關於健康保險產品提供健康管理

㈠ 關於加快商業健康保險

近日，中共中央、國務院印發了《「健康中國2030」規劃綱要》，並發出通知，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。
在第十一章「健全醫療保障體系」中明確：
第一節完善全民醫保體系
健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系……進一步健全重特大疾病醫療保障機制，加強基本醫保、城鄉居民大病保險、商業健康保險與醫療救助等的有效銜接。到2030年，全民醫保體系成熟定型。
第三節積極發展商業健康保險
落實稅收等優惠政策，鼓勵企業、個人參加商業健康保險及多種形式的補充保險。豐富健康保險產品，鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品。促進商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作，發展健康管理組織等新型組織形式。到2030年，現代商業健康保險服務業進一步發展，商業健康保險賠付支出占衛生總費用比重顯著提高。
毋庸置疑，對於中國保險業來講，這是繼《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》、《國務院辦公廳關於加快發展商業健康保險的若干意見》後的又一以頂層設計形式下發的綱領性文件，國家為何會對一個行業如此關注？
1全民醫保體系離不開「商業健康保險」
從世界范圍看，解決人民群眾的醫療保障問題應該由政府、企業、個人三方來共同承擔。除了政府要繼續增加對醫療保障支持以外，還要發展多種形式的補充醫療保險，這就包括商業健康保險在內。目前，我國商業健康保險賠付支出在醫療衛生總費用中佔比為1.3%，而德國、加拿大、法國等發達國家的平均水平在10%以上，美國高達37%。
2商業健康險可有效銜接現有醫療保障體系
目前，農民參加新農合後，如果他生病住院了，發生了醫療費用，基本醫保這塊可以報銷50%，大病保險大概能夠報銷10到15個百分點，基本上是12個百分點，50%加上12%，也就是說62%，那一個農民住院以後個人要支付38%，就是100塊錢自己還要支付38塊錢。
這38塊錢對於農民來講，特別是以種植業為主的農民來講，他的負擔比例還是比較高的。那怎麼來解決？如果我們能夠通過一定政策讓農民購買一定的商業保險，這部分費用就可以通過商業保險又報銷一部分，這樣個人支付的比例就降低了，這就是銜接問題。
3商業健康險不僅是補充，更是「生力軍」
社會醫療保險強調「全覆蓋、保基本」，其保障水平和保障范圍都比較有限。商業健康保險具有專業性強、機制靈活等特點，從保障范圍上來說，商業健康保險可以根據市場和客戶需求，開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業健康保險可以對社保「三個目錄」之外的醫療費用支出提供保障，減輕個人醫療費用支出負擔。
這是什麼意思呢？個人參加了基本醫保，在住院看病的時候，基本醫保報銷的是合規醫療費用，就是我們公布的三個目錄，葯品目錄、耗材目錄、病種目錄，但有些病要擴大到三個目錄之外，比如葯品來講，有些病是需要用一些進口葯，有些病是需要用一些目錄以外的葯，超過三個目錄以外所形成的醫療費用必須由個人全部負擔。特別是一些大病的患者在住院治療過程中，他產生目錄以外的醫療費用是比較大的，而這部分，目前基本醫保政策來講是不能報銷的。
如果治療疾病需要在目錄以外用葯，要買一些耗材等等，將形成比較大的醫療費用，這對於一個家庭來講，負擔是非常重的。這時候，如果有商業健康保險產品，保一些三個目錄以外的葯品所形成的費用，就可以提高補償比例，大大降低個人負擔比例。
4商業健康險不是奢侈品，是必需品
保監會副主席黃洪表示：我們的保險產品用來滿足你保障的要求。很簡單，你要保障高，保費就貴，保障低一點保費就相對便宜一點。商業健康險是不是一個奢侈品？我認為它是一個必需品，為什麼說它是一個必需品？就是人都會面臨著生老病死的問題，解決疾病費用問題就是一個必需問題。還有就是我們的財務安排多高是合適的？我認為這由每一個投保人的收入水平來決定的，你收入高，除了滿足基本生活之外，剩餘的錢越多，保障水平可以高一點，收入相對低一點，保障水平就可以低一點。對於每一個人來講，沒有統一的模式，而是依據個人收入狀況而定。
5商業健康險可加強醫療風險管控降低醫療費用
商業健康保險具有專業的人才隊伍和精算技術優勢，具有豐富的醫療風險管控經驗。商業健康保險介入醫療行為，可以平衡「醫、患」之間的地位不平等和信息不對稱問題，發揮「第三方制約」作用，加強醫療行為管控，緩解醫療費用快速上漲問題。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈡ 進一步加快健康保險

