保險產品價格相差如此之大

A. 為什麼類似的保險產品，價格差異那麼大

因為你不專業，所以對比的只是表面現象。所有保險產品都是經過專業的保險精算師計算出來的，精算師的計算依據是國家發布的《生命表》，所有保險產品，只要保障內容相同，保費不會有太大差別。有較大差別，說明保障內容是不同的。保障內容不僅僅是體現在保額上，如何賠付，保障范圍等等都關繫到保障成本。
舉個幾個簡單的例子，
比如重疾險，相同的保額和重疾保障種類，普通人只會對比保額和重疾種類高低，保費高低。但如果沒有發生重疾就身故了，如何賠付，一般人是看不到的。因為重疾發病率雖然高，但也有相當一部分人沒有發生重疾就身故了。沒有發生重疾就身故了，是按保額賠付，還是退還保費，這點就是重疾險價格的差別。甚至可以相差好幾千。

B. 不同的保險公司，為什麼保費差異如此巨大

想要了解「為什麼不同的保險公司，為什麼保費差異如此巨大」的原因就不得不說一下什麼影響保險的定價呢？

一、保費構成

以大家常用的手機為例，根據品牌、配置的不同，不同品牌的手機價格相差很大，買保險也同樣存在這個問題。

中國目前雖然有近 200 家保險公司，但每家公司成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同，所以才導致了價格上的差異。

我們每年交的保費，主要是受如下因素構成：

這張圖很明確地顯示出，保費是由純保費和附加保費兩大塊構成的。

二、純保費

純保費是保險公司拿來理賠和投資使用的，主要包含風險保費和儲蓄保費兩個部分。

• 風險保費：專門用於賠付承保期間出現的理賠費用，雖然這部分費用無法具體確定，但卻可以大致估算。

比如一個人未來一年內發生意外的概率很推測，但對於 1000 萬個人一年內發生意外的次數，相對來講是一個固定值。

• 儲蓄保費：這部分是保險公司專門留出來，用來賺取投資收益的。

由於投資風格不同，不同公司的投資收益也會不一樣，深藍君在《2018保險公司投資收益分析，什麼是三差？保險公司盈利模式解讀》一文中，搜集了過去幾年保險行業的投資與收益情況，有興趣的朋友可以看一下。

三、附加保費

附加保費主要是保險公司其它方面運營的成本。這就像開了一家超市，除去基本的進貨成本，還有很多其它的開銷要考慮。

對於保險公司來說，需要考慮到場地的租金、員工的工資、電腦 IT 設備、巨額的廣告投入、銷售的傭金等。

除此之外，保險公司還要預留一部分的利潤，具體留多少，和保險公司的經營策略有關，有的喜歡高舉高打，有的喜歡薄利多銷。

這兩種策略沒有絕對的對與錯，只是不同公司之間的競爭手段差異而已，就像幾年前小米手機，憑借性價比高的優勢，現在也獲得了較大的市場份額。

四、寫在最後

綜上所述，不同公司產品價格的差異，是由經營成本、銷售策略、歷史背景等多種因素決定的，並通過復雜的計算下得到的結果，不能一概而論。

拓展閱讀：

《為什麼不同公司，保險價格差異巨大？》

《2018保險公司投資收益分析，什麼是三差？保險公司盈利模式解讀》

C. 為什麼不同保險公司的車險報價相差那麼大

眾保汽車俱樂部為您答疑：
為什麼不同保險公司的車險報價相差那麼大？
具體要看您是否是在同一個渠道詢價，如果是渠道不同，價格影響會比較大。
在保險公司的報價渠道中，網銷和電銷價格是最低的，其他渠道還有互聯網第三方平台、4S店、保險代理人、維修廠等等，每個渠道的費用都會不一樣。
如果確定渠道相同，那麼影響價格的就是險種以及保額了。比方說，三大家的保險公司價格相差不會太多，最多是幾百塊之內，但如果有特別便宜的車險，就要注意了，因為很可能在保額和險種上做文章，有些不勾選，或者保額降一點，自然價格會貴。
眾保汽車俱樂部，伴您一路安全出行！

