」朱俊生說。

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❺ 新能源汽車專屬保險快步走來

8月4日，中國保險行業協會發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版徵求意見稿）》和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（2021版行業徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見。這意味著消費者期待已久的新能源車險專屬條款終於揭開了神秘的面紗，新能源汽車的專屬保險產品面市也為期不遠。

中國汽車工業協會的最新數據顯示，今年上半年新能源汽車產銷分別完成121.5萬輛和120.6萬輛，同比增長均超過200%。上半年新能源汽車累計銷量已與2019年全年水平持平，其中純電動汽車超過100萬輛。新能源汽車滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4%，其中6月份滲透率已超過12%。

新能源汽車無論是車身結構、動力系統，還是使用場景、維修保養等都跟燃油汽車有較大區別，其風險特徵和事故原因也呈現一定特殊性。然而，由於沒有專屬條款，新能源汽車承保只能使用傳統車險條款和費率，導致電池故障、充電自燃等特有風險未能納入保險保障范圍。中南財經政法大學保險研究所所長劉冬姣表示，近年來，新能源汽車銷量一直保持著上升勢頭，及時推出「示範條款」體現了保險行業對新能源汽車風險管理的重視。這能夠解除新能源汽車在使用中有別於傳統汽車風險的後顧之憂，利好新能源汽車的銷售。

* 明確保障范圍與折舊率

在「示範條款」的釋義中，第一條即對新能源汽車的定義進行了明確。新能源汽車不僅包括純電動汽車，還包括插電式混合動力（含增程式）汽車以及燃料電池汽車。此前，消費者擔憂的純電動汽車與插電式混動汽車區別對待、燃料電池汽車未納入保險保障范圍等情況並未出現。

「示範條款」對新能源車的折舊率進行了重新規定。新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區間，分別為0-10萬元、10萬元-20萬元、20萬元-30萬元、30萬元以上，對應的折舊系數分別為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數則不按車價區分，統一為每個月0.63%，較現行條款的0.6%有所提升。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心總監朱俊生在接受經濟日報采訪時表示，新能源汽車險專屬條款在深入研究新能源汽車風險特徵的基礎上，提出行業示範條款，擴大了保險范圍，有助於滿足新能源汽車的獨特需求，促進規范承保理賠實務。

* 保障責任大范圍擴容

與傳統燃油汽車「發動機+變速箱」的基礎配置不同，新能源汽車最核心的技術就是「三電」，也就是電驅、電池和電控。「示範條款」明確提出，新能源汽車車損險保障責任包括「電機及驅動系統、電池及儲能系統、其他控制系統」。這意味著「三電」全部納入保障范圍。「傳統車險條款費率與新能源汽車風險不匹配，費率不能充分體現車身結構、零部件構成、電池續航里程等風險因素的影響，未納入動力電池、電機、電控系統相關的定價因子，事實上，『三電』與汽車安全行駛密切關聯，占整車價值比重較高。」朱俊生告訴記者。

雖然在「示範條款」中「三電」成為必保項目，但是「示範條款」同時明確「自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，保險人不負責賠償」。劉冬姣認為，保險產品在設計中一般對財產價值的自然損耗都不提供保障。新能源汽車的電池在使用過程中出現的衰減，消費者可以通過「三包」政策和生產廠家提供的服務來解決這些問題。多位業內人士也表示，電池衰減如同其他設備的折舊一樣不可避免，保險條款中做出不賠償的規定在情理之中。

記者在采訪中了解到，消費者對新能源汽車安全性問題的關注度一直較高，部分新能源汽車自燃事件更引發社會廣泛關注。新能源汽車發生自燃可以分為三類情況：充電過程發生自燃，行駛過程發生自燃和靜態過程發生自燃。無論哪一類自燃，都會嚴重威脅駕乘人員的生命安全，同時也會給新能源汽車本身以及周邊財產造成損失。

根據「示範條款」，「在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設備的直接損失，且不屬於免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償」。換句話說，新能源汽車無論是在哪種情況下發生自燃，保險公司都必須承擔保障責任。「從目前情況來看，與燃油車相比，新能源汽車的風險相對會高一點。『示範條款』中的規定擴展了風險保障范圍，解決了消費者的後顧之憂。」劉冬姣說。

* 附加險保障特點突出

在附加險方面，「示範條款」較傳統車險進行了大幅簡化，但突出了新能源汽車的保障特點，具體包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟體損失補償險、附加火災事故限額翻倍險和附加新能源汽車增值服務特約條款。

從附加險條款的設置來看，「示範條款」雖然是針對新能源汽車，但是在車險責任范疇劃定方面，已經擴大至與機動車相關的各類使用場景當中。這有利於最大限度保護消費者的利益，也有利於車險保費整體基數的擴大。例如，附加智能輔助駕駛軟體損失補償險，則在一定程度上解決了傳統車險很難對軟體升級產生的損失進行合理定價的問題。附加火災事故限額翻倍險，如果再疊加附加法定節假日限額翻倍險的條款，甚至能夠實現責任保障再翻倍。