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近日，中共中央、國務院印發了《「健康中國2030」規劃綱要》，並發出通知，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。
在第十一章「健全醫療保障體系」中明確：
第一節完善全民醫保體系
健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系……進一步健全重特大疾病醫療保障機制，加強基本醫保、城鄉居民大病保險、商業健康保險與醫療救助等的有效銜接。到2030年，全民醫保體系成熟定型。
第三節積極發展商業健康保險
落實稅收等優惠政策，鼓勵企業、個人參加商業健康保險及多種形式的補充保險。豐富健康保險產品，鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品。促進商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作，發展健康管理組織等新型組織形式。到2030年，現代商業健康保險服務業進一步發展，商業健康保險賠付支出占衛生總費用比重顯著提高。
毋庸置疑，對於中國保險業來講，這是繼《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》、《國務院辦公廳關於加快發展商業健康保險的若干意見》後的又一以頂層設計形式下發的綱領性文件，國家為何會對一個行業如此關注？
1全民醫保體系離不開「商業健康保險」
從世界范圍看，解決人民群眾的醫療保障問題應該由政府、企業、個人三方來共同承擔。除了政府要繼續增加對醫療保障支持以外，還要發展多種形式的補充醫療保險，這就包括商業健康保險在內。目前，我國商業健康保險賠付支出在醫療衛生總費用中佔比為1.3%，而德國、加拿大、法國等發達國家的平均水平在10%以上，美國高達37%。
2商業健康險可有效銜接現有醫療保障體系
目前，農民參加新農合後，如果他生病住院了，發生了醫療費用，基本醫保這塊可以報銷50%，大病保險大概能夠報銷10到15個百分點，基本上是12個百分點，50%加上12%，也就是說62%，那一個農民住院以後個人要支付38%，就是100塊錢自己還要支付38塊錢。
這38塊錢對於農民來講，特別是以種植業為主的農民來講，他的負擔比例還是比較高的。那怎麼來解決？如果我們能夠通過一定政策讓農民購買一定的商業保險，這部分費用就可以通過商業保險又報銷一部分，這樣個人支付的比例就降低了，這就是銜接問題。
3商業健康險不僅是補充，更是「生力軍」
社會醫療保險強調「全覆蓋、保基本」，其保障水平和保障范圍都比較有限。商業健康保險具有專業性強、機制靈活等特點，從保障范圍上來說，商業健康保險可以根據市場和客戶需求，開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業健康保險可以對社保「三個目錄」之外的醫療費用支出提供保障，減輕個人醫療費用支出負擔。
這是什麼意思呢？個人參加了基本醫保，在住院看病的時候，基本醫保報銷的是合規醫療費用，就是我們公布的三個目錄，葯品目錄、耗材目錄、病種目錄，但有些病要擴大到三個目錄之外，比如葯品來講，有些病是需要用一些進口葯，有些病是需要用一些目錄以外的葯，超過三個目錄以外所形成的醫療費用必須由個人全部負擔。特別是一些大病的患者在住院治療過程中，他產生目錄以外的醫療費用是比較大的，而這部分，目前基本醫保政策來講是不能報銷的。
如果治療疾病需要在目錄以外用葯，要買一些耗材等等，將形成比較大的醫療費用，這對於一個家庭來講，負擔是非常重的。這時候，如果有商業健康保險產品，保一些三個目錄以外的葯品所形成的費用，就可以提高補償比例，大大降低個人負擔比例。
4商業健康險不是奢侈品，是必需品
保監會副主席黃洪表示：我們的保險產品用來滿足你保障的要求。很簡單，你要保障高，保費就貴，保障低一點保費就相對便宜一點。商業健康險是不是一個奢侈品？我認為它是一個必需品，為什麼說它是一個必需品？就是人都會面臨著生老病死的問題，解決疾病費用問題就是一個必需問題。還有就是我們的財務安排多高是合適的？我認為這由每一個投保人的收入水平來決定的，你收入高，除了滿足基本生活之外，剩餘的錢越多，保障水平可以高一點，收入相對低一點，保障水平就可以低一點。對於每一個人來講，沒有統一的模式，而是依據個人收入狀況而定。
5商業健康險可加強醫療風險管控降低醫療費用
商業健康保險具有專業的人才隊伍和精算技術優勢，具有豐富的醫療風險管控經驗。商業健康保險介入醫療行為，可以平衡「醫、患」之間的地位不平等和信息不對稱問題，發揮「第三方制約」作用，加強醫療行為管控，緩解醫療費用快速上漲問題。

