萬能保險產品表現形式要求

1. 萬能保險有什麼特點萬能保險的保障范圍有哪些

萬能險之所謂「萬能」，並不是指該產品能夠滿足人們的一切保障需求與收益預期，而在於投保以後可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保險金額、保險費金額及繳費期，選擇適度的保障和投資比例。

值得注意的是，萬能保險的最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金，並不是針對全部保險費。

萬能保險，基本上 各家公司都嚴格按照保監會要求進行統一的產品研發設計。

所以，雖然各公司的產品名稱不同，但是基本的產品規則和形態，幾乎都是一致的，差異性不大。

客戶選擇萬能險產品時，由於屬於非傳統壽險，宣傳上也有包裝過度的嫌疑，所以，最好立足自身需求，明確產品形態，做到真正了解後在投保。

考慮到萬能的保單價值的長遠性和穩定性，最好選擇一線險企，畢竟，這樣會更保險。

關於萬能險的信息太多，所以，客戶選擇的時候會很迷茫。

一定要找代理人，進行講解，並要求出示，官方的宣傳彩頁和正規的計劃書。

如果條件許可，一定要電腦演示，不同情況下的不同保單形態和利益。

十年繳費是個誤區，建議避開。

一定要先注重保障。

最重要的是明晰需求，而且是客觀可行的需求，客戶的需求是大眾化而又盲目性的，所以，要理性的規劃處哪些可行，哪些是不能實現，而且對不可行的需求，也要規劃處時間順序，不能同一時點，什麼都想要。萬能險，不是萬能的，是需要合理規劃，才能做到攻守兼備的。

