保險合同生效制度

Ⅰ 在我國保險實務中，普遍推行的「零時起保制」的含義之一是指保險合同生效的開始時間為（

為合同成立的次日零時。

依據《保險法》第十二條規定：投保人提出保險要求，經保險人同意承保，並就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，並在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。

投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

(1)保險合同生效制度擴展閱讀：

保險實務的相關要求規定：

1、人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行使而消滅。

2、人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而消滅。

3、被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，並不退還保險費。

Ⅱ 我國保險實務中普遍推行的一種合同生效制度是…

由於保險合同是雙務合同，一般保險合同都規定了在投保人按約定繳清保費時保險合同才產生效力。而在具體的保險合同期限方面， 則一般是在投保時以後的某個時間才起保的。交強險有例外，田 家規定可以即時起保。即投保人與保險合同後，保險可以立刻生效的。

Ⅲ 保險合同有哪些法律規定

<1>、保險合同的訂立 一般地，訂立保險合同必須遵循的原則包括：自願訂立原則、平等互利/協商一致原則、合法性原則、保險利益原則、最大誠信原則。 保險合同的訂立要經過要約與承諾兩個階段，又稱為投保和承保，一般採用書面形式進行。投保應符合三個條件：第一，投保人要有締約能力，自然人中無民事行為能力人和限制民事行為人不具有投保能力，不產生要約的效力；第二，投保人對保險標的應當具有保險利益；第三，投保人要履行如實告知義務，即如實回答保險人所需了解的重要情況，並認可保險人規定的保險費率和保險條款，最後將投保單交付保險人。承諾是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。

