保險市場的逆向選擇問題

1. 舉例說明逆向選擇問題產生的原因及其解決方法

主要原因是信息不不對稱使得掌握信息量多的一方佔有優勢而另一方處於劣勢的表現
如在汽車的二手市場和居民購買保險的市場上都會出現逆向選擇。只不過是前者賣的比買的佔有信息優勢，因為他們對於車的信息知道的遠遠大於消費者。而後者則是買的在信息方面佔有優勢，因為他們對自己知道的要遠遠大於保險公司所了解到的

面對這種情況一是應該通過多渠道或者較多較准確且全方面的信息 二是提高社會的透明度
三是制定市場規則 四是由政府出台這方面的法律法規來保護各方面的利益

2. 為什麼存在逆向選擇的保險市場，低風險的人買不到保險

首先，逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。

所以，在保險市場上，由於投保人比保險公司掌握更多自身的信息，因此，作為保險公司在釐定保險費率的時候是根據全體投保人的平均風險水品，所以費率對於低風險的投保人來說是高的。

3. 保險市場中，道德風險與逆向選擇的含義和關系舉例說明。是不是道德風險導致了逆向選擇

當前，道德風險的普遍存在，仍要求保險公司繼續優化產品設計、完善風險管理。一方面，如何給承包人設計一個最優激勵保險合同、給發包人設計一個有效的約束機制，事關工程保證保險的市場效率，前者需通過激勵機制將承包商一部分損失和利益聯系起來，後者也應通過懲戒機制實現業主行為與信用的直接掛鉤。另一方面，保險公司作為金融機構在工程管理方面仍心有餘而力不足，還需藉助質量檢查機構（TIS）的力量優化資信審查、深化建設檢查、強化損失追償，以增大道德風險被發現的概率並提高相關違約成本，在此基礎上保險公司也能更科學地制定保險費率優惠等激勵措施；此外也可藉助再保公司、共保組織的力量，實現道德風險在多主體間的轉移與分配。

不難發現，工程保證保險在防範建築市場道德風險上大有作為。長遠來看，由於道德風險問題在施工、監理、勘察、設計、建材、機械等建築市場交易中普遍存在，建立健全建築市場信用制度也將成為一種客觀需要。完備的建築企業檔案將有利於保險公司在承保前把握道德風險水平，也能在道德風險行為發生後更新信用記錄，為後續保證行為提供借鑒。

4. 保險公司如何應對逆向選擇問題

1、根據案件的實際情況，多方面、多渠道進行調查。情節嚴重者，報請當地經偵部門立案調查，提起民事、刑事訴訟。
2、提煉逆選擇所帶來的法律後果，在一線隊伍中進行宣導，若發現業務人員參與，發現一個，處理一個。切忌侃侃而談，把那幾個調查伎倆公布出來。
3、通過保險行業協會建立黑名單資料庫。
4、持續倡導誠信展業、誠信投保，呵護保險行業健康發展。

5. 請解釋保險市場上逆向選擇與道德風險的區別。

逆向選擇與道德風險兩者之間有3點不同，具體介紹如下：

一、兩者的特徵不同：

1、逆向選擇的特徵：

（1）內生性特徵；即風險雛形的形成與經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

（2）牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的行為；

（3）損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者與風險承擔者的不對稱存在。

2、道德風險的特徵：

由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇（因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品）；提高價格，生產者也不會增加供給。

二、兩者的實質不同：

1、逆向選擇的實質：市場的某一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向於與對方簽訂協議進行交易。

2、道德風險的實質：在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時,做出不利於他人行動的現象。

三、兩者的意義不同：

1、逆向選擇的意義：逆向選擇理論深刻地改變了分析問題的角度，可以說給人們提供了逆向思維的路徑，會加深市場復雜性的認識，由此能改變很多被認為「常識」的結論，使市場有效性理念又一次遭受重創。

2、道德風險的意義：由於個人不誠實、不正直或不軌企圖，促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因和條件。如有人對社會或他人心懷不滿，故而蓄意進行破壞活動，比如，縱火、搶劫、欺詐，造成社會財產或他人財產及生命蒙受損失。

