選擇期繳保險產品的消費者

① 期繳保險產品目標群體

期交累計交的錢一般比躉交要多點，但是可以緩解經濟壓力，如果是報大病或是身故等風險的，選擇期交，在繳費期間出事一般後期保費就不需要再交了，
躉交一般可以少交點錢，但是一次要拿出很大一部分資金，而且分紅上面也有一些差別

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

② 向您請教關於選擇保險的問題，如您方便請幫忙解答

您好，先將重疾險和醫療險的購買要點發給您，供參考，不過最好還是要結合自己的情況來挑選。
如何選擇性價比高的重疾險的10個標准
第1.是否有4種高發輕症，為什麼說重疾險不看重疾說輕症呢？因為重疾的前25種病種都是中國保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的統一標准統一條款統一釋義，各家保險公司一模一樣，所以不用看，而這前25種重疾呢，佔了所有理賠數據的95%，那輕症和中症保監沒有做規定，各家公司不太一樣，因此我們要看有沒有4種高發輕症，第一個叫極早期惡性病變，比如說原位癌、何傑金氏病、皮膚癌、前列腺癌、慢性淋巴細胞白血病，第二個叫冠狀動脈介入，也就是我們通常所說的心臟支架，第三叫不典型的心肌梗死，第四個就是輕微腦中風，總結一下就是極早癌症及心腦血管疾病。
第2.要看是否有被保險人的輕症豁免責任，大家都知道豁免分為5種，輕症豁免、中症豁免、重疾豁免、身故豁免和全殘豁免，而輕症是最容易發生的，顯然對於消費者來說輕症豁免是最重要的，因為一旦發生輕症就不用繳納以後的保費，而輕症豁免這個責任是中國大陸的首創、獨創，尤其要選擇自帶輕症豁免的條款，如果說一個重疾險交20年保障到終身，如果在繳費期間內，比如說第5年患了一個輕症，做了一個心臟支架手術，那後面15年的保費都不用交了。但合同還繼續有效，還可以再賠付其他的以輕症、中症以及重疾的責任。
第3.就要看是否有投保人豁免，這一點主要是大人給孩子買保險的時候，如果加了投保人豁免，那大人一旦出險，孩子的保單就不用繳費了，豁免後期所有保費，而保險合同還繼續有效，這是為了保護被保險人，因為她是未成年人，沒有繳費能力，那很多人把這一點用在夫妻互保上，正所謂夫妻互保雙豁免，一方出險，兩方的保單都不用繳費了，看似非常完美，其實存在風險，因為夫妻互保是一把雙刃劍，保單是終身的，而婚姻不一定，一旦出現離婚，這張保單將非常麻煩，所以我們在規劃的時候，要綜合考慮它的利和弊，合理規劃。
第4.就要看輕症、中症和重疾是否共用保額的問題，舉例保100萬保額，第一次發生輕症賠付30萬，那再發生重疾是賠付多少呢？如果是100萬減去30萬，只賠付你70萬，那就叫共用保額，一共賠付100萬；那我們要選擇什麼樣的呢？要選擇輕症、中症和重症非共用保額，分別是額外賠付的。舉例保100萬保額，第一次發生輕症賠付30萬，再發生中症賠付你50萬，再發生重疾賠付100萬，加起來一共是180萬的保障，所以我們要選這種分別額外賠付的條款。
第5.要看輕症和中症的賠付比例，各家公司不太一樣。以輕症為例，有些公司賠付保額的20%，有些公司賠付保額的30%，有些公司賠付45%，可見差異比較大；那我們作為消費者來說應該在價格差不多的情況下，甚至選擇價格更低賠付比例更高的，這是我們最好的選擇。因為買保險買得是條款，最終保障您的利益的就是合同條款，所以我們要選擇條款最優，性價比最高的產品，對於客戶來說是最有利的。
