農產品保險損失率計算

1. 農業保險和其他財產損失有什麼區別

農業保險屬於財產保險的范疇，但又有區別於其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處於新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對於加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性
農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同於一般財產保險的非生命標的的特點：
一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處於變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處於價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多採用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。
二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。
三是在一定的生長期內受到損害後有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。
四是種類繁多，生命規律各異，抵禦自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標准和賠償標准，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標准和賠償標准相對容易確定。
五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯後，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。
六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險後不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。
二、農業風險的特殊性
農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：
一是可保性差。可保風險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源於人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由於農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對於保險基金來說都屬於巨災損失。
二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對於普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。
三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而台風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由於地理、氣候、品種不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗禦能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。
四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由於農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之後，難免通過其行為增加預期索賠；又由於農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。
農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年裡，我國農業保險業務除了2年微利以外，其餘18年都處於虧損狀態，綜合賠付率高達120%。
三、農業保險商品的特殊性
商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬於私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介於私人物品和公共物品之間的一種准公共物品。農業保險的准公共物品性主要表現在：
1.農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特徵，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上並不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常常可以搭「便車」。
2.農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。
3.農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由於農產品（尤其是關繫到國計民生的基礎性農產品）的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險後，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶並沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小於其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大於其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。
4.農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。
農業保險商品的准公共物品性決定了農業保險採用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。
四、農業保險經營方式的特殊性
農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬於競爭性私人物品，一般採用商業性經營方式；農業保險商品是准公共物品，其「公共部分」應該由政府來提供。因此，農業保險必須採用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入並輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，並承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的「三補貼」等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼（這也是「WTO」《農業協議》所要求的），轉用於農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用於災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利於調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。
五、農業保險組織形式的特殊性
農業保險商品的准公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別於普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當採取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒於農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：
1.為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在於，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。
2.專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合於農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。
3.農業相互保險公司，這種公司採用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多採用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利於相互監督防範道德風險，有利於協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合於農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。
4.地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的「農業保險促進委員會」即為此種組織形式。「兜底」雖可解保險公司的後顧之憂，但容易使其放鬆管理，滋生心理風險；並且，對於巨災風險損失，地方政府也難以「兜底」。
5.外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利於引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由於農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體採用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

2. 保險金額損失率的作用

人身意外傷害保險的純保險費率是根據保險金額損失率計算的。人身意外傷害保險的被保險人遭受意外傷害的概率取決於其職業、工種或所從事的活動，一般與被保險人的年齡、性別、健康狀況無必然的內在聯系。在其他條件都相同的情況下，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。因此，人身意外傷害保險的費率釐定不以被保險人的年齡為依據，參而被保險人的職業、工種是人身意外傷害保險費率釐定的重要因素。另外，人身意外傷害保險屬於短期保險，保險期限一般不超過1年，因此，意外傷害保險的保險費計算一般也不考慮預定利率的因素。基於這一特點，人身意外傷害保險的保險費的計算原理近似於非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分別釐定保險費率。

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3. 農業保險如何理賠

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。
農業保險理賠的標准
設置起賠點。理賠起點為30%，即承保的農作物因自然災害造成損失率達到30%（含30%）以上到70%時，按農作物生長期劃分保險金額和損失率計算賠款。
具體理賠計算公式為：賠償金額=各生長期保險金額*損失率*受損面積。對於損失率達到70%以上時，按該農作物生長期保險金額全額賠付。
1、種植的水稻因遭受保險責任范圍內的自然災害事故但損失率在30%以下，保險人不負責賠償 。
2、實際損失率在30%（含）以上按比例賠付，70%（含70%）以上全額賠償。每位被保險人保險水稻地塊面積小於實際種植面積時，按承保面積占實際種植面積的比例計算賠償。