總之一句話，交流很重要。

最後補充：

1. 萬能險，並非真的萬能；

2. 具體的規劃，需要找尋相對專業誠信的代理人，進行合理的有針對性的規劃；

3. 萬能險最大的特點，是因需賦形；

4. 保障范圍，看各公司具體險種的相應規定，需要詳詢代理人。

2. 萬能保險功能介紹

萬能險的解釋網友
QQ吧 1962664001
我給你解釋一下萬能保險是怎麼回事吧，但你都得看完才行。我以平安的萬能保險為例為你解釋。一來平安的萬能據統計是利息最高的，二來我原來有一個朋友在平安賣過這款保險，我看過他的條款，所以比較清楚。不過大同小異了。都差不多。
現在我以平安保險公司的萬能險為例給大家介紹，因為平安的員工和口水比較多，我來領教。
業務員通常這樣介紹平安保險公司的萬能險。
1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其餘的都以現金價值的方式給您計息，我們的利息比銀行的高。
3、假設我20歲，那麼您的保障將會達到15萬，包括死亡及大病。
4、現金價值部分可以隨時領取，那錢本來就是您的呀，不過一年只能免費領兩次，第三次就收手續費。
以上說的應該沒錯吧，我想不應該有不贊同的，即使有補充，也是微不足道的小地方了，應該我說的沒有原則性錯誤。
現在揭秘萬能險的黑暗之處。
第一、什麼是保障成本，什麼是現金價值，為什麼要與傳統險分開，引入現金價值概念？
保障成本：6000元中你用來買保險的部分。
現金價值：6000元-保障成本，剩餘的部分。
為什麼與傳統險分開，引入現金價值概念，就是騙呀。
舉例：傳統險，比如我交給保險公司5000塊，保我死亡，10萬，反正我在保期內正常死亡，你就要賠付我10萬元錢，即使有爭議，也是手續或條款問題。
萬能險，比如我交給保險公司6000塊，保我死亡，10萬，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險公司依然只賠我10萬，現金價值是不退的。
傳統險，我交5000保10W死亡，我不管保險公司經營效果如何，反正我死亡你就要給我10萬塊，你不能再收我的錢了。
萬能險，我交6000保10W死亡，說是保障成本只有3000塊，但如果保險公司經營效果不好，他就可以無限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）。現在當然沒有這種情況，但不是說以後也不可能有。一旦時間價值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。
第二，現金價值可以隨時取嗎？
可以，但是影響你的保額。
例如：你保單中的現金價值為6W元，保額為10W元。現在你想取出5W（不能都取，因為他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取額度沒有上限，一旦沒的扣了，你的保險也就作廢了）。那麼當你取出5W時，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復成10W，那麼你就要把取出來得5W再補回去。
第三，現金價值的利息高嗎？
不知道，一方面利息並沒有簽在合同里，而是一個計劃書而已，計劃書不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等於裡面生出的利息是給保險公司生的，跟你沒關系。
第四，越年輕上保險越好嗎？
看你從哪方面說了。
舉例：20歲，6000元交10年，保15萬。
從靜態財務分析法來看，當我30歲時，付出了6W的成本，當我70歲時死亡（這個年紀大家都可以接受吧），保險公司賠我15萬。我凈賺9W。
從動態財務分析法來看，當我30歲時，付出了6W的成本及累計利息（現在的利息我先忽略不計），當我70歲時死亡，大家算算值嗎？當我70歲時15萬的購買力可能還不如我30歲時3萬塊得購買力呢~~~~~~不要說保障了，賠死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W塊錢，應該不足為奇吧，現在讓你倒退40年，1971年，那時你要有2W，想想是什麼概念。
這就是時間價值，從中國CPI的漲幅來看，只賠不賺。
當然了，很多人說，買保險是買保障，這話沒錯，但是我有保障嗎？你是業務員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒保障。
同時，你不將所有的不利因素向客戶說明，這也是沒保障。
最後，給所有保險業務員出一道題，假設我20歲，每年繳納6000元現金，連續繳納10年，以你公司現有保障成本及現金價值的利率為准，以國家CPI漲幅為依據，如果我保15W，請問，我在多大歲數時死亡，正好不虧？換句話說，我在多大歲數前死了，就值了，在多大歲數時死亡，就虧了？謝謝，我已經有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。
答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。
以現在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來計算（其實很難沖抵）。