第6.就要看輕症、中症和重症的賠付次數，各家公司不太一樣，有賠1次、2次、3次到6次的都有，那到底賠付次數多少比較合適呢？我認為無論是輕症、中症還是重症賠付次數都應在2-3次以上比較合理，很多人認為重疾1次不就夠了嗎？那是10年前的觀點，10年前我們談癌色變，認為癌症就是絕症，而10年後的今天，很多癌症都已經攻克，未來癌症也許就是慢性病，所以第一我們的重疾的治癒率越來越高，第二重疾的發病年齡越來越早，因此重疾的多次賠付非常重要，而只賠付1次的一旦患病治癒之後，你就再也沒有保障了。
第7.看等待期和間隔期，所謂等待期又叫觀察期，就是保單生效過了等待期發生風險才可以理賠，如果等待期之內，它是不能按照保額去賠付的；等待期一般是為了防止帶病投保，等待期又分為90天和180天，那肯定更短的90天比較好一些；間隔期是針對於多次賠付的重疾，2次賠付之間有一個間隔期，一般是180天或者360天，那麼我們消費者應該選擇更短的比如180天就比較好一些；因此不管是等待期還是間隔期選擇更短的是更有利。
第8.就要看多次賠付的分組或不分組的問題及如何分組的問題，有70%-80%的公司是多次賠付都是要分組賠付，比如說100種病賠5次，它是分5組賠5次，每一組賠1次，那這樣降低了一個保險公司賠付的概率，也有20%-30%的公司是不分組賠多次，比如說不分組賠2次，不分組賠3次都是有的。顯然不分組賠付的要比分組賠付的要貴一些，如果能承擔這個成本，當然選擇不分組最好，如果想保費更低一點，性價比更高一點，選擇分組的也是可以的，主要是高發重疾在不同的組里，比如說癌症、心梗、腦中風、尿毒症都在不同的組里，甚至癌症單獨分一組，這樣是比較好些。
第9.是否有癌症的二次賠付，甚至三次賠付，因為所有的重疾險，癌症是最高發的，癌症佔了所有理賠數據的60-70%，如果說加上心梗、腦中風這三種可以佔到80-85%左右，再往後尿毒症、冠狀動脈搭橋、重大器官移植這6種，佔了所有重疾險理賠率的90%，再往後前25種佔了95%，大概是這樣一個概率。而癌症又易復發和轉移，那麼能不能在間隔3年以後或者間隔5年以後再賠一次呢？這個也是很重要的一點，叫癌症的多次賠付。
第10.就一個字「早」，就是早購買，顯然保費更便宜，因為年齡越小保費越低，年齡越大，保費越貴，這是第一點；但不是最重要的一點，最重要的是早買身體健康有投保的資格。如果晚買有可能身體發生一些變化，出現一些狀況，可能就會加費，除外，甚至拒保。所以，我們要珍惜我們健康的這個時候的能夠投保的機會很重要，所以為什麼一再強調保險是要先做基礎保障後做儲蓄保障。因為基礎保障尤其是重疾險醫療險等這些保障型險種需要核保，身體出現狀況，可能就投保不了，所以一定要早投保。
【在挑選醫療險時，我們要重點關注以下幾個方面：】
1）看保障范圍：報銷哪些醫療費用？限制社保范圍嗎？有多少報銷額度？覆蓋多少醫院？
2）看報銷條件：重點關注免賠額和報銷比例
3）看續保條款：關注續保條款是否足夠寬松，不會因為身體條件變化影響續保
4）看增值服務：不少醫療險產品會附加像就醫綠色通道、費用墊付一類的增值服務，這部分注意抓大放小，詳細了解增值服務是否真的有價值

