百萬行無憂是一款返還型意外險，這類意外險打著所謂的「不花錢還得保障」的噱頭，實際上保障不好、收益不高、價格還貴。深藍君不推薦購買。意外險買一年期的就可以了，交一年保一年，保障充足，一兩百塊就能有50萬保額。有哪些帶意外醫療的意外險？哪款保障更多？哪款更值得買？我們一起來看下最新榜單！全國保險公司熱門意外險排名！
深藍君挑選了5款產品，來一起看看這些可以返錢的意外險，到底值不值得買？如果要買，我們該怎麼去選？
具體測評產品如下：
話不多說，直接看圖：
直接說結論：
返還型意外險根據保障內容優劣排序：樂行天下＞安行天下2017＞護身福2016＞百萬行無憂＞保寶樂
如果一定要選擇返還意外險：可以考慮【泰康人壽樂行天下】，是為數不多可以保障1-10級傷殘的返還意外險，但保費也相對更高一些，適合預算充足的朋友。
深藍君建議：一年期的意外險無論從保障內容、價格、靈活性都具有壓倒性的優勢，建議謹慎購買返還型意外險。
可能你會好奇，那些保額高，並且可以返錢的意外險，為什麼不推薦呢？深藍君認為這類產品主要有以下三大不足：
劣勢一：一般意外保額過低
市面上絕大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。
我們來看一下某款產品條款，這款百萬意外險的基本保額和一般意外保額相同，都是 10 萬。
意外身故/全殘保險金 ：若被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起 180 日內以該次意外傷害為直接原因導致身故或全殘，我們按如下約定的金額給付「意外身故保險金」 或「意外全殘保險金」， (1)若被保險人身故或確定全殘時未滿 75 周歲（不含 75 周歲） ，「意外身故保 險金」或「意外全殘保險金」＝本合同的基本保險金額根據我們對比表格裡面，可以看到如果買了類似的百萬意外險，發生如下一般意外情況：
發生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險只能賠付基本保額，也就是只能拿到 10 萬元的基本保額。
我們再看一下類似的產品是如何進行宣傳的：
在宣傳的時候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。
而對於更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都歸屬於其他意外，只能獲得 10 萬的保額。
相反的是，百元左右的一年期的意外險，大部分產品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障范圍窄是返還型意外險比較大的劣勢。劣勢二：沒有意外傷殘保障
意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑒定後的傷殘等級，按照比例賠付的。
殘疾賠付規則：由於交通事故造成一條腿截肢，鑒定後屬於 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。
不過上述情況只是針對普通的意外險，我們看下返還型意外險條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產品為例：
公共交通意外全殘或身故保險金：被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起 180 日內造成成本主險合同附表所列的「全殘」的，除按第三項給付意外全殘保險金外，我們還按 20 倍基本保險金額給付公共交通意外全殘保險金，本主險合同終止。我們可以看到，賠付的標准僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對於還沒有達到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們在看看合同中對於全殘的定義，深藍君摘抄了幾條，如下屬於全殘：
只有身故或者達到上面的狀態的時候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發生交通意外沒了一條腿，還沒有達到全殘的級別，一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。
這就是返還型意外險的第二個劣勢，很多隻有意外身故、全殘才能獲得百萬級的賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍君覺得，一款意外險如果設計成這樣的話，已經失去了意外險最基本的意義了。
劣勢三：收益很低
中國人喜歡儲蓄，而且又愛佔便宜，比如免費獲得幾十年保障，最後還能拿回 120% 的保費，是不是很劃算？
我們來看下類似的宣傳：
保險公司不是公益組織，每年拿出這么多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產品，是因為錢多了沒處花了嗎，還是在做慈善？
要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點：
深藍君整理了一些理財方式的匯總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。
返還型意外險收益並不高，算下來收益遠低於通貨膨脹，交的越多實際上虧越多。
所以深藍君才會建議普通家庭不要被返還意外險所吸引，購買一年期意外險，交一年保一年，就已經很好了。
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另外，別光收藏不點贊啊，朋友們❗
② 太平百萬駕年華和平安的百萬任我行的區別好處 都包含除交通外的普通意外么
太平現在叫百萬行無憂，兩家都是繳10年管30年，下面是兩公司的對比保額數據：
平安一份的保障：普通意外傷殘5萬，自駕105萬，假日205萬，公共交通105萬，航空105萬，疾病身故5萬，滿期未出險返還110%（價格1699元/份）
太平一份的保障：普通意外傷殘10萬，自駕100萬，假日110萬，公共交通100萬，航空100萬，疾病身故退還110%保費，自然災害100萬，滿期未出險返還110%（價格1670元/份）
差異點：平安的節假日是雙倍賠付，且在公共交通和自駕比太平高5萬，疾病身故5萬，節假日是出行高峰雙倍賠付是亮點！
太平的普通意外是10萬，增加了自然災害賠償100萬，很多公司不會把自然災害列入，象什麼地震，滑坡，水災，海嘯等，這需要承擔更大的責任！
③ 百萬無憂保險怎麼樣
太平人壽的百萬無憂意外保障計劃是由《太平百萬行無憂兩全保險》和《太平附加百萬行無憂意外傷害保險》組成，是一款返還型的長期意外傷害保障計劃，它涵蓋對因各種意外而導致的身故保障、傷殘保障。期滿所交保費全部返還。適用於18周歲到55周歲的客戶群體，投保金額為1萬元人民幣的整倍數，最低保額為5萬元。保障利益為：
1、身故保險金：給付110%的年交保費。
2、滿期保險金：返還110%的年交保費。
3、意外傷殘保險金：比例給付附加險保額。若累計賠付達到保額，附加險終止，主險繼續有效。
4、意外身故保險金：按以下(1)至(4)項中最高一項給付
（1）一般意外身故：給付1倍保額
（2）私家車意外身故：第1年，2倍保額；第2年起至70周歲，10倍保額；70周歲後，2倍保額。
（3）公共交通意外身故：70周歲前，10倍保額；70周歲後，2倍保額。
（4）8種自然災害意外身故：10倍保額。
5、節假日意外身故保額給付保險金：額外給付1倍保額。
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④ 買百萬行意外保險兩全保險交15年保到75歲劃算嗎
您是，這種兩全長期意外險如果說性價比不如消費型的合適，但是人們總覺得能返還本金會讓心裡舒服一些。另外，有的這種長期意外險只理賠身故或全殘，不如傷殘理賠范圍寬，而且一般的短期消費型意外險會帶一些意外醫療費的報銷額度，您可以根據自己的需要定奪。