6. 什麼是逆選擇對保險業的影響何在

經濟學中競爭性模型的一個重要假設前提是買方和賣方都具有完全的信息.在保險中,隱含的前提是保險人和被保險人相互之間有充分的了解,雙方都是理性的,善意怕.而現實中這些假設很難成立.第一,信息不對稱是絕對的買賣雙方不可能完全知曉對方的底細.第二,雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則,但投保人作為一個理性的人,其行事以自身的經濟利益為標准在不違法的前提下,投保人一定會利用各種可能來為自己謀利.因此投保人必然會試圖得用這種信息不對稱,隱瞞自己真實的危險狀況使保險人相信自己是低危險投保人.從而達到少繳納少量的保費獲得較大的保障.這種信息不對稱發生在保險交易之前,對市場的影響是導致次品良品.信息經濟學將這種情況稱為逆向選擇.

7. 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(7)保險市場的逆向選擇問題擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

8. 什麼叫逆向選擇的保險市場

逆向選擇是指由於交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在逆向選擇的保險市場上，由於投保人比保險公司掌握更多自身的信息，因此，作為保險公司在釐定保險費率的時候是根據全體投保人的平均風險水品，所以費率對於低風險的投保人來說是高的。

9. 逆向選擇問題

1、 商業醫療保險中的逆向選擇問題
（1）信息不對稱。在醫療保險市場中，不同投保人的風險水平是不同的，有些人可能有與生俱來的高風險，比如他們容易得病，或者有家族病史；而另一些人可能有與生俱來的低風險，比如他們生活有規律，飲食結構合理，或者家族壽命都比較長。由於投保人對自身目前的健康狀況和對將來健康狀況的預期比保險公司更清楚，擁有更多地信息，而這些信息都是投保人的私人信息，保險公司是無法完全掌握的。
（2）差別醫療保險合同中的逆向選擇問題。在信息不對稱的條件下，對不同風險水平的投保人制定不同的保險費用是無法實現的。醫療保險公司只能根據與投保人風險水平相關的一些可獲得信息如年齡、疾病種類等，將投保人分為若干類別，對不同類別的投保人採用不同的醫療保險費用，即提供部分差別醫療保險合同。
但這種分類也不足以完全消除逆向選擇現象，因為同一類別的投保人中健康狀況也是有差別的，到底哪些人是相對高風險的，哪些人是相對低風險的，醫療保險公司沒有充分的信息來加以區別，但投保人清楚地知道自己的風險水平。因此在醫療保險公司任何指定的保險費用上，高風險者將購買更多的保險，而低風險者將購買較少的保險，甚至退出保險市場。結果，投保人的實際發病率或死亡率將大大高於其所在類別的整體統計概率，醫療保險公司的利益將受到損害。如果醫療保險公司為了維護自身利益進一步提高醫療保險費用，將進一步會使較低風險的投保人逐出市場，而留下的將是更高風險的投保人，從而對醫療保險公司更不利。
2、 這個b很好理解，以C2C為例，發布信息成本極低，導致大量低質量虛假信息，消費者選擇價格低的差產品，驅逐優良商家。只有c選項提高發布信息者的成本，才能有效減少低質量信息。

10. 保險中什麼是逆選擇風險

逆選擇風險是指保險人或被保險人在已知風險會出現的情況下購買相應保險，實現風險轉移，獲得賠償。一般而言，保險公司會要求被保險人必須是健康人，並且在正常情況下不會出現投保項目中的約定情況。

為了防止逆選擇風險，保險公司會設置一個觀察期，在這段時間內出現保險合約中約定賠償的情況時將不予賠償，並撤除保險。對於社保來說，因為面向人群太多，且沒有規范的審核制度，所以逆選擇無可避免。

對於逆選擇風險，在健康保險這一類中，主要體現為帶病投保。此時，保險公司一般都會有嚴格的審查制度，要求投保人提交身體健康的詳細報告，並會派出業務員進行跟蹤訪問，以避免逆選擇情況出現。

理賠是風險審核的另一個重點，主要體現在理賠調查，會對保險合同中約定的情況進行認定，比如疾病是在投保前還是投保後發生的，是否是投保人故意造成的等，認定成功後，在進行賠償程序。

(10)保險市場的逆向選擇問題擴展閱讀：

汽車保險業逆向選擇，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。

更有人經常酒後開車，把握不住，還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。

這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的，這就是典型的逆向選擇效應。