③ 買保險，選擇期繳還是躉繳好

躉繳產品好還是期繳產品好並不能一概而論，這只是保險產品通常的兩種付費方式而已。躉繳是指一次性繳清保險費用；期繳是指分期支付，如月繳、季繳、半年繳和年繳。
躉繳的優點是，一次性繳費，比較省事，而期繳則可以起到強制儲蓄的作用。此外，躉繳和期繳產品附加的險種也不相同，投保人可以通過實際需求來選擇。以某保險公司的銀保產品為例，躉繳只能附加重大疾病險種，而期繳可以附加所有的健康醫療等險種。
中低收入家庭購買保險時應該先滿足保障，再考慮投資，期繳產品比較適合。而對於保障已經全面的高收入家庭來說，則可以考慮投資比例較大的產品，躉繳產品可以一次性大額投資。

④ 保險期間和繳費期限如何選擇對我們最有利

1.繳費期限分類

保險繳費年限主要分為兩類：躉交和期交

躉交:指在購買保險的時候一次性把保費交完，後續不用再繳費。

期交：指按照一定的周期，周期可以是每月、每季或每年繳費。常見的每年交費有3、5、10、20、30、交至50歲、交至60歲、交至65歲等。

2.那麼躉交VS期交，究竟該如何選擇？

首先我們要明確一件事，繳費年限越短，總保費肯定越少。這個很好理解，就跟我們買房貸款一樣，貸款期限越短，需要支付的利息越小。

所以總保費：躉交＜年交，而期交的話則不一定。一般來講，保障類的的產品，在收入穩定的前提下，建議選擇較長時間的繳費方式。保障類的產品，通常意味著要用盡可能少的經濟投入，來轉移可能發生的較大風險。而理財險繳費年限越短越好。

3.保險期間

保險期間有一年期，長期和保一輩子的，醫療險和意外險一般是一年期的，而重疾險和壽險更多是長期，具體是選擇保多少年，要結合自己的預算來決定，沒有絕對的答案！

4.保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢：保險哪個好，怎麼買劃算，手把手教你避開保險的這些坑

⑤ 如何選擇保險繳費期限

不少投保人認為，選擇哪種繳費方式都一樣，只需要按時繳費就行了。其實，這種想法並不正確。投保人應根據自身的經濟收支狀況、收入穩定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出與保障的需求比，綜合考慮繳費方式。

如果客戶投保的是保障類保險產品，如重大疾病或終身醫療保險，最好選擇較長時間的繳費方式。因為保障類產品在於用盡可能少的保費，轉移可能發生的較大的經濟損失。保障類產品繳費期越長，分攤在每一年中的保險費用自然越少。此外，不少保障類產品有「豁免條款」，當投保人全殘或失去經濟收入時，可以免繳餘下的各期保費。

如果購買的是投資類保險，如萬能險、投連險等，在經濟能力許可的情況下，則可考慮選擇短期繳費。

⑥ 買保險必看 購買保險需要注意的幾個時期

很多保險小白很容易在投保的時候入坑，除了保險銷售人員的忽悠意外，還有自己看不懂保險合同，在投保了以後，發現買錯了，還不知道如何去退保，去維護自己的權益。之前說了保險合同相關內容，今天就講講保險裡面的猶豫期、寬限期、等待期、復效期、免賠期…，了解這些這期限可以幫助你更好的維護自己的權益哦。

1、保險空白期

保險空白期是指從保單持有人支付保費到保險公司發行官方保單的時間。

由於保險有空白期，我們應按照保險合同規定的時間及時支付保費。最好在舊的保單到期之前的幾天續保（如果是第一次，則沒有必要）。續保保單的大多數生效日期是接承接前一個保單，以實現保障「無縫對接」。

必須要注意的是：

汽車保險、意外險、醫療保險、醫療補貼保險、財產險等保險，保障期限大多是一年，明年續保必須提前幾天才能完成相關手續，即使是兩三天差距期間，也可能因為一次不幸事故而無法獲得理賠。

長期或終身型保險，請記得及時付款。當然，保險公司會給被保險人一個寬限期，在此期間仍然可以給你支付保障，這是我們後來需要談的。

2、猶豫期

猶豫期也稱為冷卻器。這意味著在被保險人簽署保險單一段時間後（通常為10天，銀行擔保渠道為15天），他對購買的保險不滿意，可以無條件地給予退保並退還相應的保費 。

當你購買它時，你發現它與你想像的保障不匹配，或者你在購買保險後與你的家人談判，但家庭成員不同意，導致你去退保。好的，在此期間，保險公司無條件退還保費。這可以說是對被保險人非常有利的時間節點。

