p2p保險平台模式

『壹』 p2p商業模式有哪些

一、純線上模式典型平台

純線上模式最大特點是借款人和投資人均從網路、電話等非地面渠道獲取，多為信用借款，借款額較小，對借款人的信用評估、審核也多通過網路進行。這種模式比較接近於原生態的P2P借貸模式，注重數據審貸技術，注重用戶市場的細分，側重小額、密集的借貸需求。

平台強調投資者的風險自負意識，通過風險保證金對投資者進行一定限度的保障。當前，純線上模式的業務擴張能力有一定的局限性，業務運營難度高。國內採用純線上模式的平台較少。

二、債權轉讓模式典型平台

這一模式的最大特點是借款人和投資人之間存在著一個中介就是專業放款人。為了提高放貸速度，專業放款人先以自有資金放貸，然後把債權轉讓給投資者，使用回籠的資金重新進行放貸。債權轉讓模式多見於線下P2P借貸平台，因此也成為純線下模式的代名詞。

線下P2P平台經常由於體量大、信息不夠透明而招致非議，其以理財產品作為包裝、打包銷售債權的行為也常被認為有構建資金池之嫌。但是事實上，不同純線下平台採用的理財模式並不完全相同，難以一概而論。

三、擔保/抵押模式典型平台

該模式或引進第三方擔保公司對每筆借款進行擔保，或是要求借款人提供一定的資產進行抵押，因而其發放的不再是信用貸款。若擔保公司滿足合規經營要求，抵押的資產選取得當、易於流動，該模式下投資者的風險較低。尤其是抵押模式，因有較強的風險保障能力，綜合貸款費率有下降空間。

但由於引入擔保和抵押環節，借貸業務辦理的流程較長，速度可能會受到影響。在擔保模式中，擔保公司承擔了全部違約風險，對於擔保公司的監督顯得極為重要。

四、O2O模式典型平台

該模式在2013年引起較多關注，其特點是P2P借貸平台主要負責借貸網站的維護和投資人的開發，而借款人由線下分公司開發。其流程是線下渠道尋找借款人，進行實地審核後推薦給P2P借貸平台，平台再次審核後把借款信息發布到網站上，接受線上投資人的投標。

五、P2B模式典型平台

該模式同樣在2013年獲得較大發展，其中的B指Business，即企業。這是一種個人向企業提供借款的模式。但在實際操作中，為規避大量個人向同一企業放款導致的各種風險，其款項一般先放給企業的實際控制人，實際控制人再把資金出借給企業。

P2B模式的特點是單筆借貸金額高，從幾百萬至數千萬乃至上億，一般都會有擔保公司提供擔保，而由企業提供反擔保。同時該模式不再符合小微、密集的特點，投資人不易充分分散投資、分散風險，相關壓力轉移至平台，對平台的風險承受能力提出了更高的要求。

六、P2F模式典型平台

P2F是指person-to-financialinstitution，個人對金融機構的一種融資模式，融資人是正規銀行、證券、保險等金融機構。該模式是比較新穎的一種互聯網金融模式，具有高信用、低風險、穩定收益、高流動性等特性。由於金融機構具有完整的風控措施，能夠保證資金的安全和收益的穩定，安全性遠高於一般的P2P、P2B類產品。

近年來P2P行業已經暴露出了不少弊端，由於國內個人信用體系並不夠完善以及監管政策的滯後，頻繁出現了非法集資、捲款跑路等安全事件。正是在這種背景下，一些具有前瞻意識的平台在尋求P2P的下一個風口。

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『貳』 P2P平台有哪些風控模式 p2p風險管理模式分析

P2P平台風控可以看做是對項目與資金的風控，項目主要對借款人的風險控制，而同時對於投資人的資金保障，會進行擔保與風險備付。而對資金則是投資人為避免平台挪用資金，從而會考慮平台是否有銀行存管與第三方支付，其主要是是為避免平台風險。

『叄』 P2P 保險會有哪些有意思的商業模式

官方網站模式 互聯網保險的官網模式是指在互聯網金融產品的交易平台中，大中型保險企業、保險中介企業等為了更好地展現自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經營的互聯網站。建立官方網站要求互聯網保險公司資金充足

『肆』 P2P網貸平台和保險是怎麼合作的

保險公司與P2P網貸平台的業務合作方式較為豐富，主要包括賬戶資金險、履約保證保險、借款人安全險等，其中履約保證保險最受投資人的青睞。履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。
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『伍』 P2P平台有哪些擔保模式