朱俊生認為，新能源車險專屬條款附加險進一步拓展了相關的財產險和責任險，如高壓電池火災、爆炸引起的財產損失，電池過度充電或電源連接問題引發火災導致財產損失等，彌補了一些保障空白。同時，他還建議進一步加強新能源車碰撞試驗，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經濟性研究，完善汽車安全指數研究，夯實定價和產品開發基礎。加強科技運用，探索機動車里程保險（UBI）等創新產品。

按照我國《新能源汽車產業發展規劃（2021—2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量應達到汽車新車銷售總量的20%左右。政策支持力度極強，增長空間廣闊。買車容易養車難，雖然新能源汽車購買時能夠享受補貼，充電成本也大大低於燃油成本。但是由於沒有專屬保險條款，保險支出和維修支出已經成為不少新能源車主日常用車的「大頭」。業內人士預計，隨著專屬條款的到來，新能源汽車專屬保險產品面市也指日可待，這將進一步刺激新能源汽車的購買力，進而推動汽車產業升級的快速迭代。

劉冬姣表示，「示範條款」符合去年以來的車險綜合改革大方向，條款細分性更強，消費者獲得的有針對性保障也更多。由於新能源汽車的面世時間不長，對其風險的認識還有待進一步深入，這也形成一種倒逼機制，要求保險公司能夠加快應用保險科技，更全面地了解掌握新能源汽車的多種技術路線和生產使用各環節的風險特點，強化新能源汽車保險的風險管理，實現新能源汽車保險的可持續發展，為消費者提供持續優質的車險服務。

車險綜合改革以來，車險產品保費收入下降已經是不爭的事實。無論是大公司還是小公司都在為車險市場尋找新的增長點。「新能源汽車險專屬條款的到來，無疑對提升整個車險業務是有幫助的，特別是隨著車險服務更加完善，消費者購買新能源汽車也會少了很多後顧之憂。」朱俊生說。

文章來源：經濟日報

❻ 未來養老金支付壓力有多大

今年養老金繼續上調，將實現「十三連漲」。企業退休人員養老金標准在經歷了11次10%的漲幅之後，去年執行的是按6.5%左右提高企業和機關事業單位退休人員養老金標准，而今年的漲幅進一步下調至5.5%。

朱俊生認為，不管是跟哪項指標掛鉤，這些指標都是客觀的，可觀測的。建立養老金自動調整的機制，調整的幅度就可以有明確的計算公式，並將基金平衡的影響考慮進去，這種調整就避免了行政調整的不可預期性和隨機性。

❼ 哪個保險公司可以贊助

似乎在一夜間，中國保險市場上贊助體育保險的做法遍地開花。遠的不說，今年，就有不少體育項目獲得贊助保險，如太平人壽上海分公司為上海2005國際女籃挑戰賽的贊助活動，中英人壽贊助了北京網球賽，人保財險贊助了今年的十運會，北京馬拉松比賽獲得了中國人壽的保險等。
最近，生命人壽還贊助承保了赴南極探險的首支民間探險隊，而此前，該公司還曾
贊助這支民間探險隊赴北極的保險，其贊助的保額就高達630萬元。
體育市場確實蘊含著巨大的保險開發空間。據了解，目前，我國共有60多萬個運動場館，全國各地納入國家體育總局計劃的大型體育賽事每年約600場，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級次的專業運動員達8萬多人。其所需保險內容則十分廣泛，包括賽事取消保險、公眾責任保險、人身意外傷害險等等，這無疑為商業保險施展拳腳奠定了穩定的客戶群體。據悉，僅2008北京奧運會就將產生總保額近3000億元的保險需求，保費收入預計達3億元。
贊助體育保險為何會如此流行？首都經濟貿易大學金融保險系朱俊生認為，這還不能從一般的保險原理去理解，保險公司如此熱衷的理由大多是因為廣告效應。特別是一些新公司，希望通過這些贊助活動，來得到大眾的認識和認可。
由於體育贊助效果自然、易於被接受，其贊助溝通對象面廣量大、有針對性，在提高公司品牌知名度和美譽度上，有事半功倍的效果。體育行銷的多元化、復合型和持久性效果，則有助於人們對陌生的保險公司產生感性認識。更何況體育保險市場本身還有誘人的前景和巨大的開發空間。
朱俊生稱，事實上，贈送的一些保險的保費是從公司的利潤中承擔的，公司拿出一部分利潤來提供這份保險，如果賠付，是從利潤中扣除的。但這方面的財務應該給予合理的處理方式，應與一般銷售的險種區分開計算。
應該看到的是，體育贊助是一個帶有很大風險性的行為，因為要真正達到贊助效果，贊助商通常需要再付出1-3倍於贊助經費的花費用於廣告、推廣等活動來啟動實施贊助計劃。有關專家表示，選擇體育贊助要特別慎重。只有管理得很好，才能帶來收益。
據統計，在贊助亞特蘭大奧運會的200多個企業中，只有約25%的企業得到回報，有些企業只得到一些短期效益，有些企業甚至血本無歸。
那麼，這種贊助行為是否應該得以控制呢？「這是無法控制，這種品牌效應很大，從公司的品牌行銷的角度，都會願意這么做。」朱俊生說，「現在提供的基本上是以意外傷害保險為主的險種，而體育保險涵蓋的范圍應是更為廣泛的，如賽事轉播等。與責任相關的險種。而這些也是保險公司認為可以作為一項新的業務拓展的想法。」
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