保險業規范高現價產品防控風險

① 保險業目前主要有哪些風險點如何防範

前中後台組成的第一道防線，做業務做管理，積極開展自查，落實整改； 以合規部或風險部之類的部門組成第二道防線，負責對第一道防線的風險實行統籌管理； 內部審計部門組成第三道防線，開展檢查和內控評價； 外部審計部門第四道防線 外部監管部.

② 保監會提出哪些風險防控措施

4月23日，中國保監會發布公告稱，其已於近日對各保險公司印發了《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求全行業進一步加強風險防控工作，強化各保險公司在風險防控工作中的主體責任和一線責任，切實加強保險業風險防範的前瞻性、有效性和針對性，嚴守不發生系統性風險底線，維護保險業穩定健康發展。

九是聲譽風險防控。要求保險公司加強輿情監測，切實增強輿情應對能力，提升應急處置能力。十是保險公司要健全風險防控工作機制，從組織領導、責任分工、信息報告、責任追究等方面，加強風險防控工作。

《通知》強調，保險公司要深刻認識當前加強風險防控工作的重要性和緊迫性，增強大局意識和責任意識，切實承擔起風險防控的主體責任和一線責任，把風險防控作為當前和今後一個時期的重點工作。保險公司要形成「一把手」負總責，一級抓一級，層層抓落實的風險防控工作格局，確保防控工作取得實效。對於出現的苗頭性、突發性、趨勢性風險，要及時向公司股東、董事會以及監管部門報告，不得隱瞞、掩蓋風險。保險公司對違法經營造成損失和風險的人員，要嚴格追責，涉嫌犯罪的，要堅決移送司法機關，不護短遮醜。

下一步，保監會將加強跟蹤督導，確保《通知》中各項風險防控工作要求落到實處。對在風險防控工作中失責失當、出現重大風險的公司，保監會將追究公司「一把手」和相關人員的責任，做到有錯必糾、有責必問、有案必查；涉嫌犯罪的，堅決移送司法，依法嚴肅處理。

③ 保險業在防控系統性風險中取得哪些成效

業內專家稱,在一系列監管「組合拳」下,保險業系統性風險得到有效防控,重點領域和問題公司的一些突出風險得到有效化解,存量風險逐步消化,增量風險得到嚴格控制。目前,保險業各項主要指標運行平穩,風險抵禦能力穩步提升。保險業償付能力總體充足,截至2017年三季度末,保險公司平均綜合償付能力充足率為253%,平均核心償付能力充足率為241%,顯著高於達標線。

業內人士預計,2018年,保險業仍將保持穩健增長。保費方面,保險產品需求依然廣闊,健康、養老等險種未來空間很大。利潤方面,主要受益於准備金折現率上行帶來的利潤釋放,同時剩餘邊際攤銷的加速都可以保障2018年上市險企利潤的增長。未來保險股的價值會隨著內含價值的增長獲得穩步的提升。投資端,2017年以來保險資金投資於股票和基金的比例均保持在13%左右,如果2018年投資比例維持13%,並考慮部分資金投入港股市場,預計給A股帶來增量資金約2900億元。