P2P網上貸款平台是為信息中介，規定網上貸款信息中介機構不承擔借貸違約風險，並規定出借人應承擔由此產生的本息損失。這意味著不允許平台自身提供擔保，但同時也規定了平台一旦提供了如承諾或變相承諾了保本保息等類擔保，它必須承擔借款人未能償還本金和利息所造成的損失。從法律角度來看，如果出借人和借款人通過線上借貸平台形成貸款關系，線上貸款平台公司只提供中介服務。此種情況下，法院不支持當事人對擔保責任的要求。但是，如果線上貸款平台公司明確或以其他方式證明其通過網頁，廣告或其他媒體提供借款擔保，貸款人要求網上貸款平台履行擔保責任時，人民法院應予支持。

從擔保形式角度可以將P2P網貸行業分為三種擔保模式：平台提供擔保模式、第三方提供擔保模式和無擔保模式。

首先是平台提供擔保模式。

在此種模式下，P2P網貸平台通過資料庫，進行信用評級、借款需求等維度甄選出合格的借款人；P2P網貸平台會根據借款人的歷史信用狀況進行綜合評估，進而確定最後的借款利率；這種模式不僅對借款人的信用評級進行嚴格審查，還通過債務擔保、債權轉移、借貸利率制定流程實現對借貸流程的介入，此外這種模式還十分重視對借貸後資金的監控與管理。

此前，很多公司擔保方式為網貸公司提取風險保證金進行代償，如宜信等P2P平台。即網貸公司從應收撮合業務服務費中提取一定的比例作為風險保證金，待借款人無法按照規定進行償付時，P2P平台公司進行代償，代償以後進行催收，催收回的資金除了彌補一定催收費，其餘資金轉入風險保證金賬戶，2016年3月以前大部分平台風險保證金還有專門的銀行監管，後來因監管制度禁止平台自身提供擔保，大多數平台注銷專管銀行賬戶，並取消風險保證金或重新命名。

2016年12月。要求所有平台停止新計提風險保證金，逐漸消化已提取的風險保證金，避免平台以此宣傳而給投資者帶來保本保息錯覺，並鼓勵以第三方擔保的形式取代平台自身擔保，這使得使用風險保證金進行擔保的平台不得不尋找新的擔保措施或其他途徑解決借款人逾期帶來的問題。

其次是第三方擔保模式。

目前市面上多數的P2P網貸平台在使用或准備整改為第三方擔保模式，第三方擔保模式主要有擔保公司擔保、保險公司擔保、小貸公司擔保、供應鏈擔保等方式。在P2P業務撮合過程中，第三方擔保介入借貸關系，為借款人提供融資擔保並收取擔保費。當借款人無法按照規定進行償付時，第三方擔保進行墊付，墊付後再進行追償。

該模式的優勢在於該模式平台只提供信息中介服務，並符合監管要求，從而使P2P線上貸款平台能夠有效擴大資金來源。它還可以增加平台的可信度和品牌知名度。第三方擔保要保證自身有一定的盈利，所以收取的擔保費肯定要求高於預計逾期賠付金額，否則第三方擔保公司沒有動力參與合作，這將增加平台的合規成本，大大減少了P2P平台的利潤。

「羊毛出在羊身上」，P2P網貸平台不會完全自己讓利，還可能導致出借人利率減少，或借款人利率成本增加。如果第三方擔保是P2P線上貸款平台的關聯方擔保，則性質又回到了風險擔保，這意味著它失去了第三方擔保的本意。此外，第三方擔保並非萬無一失的，如果合作的第三方擔保資質不合格或運營失敗，會導致第三方擔保失效。

最後，無擔保模式。

無擔保模式出借人出借要自己承擔借款人違約風險，一旦借款人違約，平台僅提供催收服務，並收取催收服務費，不對借款人違約提供擔保，也不承諾催收結果，這樣出借人將承擔較大風險，LendingClub就是無擔保模式。此種模式下，P2P網貸平台無需承擔逾期風險，還可以獲取催收服務費，可能導致平台對借款人信用審核不夠嚴謹，如果平台風控措施不到位或出現道德缺失，可能產生大量借款人逾期，大批量出借人遭受風險，從而對平台失去信任。【AD財經】

