分紅保險產品形式不符合監管要求

㈠ 按照中國保監會頒布的《個人分紅保險精算規定》，紅利分配應當遵循的原則是什麼

紅利分配應當遵循的原則包括公平性原則和可持續性原則。

㈡ 保險職業信息不符合監管要求是什麼意思

不符合保險條例中的職業規定

㈢ 分紅險的監管模式

保障保單持有人利益和保證壽險公司具備持續經營能力是保險監管機構對分紅保險業務監管的核心內容。但是在不同的紅利分配方法下保險監管的理念和模式是不同的。
美國壽險公司提供的分紅保單大都以現金紅利法進行盈餘分配，分紅保險的監管模式屬於「市場導向」型的。因為在現金紅利法下，雖然壽險公司有權決定當期的可分配盈餘，也可根據經濟形勢的變動來調整紅利，並將部分盈餘留存至期末發放末期紅利，但是鑒於高度的市場競爭以及客戶投資理財的日趨專業化，壽險公司一般不會留存過多的盈餘在分紅基金內。再加上按照貢獻法計算每張保單的紅利，透明度較高，壽險公司可操控的餘地較小。因此對現金紅利法分配的分紅保險的監管理念是：在市場比較透明和有效的前提下，保單紅利水平是潛在客戶選擇壽險公司的重要依據。除了產品質量和服務水平外，保持具有競爭力的保單紅利支付是壽險公司爭取更多市場份額的關鍵因素。因此不論是相互型壽險公司還是股份制壽險公司經營的分紅保險，美國保險監督官協會將分紅基金的盈餘分配看成是一種市場行為，對盈餘分配過程中的相關決策完全由公司董事會在考慮了指定精算師的意見後，通過分析公司的長期發展戰略和比較市場其他競爭主體的分紅水平後做出的判斷，監管機構並不過多地干預壽險公司的紅利政策，只是提出了一些精算指導原則供壽險公司的精算師在職業准則范圍內參考。
英國壽險市場的分紅保單全部採用增額紅利分配方法，在這種分配方式下，不論是其每期增額紅利的決定還是末期紅利的決定都賦予了壽險公司很大的隨意性。因此分紅保單盈餘分配的透明度以及對保單持有人合理預期的考慮長期以來一直是保險監管機構關注的焦點，「自由與公開化」成為英國分紅保險監管的主導思想。為了提高分紅保單盈餘分配的透明度、改進盈餘分配管理措施，從2001年2月開始，英國金融服務監管局(FinancialServiceAuthority，FSA)開始對分紅保單的經營管理以及分紅保單持有人的利益保障進行一次全面、系統的整理和回顧，發布了167號咨詢公告，要求壽險公司採用財務管理操作慣例與原則(，PPFM)管理分紅業務。
P甲M針對分紅基金的紅利支付方式、投資策略、業務風險、分紅基金的費用收取和分攤、可繼承資產、新業務、以及股東利益分配等方面做出規定和要求。PPFM監管的重點體現在兩個方面：一是著重強調了分紅基金管理中的信息公開與披露制度。雖然FSA沒有直接規定與限制壽險公司的具體盈餘分配行為，但是壽險公司必須向FSA、保單持有人提供充分、完備的信息。二是PPFM沒有直接提出保單持有人的合理預期，但要求壽險公司在一個較為透明的環境中運作分紅基金，尤其是要求壽險公司的指定精算師對紅利平滑、費用的收取與分攤、投資資產的分配與收益的分攤等方面的操作方式與相關信息做出解釋和說明，指定精算師必須把維護保單持有人的合理預期，保障投保人的利益作為自己的首要職責。因此財務管理操作慣例與原則的實施，使英國分紅保險的經營和管理更加透明和公開化，保單持有人的利益也得到更好地保障。
美國分紅保險的盈餘分配採用現金紅利法，倡導「市場主導型」的監管模式，英國分紅保險的盈餘分配採用增額紅利法，倡導的是「自由和公開化」的監管模式。我國分紅保險的盈餘分配同時採用了現金紅利法和增額紅利法，兩種紅利分配方法貫穿於同一張分紅保單中，雖然對保單持有人來說紅利的選擇權增加了，但是保險公司的紅利分配更加復雜，對分紅保險的監管也提出了更高的要求。由於我國的分紅保險市場剛剛形成，無論是壽險公司對分紅保險業務的經營管理還是保險監管機構對分紅保險的監管規定都不很成熟，從保護保單持有人的利益和規范我國分紅保險市場出發，有必要探討符合我國分紅保險發展的監管模式，那就是在信息披露公開、透明基礎上的市場導向型的監管模式，並把以下幾個方面作為未來分紅保險監管政策和措施改進和完善的主要方向。
1.明確分紅基金的盈餘來源
確認和分配分紅保險產生的盈餘是分紅保險經營管理和監管的核心。目前壽險市場分紅保險的盈餘分配沒有一個統一的標准，有「三差收益」分紅，也有「二差收益」分紅和「一差收益」分紅。有些壽險公司只將產生利源的部分拿來分配，而隱藏可能發生損失的部分，這種紅利分配的做法將誤導投保人對紅利的合理預期，忽視分紅保單中蘊含的風險。因此監管機構必須明確分紅保險的盈餘來源與確定方法，無論是死差異、利差異、費差異還是退保益、投資資產增值等都應當列入分紅保單持有人能夠獲得的保單盈餘部分，然後按相應的紅利分配法進行分紅。只有這樣才能讓投保人選擇那些業務經營穩健、紅利水平穩定的壽險公司，才有利於保險市場的公平競爭。
2.監管分紅保險的盈餘分配