④ 利用大數據分析將保險業風險防控做到極致

利用大數據分析將保險業風險防控做到極致
互聯時代，特別是移動互聯網日漸普及之後，大數據的搜集變得更為方便和可行，大數據的應用價值受到了各行各業的關注，甚至大數據本身也成了一個專門產業。保險作為基於大數法則運營發展的商業行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。筆者圍繞風險防控這一經營實務，圍繞核保、核賠這兩大關鍵節點，探討大數據分析在風險防控中的應用，分析優勢性，指出限制性，並基於行業現狀對大數據分析的發展提出建議。
保險業面臨風險控制新挑戰
雖然風險防控是保險業發展過程中永恆的課題，但是隨著經濟社會的發展，新風險點層出不窮，惡意欺詐手段不斷翻新，保險業風險防控受到的更為嚴峻的沖擊。具體表現為：
1.行業競爭倒逼核保和理賠速度的提升，可能帶來核保、核賠質量下降的負面影響。從純理論角度和最理想化的角度來講，核保和核賠這兩個環節是可以為保險公司屏蔽所有逆選擇和道德風險的。但付出的代價是用大量的人力對每個投保和理賠申請都進行大量的細致調查。這在保險公司實際運營中是不可能的。特別是在行業競爭越來越激烈的今天，為提升客戶體驗，保險公司的投保條件愈發寬松，核保核賠速度快，甚至免核保、免體檢、快速賠付已經成為保險公司吸引客戶的「標配」所在。各家公司千方百計提高服務速度，核保核賠部門往往要承受客戶和銷售部門的雙重壓力。在此情況下，雖然保險公司的保費收入有了較大增長，但是承受的風險沖擊將明顯增大。公司管理層對業績增長的期待，或多或少沖淡了本該固若金湯的風控意識。
2.互聯網保險的發展，客觀上增加了風險控制的難度。如今，網路銷售、移動互聯網銷售日益被保險公司所重視。各種保險銷售網站，成為了保險公司新的保費增長點。甚至客戶通過手機微信等軟體終端，就可以輕松完成投保或理賠過程，在這種情況下，材料真實性驗證難度較大，信息不對稱性更為突出，機會型欺詐風險增加。異地出險的增加，也對理賠後續工作提出較高要求，容易出現保險服務流程銜接的空白。在傳統保險銷售過程中，銷售人員與客戶面對面地溝通，其實也是一種了解客戶的過程。但是互聯網保險的發展讓這個過程消失。核保部門失去了一道天然屏障。這些都是增加了風險控制的難度。
大數據分析在保險業風險防控中的實際意義
雖然互聯網技術的發展，給傳統思維下的風險防控帶來了巨大的挑戰。但是筆者認為，任何新技術的進步都是雙刃劍。而且解鈴還須系鈴人，互聯網技術帶來的「麻煩」也必將由互聯網技術本身來開出葯方。這個葯方就是大數據分析。
IBM公司曾用5個特徵來描述大數據，既大量、高速、多樣、低價值密度、真實性。這些特徵其實也表明了大數據對風險防控的意義。
1.大數據時代下，核保環節通過大數據分析有條件對客戶進行系統性風險掃描。具體來講，在傳統核保過程中，客戶告知什麼，保險公司就審核什麼。核保人員要從有限的告知信息中，發現風險點的蛛絲馬跡。這個過程中的風控主要依靠客戶的誠信水平和核保人員的工作經驗。而且大量的投保告知，也挑戰了客戶的耐心。面對大量的提問，客戶很有可能引起反感，不認真填寫告知內容或乾脆放棄購買保險產品。但在大數據條件下，保險公司有條件從資料庫中獲取客戶的大量相關信息。比如通過了解客戶的就醫記錄，可以准確推斷客戶的健康狀況；通過查詢客戶在各家保險公司的既往投保記錄，可以分析投保人有無重復投保、短期內大額投保等高風險行為，等等。這些都將打破既往核保的管理思路，使得核保過程更加精確化。同時客戶需要進行的投保告知大大減少，只要授權保險公司查詢相關信息，即可快速得到核保結果。
2.大數據時代下，核賠環節通過大數據分析更可能發現理賠欺詐的線索，堵住風險漏洞。傳統的核賠過程中，主要靠核賠人員的經驗甄別風險，靠調查人員有意識的排查堵住理賠欺詐的發生。這種情況下，人為製造保險事故、虛報並不真實存在的保險事故、誇大保險事故損失金額，都成為可能發生的情況。但在大數據條件下，保險公司不同地區的既往理賠數據，甚至不同保險公司之間的理賠數據有可能匯聚成一個超級資料庫。任何理賠申請，都可以先經過資料庫的檢驗。
3.大數據分析輔助風險控制的理論研究，已經有了一定的積累，為進一步應用打下了基礎。近年來，大數據的開發應用不僅得到了實務界的關注，也吸引了理論界進行更為細致的研究，並取得了一定成果。例如欺詐分析技術，就是綜合了大數據模型、統計技術和人工智慧在反保險欺詐領域的一項應用。目前這項技術已有了比較完整的理論模型，建立了相應的演算法體系，具體包括有監督演算法和無監督演算法。筆者認為，這些理論研究雖然對保險實務從業者來講有一些晦澀，但是今後的大數據分析甚至人工智慧在保險業的應用，就是建立在這些理論研究基礎之上的。
基於大數據技術提升保險業風險控制
結合大數據技術本身的發展要求，以及當前保險公司實際運營情況。筆者在這部分將提出大數據時代提升保險業風險控制的具體工作建議。
1.以資料庫建設為基礎，在內部數據資源整合的基礎上，爭取建立全行業共享的大數據平台。在這里所討論的所有大數據分析的優勢，都建立在保險公司能夠收集到海量有價值數據的基礎之上。這種數據資源的整理，首先是公司內部資源的整理。特別是對於混業經營的大型金融集團來說，內部已有的數據資源整合就已經是非常偉大的成就。要讓各家公司共享信息，註定是艱難的，這需要行業協會、監管部門的推動，需要各家公司站在更長遠的角度展望保險業的發展。
2.保險公司要千方百計提升IT技術水平，儲備大數據分析的技術力量。大數據分析對資料庫技術的要求是比較高的，公司網路系統和數據計算能力面臨考驗。更為重要的是，如果要想進一步開發大數據資源，就必須有專門的統計分析人才。技術儲備，不是過往運營數據分析等簡單的數據開發，而是一整套科學的體系。保險公司有必要提前進行技術儲備。
3.大數據分析過程中，要特別注意數據安全和客戶信息的保密管理。大數據和互聯網一樣，也是一把雙刃劍。保險公司挖掘好這座寶藏，能夠在風險防控上取得事半功倍的效果。但同時也擔負著維護數據安全的重任。海量的個人信息數據存儲在保險公司，一旦泄露後果不堪設想。單個的數據泄露就可能引起客戶的訴訟。批量的數據泄露，可能給公司帶來的就是滅頂之災。從法務角度來講，保險公司在引用客戶信息之前，要取得客戶授權，規避法律風險。同時要盡可能依靠大數據分析，通過簡單的客戶信息就推斷出某類業務的風險。
總之，風險控制是保險公司穩健經營的重要一環。在大數據時代，保險業必然要利用新技術手段，將風險防控工作做到極致，為公司和行業的發展創造價值。

