理財產品市場亂象對銀行的影響

A. 資管新規對銀行理財有何影響

4月底發布的資管新規改變了資管行業過去賴以生存的舒適土壤，最明顯的沖擊便是打破剛兌帶來的市場環境劇變。在最新發布的一份報告中，普益標准研究員指出，一旦剛兌產品大量退出市場，因青睞剛兌而選擇銀行理財的客戶，很可能會轉移至其他更具投研能力的資管機構，銀行理財整體規模或將萎縮近兩成，這也倒逼銀行向精耕細作的「真資管」經營模式轉型。

其中在風險偏好需求方面，報告指出，資管新規發布後，客戶需求發生明顯變化，市場份額佔比近20%的一級風險產品（規模約為5.15萬億元）所對應的客戶或將逐步退出理財市場。二級風險產品所對應的客戶經過教育和引導，會繼續留在理財市場，但未來將更偏好於類貨幣基金型或其他相對低風險的產品。三級風險產品所對應的客戶風險偏好適中，可較快適應中低風險理財產品的凈值化轉型。四五級風險產品所對應的客戶風險偏好相對較高，資管新規後，理財資金投向范圍擴大，適時推出主要投向權益類資產的理財產品，可進一步匹配這一部分客戶的需求。

B. 網路理財產品對商業銀行會產生什麼樣的影響

那肯定是一種致命的打擊，隨著互聯網的興起，企業慢慢就被取代，所以現在鼓勵互聯網創業，互聯網將是未來的主導。

C. 股市大跌對銀行理財產品會有影響嗎

會有直接影響。

對於很多銀行的理財產品來說，銀行的理財產品中會有一定的股票持倉。如果股市大跌，股市的行情也會影響到銀行所持倉的個股，這也會直接影響到銀行理財產品的收益。

一、我先講一下銀行理財產品的基本概念。

目前市面上的銀行理財產品主要分兩種，第1種會向客戶承諾收益，第2種則不承諾保底收益。不管是哪種情況，銀行理財產品一定會有股票市場，這也是銀行通過專業的投資手段獲取收益的一種行為。如果你所購買的是不承諾保底收益的銀行理財產品，股市的行情會對你的收益有很大的影響。牛市的時候你會獲得超額收益，熊市的時候你的收益會非常低。

D. 如何看待理財產品對銀行存款，貸款及社會融資成本的影響

現在很多網上的理財產品，收益比銀行高，那麼，就會有一部分客戶去做這部分理財，銀行存款就會降低，能貸出去的款就會變少，那麼在銀行融資的成本，就可能會上升，而隨著，那部分理財投資的人增加，在通過這些平台融資的成本就會降低，最終最情是二者的融資成本會接近。
所以說，理財產品，會讓大型企業或個人融資成本上升，以前在銀行貸不到款的人融資成本下降，社會會越來越公司，這就是由市場決定的最終情況。

