① 中國保險業的現狀與發展前景
中國保險業現狀與發展前景的分析 中國保險業現狀與發展前景的分析 本文已作為國際經濟學作業上交至導師處 作者地址：河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學類 郵編：450001 摘要 縱觀我國保險業20多年的發展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發達國家相比仍然有很大差距。加入WTO後，中國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就中國保險業的現狀、發展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO後應採取的對策。 關鍵詞：保險業現狀 發展趨勢 挑戰 潛力 對策 一、 中國保險業的發展狀況及發展趨勢 改革開放以來，中國保險業的發展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司並存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發展的保險市場新格局已初步形成。但是與發達國家相比，中國的保險業與之存在著巨大的差距。 （一） 中國保險業在開放中不斷發展壯大，取得了一系列成果 1、業務快速發展。自1980年恢復國內保險業務以來，中國的保險業保持了持續快速、健康發展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當於1999年的2.8倍；保險業總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業呈現出蓬勃發展的良好局面。 2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業人員達到150萬人。 3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批准，中國人保控股公司和中國人壽保險集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業化管理和集中統一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。 4、法律法規初步完善。 1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先後制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合中國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成。 5、保險監管逐步與國際接軌。償付能力監管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監管指標》、《財產保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產品精算規定》等一系列監管規章。加強了保險業監管的制度建設。 （二） 與發達國家相比，我國的保險業就以下幾個方面與之存在著巨大的差距 1、從保險業發展的規模上看，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段。 2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處於相當低的水平，與發達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000---3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。 3、從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。 （三）根據市場經濟發展的一般規律和20多年來我國保險業發展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業將出現以下發展趨勢 1. 保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。 2. 經營業務專業化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。 3. 市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立後，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。 4. 保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要佔領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。 5. 保險制度創新化。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配製度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立於不敗之地。 6. 經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。 7. 行業發展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。 8.從業人員專業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。 二、中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰，同時自身又存在巨大的潛力 加入WTO後，中國保險業面臨著前所未有的挑戰，同時中國保險業自身又存在巨大的潛力。 （一） 中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰 1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑。 2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了「保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理」，但實際操作時，難度比較大。目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低於30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。 