我國分紅保險精算規定中允許選擇兩種紅利分配方式，即現金紅利和增額紅利。現金紅利法和增額紅利法對保單資產份額、責任准備金、資產負債狀況以及公司現金流量的影響不同，所體現的透明度以及內涵的公平性也不同，在具體操作和會計處理上也存在較大的差別。但是目前各家壽險公司對兩種紅利分配方法在實際操作中缺乏統一的標准，很難讓保單持有人產生理性的信服感，更不用說形成對未來紅利水平的合理預期。因此為了保證壽險公司所採取的盈餘分配方法和紅利政策的長期性和持續性，同時切實保障保單持有人的利益，保險監管機構應當對不同分配方法在財務報告中的處理原則和方法做出更加詳細的規定，尤其對那些多年沒有產生盈餘的分紅基金，要求公司的精算師依據未來宏觀經濟形勢的變化、利率的波動、資本市場的發展和投資收益水平等因素做出合理和謹慎的判斷，並出具精算聲明書。
3.強調分紅保險的透明和信息披露
不論是採用現金紅利法還是增額紅利法，分紅保險的紅利計算和分配是一個復雜的過程，保單持有人很難清晰地理解，也無法在自身利益受到影響時做出正確的判斷和採取保護的措施。因此強調分紅保險基金管理中的信息公開和披露制度是我國保險監管的一項重要內容，保險監管機構除了規定要求保險公司每一會計年度應當至少向保單持有人寄送一次分紅業績報告，使用非專業性語言說明分紅何險的投資收益情況、費用支出和費用分攤方法、本年度的盈餘和可分配盈餘、保單持有人應獲得紅利金額、增額後的保險金額、紅利計算的基礎和計算方法等外，為了提高紅利分配的透明度，監管機構可以借鑒英國的「財務管理操作慣例和原則」，要求各家壽險公司提供充分和完備的信息，以正式文件形式解釋和說明年度紅利和末期紅利的決定方法、增額的紅利利率、分紅基金資產和分紅業務負債之間的匹配程度、分紅基金可能面臨的業務風險、壽險公司決定分紅基金能夠承保的新業務量的方法和相關的操作以及紅利在不同年代、不同類型保單持有人之間的分配情況等，以便保險監管機構、保單持有人對壽險公司的經營行為做出適當的判斷。
4.加快我國指定精算師制度建設
在英國、美國以及其他許多國家，保證紅利分配的公平、客觀是指定精算師的重要職責之一。指定精算師需要在考慮保單持有人的利益後對分紅基金盈餘分配的合理性和公平性提出相關建議，公司董事會考慮指定精算師提供的意見後作出盈餘分配決策。指定精算師負責對保單持有人的合理預期做出解釋，代表監管機構來維護保單持有人的利益，在保險公司內部扮演監督人和咨詢人的角色。我國保險監管機構雖然要求各家壽險公司的精算責任人必須在公司提供的分紅保險專題財務報告和分紅業務年度報告上簽字，但是我國的精算責任人更多代表著一種財務管理人的角色，而不是監管人的角色。因此為了更加公正地維護保單持有人的利益，尊重保單持有人的合理預期，保險監管機構應該與精算協會通力合作，加快我國指定精算師制度建設，制定和完善指定精算師報告體系，利用指定精算師的法律職能對分紅基金進行正規、有效的監管。
5.重視保單持有人的合理預期
保單持有人的合理預期代表了保單持有人對未來紅利水平及分配方式的預期，它是建立在公司提供的產品說明以及保單紅利演示基礎上的。壽險公司在進行分紅業務管理和盈餘分配時必須考慮保單持有人的合理預期。它是衡量分紅保單經營管理，尤其是盈餘分配中保單持有人的利益是否得到保障的重要標准，也是解決保單持有人和保險公司之間利益沖突的有效途徑。重視保單持有人的合理預期已成為監管機構和精算界日益關注的焦點，我國由於分紅保險開辦的時間很短，無論是壽險公司還是保險監管機構對保單持有人的合理預期並沒有引起真正的重視，不合實情的紅利演示、銷售過程中承諾高回報、隱瞞紅利的不確定性等誤導客戶產生合理預期的行為時有發生，對分紅保險市場的發展極為不利。因此就這個問題，保險監管機構必須引起足夠的重視，委託精算協會在借鑒保險業發達國家經驗的基礎上制定精算實務准則，提出與分紅保險有關的精算指導原則作為分紅基金管理和盈餘分配的具體標准和依據。利用指定精算師的職責，在信息公開化的基礎上，逐漸培養保單持有人形成正確、合理的保單預期，為分紅市場的成熟創造條件。

㈣ 分紅保險的保障形式是什麼，有哪些形式又不是什麼形式為什麼

你問分紅保險的保障形式，也就是你准備買保險 。告訴你我的切膚之痛：我買了生命人壽保險公司的產品（被銀行工作人員忽悠的，當時沒有跟我說是買保險，只說是存錢利息高等等），當我要用錢了連本金也保不住。痛啊！

㈤ 監管新規對保險產品形態影響

另外對於保證保險來說，保險公司還需重點落實保證義務履行、信用風險管控的主體責任，發揮保證保險產品在社會信用管理中的增信保障作用。

保證保險產品的「審批改備案」，在強化監管的同時也將有力促進創新。對於保險公司而言，此次改革既是機遇也是挑戰，更啟示其抓住監管導向，不斷提高產品質量和水平，面向市場深耕細作。

㈥ 為什麼保險公司對全體保單持有人實施分紅計劃這種行為不符合監管要求

只要是分紅保單！在投保單上，保險人應如實告知投保人！保單利益不確定性，任何分紅險種應提交保監會審核備案才能出售。