E. 實體經濟違約風險對銀行理財產品影響有多大

�銜��欣聿撇�肪奐�舜罅糠縵眨�藝廡┓縵湛床煌浮⒚�磺澹�壞┘�斜�⒕突嵛＜罷�鮃�幸檔撓��芰Γ�踔廖＜叭�緇峋�迷誦小� 這些分析多從理財產品總量占社會融資總量的比例來分析，認為如此龐大的資金規模一旦出現風險將不可收拾。事實上在不發生系統風險的情況下，不可能有想像中的「理財產品風險大爆炸」產生，鑒於銀行理財產品資金投向上很大比例為信貸類產品，其風險程度或者可以對比貸款不良率得出。 一、實體經濟違約風險影響到底有多大 經濟實體的違約風險表現為理財產品到期兌付危機，基於理財產品的代客理財性質和法律關系，銀行對兌付風險不承擔賠付責任，但是兌付危機一旦產生就會影響商業銀行聲譽，從而最終轉化成商業銀行的聲譽風險，如果銀行為確保自身聲譽而代為賠付，風險則由銀行表外蔓延到表內，變為表內不良資產，這是信貸類理財產品的風險特性。 銀行銷售的理財產品分為兩類：一類是由銀行自主研發的理財產品；另一類則是代銷機構產品，包括代銷信託、保險、基金等。近日產生兌付危機的多為代銷類產品，迄今為止還未有一單銀行自主研發的理財產品真正無法兌付客戶本金。 這並不意味著銀行理財產品沒有風險。從風險角度分類，銀行理財產品分為保本與非保本兩種類型，根據winds資訊數據，2012年，市場上保本類理財產品約佔40%，非保本理財產品約佔60%，保本理財產品納入銀行表內統計，資金投向多為同業存款等，對投資者而言基本等同無風險。 風險主要集中在非保本類理財產品。這類理財產品多為信貸類理財產品，少部分投資於股權、黃金、另類投資品等。追求非保本類理財產品的完全無風險是不現實的，單個理財產品發生兌付危機是不可避免的，對非保本類理財產品應該從整體收益來看，以理財產品整體收益大於風險為原則。根據當前市場價格，非保本類理財產品負債端成本（投資者收益）多為4.5%-5%/年，資產端成本為6.0%-6.5%/年，銀行的收益空間在1.5%左右，這意味著有占資金總量1.5%的產品發生違約的情況下，銀行才會損失全部收益。事實上，在不發生系統性風險的情況下，銀行理財產品違約率不會高於1.5%。鑒於非保本類理財產品多為信貸理財產品，這個結論可以比較銀行的不良率得出，根據2012年上市銀行的中期報告，國有商業銀行信貸不良率僅為1%左右，股份制銀行更低，在1%以下，且由於監管機構對銀行理財產品較貸款更為嚴格的監管制度，以及銀行在理財產品投向上較貸款更為審慎的行業選擇、客戶選擇等，理財產品兌付危機發生的概率遠遠低於銀行不良率——即便是在理財產品違約率逼近不良率的極端情況下，銀行整體收益仍能保持在0.5%，並無銀行虧損之虞，更不會危及整個社會經濟的運行。 二、解決之道 解決非保本類理財產品兌付危機，除了在理財資金投向上審慎經營外，還應建立風險准備金制度，在充分考慮風險與收益匹配度基礎上，對不同種類、不同風險的理財產品按照不同的權重系數計提風險准備金，一旦某筆理財產品因不可預見的風險發生，可為維護理財產品的正常兌付提供財務保證。從過往發生的信託行業的幾單信託產品兌付危機也可以看到，產品到期時，企業雖然出現經營困難、流動性風險，但是產品本身都有足額的擔保或抵質押，在這種情況下，金融機構為避免聲譽風險引發的更大損失而選擇產品到期時正常兌付客戶理財產品本金，將風險轉入表內慢慢化解顯然優於讓投資者直接承擔風險，既避免了聲譽風險，又避免了因投資者恐慌而引發的社會危機。後記： 應該看到，理財產品市場的成長是在中國的商業銀行迫切需要擺脫經營模式單一化，開辟直接融資市場新渠道，加強體系創新等環境中逐漸成長起來的，理財產品改善了商業銀行資產負債結構，改變了我國金融市場直接融資與間接融資比例，是利率市場化的先行，具有金融市場價格發現功能。這期間，創新和監管的磨合一直在艱難地進行著，如果在批評商業銀行經營依賴傳統業務的同時又對理財產品的發展橫加藩籬，中國商業銀行的發展之路將又處於左右為難的尷尬境地。理財產品的風險宜疏不宜堵，因噎廢食或管理過死都不是發展之道，理財產品市場的健康發展要依賴監管、銀行、投資者三方的共同努力。

F. 理財產品的銷售對銀行有怎樣影響

對銀行更好，銀行可以吸納更多資金來開展業務

G. 為什麼現在很多人信任銀行的理財，對於市場上的理財不是信任，就是因為銀行在社會上影響性較大，而市場理

贊同你說的，但是好多理財公司並不保險啊，最近發生了很多跑路的；所以人們還是寧願選擇去收益低點、有保障的銀行理財

H. 影響銀行理財產品風險的主要因素有哪些

銀行理財產品的風險比較低的，因為銀行對貸款審核嚴格啊！自然不會放過理財產品的風控審核咯！但是銀行的壞賬也不少

I. 銀行理財的發展對銀行未來的發展有哪些影響

會有以下這些問題的影響

1.貨幣政策的影響，銀行的理財產品可以說脫離了傳統意義的資金流，進入了一種新的流通環境，這種環境對於銀行的收益以及回報會更高，帶來更大的發展機遇。

2.提升信用提升服務的一種手段，銀行推出的理財產品可以幫助銀行吸引更多的客戶，吸收更多的資本，客戶在未來對於銀行的發展有很重要的意義，提升信用，提升銀行服務，都至關重要。