3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所佔比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，並有繼續擴大的趨勢。 4、外資保險公司由於在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失。 （二） 從影響保險業的發展的諸因素看，中國保險業的發展存在巨大的潛力 1、隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。 2、隨著我國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中的比重提高不斷增加。在當代世界經濟活動中，保險業越來越具有舉足輕重的作用，保險業在經濟結構中所佔的比重將日益增加。保險機構應充分認識到我國保險業存在的巨大市場潛力和生存空間，實現保險業從買方市場向賣方市場的轉化。 3、在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間。 三、中國加入WTO後保險業的對策 面對中國保險業與發達國家的巨大差距及加入WTO後面臨的挑戰，我們應考慮以下對策： （一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業的競爭力 現階段我國保險市場有兩大特徵，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現有保險公司都加入競爭行列，實現保險市場的充分有序競爭，並充分發展。 （二）國家對保險業應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業實力。 我國現行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業稅、33％的所得稅和15％的調節稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任准備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處於不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。 （三）改革我國國內資保險公司的保險經營體制和管理體制，盡快實現與國際慣例接軌。 我國保險業產生於計劃經濟時代，現在內資保險公司在人事、財務等的管理上基本是舊的管理體制。由於體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內資保險體制上的種種弊端，引進先進的管理體制和經營體制，使內資公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力。與此同時，要盡快健全和發展有利於內資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內保險業經營渠道，壯大內資公司資本實力，在積極穩妥地推進內資保險公司改革的同時，使之在公司結構和保險業務運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。 （四）在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業要想立於不敗之地，必須建立全新的保險經營理念。 要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度的民族保險公司，內資保險公司必須轉變經營觀念，樹立效益成本的經營思想，建立適應未來保險市場的內控機制，特別對承保質量、管理效率、防範風險能力、規范操作的程序等，都要實行嚴格管理。變粗放經營為集約經營，苦練內功，提高風險管理及技術水平。要轉變單一的經營模式為多種形式的營銷模式，以勇於開拓，敢於創新的精神，創造性地探索多種形式的營銷手段。要學習和借鑒國外保險公司的辦慣例，側重培育中介機構和利用中介機構展業。以提高保險服務質量為手段，使自身立於不敗之地。此外，國家應從政策上對民族保險公司進行扶持，在來源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力。 （五）積極開展保險科技創新活動，全面快速提升經營管理水平。 保險技術創新是就保險業的業務經營上，所進行的種種富於開拓性、創造性的變革。主要包括險種創新、營銷方式創新、服務項目創新等多方面。保險技術創新有利於縮小民族保險業與國際保險市場的差距，帶動保險業迅速發展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居於相對有利的地位。 目前，就險種創新而言，我們要大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開拓新險種。如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險。其次，就營銷方式而言，可以學習借鑒外國保險業的經營經驗，結合我們自身情況，大力發展新的營銷手段和方式，盡早為開展網路保險做好鋪墊。將發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為佔領網上市場做好積極鋪墊。 （六）加快培育高素質的人才 未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業除了要注意築巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養。與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失。 （七）完善保險法規，強化市場監督 保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化。同時，要加快制定入前後的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標准，切實有發揮國家保險監督的職能作用。 參考文獻：1. 喬桂明：《中國保險業發展戰略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2. http://www.cnceo.com/person/show.jsp?t=692 3. 魏華林、俞自由、郭楊:中國保險市場的開放及其監管。《保險研究》,1998(7)、(8)、(9) 作者地址：河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學類 郵編：450001
② 中國保險業發展的現狀是什麼