20歲開始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。
30歲開始繳納，每年6000元，保12W，你的應聘平衡年限為18年。
也許你會說，不錯呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來計算）。
現在我給你提供一組數據你看一下就明白了。
1990年 全國平均壽命為68.55歲，男性66.84歲，女性70.47歲。最低省份西藏，平均59.64歲，男性57.64歲，女性61.57歲。
2000年 全國平均壽命為71.40歲，男性69.63歲，女性73.33歲。最低省份西藏，平均64.37歲，男性62.52歲，女性66.15歲。
也就是說，假設你是20歲男性（你25歲，自己算一下就OK了），當你的保險自2011年交到20年得時候，你正好40歲。如果這是死亡，你不賠錢，保險公司也不掙錢（靜態演算法，動態演算法你就賠了）。如果早死，你就掙，晚死保險公司就掙。
如果正好你40歲死亡，那也就是說在2031年你死亡時，你的壽命低於1990年西藏男性平均壽命19年。
這還用他保，我保都保你了。追問如果買這款保險，看重的是，10萬元的重大疾病保障呢？ 回答我感覺這款保險的重疾不好。
我給你分析一下。
這款保險所保的重疾應該是男性28種大病和女性30種大病。
這里有一個問題，什麼是大病。
大病是社保里所規定疾病的種類。但是否這款保險里規定的和社保規定的一致呢？
不一致。這里偷換概念了。
偷換概念主要有三個方面。
第一方面，社保的大病是根據時間的推移及醫療技術的進步不管變化的。而商業保險不是。
商業保險的大病是不動的。
例如：天花，這在剛解放的時候簡直就是不治之症，但現在呢？根本不算事。
所以你怎麼知道現在的大病在20年後是否還叫這個名字，或者會不會出現新的病種了呢？
因此，一成不變的合同，不適合現在的時代發展了。
今天你保心臟病，也許明天醫療技術進步，就不叫心臟病了，而是叫其他的名字，那保險公司是不賠的；今天你感覺癌症很可怕，也許明天癌症跟感冒發燒一樣常見，容易治癒了，那保險公司依然不賠；今天沒有的病種，明天可能會列入醫保大病體系，但保險合同是不給添加的。
第二方面，廣義解釋，狹義理賠。
比如大病中有這么一項，是心臟病。
按通常解釋，只要因心臟出現問題，都應該屬於心臟病范圍，應該理賠。
但希望你看看他的合同條款，經常是心臟病（心肌梗塞等）這么寫。那麼這是什麼意思呢？
就是說只保你心臟病中心肌梗塞這一項。
心肌梗塞在心臟病中的比例不足5%，而且一旦發病立刻OVER。如果不OVER，就很難認定。
所以大病等於保死，一直在民間有這樣的流傳，是不無道理的。
其他疾病也一樣。這就是為什麼保險業務員讓你填投保單，而不給你合同看的原因了。
第三，要求過程，忽視結果
可能你一看不明白是什麼意思。我給你解釋一下。
保險有兩種形式，一種是保結果，如航空險。只要墜機，不管你是在墜機是摔死的，還是嚇死的，還是墜機後沒死，但被火燒死的，或者被搶救出來了，但搶救無效死亡，他都要理賠。這叫保結果。
而大病險是保過程。
至於你得了癌症是否他就要理賠呢，不是。
你必須符合醫療上的癌症要素才進行理賠。比如癌細胞的位置，擴散程度，就診醫院，醫生結論，是否化療等等。缺一不可。
這是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。
如果你不是學法律或者學醫的，最好找專業人看看條款再說。 追問如果看重的是6W的無憂意外傷害呢 回答呵呵，你問題好多呀。
這個意外傷害你自己再看看，我見過的比較多的是1W的，6W的還是第一次聽說。
不過不要緊，多保多交，少保少交。條款一樣就差不多了。
而且我感覺6W有點沒有必要。
首先我們先說一下什麼事意外傷害。
意外傷害是指自己主觀上沒有故意，非第三方造成的物理性質的傷害。
聽起來繞嘴吧。
說簡單點。
第一，非主觀故意。這個好解釋。比如摔倒了，被台階絆倒了，不小心碰到了，這就是非主觀故意。跳樓，就是主觀故意了。
第二，非第三方。只是你自己造成的，不是他人造成的。如有人開車撞到你了，就第三方。你不小心撞到了一輛停在路邊的車，就是非第三方。
第三，物理傷害。被絆倒了，扭腳了，骨折了，就是物理傷害。淋雨後感冒了，就不是。
這個條款理賠是這樣的。
實際損失100元以上部分，最高賠付至保險額。
這個舉例比較清楚。
如你上1W的意外吧。有一天你骨折了。一共花去了3W元（這個數字有點誇張，但這是舉例，把所有情況都給你說清楚）。
那3W怎麼賠你呢？首先，要拋去別人給你的理賠。如社保給你保了2000，你骨折的地方在商場，商場給你2000元的補償。那麼你還剩26000元自己花的。
其次，他會辨別這2.6W中可以給你理賠的部分。如看病的錢，社保用葯（高價葯、進口葯、保健品、補品及相關不需要得檢查就不給你了），然後誤工費、及住院費看合同上說的補助額度給你報銷。這樣算下來又有1W不用給你報銷。
這樣你還剩下3.6W。
那麼他的原則是100元以上給報，最高報銷為保額。
那麼2.6W給你報多少呢，給你報銷的部分為100元免賠不報，10000元報銷，剩下超額15900元不報。
這個意外傷害是這個意思。
意外傷害是每年上一次，一次管一年。但不承諾每年都給你上。例如到你70了，或者他認為你是非標准體，可能他會不給你上這個險

