人壽保險產品的創新

1. 什麼是創新型保險

創新型人壽保險除了提供同傳統人壽保險一樣的保障服務外還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動。客戶的大部分保費記入由保險公司專門設立的投資賬戶中，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策。投資賬戶中的資產價值將隨著保險公司實際收益情況發生變動，所以客戶在享受專家理財的同時也面臨一定的投資風險。
特點：
（1）具有保險與投資雙重功能
創新型人壽保險與傳統人壽保險最大的不同之處在於它集保險保障與投資理財於一身。該險種將客戶繳付的保費分成「保障」和「投資」兩個部分，一部分用於保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其餘部分保費轉入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業理財渠道進行投資運作，以達到資產的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由於投資部分沒有預定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。
（2）獨立賬戶，運作透明
獨立賬戶是指客戶在投保創新型人壽保險後將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一「獨立賬戶」可以有效地將創新型人壽保險與保險公司的其他資產分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；「獨立賬戶」也可保證創新型人壽保險透明經營。客戶所繳保險費按照保險合同條款中規定的項目、比例進行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產價值，公布投資業績，使客戶全面了解保單信息，並便於監管機構的監督管理。
（3）保障水平不確定
創新型人壽保險在給付保險金時取決於保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當投資賬戶中的投資單位價總額低於保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當投資賬戶中的投資單位價值總額高於保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產價值的增加而增加，此時保障水平就表現出一定的不確定性。
（4）收益與風險並存
創新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決於公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風險由客戶自行承擔。

2. 創新型人壽保險的介紹

創新型人壽保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶中擁有一定資產價值的人身保險產品。創新型人壽保險除了提供同傳統人壽保險一樣的保障服務外還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動。客戶的大部分保費記入由保險公司專門設立的投資賬戶中，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策。投資賬戶中的資產價值將隨著保險公司實際收益情況發生變動，所以客戶在享受專家理財的同時也面臨一定的投資風險。

3. 創新型人壽保險的產生與發展

20世紀70年代至80年代，歐美國家正值高通貨膨脹及高利率時代，消費者想通過購買金融工具來獲取高回報，銀行和證券公司開發出大量創新的金融產品，從而吸引了大量的個人金融資產，而保險公司的傳統型保險產品的給付選擇無法應對高通脹，造成保險公司的資金外流，這就迫使歐美的壽險業者紛紛調整傳統型壽險產品的設計方向，開發出「投資型保險」即創新型壽險產品。由於創新壽險產品的競爭對手不再是同行業的產品，而是其他金融產品，因此其應運而生了。
20世紀70年代後期，投資型保險（基金連結保險）在英國的保險市場上逐漸取代傳統型保險，越來越多的傳統型業者開始拓展與共同基金相結合的壽險商品，再加上在股票市場的穩定獲利，大多數英國人開始意識到創新型產品的好處，需求不斷上升。從1987年至1997年間，英國的基金連結保險在壽險市場上的份額由39%提高到50%，增長了11%。
1976年，美國Eguitable人壽保險公司開發出稱為「變額保險」的第一代創新型壽險產品。從80年代開始，變額保險在美國獲得迅速發展，共有30多家保險公司銷售此類保單。截止1999年，變額保險在美國壽險市場所佔份額已超過30%。
創新型壽險產品的推出產生了三大趨勢：消費者意識的提高、投資選擇自主性以及保險公司經營創新。

4. 創新型人壽保險的特點

（1）具有保險與投資雙重功能
創新型人壽保險與傳統人壽保險最大的不同之處在於它集保險保障與投資理財於一身。該險種將客戶繳付的保費分成「保障」和「投資」兩個部分，一部分用於保險保障，即使投資收益不理想，客戶在保險期限內也可獲得身故保險金、全殘保險金、滿期保險金等基本保障；其餘部分保費轉入專門的投資賬戶，由保險公司的投資部門通過專業理財渠道進行投資運作，以達到資產的保值增值目的，投資收益全部歸客戶所有。由於投資部分沒有預定的回報率，在實際收益較高時，客戶可享有更大的獲利空間。
（2）獨立賬戶，運作透明
獨立賬戶是指客戶在投保創新型人壽保險後將擁有一個獨立的個人投資賬戶。投資賬戶是保險公司為投保人單獨設立、單獨管理的資金運用賬戶。在這個賬戶中，保險公司記錄投保人交費、部分領取等資金的流入流出情況，記錄所有投資損益的變化情況。這一「獨立賬戶」可以有效地將創新型人壽保險與保險公司的其他資產分割開，作到獨立立賬、獨立管理、獨立評估、獨立核算，保證客戶的切身利益；「獨立賬戶」也可保證創新型人壽保險透明經營。客戶所繳保險費按照保險合同條款中規定的項目、比例進行分配，客戶還可以隨時查詢投資賬戶的買入價、賣出價及賬戶價值變化，保險公司將定期評估投資賬戶資產價值，公布投資業績，使客戶全面了解保單信息，並便於監管機構的監督管理。
（3）保障水平不確定
創新型人壽保險在給付保險金時取決於保險金額和投資賬戶投資單位價值總額的較大值。因此，當投資賬戶中的投資單位價總額低於保額時，保險金按保險金額給付，保障水平是確定的；而當投資賬戶中的投資單位價值總額高於保額時，保險金額按投資賬戶價值總額給付，隨投資賬戶資產價值的增加而增加，此時保障水平就表現出一定的不確定性。
（4）收益與風險並存
創新型人壽保險不承諾投資回報率，客戶實際得到的投資收益率取決於公司專門賬戶的投資績效，所有的投資風險由客戶自行承擔。

5. 創新性人壽保險有哪些

對於投資型保險，官方解釋如下：
投資型保險是人壽保險下面一個分支，這類保險是屬於創新型壽險，最初是西方國家為防止經濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設計的，之後演變為客戶和保險公司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。
投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低;萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業債券、大額銀行協議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀;投資聯結險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。
而對於投資型保險，通俗定義是這樣的：
投資型保險是近十餘年被大眾廣為關注的險種，屬於創新型產品，它在基本的保障功能上加入了投資功能，由專業化的投資團隊進行賬戶資金管理。期滿後將投資本金及其收益返還給投保人。並隨合同附贈客戶一款傳統險產品，以實現銀行客戶投資增值兼顧風險保障的理財需求。

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6. 近年來各大保險公司有何創新產品例如平安，太平洋，人壽等大的保險公司。

我是平安的，去年到今年新的有聚富年年、世紀才俊、世紀贏家等。 今年4月開始推出更新換代的中低端養老和重疾險（以前叫常青樹、富貴竹、鴻翔）。

實際上都是差不多的，保險公司的險種多是在之前的險種上做一些修修補補，都沒有什麼特別的險種了。
險種無外乎三種：投資連結險、分紅險、萬能險。
所有的都是在這個基礎上衍生出來的。

7. 通貨膨脹與人壽保險產品的創新

這步不懂。