今年是改革開放40周年，也是保險業務全面恢復的40年。經過長期穩步發展，我國已經成為了世界第二保險大國。
我國的保險產業市場規模不斷增長，慢慢形成了一套成熟的市場體系。市場主體從當年的1家增長到如今的220多家；專業的保險中介機構增長到2600多家，兼業保險代理機構（指在從事自身業務的同時，根據保險人的委託，向保險人收取保險代理手續費，在保險人授權的范圍內代辦保險業務的單位）3萬多家；保費收入從1980年的4.6億元增加到2017年的3.7萬億元，年均增長率27.5%；保險資產從1980年的14.5億元增加到2017年的16.8萬億元，年均增長率28.8%。這奠定了中國保險市場的世界大國地位。
③ 保險銷售公司的發展現狀
從改革開放至今，中國保險業取得了高速的發展與驚人的成就。但是隨著2008年金融危機和2011年歐債危機引發的後危機時代經濟下行，保險行業增速也出現了明顯下滑和停滯，原有被高速發展掩蓋的一些深層次的問題開始也顯現：銷售行為受到質疑，保險機構盈利下降，保險資本普遍不足，保險成本上升增員困難。如何在新環境下，重新認識保險本質、進行創新和管理保險風險，是擺在各個保險公司面前的問題。
未來保險業的發展方向究竟如何呢？關於這點，我們可以從保險本質、風險管理、保險創新和保險監管四個方面來思考。
就保險本質而言。保險業本質是管理風險的行業，保險業的經營正是通過承擔客戶轉移的對死亡、健康、疾病、養老、財富等不利變化的擔憂，對風險進行經營管理，從而獲得合理的利潤。保險本質決定了保險業和保險產品的基本定位。從我國保險業的發展中可以看出，保險業尤其是壽險業已經開始偏離了保險本質，正是因為這種偏離，導致了壽險業的一系列問題與風險。任何事物的發展都不能偏離其本質，所以現階段回歸保險的本質是壽險業的內在需求。
對於保險公司來說，這要求它們的保險產品不能偏離「保障」的根本方向，要求保障成分在產品中佔主導地位，要求保障性的保險產品在保險業務結構中佔主導地位。對於投保人來說，這要求他們重視保障意識，不盲目跟風。但這需要一個過程，所以我們非常認同陳文輝副主席所提倡的「風險保障+適度理財」方向。萬能險與投連險本身並不是壞產品，但過分被吹捧就導致了目前市場上的混亂狀況。我建議監管機構制定一些關於保障型與投資型產品的適當銷售比例的指引，以規范各公司的健康發展。
就風險管理而言。如同銀行業的巴塞爾協議，歐洲保險業目前正在向風險評估基礎上的償付能力管理發展，通過關注每一筆資金的風險，進而了解運營風險和其財務風險，並從各個層面進行比較，如信用風險、資產風險、股權風險、長壽風險、財產風險或者傷害風險等，從而評估經濟資本的效率和整體風險狀況。
針對目前國際金融形勢和保險市場的發展現狀，我們認為保險公司管理的核心在於產品定價、流動性、公司運營和資產負債管理，也是風險管理的重點。產品定價方面，考慮相關的經濟風險也很重要，投資、利率、通脹風險、信用違約和退保等，這些都會對產品定價產生重要的影響。流動性管理方面，保險公司的一項最大風險來自於流動性，大部分保險公司的破產更多來自於短期的流動性緊張，而不是資不抵債，對保單失效和退保的管理顯得尤為重要。在運營層面上，對負責運營或者監管而言，人壽保險的一個關鍵風險來自於客戶的行為，即客戶是否會退保？產品本身是否促進、禁止或限制了這種行為？如果我們有很好的產品、很好的價格和信用評級，但是客戶可以隨意並免費退保，這樣一來就增加了退保的可能性並給我們帶來風險，而且隨著大眾傳媒和信息渠道的傳播，這種狀況給業務帶來的潛在風險可能正在加大。最後是資產債務匹配，如果不能把那些長期資產和長期債務很好地匹配起來，很明顯將面臨著較大的利率風險，最終會損害股東和客戶的利益。監管機構目前在研究歐洲SolvencyII制度的引進，我覺得這是重中之重，一定要謹慎以對。要知道目前壽險業大部分產品為含保證的分紅型產品，SolvencyII在對保證類產品的資本要求是非常不客氣的，稍一不慎將會沖擊到整個行業的穩定性。
就保險創新而言。應大力發展保險創新，這里的保險創新不僅僅指保險產品的創新，更包括保險經營方式創新、保險銷售渠道創新以及保險服務創新等內容。從我國壽險發展來看，無論是以個人代理為標志的營銷體制創新、以投資分紅產品為標志的產品創新，還是以銀行保險為標志的銷售渠道創新或者是以設立保險資產管理公司為標志的資金管理體制創新，保險業每一次大的創新，都給行業發展帶來大的飛躍，促進壽險業實現跨越式發展。因此，無論是政府、保險公司還是公眾都應該對保險創新持鼓勵支持態度，保險公司尤其需重視自己在保險創新中的主體地位，要牢牢把握中保險創新中的主動性。
保險公司在保險創新的過程中，應注意以客戶需求為導向，看到客戶需求的差異性。我國城鄉發展、東西部發展「二元化」特徵比較突出，不同地域、不同階層人民群眾的壽險需求呈現多層次、多樣化、專門化的特點，這對我國保險創新提出了挑戰與要求，只有最能體會客戶需求、最為消費者群體廣泛接受的保險創新才是成功的有效的創新。此外還要緊跟市場變化，特別要研究宏觀經濟、利率變化、資本市場環境、居民收入結構、社會年齡結構等諸多因素的影響。
最後，就保險監管而言。商業保險作為社會保險的必要的補充，定位是十分重要的。基本保險保障職能和商業保險職能，在服務大眾和社會上，應該有明確的分工和合作。社會保險提供最基本的保險、醫療和養老等基本風險需求，而商業保險有利於鼓勵企業家的創新，轉移風險，幫助社會進行儲蓄和投資，作為社會保險的有利的必要補充，提高社會的整體福利和社會穩定。社會基本保險如承擔商業職能，將導致國家長期的入不敷出，而商業承擔過多的社會職能，亦將影響企業的積極性和主動性。畢竟保險企業經營是現代企業行為，是以獲取合理的收益滿足股東需求為宗旨的。
所以，保險監管應合理定位保險公司的商業保險特性，把強化保險公司治理結構能力和防範化解風險作為監管的主要職能，並把握保險監管的適度性，過於寬松的監管會喪失監管的有效性，不能有效控制管理保險業的風險，而過度管制則會抑制了保險創新和保險經營者的積極性，不利於保險市場和保險監管的發展。此外，保險監管還應推進合理的市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境，減少不必要的行政審批，減少對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。總的來說，保險監管應更多的在提供更公平的環境、提供合理的競爭環境、規范企業的不良行為和避免過度承擔風險等方面進行管理。
雖然目前保險業面臨困難，有部分的從業人員甚至對保險業發展產生相當的悲觀情緒，但我們仍傾向於認為仍是發展中面臨的問題，需要以發展的眼光來解決。2011年的放緩給保險行業一個警醒，從側面反映了目前我國保險業高速發展過程中存在的一些問題，這也為保險公司提供了重新思考的機會，相信經過一段時間的增長放緩，保險業一定會換來未來的更穩定、更具質量的發展
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