3. 萬能保險的產品說明書包含哪些內容

萬能險是一款終身消費的保險產品。第一年交費就要扣除50%手續費，第二年扣25%，第三年扣15%。。。除此之外每年還要扣除主險和附加險的保障成本，扣終身，而且會隨著年齡的增長，扣的錢越多。所以它的交費年限不固定。不像別的保險產品寫明交10年或20年的數字。合同上寫的交費年限為「終身」或「不限」。因為帳戶里每天都在扣成本費用，如果扣的本金都沒了，會讓你再交錢，然後再扣。所以要交一輩子的錢。談不上什麼收益，每個月分的利息就被扣除了成本費。

4. 2019年萬能險保險新規

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

「史上最嚴保險新規」10月1日起施行
將來保險更重保障，消費者更受益；投保人要理性對待「停售潮」勿跟風
10月1日起，被業內稱為「史上最嚴保險新規」的保監會134號文將正式施行。134號文劃出的三條「紅線」，導致不少在售的年金險和萬能險必須重新調整，並迎來9月份的「停售潮」。這對新老投保人會產生什麼影響？代理人聲稱好產品將停售「且買且珍惜」，投保人當如何解讀？揚子晚報記者為您調查采訪。
揚子晚報記者沈春寧
馬燕
134號文有何主要變化？
年金保險返還難，萬能險不再賣附加險
134號文於今年5月份公布，全稱《中國保監會關於規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》。最重要的變化是以下幾點：
1.兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後。
2.上述產品每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。
3.不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。
對此，業內有人甚至用「顛覆性改變」來形容。南京一家保險公司資深人士接受揚子晚報記者采訪時表示：目前不少公司年金保險首次生存保險金是3年甚至當年就返還，比例也高達已交保費的30%；一些中小險企的明星產品有不少是以「主險+萬能型附加險」形式存在的，新規對它們沖擊較大。
134號文出台的意義是什麼？
讓保險回歸保障本源，讓消費者更受益
東北證券9月發布的134號文專題研究介紹，截至9月11日，處於「在售」狀態的附加產品(萬能型)為147個，這些產品10月1日後都不能再售。研報分析，新規絕無限制行業發展之意，短期或對四季度和2018年開門紅產生沖擊，但長期有利於壽險業回歸保險保障本源。
揚子晚報記者也查到，134號文開宗明義提到，這是為了「切實發揮人身保險產品的保險保障功能，回歸保險本源，防範經營風險」；新規還要求：保險產品定名、產品說明書及宣傳材料中不得包含「理財」「投資計劃」等表述。
揚子晚報記者采訪中有業內人士如是說：與其它金融產品不同，保險產品是提供風險保障，而不是投資理財。但如果多家保險公司急功近利地推出重返還輕保障的產品，就可能存在投資風險。而且保費用於投資的多了，放到保障上的少了，最終受損的還是消費者。
10月1日後有啥注意事項？
「新人」可優選健康類產品，「老人」合同照舊
中意人壽江蘇分公司南京機構業務總監孫莉建議，10月1日後，新投保人在選擇產品時一定要理清順序：優先考慮健康類產品，再買年金或養老、分紅、教育類產品。如果前兩類保障都做全了，並且也有一定的風險承受能力，再考慮萬能險或投連險的投資。
南京消費者劉女士幾年前投保過3年一返還並且計復利的年金險，自10月1日起會有什麼影響？記者咨詢幾家保險公司人士得知，新規對老的保單不會有任何影響，之前簽訂的合同依然遵守。
面對「停售潮」真的早買早好？
投保健康險別拖延，其它產品理性對待
南京消費者劉女士去年還買過一款返還型年金險，年交保費3萬元左右，每年返還10%保費並且享公司紅利，60歲後返還逐年遞增，將來可有資格申請入住這家保險公司的養老社區。隨著10月1日「大限」將至，代理人催她加保，說以後這類好產品就買不到了。還有的代理人稱，134號文對甲狀腺癌作了規定，將來算輕疾，要投保得趕快。還有人稱134號文規定吸煙者要多交保費。
事實果真如此嗎？揚子晚報記者查詢發現，134號文確實提到「支持並鼓勵保險公司……區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價」，但並非強制要求；對甲狀腺癌則隻字未提。
中意人壽江蘇分公司南京機構業務總監孫莉建議，投保人應理性對待「停售潮」。一方面，甲狀腺癌屬輕疾的說法目前是捕風捉影，但從趨勢看，未來不排除改變的可能。另一方面，吸煙狀況將進行差異化定價也是一種方向。
她個人認為，如果有意投保健康類保險產品，確實早買早安心，不要拖延，因為這類風險最不可控。平安人壽江蘇分公司南京巨鼎營業區高級營業部經理黃耘也認為，134號文施行後，保險公司會更規范，「嚴核保，寬理賠」，對新的投保人而言健康險越早買越好。
孫莉建議，如果是投保理財類產品，則不要跟風，理性對待量力而行。畢竟保險公司會推新產品銜接，而且任何產品不會適用於投保人一輩子，保險也應隨人生不同的財務階段，人生責任的不同階段而變更。投保人應學會資產配置，根據自身財務能力和風險承受能力，運用多元化金融工具進行合理的資產配置。