『陸』 保險不保險：剖析保險公司P2P平台四大模式

模1式
賬戶安全險——僅保障用戶交易資金安全
保險指數：★★★
P2P平台與保險公司簽訂的賬戶資金安全保險，與支付寶的賬戶安全險類似。若用戶在P2P平台的賬戶在充值、提現過程中發生資金被盜轉、盜用事件，保險公司會承擔相應的損失。
並未涉及投資安全問題的賬戶安全險，對P2P投資人來說，猶如雞肋，可有可無。
模 2式
人身安全保險——從人身安全形度保障借款人的還款能力
保險指數：★
P2P平台向借款人推薦保險公司提供的人身安全保險，實質是針對借款人的人壽保險。即在借款人發生人身危險時，才會進行賠付，且受益人並不是投資人。
人身安全險在其他情況下對借款人是否還款沒有任何保障。
模3式
財產保險——為擔保標的抵押物提供保險
保險指數：★★
對於車抵貸、房抵貸類資產，借款方為其抵押物購買財產保險，保障借款期間抵押物的安全。
一般情況下，抵押物出現損壞的可能性不大，且最終的還款還是取決於借款人的還款能力以及貸款方的資產處置能力。
模4式
履約保證保險——真正的P2P+保險
保險指數：★★★★★
履約保證保險，是保險公司向履約保證保險的受益人（投資人）承諾，如果債務人（借款人）不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。
從投資人的角度來看，履約保證保險通過解決項目兌付事件產生後的投資者追償問題，很大程度上降低了互聯網金融投資理財的安全風險，這才能成為真正意義上的保險。
但是很少有保險公司與P2P平台簽訂此種保險合同。
綜上所述，在P2P與保險合作的各種險種中，賬戶安全險、壽險和財產險保障的范圍都屬於小概率事件,因此，投資人在投資時要擦亮眼睛，不能被「保險」二字所蒙蔽，一定要看清楚保什麼，不保什麼以及賠付原則。
另外，從平台自身看，早期的平台的確需要與保險公司合作來增信，但經過了幾年發展，了解P2P的用戶們實際上早已把考量的重點放在了經營業務范圍、業務拓展能力，以及最核心的風險管控能力上，保險公司提供的保險功能，屬於錦上添花。
多贏金融始終堅守最安全的產品、最嚴格的審核、最嚴密的風控
多贏金融，始終專注於安全穩定的房產金融領域，上線一年多零投訴，零壞賬。
最安全的產品——只做國際公認的國際通行信用等級為A、AA級的紅本抵押與現金贖樓
最嚴格的審核——對擔保公司、項目審核，要經過24道工序，且在放款之後，會對借款人進行持續的跟蹤，一旦有惡性苗頭出現，便會立刻採取相應措施，控制風險
最嚴密的風控——最後建立了整套嚴密的風控體系，保障投資人及平台的安全