⑤ 保險三年如何「防風險」

1月17日，保監會公布了《打贏保險業防範化解重大風險攻堅戰的總體方案》（以下簡稱《方案》），提出了三大類21小項的工作任務，21個小項又按照優先順序分為二星和三星。

保監會方面表示，將用三年時間，做好保險業重點領域風險防範化解處置，堅決打擊違法違規行為，加強薄弱環節監管制度建設，進一步加強保險業風險防控，提升風險防範能力和水平，嚴守不發生系統性金融風險底線，推動行業高質量發展，切實打贏保險業防範化解重大風險攻堅戰。

五是要防控和處置資本不足風險。監測和識別由於盲目擴張、經營不善、費用失控等導致資本迅速消耗的保險公司，及時採取有效措施防控公司資本不足風險。強化保險公司三年滾動資本規劃的監管約束力。支持中小保險公司制定實施差異化競爭發展戰略

此外，保監會提出，要防控和處置新型保險業務風險、防控和處置外部風險傳遞與沖擊、防控和處置群體性事件風險。

⑥ 保險業防範和化解風險的最後一道防線是什麼

保險保障基金

⑦ 保險業的潛在風險應如何進行控制

據報道，2017年是中國保險業特殊而又重要的一年，保監會出台系列監管文件，有效處置了一些風險點，當前和未來一個時期，雖然保險業風險總體可控，但面臨的形勢依然十分嚴峻。

同時要力爭用3年時間，有效防範化解處置保險業重點領域風險，提升全行業風險防範能力和水平，堅決守住防範系統性風險底線，打贏這場硬仗。

⑧ 銀保監正在制定銀行業和保險業防範化解風險方案嗎

2018年7月7日，中國銀保監會副主席梁濤在2018青島·中國財富論壇上表示，銀保監會已在制定銀行業和保險業防範化解風險攻堅戰行動方案，力爭用3年時間，以加強監管體系建設為抓手，扎實做好重點領域風險防控和處置。

梁濤表示，2015年至2017年，保險和養老金服務逆差分別為30億美元、88億美元和64億美元，在服務貿易統計的12大類中，排在逆差總額第4位。中國直保市場已位居全球第二，而再保險市場僅排名全球第7，再保險產品有效供給不足、再保險機構競爭力不強、再保險市場風險分散能力偏弱等問題還比較突出。下一步，銀保監會將深入踐行保險業姓保，監管姓監，加大保險產品和技術創新力度，推動保險業高質量發展。

⑨ 保險風險的防範

首先要規范經營、嚴格管理。保險作為資金密集型的企業，必須堅決執行國家的宏觀經濟政策和法律法規，絕不允許自行其是或先斬後奏，須做到執行不走樣；同時，保險企業必須認真總結業務經驗，嚴格遵守內部的各項規章制度。增強對各種業務和理嬙的管理，健全內控機制。完善的內部機制能夠運用一套嚴密統一的制約措施、確定各部門各環節的職責，以規范促發展，以規范防風險。 內控機制管理的重點是：1．嚴格執行保險費率或本行業協會頒行的浮動許可權；2．核保清楚，各項合同要素准確齊全，對難以產生效益和難以控制風險的業務嚴格把關；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實分保方案 既保證業務進展，又分戴集中風險4．規范資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。
第二要加強制度建設。有章必循。沒有規矩，不成方圓。有效的規章制度是規范經營行為，防範各類風險的基礎。近些年國家在保險法律法規建設方面已經起步，缸保險公司內部為適應深化改革的需要，還須建立許多制度和業務規則、運作流程特別是易於操作執行的規章制度及其量化的考棱標准。 為使保險企業內部規章制度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對容易產生問題的環節實行專項檢查，杜絕和防止「有章不循，違章不究」的現象。對於嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關規定，依法追究開刑事責任，不能姑息和手軟。 第三要提高員工隊伍素質。在社會生產力中，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經營水平的高低取決於員工隊伍的整體素質。