猶豫期內退保，還需要注意以下幾點：

（1）當主保險退保時，附加保險必須同時在退保處理；

（2）收到保險單後，您必須親自填寫保單收據。保險公司對猶豫期確定基於收到日期開始計算。

（3）被保險人應仔細閱讀保險條款。如果你有理解偏差，你應該及時詢問代理人以避免誤保。

（4）如果在猶豫期范圍內退保，被保險人不需要任何理由，但必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

（5）目前，中國保險監督管理委員會要求所有保險公司對購買投資連結保險和分紅保險的客戶進行100％電話回訪。投保人和被保險人應該抓住這個機會，通過電話從代理人驗證他們的權利，並與回訪的人核實，以確保合同能夠滿足需要，並為自己和他們的家人提供保障。

（6）只有長期保險有猶豫期，短期保險沒有猶豫期。

3、等待期

等待期，即觀察期、免賠期，是指保險合同生效後的一段時間（一般醫療保險類別的等待期為一個月，重大疾病將有90天，180天，360天，具體以保險公司險種條款為准)，保險公司不負責。一般來說，大多數醫療保險和重大疾病保險都有觀察期。

等待期是為了防止被保險人知道保險事件將發生，並立即投保以獲得經濟補償，即逆選擇。

因為一些保險，如健康保險，有觀察期限制，購買此類保險產品時，應選擇長期保險，或選擇短期保險產品但保證續保的一年保險產品，保險觀察期僅適用於第一個保險年度。在保險消費者續保之後，沒有額外的保險觀察期。換句話說，即使被保險人在續保之後的第二天發生了保險事故，您也可以獲得保險賠償。

4、寬限期

也就是說，在第一次支付保險費後，如果被保險人未及時支付費用，保險公司將給予被保險人60天的寬限期，保險合同將繼續有效只要被保險人在寬限期內支付保險費。

重要的是要注意，如果在寬限期內發生保險事件，保險公司仍然支付保險費，但保險費和所欠的利息將從保險費中提取。因此，保費仍然需要盡快交付。

通常，意外險沒有寬限期，壽險有寬限期。應該注意的是，當你簽署保單時，你應該注意看看保費逾期選項是自動提前還是暫停。要獲得寬限期，您必須選擇「自動預付款」。

5、復效期

復效期是指保險在兩年內到期的期間。如果你將來很長一段時間，你可能無法支付保費，那麼你可以選擇退保和保單中止。只有退保會有丟失，而選擇保單來中止則不一樣。保單中止（寬限期60天後，如果保費尚未交，保單將自動暫停），則在此期間不會享受保障。在繼續享受之前，您需要向保險公司申請恢復保單。請記住，它是在2年內！

知道了以上的幾個期限就可以很好的幫助我們投保啦，知道這些其實很簡單，重點還是在於它們很容易被我們忽視，所以我們在投保的時候要注意這些，還有看清保險合同和免責條款，以免在未來出現不必要的糾紛。

更多的關於保險期限的內容參考這個鏈接吧保險期限

⑦ 長期保險繳費期限怎麼選擇最好

保費的繳納一般有兩種，一種是躉交即一次性繳清，一種是分期繳納保費。一般來說，根據家庭收入選擇繳費方。
對於現在收入還不錯，但是收入不穩定的人群，採取躉交的方式比較穩妥，以免後期因為經濟條件受到影響，從而影響到了保費正常的繳納
分期繳納適合現在經濟實力不夠強，但是具有持續長時間支付保費的能力，一般情況下，這類人群收入穩定，經濟狀況也還不錯，可以採用分期繳納的方式來延長繳費時間，這樣不會給自己在短時間內造成很大的經濟壓力，也能獲得更大的保障。
而對於中低收入的家庭來說，可以採取月繳的方式。如果在投保時選擇附加了保費豁免或者是保險自帶有保費豁免的功能，建議選擇盡量長時間的繳費期間。在繳費期間內，一旦出現保單約定的事項獲得賠付時，後期的保險費不用繼續繳納但是保障還繼續有效。
無論是選擇躉交還是期交，無論是選擇年繳還是月繳，都要結合具體的實際情況來看，適合自己的才是最好的。