『柒』 P2P在中國有哪些商業模式

線上線下模式：這類平台是目前類型最普遍的業務模式。平台的借款標，均由風控人員經過嚴格的線下審核，通過實地考察、資料審核、背景調查、還款能力評估並撰寫調查報告和風控報告，確保每一個標真實、風險可控。投資用戶則通過線上競標投資。
純線上模式：平台本身不參與直接交易，而是做好信息匹配、工具支持和貸後服務等工作。不同於國內平台普遍的保本保息的模式，部分平台不對投資風險進行兜底，只是通過大數據評估借款人的風險，根據不同風險等級對借款項目進行風險分區，需要投資人具有較高的風險判斷力。隨著平台競爭日愈激烈，也在逐步修改規則，當投資人滿足一定條件時才能獲得部分額度的逾期償還。
P2E模式：在P2E模式下，借款人是來自於國家戰略新興產業和中央重點扶持產業領域內的上下游企業，包括現代農業、高端裝備製造業、節能環保產業、生物醫葯產業、新能源汽車產業、新材料產業、移動互聯網產業、海洋產業、體育產業、教育產業、文化創意產業、現代服務業等。由於該類項目有政府信用背書，資質優良，能教好地保證投資人資金安全。
P2N模式：P2N是指平台將尋找借款人、擔保方工作交給專業小貸等合作公司來做。N指的是多家機構，如擔保公司、融資租賃公司、小貸公司、保理公司等。在P2N模式下，投資者其實質上是與貸款的機構對接，將資金借給貸款機構的客戶，當項目出現逾期時，由這些合作的機構先行墊付。
P2P+PPP模式：PPP指Public-Private-Partnership，即公眾設施基礎項目的中一個公私合夥或合營的融資方式，政府以特許經營權方式轉移給社會主體（企業）。在P2P語境下，P2P平台為PPP項目提供資金入口，PPP項目以政府信用為背書，按既定協議給予投資人一定回報。雖然有政府部門作為債務人，信用背書良好，但是資金體量巨大、回報周期較長、收益較低（一般為預期年化8%-10%），所以目前僅有部分平台試水。作為P2E模式的升級版，該模式增長空間巨大。
P2F模式：F指Financial institution，即個人對銀行、保險、證券等正規金融機構融資的一種模式。
P2P+保理合作模式：保理指的是市場交易中賣方把當前或以後的產品銷售/訂單合同所產生的應收賬款轉讓給保理商，保理商則向其提供買方資信評估、風險擔保、資金周轉、催收管理等一系列服務。作為供應鏈金融中重要的一環，保理與P2P的結合能增強賣方資金流動性、標的還款方式多樣性。P2P+保理有兩種合作方式，第一種是保理公司直接參與，向平台投資人轉讓應收賬款或應收賬款收益權，第二種方式是保理公司向平台推薦優質借款人，借款人向平台投資理財用戶借款或直接轉讓應收賬款。
P2P+保險公司合作模式：該模式實際上是屬於安全保障層面的模式，並不是業務方面的拓展模式。保險公司與P2P的合作目前主要包括交易資金損失險、借款人意外傷害險、賬戶安全險、抵押物滅失險等，因當前P2P產品仍屬非標准產品，所以保險公司少有對項目做履約保證保險的情況，信用貸方面更少有合作。保費與借款項目資質相關，費率一般應與壞賬率持平或稍高。
P2P+典當合作模式：隨著平台業務不斷發展，古董文玩、郵票錢幣等典當抵押開始滲透到P2P網貸平台，該類模式實際上是普通房產、汽車抵押項目的升級版，大多以質押債權轉讓形式推薦給投資人。目前在國內P2P網貸行業下，以藝術品作為質押標的，借款金額一般不宜超過評估價的40%，通常在5萬-80萬之間，借款期限大多在15天-6個月。但該合作模式區別於普通抵質押項目的是，市場上的文玩古董等產品造假比較難鑒別，且價格浮動較大，需要專業的第三方機構出具權威證明。
P2P+票據合作模式：票據分為銀行承兌匯票和商業匯票，銀行承兌匯票是指銀行開具的到期無條件兌付的匯票，商業匯票是指由應收賬款企業出具的，付款方到期無條件付款給持票方或收款人的票據。P2P結合票據合作，分為四種模式。① 票據貼現模式，借款人將所持銀行承兌匯票、商業匯票質押給平台對應的銀行或第三方質押機構，從平台融資，到期後由平台或第三方機構到銀行直接承兌現金，然後返還給投資人。② 票據質押模式，與上述流程類似，不同的人到期後借款人完成本息還款贖回票據。③ 委託貿易付款，平台通過收購高貼現率票據，到低貼現率的企業進行付款，獲取利差及服務費。④ 第四種模式是利用國內外貼現利差及匯差，通過倒手流轉獲取中間差費用。
P2P+資產證券合作模式化：資產母公司把線下非標準的優質債權項目整合打包成線上標准產品，由P2P網貸平台將該產品推薦給投資人，小貸公司或擔保公司提供承諾溢價回購。目前我國法律對該類業務持保守態度。
P2P+融資租賃（A2P）：在P2P網貸中，平台對接的融資租賃項目主要是所有者將設備器械按市場價格賣給出租人，然後又以租賃的方式回租原來設備器械的一種方式。
P2P+配資：通過P2P網貸平台融資獲取高杠桿資金用於股票、期貨、貴金屬等交易，目前該業務已被叫停。

『捌』 P2P+保險開啟新合作模式，履約保險有多靠譜

我們可以看出履約險確實有保障還款的作用，但是，平台有了履約險就一定安全嗎？
履約險的成本對於網貸平台來說是很高的，保險公司不是傻子，也是要盈利的，所以保險公司對「履約標」的項目審核一定非常嚴格，最大可能保障項目的正常的還款，並且，履約標的收益一般會很低，從這一點也能看出履約標的項目風險會更小，所以有了履約險確實項目確實會更安全。
但是，一定要注意，履約險只是針對特定標的，平台用履約險做宣傳，但不代表所有的標的都有履約險，保險公司只會對投資標的中相對優質的部分進行承保，投資人需要在投資的時候看清楚，不要投錯了。
除此之外，還要看清楚履約險的被保險人是誰，說白了就是要看履約險是保P2P平台還是保P2P投資人，如果履約險的保障人是平台，那保險公司只會像平台賠付而不是投資人。
最後，還要清楚履約險的責任和免責條款。履約險是保本保息還是只保本不保息，或者只是部分承保，它關繫到借款人一旦違約，你真正能夠收回多少錢。免責條款是任何合同都有的，但是保險合同的免責條款一定要看清楚，很多時候買保險的人出了事得不到賠付，就是因為免責條款，履約險也是一樣。