年金定價保險產品定價

A. 保險業的4.025預定利率你知道多少

2019年8月30日，銀保監會通知要調整年金險的利率政策。

一石激起千層浪，廣大保險業務員紛紛奔走告知，預定利率 4.025% 的年金險馬上就要停售了，以後收益只會越來越低，大家且買且珍惜……

相信不少朋友都會感到焦慮，自己是否需要趕緊買一份？

一、4.025% 年金，真那麼好？

很多人都說預定利率 4.025% 的年金好，但具體好在哪裡卻說不清楚。我們一起來看看：

1、預定利率，到底是什麼？

簡單來說，預定利率是保險定價時需要用到的一個參數。

預定利率越高，年金險的收益就越高，而 4.025% 就是市場上最高的預定利率，對應產品的收益也會相對高一點。

不過由於保險公司存在各種各樣的費用，我們最終拿到手的收益，通常都會比預定利率低一些。

2、4.025% 年金，錯過不再有？

這次銀保監會公布了一份通知，和兩份相關解讀文件，其中與我們關系最密切的一段摘錄如下：

普通型養老年金，或 10 年以上的普通型長期年金，將責任准備金評估利率上限，由 4.025% 和預定利率的較小者，調整為 3.5% 和預定利率的較小者…

直接說結論：

銀保監會並未要求現有的 4.025% 年金停售，只不過以後保險公司新開發的年金險，預定利率一般不能超過 3.5%，否則就要報上去審批。

因此，市場上的 4.025% 年金還可以繼續銷售，如果大家還沒考慮清楚，那就沒必要著急購買。

二、年金險中的預定利率

市場上的年金險大致可以分為 2 類：

• 傳統型：高預定利率+ 萬能賬戶

• 分紅型：低預定利率+不確定分紅+ 萬能賬戶

預定利率就是保險公司承諾給我們的收益，預定利率越高，每年實際返的錢就越多。所以我們看到的年金險，一般都有兩份條款：年金險+萬能險。一般運作流程如下：

①投保人繳費後，在約定的時間，返還生存金、教育金、祝壽金，及不確定分紅

②這些收益一般會自動進入萬能賬戶，由萬能賬戶累計生息

③萬能賬戶類似一個活期賬戶，可以追加存入，也可以隨時取出資金

因此，年金險就像是一款可以返錢的保險，附加了一個可以自動理財的小錢包。如果有閑錢，可以隨時存進小錢包里，源源不斷地獲取收益。

三、寫在最後

雖然預定利率越高對我們越有利，但是預定利率並不是我們最後拿到手的利率，我們真正要關心的應該是內部收益率，也就是IRR，可以幫我們准確了解理財產品的收益水平。而大部分年金險，他的IRR並不高，所以深藍君並不建議普通工薪階層購買年金險，保險最主要的作用是保障，而非投資，如果連保障都沒有做充足，就失去了保險的意義。

希望這個回答可以幫助到你，如果有任何疑問，歡迎留言，謝謝。

B. 保險產品的預定利率4.025%是指什麼

預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任准備金時，預測收益率後所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。在其它假設條件不變的前提下，如果一款產品的預定利率較高，消費者投保該產品時所繳納的保費則越少，保險產品的競爭力越強。
所謂預定利率，是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，主要是參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置的。
應答時間：2020-12-07，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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C. 人壽保險的價格是怎麼確定的

由此可見，一家保險公司保費的到底貴不貴，更多的影響因素是經營成本，我們叫「附加保費」。因此如果一家公司想通過價格取勝，那麼就要努力壓縮經營成本，所以好多中小保險公司就會把公司職場選在稍微偏僻一點的寫字樓、最大限度提高員工工作效率等等。但是，一味壓縮經營成本肯定是不行的，既要節流，也要開源，所以保險投資就是很好的開源渠道。

在此，來普及一下保險公司盈利來源：費差益、死差益、利差益。費差益就是通過經營成本控制產生的收益；死差益，實際的死亡率低於生命表中的死亡率，保險公司本該賠出去的錢實際沒有賠；利差益，由於銀行利率的變化帶來的收益，大多數壽險產品，特別是年金保險都會有一個預定利率，當銀行實際利率或保險公司投資收益率高於這個預定利率時，保險公司就會有一部分利率盈餘。反之就會有「費差損」、「死差損」、「利差損」。第一項可控餘地極為有限，第二項無法控制，那麼只有第三項相對容易掌握了，因此保險公司會努力提高自己的投資收益率。

具體保險公司都可以投資什麼，怎麼賺錢，賺了錢怎麼分，我們下回再和大家嘮嘮。關注「阿拉赫赫」，咱們共同聊聊保險公司經營中的那些事。

D. 保監會產品定價利率

保監發〔2013〕62號
各人身保險公司、各保監局：
為建立符合社會主義市場經濟規律的保險費率形成機制，推動保險公司經營管理和保險監管的創新，切實保護保險消費者合法權益，促進人身保險業持續穩定健康發展，我會決定實施普通型人身保險費率政策改革。現將有關事項通知如下：
一、人身保險費率政策調整
二、人身保險費率政策改革配套措施
（一）普通型人身保險保單的法定評估利率。
1．2013年8月5日以前簽發的普通型人身保險保單法定評估利率繼續執行原規定。
2．2013年8月5日及以後簽發的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%。
3．中國保監會支持保險公司參與多層次養老保障體系建設，對國家政策鼓勵發展的養老保險業務實施差別化的准備金評估利率。2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其它普通型年金保單，保險公司採用的法定責任准備金評估利率可適當上浮，上限為法定評估利率的1.15倍和預定利率的小者。

保險產品的4.025%不是投資收益，是產品定價利率，是2013年中國保險業推行費率市場化改革後首批高定價利率產品，監管對長期年金產品設定的定價利率上限是3.5%*1.15=4.025%；定價利率越高，給客戶的保證利益也越大。至於客戶體驗到的實際收益很大程度取決於客戶本身的因素，比如健康程度，如果活得越久，領取的年金越多，個體實現的收益也越大。

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E. 2.5%定價的分紅型年金保險是什麼意思

那個是預定利率，是保險公司開發產品預定要回報給客戶的利率