4. 標準保險費計算公式

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什麼是保險費率
保險費是投保人為轉移風險、取得保險人在約定責任范圍內所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用；也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務的經濟基礎。保險費率，是每一保險金額單位與應繳納保險費的比率。保險費率是保險人用以計算保險費的標准。保險人承保一筆保險業務，用保險金額乘以保險費率就得出該筆業務應收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。
保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用於保險事故發生後對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。
[編輯]費率的構成
純保險費率：保險額損失率+穩定系數：（保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰）
附加費率：（保險業務經營的各項費用+適當的利潤）/純保險收入總額
[編輯]保險費率釐定的基本原則
保險人在釐定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩定靈活以及促進防損原則。
1、充分性原則
指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業費用、稅收和公司的預期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。
2、公平性原則
指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱；另—方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱，風險性質相同的被保險人應承擔相同的保險費率，風險性質不同的被保險人，則應承擔有差別的保險費率。
3、合理性原則
指保險費率應盡可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。
4、穩定靈活原則
指保險費率應當在一定時期內保持穩定，以保證保險公司的信譽；同時，也要隨著風險的變化、保險責任的變化和市場需求等因素的變化而調整，具有一定的靈活性。
5、促進防損原則
指保險費率的制定有利於促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率；對無損或損失少的被保險人，實行優惠費率；而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續保加費。
[編輯]保險費率釐定的一般方法
實務中確定保險費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。
（一）觀察法
觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨釐定出費率，在釐定費率的過程中保險人主要依據自己的判斷。之所以採用觀察法，是因為保險標的的數量太少，無法獲得充足的統計資料來確定費率。
（二）分類法
分類法是指將性質相同的風險，分別歸類，而對同一類各風險單位，根據它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類時應注意每類中所有各單位的風險性質是否相同，以及在適當的長期中，其損失經驗是否一致，以保證費率的精確度。分類費率確定之後，經過一定時期，如與實際經驗有所出入，則應進行調整，其調整公式為：
其中，M—調整因素，即保險費應調整的百分比；A—實際損失比率；E—預期損失比率；C—信賴因素。對於許多具體業務來說，費率的調整比費率的計算更重要。採用上面的公式來決定費率調整的百分比，關鍵在於確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經驗期間所取得的數據的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內容之一。
（三）增減法
增減法是指在同一費率類別中，根據投保人的或投保標的的情況給以變動的費率。其變動或基於在保險期間的實際損失經驗，或基於其預想的損失經驗，或同時以兩者為基礎。增減法在實施中又有表定法、經驗法、追溯法、折扣法等多種形式。
1、表定法
表定法以每一危險單位為計算依據，在基本費率的基礎之上，參考標的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優點在於：1)能夠促進防災防損。若被保險人的防災防損意識不強，可能會面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關危險因素。2)適用性較強。表定法可適用於任何大小的危險單位，而經驗法和追溯法不能做到這一點。其缺點主要是使用該法成本太高，保險機構為了詳細了解被保險人的情況，經常要文付大量營業費用。另外，該法只注重物質或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。
2、經驗法
該方法是根據被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費率加以增減，但當年的保費率並不受當年經驗的影響，而是以過去數年的平均損失，來修訂未來年份的保險費率。經驗法的理論基礎是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經驗。其計算公式如：
其中，M—保險費率調整的百分比，A—經驗時期被保險人的實際損失，E—被保險人適用某分類時的預期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素(考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數的變動)。經驗法的優點是，在決定被保險人的保費時，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質因素，沒有包括非物質因素。與表定法相比，經驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經驗法主要應用於汽車保險、公共責任保險、盜竊保險等。
3、追溯法
該法是依據保險期間的損失為基礎來調整費率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經驗法)確定的費率購買保單，而在保險期屆滿後，再依照本法最後確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多；實際損失小，繳付的保費就少。追溯保險費的計算公式是
其中，RP—計算所得的追溯保險費；BP—基本保險費；L—實際損失金額，LCF—損失調整因子(其數值大於1)；TM—稅收系數。基本保險費由兩部分組成，一部分用於支付與理賠有關的各種費用，一部分用於彌補超過最大保險費的損失額。基本保費經常為標準保險費的某一百分比。損失調整系數將隨著損失變動而變動的費用考慮在內，稅收系數則是一個將稅收因素考慮在保費之內的數字。追溯法的計算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計算復雜，其應用范圍不廣，僅局限於少數大規模投保人。

5. 保險費率計算公式

保險費率由純保險費率和附加保險費率構成的。

純保險：保險額損失率+穩定系數：（保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰）

附加保險：（保險業務經營的各項費用+適當的利潤）/純保險收入總額

拓展資料：

保險費率是保險人按保險金額向投保人或被保險人收取保險費的比例，通常用「‰」或「%」表示。是計算保險費的依據。保險費率由純費率和附加費率兩部分構成。純費率亦稱「凈費率」，是保險費率的主要部分，依此計算的保險費用以彌補財產損失和給付保險金。

財產保險純費率的計算依據是保險金額損失率，即一定時期內的賠款金額與保險金額之比；人身保險的純費率是根據人的生存率、死亡率、資金收益率等因素計算的。

保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。

網路_保險費率

6. 保險金額損失率計算，請幫我算一下是多少

保額損失率＝ 賠償金額 X 100% 保險金額 所以保額損失率=60000/50000000*100%=0.12%這個就是最後結果

7. 保險金額損失率計算，請幫我算一下是多少

保額損失率＝
賠償金額
X
100%
保險金額
所以保額損失率=60000/50000000*100%=0.12%
這個就是最後結果