⑧ 購買保險可以選擇哪些交費方式

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小諾解答：

您好！

短期健康保險的保費通常要求一次性付清，即所謂的躉交。長期健康保險的交費方式有兩種：躉交與期交。期交是指分期支付，可分為月交、季交、半年交和年交，其中以年交最為常見。年交是指一年交一次保費，同時，保險合同會規定整個交費期限，即為10年交、15年交、20年交、30年交等等。建議投保長期保險者，選擇期交方式較為合適。因為保障類的產品意在用盡可能少的保費投入，轉移可能發生的較大的經濟損失，資費期越長，分攤在每一年中的保險費也就自然越少，相對來說，保障性就超強。另外，有不少健康保險產品在保險責任設計中，還向消費者提供"保費豁免條款"，當投保人全殘或失去經濟收入時，可以免交餘下的各項保費。這樣，選擇較長的交費期限更符合投保人和被保人的利益。

⑨ 消費者保險選擇報告

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2016年保險消費者信任度最低的購買渠道是互聯網金融公司。
3月15日，保監會保險消費者權益保護局與中國保險保障基金有限責任公司在北京聯合發布了《2016年中國保險消費者信心指數報告》。報告顯示，2016年中國保險消費者信心指數為71.2，比中值50高出42.4%，相比2015年69.2的水平有所提高。
從中國保險消費者信心指數的五大一級指標來看，和2015年相比，保險環境信心、消費信任偏好、行業運行狀況這三大指標都有所上升。而消費者保險業信任度則比2015年下降了0.2，保險消費意願下降了1.8。對此，中國保險保障基金有限責任公司董事長兼總經理任建國表示，2016年中國保險消費者信心指數比去年有所提升，反映出消費者的信心有所增強。一方面體現在保險業整個發展環境得到改善，另一方面體現在人民群眾的保險意識有很大的提高。不過，盡管保險公司今年來對理賠服務高度重視，但是在銷售服務方面，誠信銷售評價微降，說明營銷服務方面還有待加強。
2016年保險消費者信心指數一級指標得分及與2015年對比。
報告顯示，消費者對購買渠道信任度從高到低的排名分別是：保險公司、銀行、保險中介、互聯網金融公司，這個信任度排名與2015年一致。其中，71%的受訪者表示最信任保險公司，而保險中介、互聯網金融公司渠道的排名比較靠後。有受訪者反映，保險中介存在代理人解答不專業、服務不主動、人員不穩定的弊端；對於互聯網金融公司渠道，消費者表示產品宣傳存在華而不實的情況、產品咨詢解答反應慢、理賠的便捷性不高，對於這兩個銷售渠道，消費者期待能夠在專業性、精準性方面提高質量。另外，有部分受訪者也表示，銀保渠道也存在銷售專業性不夠、售後服務跟不上等問題。針對該渠道，消費者期待在銷售規范性、人員專業性方面有所加強。
2016年保險消費者最信任購買渠道佔比情況及與2015年對比（%）。
2016年，保險消費意願為68.6，與2015年相比穩中有升，保險消費黏性進一步增強，保險服務質量得到充分認可。2016年，行業運行狀況得分為78.7，較2015年有所上升，去年保險業提供風險保障金額2372.8萬億元，同比增長38.1%，客觀上印證了保險消費者對行業信心提升、對行業發展預期更加樂觀的心態。
報告顯示，保險消費者仍存在三點需求和期待。一是多數消費者優先配置保障型產品，其中重疾保險滲透率較高，期待開發更多惠民保險產品。建議設計更加偏向大眾、保費低廉的保險產品，進行普遍推廣；還建議針對特殊人群，如：老人、警察等，開發有針對性的保險產品。
二是保險服務質量提升，消費者期待更多人文、貼心的服務設計理念。即售前服務需要更有針對性，有量身定製的保險方案；售後服務需要更有連續性，業務員不要頻繁更換，避免出現無人負責的真空地帶；理賠服務需要更高便捷性，理賠手續還需進一步簡化。
三是保險信心穩步提高，行業需要擴大正面宣傳教育，正向引導消費者。一方面，行業應當加強保險理念宣傳，提高宣傳頻率和范圍，進一步提高保險的普及度和大眾認可度；另一方面，一個健康運行的市場離不開理性的消費者，行業還需著力消費者教育，營造良好的發展基礎。
保監會消保局局長呂宙表示，保監會高度重視消費者權益保護。例如，監管部門展開了針對損害消費者權益的亮劍行動，不僅追究相關責任者的責任，也追究高管責任，去年亮劍行動組織71個檢查組，約出動300多位監管人員，共對75家機構、98人作出處罰，罰款超過1300多萬。同時，督促保險公司落實主體責任，通過服務評價要求保險公司改進服務。特別是對保險公司投訴比較靠後的公司向社會公布，並開展談話。