D. 為什麼保險公司的產品和保險超市的產品一樣,價格卻相差太大

因為不同保險產品保障內容不一樣，所以每個保險產品的費率也不一樣。

E. 為什麼不同保險公司的產品，價格相差這么大

保險公司都會有精算團隊對本公司的產品進行功能設計、條款設置以及定價，不同保險公司的產品偏重點不太相同，當然不同價格的產品，條款的質量也不盡相同，這放在哪一個行業的道理都是一樣的。但是國內的保險產品都是要經過監管機構審核備案才能上市，是沒有問題，有的公司願意賣價格低的產品有的願意賣價格高的產品，這是公司經營策略的問題。對於消費者而言，結合自己的預算綜合考慮就行。

F. 保障差不多，為什麼保險產品價格差別那麼大

因為你不專業，所以對比的只是表面現象。所有保險產品都是經過專業的保險精算師計算出來的，精算師的計算依據是國家發布的《生命表》，所有保險產品，只要保障內容相同，保費不會有太大差別。有較大差別，說明保障內容是不同的。保障內容不僅僅是體現在保額上，如何賠付，保障范圍等等都關繫到保障成本。
舉個幾個簡單的例子，
比如重疾險，相同的保額和重疾保障種類，普通人只會對比保額和重疾種類高低，保費高低。但如果沒有發生重疾就身故了，如何賠付，一般人是看不到的。因為重疾發病率雖然高，但也有相當一部分人沒有發生重疾就身故了。沒有發生重疾就身故了，是按保額賠付，還是退還保費，這點就是重疾險價格的差別。甚至可以相差好幾千。
再比如住院醫療險，普通人只會對比保費和保額，誰的保額高且保費便宜。但專業的人卻對比的是保證續保條款。因為醫療險都是交一年保一年的，根據年齡繳費，下一年繳費才可以繼續保。但如果健康狀況發生改變或發生理賠了，下一年是不是可以繼續給保？保證次年續保和不保證次年續保，保費肯定是不同的。還有保證續保，但會不會因為健康狀況發生改變或有理賠了，需要針對個人進行加費才可以給續保？保證不因個人健康因素加費和不保證不加費，保費也不一樣。另外，如果險種停售，是否保證續保後續替代險種？這也是影響保費的因素。所以，是否保證續保要比保額和保費更加重要，不給續保，保額再高，保費再便宜又有什麼意義呢？
例子有很多，不再多說。
相同的保障，保費便宜，說明肯定會失去一些保障范圍。如果保險代理人給你推薦險種只是單純的對比保費，這就是忽悠人的。

G. 保障相同，為什麼保險產品的價格不同

相信經常貨比三家的人在買保險時會有這樣的疑惑：為什麼所保的東西差不多，但是來自不同的保險公司，價格是不一樣的？
如果同種類型，保險責任相似，大家肯定會選擇價格偏低的那款哈。
那麼為什麼同類保險不同公司，保費差距就那麼大呢?這思路其實跟為什麼港版和大陸版的iphone價格有差異一樣。
保險產品的誕生和定價
任何商品的價格都是根據成本來定的。我們先來了解一下保險產品的「成長」過程吧。
通常保險產品的誕生分為以下幾個階段：產品創意(從Idea到Good Idea)-產品形態設計、測試-初步定型-精算定價-制定合同條款-成品。
任何一款爆款，必定有大眾的痛點。所以說，關注到用戶的需求，才是產品最終贏得用戶的根本因素。
在產品創意這塊，保險公司就要搭好公司跟客戶之間的這座橋，根據用戶需求想出一些idea，然後在這個基礎上選出可行性和回報度都很高的good idea。
在這個階段，保險公司會通過各種渠道了解用戶的需求，比如不同年齡層用戶的需要什麼樣的保障，可以接受的額度是多少，家庭的情況等等。通常也會採取現場調研、發放調查問卷、召開座談會等調研形式。
而所謂的產品形態設計就是確定保險產品的屬性，比如它是一款什麼類型的保險，是分紅險還是萬能險?終身壽險還是兩全險?在這個基礎上，也會相對應地確定投保年齡、保障期限等等。
大框架出來後其餘的事情就好辦多了。所以產品設計出來後的根據客戶和產品的銷售渠道進行測試、再反饋出結果，從而最終敲定保險的類型、定價、出成品。
整個流程下來，所花費的時間和精力成本都是比較高的。
那麼一款保險產品到底是怎樣定價的呢?
保險公司有個專業的精算部門，他們會根據生命表、預定利率、公司運營成本來敲定保險產品的價格。
生命表又叫死亡表，運用統計方法和概率論，反映出一個國家或者區域人口死亡的規律。
這個表主要影響養老金和壽險產品。預期壽命越長，賠付期限延後，成本低，保費有可能下降，對於養老保險，預期壽命越長卻意味著保險公司賠付額越多，保費或許會上漲。
至於醫療、意外保險，影響風險保費的主要因素是疾病發生率和意外發生率，精算部對以往歷史發生規律及概率進行總結，將其作為定價依據。
同類保險產品不同公司價格差很大的原因
前面說了那麼多都是在為這部分的內容作鋪墊。不同保險公司產品價格差距主要是由這幾個因素決定的：運營成本、預定利率、預留利潤。
運營成本
市場上保險公司那麼多，規模大小、人員組成、營銷方式、市場定位不同，運營成本自然也不同。
而最直接的運營成本，無非就是員工工資、辦公室租金、物業管理費以及辦公物品配置等等。如果是像平安這樣大型的全國性保險公司，除了一些基礎的運營成本外，廣告費都不少。
預期利率
預期利率就是我們常說的預期收益率，也就是保險公司給客戶的一個回報率。一般保險公司會根據這款產品的未來預估回報來設置預定利率。
目前市面上的重疾險預定利率主要在3.5%左右，差別不大，對保費影響也不大。但是對於分紅型理財險，預定利率起重要作用。
預留利潤
所謂預留利潤就是看保險公司給自己留下的利潤空間是多大，這就關繫到保險公司賺多賺少了。不同的保險公司銷售策略不同，有的重「質」不重量，有採取薄利多銷的方式。比如說有的保險公司定的價格是成本價的2倍，有的是1.5倍，那麼定為成本1.5倍的保險產品價格肯定比較低，更容易吸引人，賣出的產品數量可能會更多。這樣來看的話，如果預留利潤較少，但是產品銷量大，總體利潤也還是不錯的。
明白了這些後，你就會明白為什麼同款保險產品，不同公司的定價不一樣了。
當然，回歸到希望性價比高的廣大群眾層面上，我們也不能一昧按價格最低的標准來選擇保險產品。多關注產品保障的內容，適合自己，才是最重要的。