㈢ 健康保險產品四大類是哪些

健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發生合同約定的情況時，按照合同規定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬於給付型。

2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫療保險、意外傷害醫療保險等就屬於報銷型。

3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫療補貼保險、住院安心保險等就屬於津貼型。

㈣ 什麼是管理型健康險

在健康保險行業中，健康管理的概念與醫療行業中略有不同，可以定義為保險管理與經營機構在為被保險人提供醫療服務保障和醫療費用補償的過程中，利用醫療服務資源或與醫療、保健服務提供者的合作，所進行的健康指導和診療干預管理活動。
健康保險是以經營健康風險為核心內容的金融服務行業，而健康管理則具備了健康服務與風險管控的雙重功能。

㈤ 健康保險管理辦法的產品管理

第十二條 保險公司擬定健康保險的保險條款和保險費率，應當按照中國保監會的有關規定報送審批或者備案。
第十三條 保險公司擬定的健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，應當由精算責任人按照一般精算原理判斷主要責任，並根據主要責任確定產品類型。
第十四條 長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高於疾病最高給付金額。
前款規定以外的健康保險產品不得包含死亡保險責任，但因疾病引發的死亡保險責任除外。
醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。
第十五條 長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，並在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利。長期健康保險產品的猶豫期不得少於10天。
第十六條 短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。
費率浮動是指，保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，在費率浮動范圍內，合理確定具體保險費率。
第十七條 保險公司將費率可浮動的短期個人健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含基準費率、費率浮動的辦法和范圍，並由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
第十八條 短期團體健康保險產品可以對產品參數進行調整。
產品參數是指，保險產品條款中可以根據投保團體的具體情況進行合理調整的保險金額、起付金額、給付比例、除外責任、責任等待期等事項。
第十九條 保險公司將產品參數可調的短期團體健康保險產品報送審批或者備案的，提交的申請材料中應當包含產品參數調整辦法，並由精算責任人遵循審慎原則簽字確認。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，應當根據產品參數調整辦法計算相應的保險費率，且產品參數的調整不得改變費率計算方法以及費率計算需要的基礎數據。
保險公司銷售產品參數可調的短期團體健康保險產品，如需改變費率計算方法或者費率計算需要的基礎數據的，應當將該產品重新報送審批或者備案。
第二十條 含有保證續保條款的健康保險產品，應當明確約定保證續保條款的生效時間。
含有保證續保條款的健康保險產品不得約定在續保時保險公司有調整保險責任和責任免除范圍的權利。
保險公司將含有保證續保條款的健康保險產品報送審批或者備案的，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任准備金計算辦法。
第二十一條 保險公司擬定醫療保險產品條款，應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。
保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標准應當符合通行的醫學診斷標准，並考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康保險合同生效後，被保險人根據通行的醫學診斷標准被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標准與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。
第二十二條 保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。
第二十三條 保險公司可以在醫療保險產品中約定，以被保險人在指定醫療服務機構網路中進行醫療為給付保險金的條件。
保險公司指定醫療服務機構網路應當遵循方便被保險人、合理管理醫療成本的原則，引導被保險人合理使用醫療資源、節省醫療費用支出，並對投保人和被保險人做好宣傳解釋工作。
第二十四條 保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，並按照中國保監會有關規定進行審批或者備案。