⑩ 保費分幾年交最劃算

1.買了保障型產品，交費期應盡可能長市面上的長期壽險產品，其保險費多為躉交、3年、5年、10年等形式（20年-終身交費較少）。如何定奪交費期限的長短，有很多需要考慮的因素。單從產品類型角度而言，如果消費者買了保障型產品，那就應該選擇較長時間的交費方式。但是保障類產品最好運用好杠桿作用，用盡可能少的保費投入，轉移盡可能大的風險。還值得注意的是，不少壽險產品條款有「豁免條款」，當投保人全殘或身故時，可免交餘下保費。如果投保人起初就把所有保費都交齊了，「豁免」自然也就沒有意義。此外，有重大疾病理賠數據顯示，40%的風險發生在交費6年內，保險公司對合同約定事項理賠的同時，合同也隨之終止，消費者也就不用再交費。換言之，太早交齊保費也許不是那麼「劃算」。
2.如果是理財保險，就在短時間內交齊熟悉保險產品的消費者都知道，市面上除了保障型保險之外，還會有理財型保險。一般而言，長期理財型保險也分躉交與期交，它與純保障型產品的不同之處包括：投保人交納保費滿足一定的期限之後，保險公司會進行紅利返還，投保人能獲取一定的收益。這樣一來，理財型保險就存在保值增值的問題。隨著投保人年齡推移，這種差值會越來越大。這也意味著，理財型產品客戶在有足夠經濟能力的前提下，可縮短交費期限。既然是理財型保險，那麼就會涉及到本金和利息。我們都知道滾雪球的原理，投入的本金越多，雪球滾動起來獲取的收益當然就越大。同樣的時間，不一樣的本金，收益必然有差距。分紅型壽險產品一般都是向消費者提供復利，如果在較短時間內完成交費，也就能在未來時間中，充分利用復利來達到累積財富的目的。
3.需匹配收入周期，在退休前結束最好一般而言，同樣的保障交費期越短則意味著年交保費越高，因此在選擇短期交費的同時，也必須考慮自己支付保費的能力。交費周期要匹配自己的收入周期。收入是長期穩定的持續收入的話，可以選擇長期交費，平穩的支付保費。如果收入是項目性、一次性、近幾年等短期高收入，那麼可選擇一次性交費或短期交費。不過即使有穩定的工作和收入，交費期也不要過長：交費期控制在10年左右，在自己退休前交完最好。購買保險一定要提前做好保險規劃，需要考慮的也不僅僅是交費期限。沒有最好的，只有最合適的，假如已經確定了保險需求，財富君建議大家一定盡早去買。買的越早，能夠享受的保障時間越長，費率越低；特別是一些健康類壽險對人們的年齡和身體狀況會有一定的限制，針對年紀較大、疾病風險較大的老年人可能會出現無險可保的情況。