H. 大小保險公司為什麼保費不同，是什麼造成這種差異

大小保險公司保費不同，是什麼造成這種差異？
保險產品定價的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費成本主要由風險保費、運營成本和利潤這三個部分組成；而市場因素更多是從保險公司市場定位及未來對市場的預期出發，從而對價格產生影響。
1、成本對大小保險公司保費差異的影響
（1） 風險保費
風險保費是針對保險產品保障的責任，通過一系列風險指標來計算得出的數值，每個公司都會有自身的精算師團隊來計算。一般情況下同樣的保障責任，計算出來的風險保費差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風險保費在成本中，不是影響保費價格差別的因素。
（2）運營成本
運營成本涉及宣傳費用、渠道費用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產品，還會拓展代理人、經紀公司、網銷、電銷這些渠道一同協助銷售產品。而公司人力成本方面，保險公司也和其他公司一樣，需要各個職能部門保證公司的運作。大公司設立的分支機構多，組織架構龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產品成本差距了。
（3）利潤
大公司一般有著雄厚的經濟實力，一般來說成本越高，體量越大，預留的利潤也會越多。因為大公司為了保持大規模整體的積極運轉，對利潤的要求會比小公司更高。小公司期待打開市場，把保費利潤讓利給客戶，所以就會造成保費價格差異大的情況。
2、市場因素對大小保險公司保費差異的影響
（1）市場競爭—小公司之殤
國內的保險市場競爭激烈，大公司在行業內不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動的優勢。而小保險公司的運營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時，想要在市場上佔得一席之地，必須在產品上下功夫，所以在產品保費定價上較為激進，讓利給客戶，期待用產品打開市場。
（2）客戶口碑—大公司之患
大公司經營成本高企、利潤要求高，產品價格就一定會居高不下嗎？其實大保險公司的保險產品價格也有一定下調的空間，但為什麼不降低保費價格，讓利給客戶呢。其實情況有點類似當前的房價。大公司長期經營積累了大量的客戶，保費價格一旦下調，不僅對已購買客戶的消費心理帶來很大的負面影響，還會嚴重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產生大規模的保費斷繳和退保對保險公司的正常運轉不利。所以大公司的產品也不敢輕易調低保費價格。
希望以上回答能對您有所幫助！

I. 為什麼不同的保險公司，同類保險產品價格相差巨大

品牌影響力，廣告費等等都會影響。
保險實質需要看保障內容本身，對比性價比。保險公司的品牌之類的參考一下就行了。