5. 萬能險是什麼險種

萬能險種其實是一種保障+分紅的險種。

萬能險的保障額度設計一般有三種：保險費+投資賬戶價值、保險費與賬戶價值×系數後取值大者、保險費或賬戶價值之一×系數。

由於保障額度的設計不同就形成了不同類型的產品：

1、重保障型

保險金額高，前期扣費高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額為保費的50倍，同時首期扣費高達65%，適合無其他風險保障但有一定投資風險承受意識和能力的中青年人，但要確保長期持有。

2、重投資型

保險金額低，首期扣費少，投資賬戶資金較多，退保損失小。

萬能保險，屬於一類保險產品。與傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。

大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將資金投入到各種投資工具。

(5)萬能保險產品表現形式要求擴展閱讀

保費

萬能保險是風險與保障並存，介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。

在這種「萬能保險」保險方式下，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉換為保險的，這種轉換可能表現為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。

在國外，一般說來投資部分的風險是由消費者自己承擔的；在國內的萬能險，一般給定一個最低保證收益率，消費者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權衡比較。萬能保險，是保險公司提供的一種更好的服務方式，絕對不是漢語詞彙中的「無所不能」的意思。

所謂保險，就是通過繳納保險費，將潛在風險發生後的結果轉移給保險公司承擔，風險本身是無法轉移的。而隨著對保險的接觸，會增強人們的風險意識，從這個意義上可能降低了風險發生的可能。

6. 什麼是萬能保險

萬能保險是分紅型保險的一種。和普通分紅保險相比，主要有以下特點：

1. 可自由設定身故理賠額。
2. 可自由設定繳款時間、金額。
3. 可自由設定領款時間、金額。
4. 有最低保證回報。

購買時的注意事項：

1. 投保前幾年退保損失很大。
2. 保險公司每年都要扣除有關費用，年齡越大，扣費越高。
3. 不適合年繳保險費5000元以下的人士。
4. 不適合老年人投保。

7. ( )是保險產品的直接表現形式。

D
答案解析：
[解析]
保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議，是保險產品的直接表現形式。A、B、C三項都是保險合同的具體表現形式。

8. 什麼是萬能型保險有什麼特點

簡單來說，萬能險本質還是一款壽險，只不過它兼顧了保障和理財2種功能；而大家交的保費會會進入2個賬戶，一個賬戶負責保障風險，一個賬戶負責理財收益。

保險信息不對稱非常嚴重，容易入坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略，可以讓你少花幾萬塊冤枉錢：這些保險公司的套路你一定要知道

萬能保險之所以稱之為「萬能」，是因為它有以下這些特點：

1、交費靈活。

對於交費的時間和金額，都可以根據自己的需要進行選擇，也就是可任意選擇、變更交費期，可在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費，是不是非常靈活；

2、有最低保證利率。

無論怎麼樣萬能險都有保底收益，不會讓資金受到損失；

3、保額可調整。

可以根據個人的需要和收入的需要，自主的選擇或隨時變更「基本保額」，這樣盡可能的根據自己的需要進行選擇；

4、保單價值領取方便。

也就是根據自己的需要，自由的選擇領取保單價值金額。

寫在最後，

萬能保險除了和傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓用戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，其中保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鉤。

在買保險之前大家一定要明確自己的需求，獨立自主的選擇保險產品，避免掉坑。只有選擇適合的，才是最好的。