<2>、保險合同的效力 合同的成立與生效是兩個既相關聯又相區別的概念。合同的成立是合同生效的前提，合同的成立可以說是當事人的「私人行為」，只需當事人意思表示一致即可成立；而合同的生效，意味著成立的合同在締約的當事人間存在著相當於法律的效力，並拘束雙方當事人。可見，合同的生效不同於合同的成立，它是法律評價的一種積極的結果。一個合同雖然成立，但可能由於不具備合法性，而會被法律宣布無效，從而與當事人的意志相違；除了法律評價決定合同的命運外，當事人雙方也可能對合同的效力問題進行安排。就保險合同而言，合同當事人之間的合同效力有以下幾種類型。 （1）保險合同成立後立即生效 這是保險合同成立後，合同效力發生的正常形態。一個保險合同如果符合法律規定，當事人也未附其他條件和期限，保險合同的效力立即發生，保險公司對於此後發生的保險事故有賠付的義務。有人認為，保險合同為實踐合同，應以保費交付為其生效要件。筆者不同意此觀點。保費正是在保險合同生效後，投保人對保險人承擔的債務。保費的交付是保險合同生效後，投保人的履約行為，而非合同的生效要件。這一點在財產保險中尤其明顯，一個有效成立的財產保險合同，法律規定保險人可以對投保人應繳而未繳的保費強制執行，這本身就是以承認合同的效力為前提的。因為，若按實踐合同論的理解，保費尚未交付，合同不產 生效力。而未生效的合同是沒有強制執行力的。可見，認為保險合同是實踐合同是欠妥當的。 （2）當事人就保險合同附延緩期限或停止條件的，保險合同暫緩生效 我國《保險法》第十四條規定：「保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任」。意謂雙方當事人可約定某一日為合同生效的始日，在該日到來之前，合同不生效。 雙方當事人也可對合同的生效附一定的停止條件，在所附條件成就前，合同雖已成立，但還沒有生效。縱觀各國保險實務，附停止條件的情況主要有：(1)以匯票、支票等票據支付保費的，約定以票據獲承兌為保險責任開始的條件。(2)美國有一種無須體檢的人壽保險或高額保險，雖然合同自投保時已成立，但雙方約定保險人的責任只開始於保單交付時，被保險人健康狀況良好。換言之，於保單交付時被保險人健康狀況不佳的，保險合同並不生效。 （3）保險合同無效 合同的生效是法律對合同評價的積極後果，但保險合同也可由下列原因而被合同管理機關或人民法院宣告無效，即法律對其作出消極的評價後果。 ①保險合同因違反法律的強制性規定而無效 各國保險法為防止「道德危險」的發生，防止有關當事人利用保險的形式而行賭博之實，都規定了「保險利益原則」。我國《保險法》第三十一條規定：「訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效」，我國台灣《保險法》第17 條對此也有相同的規定。所以投保人對標的無相關利益的，保險合同縱使成立，也由於其直接違反法律的上述規定而無效。 但我國《保險法》並未明確投保人對保險標的有利害關系應於何時存在，才不致使保險合同因違反保險利益原則而無效。其實由於財產保險和人身保險的性質不同，對財產保險和人身保險中的投保人應於何時對保險標的物有利害關系，法律應有不同的規定。由於人身保險合同的標的物是人的壽命或身體，法律為防止投保人可能會因為與被保險人沒有利害關系，故意引發「道德危險」，為謀求保險金，惡意促使保險事故的發生，故意殺害或傷害被保險人，所以法律要求投保人在投保時，必須對被保險人有保險利益；而人身保險，特別是人壽保險具有儲蓄的性質，法律並不要求投保人在保險期間屆滿或保險事故發生時依然對被保險人有保險利益。例如，夫以妻為被保險人自己為受益人而投保一份壽險，之後夫妻離婚，離婚後妻遇車禍死亡，雖然在保險事故發生時，由於夫妻關系已解除，夫對妻已無保險利益可言，但此份壽險合同並非無效，夫可請求保險金的給付；就財產保險而言，情形則不一樣，法律並不要求在投保時，投保人對保險標的物一定要有保險利益，但是在保險事故發生時，投保人必須證明對保險標的有利害關系。這主要是因為補償原則是財產保險的基本原則，即被保險人只能通過保險在保險事故發生時獲得相應的補償，但不可從中獲利。故能否有權請求保 險金；關鍵在於在發生保險事故時能不能證明利益關系存在，而投保人在投保產險時對保險標的是否有利害關系並不重要。此種現象在進出口貨物運輸保險中最為常見，由於海運提單是物權憑證，在漫長的運輸途中，貨物的所有權可能已幾經轉換，如果發生保險事故，能夠要求獲得賠償的人只能是最終對受損財產擁有所有權的人，其他的貿易方，包括最初的投保人，由於所有權的轉移，都無權請求給付保險金。 除強制性規定保險利益原則外，為特別保護未成年人或痴呆、精神病人的生命健康的安全，法律嚴格禁止投保人(未成年人的父母除外)以上述人等為被保險人，投保以被保險人死亡為給付保險金條件的人身險。我國《保險法》第三十三條規定：「投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保」，保險合同的內容如果違反此類強制性規定，合同當然無效。但我國《保險法》第55 條的規定局限於無民事能力人，對於以限制行為能力人為被保險人而投保以死亡為給付保險金條件的，缺乏禁止性規定，似嫌美中不足。 ②保險合同目的非法 國外稅法規定對遺產要徵收遺產稅，而對保險金收入則免徵稅金，有些人為了逃避遺產稅便以購買高額壽險的辦法，將其繼承人指定為壽險合同的受益人，從而達到規避法律的非法目的(以合法形式掩蓋非法目的)，這類合同由於其目的非法而絕對無效。 ③保險合同內容違反社會公共利益或有損他人如保險合同不得承保街頭販賣毒品、偷盜搶劫等非法行為。 （4）保險合同效力待定 《合同法》中效力待定的合同，是指合同效力的發生與否取決於合同行為是否被迫認這樣一類合同。在保險實務中，效力待定的保險合同主要指未成年人簽訂的保險合同，此類合同只有經過未成年人的法定代理人追認方可生效。因為投保能力是一種完全行為能力，限制行為能力人和無行為能力人無簽訂合同的能力，但也不宜將此類保險合同宣布無效，從而擴大絕對無效的合同范圍，因為這樣一來，就會不利於交易的安全。特別是未成年人簽訂的保險合同並不必然對未成年人無益，所以應該賦予未成年人的法定代理人以追認權。但對這種追認權法律應定有除斥期間，即在法定期間屆滿後，不得再行追認，或者在保險人發覺投保 人為限制行為能力人後，即發通知給其法定代理人，要求其在短期內(如一個月)追認，否則認為「不同意」，原定合同無效。如雙方當事人都未注意及此，則於保險事故發生時，只能認定合同無效。（5）合同相對無效 《合同法》將以下三種合同作為相對無效的合同對待： ①對方當事人欺詐、脅迫或乘人之危而簽訂的合同； ②當事人對合同有重大誤解的； ③顯失公平的合同。 不利方若在一定的時間內(除斥期間)行使撤銷權，致使上述合同被撤銷的，合同即無效；反之，合同(繼續)有效。在保險實務中，相對無效的保險合同主要有保險代理人故意欺騙投保人，誇大保單利益，誘使投保人投保的；保險人在保單條款或特約條款中擴大保險責任的免責范圍，造成保險合同顯失公平的；或在保險人或其代理人脅迫投保人簽訂保險合同等情況下，投保人均可申請撤銷該合同，合同經法院撤銷後便自始無效。但不利方若沒有申請撤 銷合同，或只是提出變更合同的請求，合同並不當然無效。 （6）保險合同當事人行使解除權，且解除行為具有溯及力的 合同的解除是指合同生效後，全部履行以前，有解除權的一方當事人解除或約定解除合同的行為。合同解除的效力若能溯及合同成立之始的，稱為有溯及力的解除，反之，則為無溯及力的解除。就保險合同而言，解除行為若具有溯及力的，將發生恢復原狀的效果，保險合同中雙方當事人間的權利義務關系(債權債務關系)自始消滅。我們也可以把解除行為具有溯及力的，視為合同無效的一種情形。 ①投保人退保的 由於保險條款大都由保險人事先擬訂，故為了保護投保人的正當利益，各國保險法都將投保人作為保險合同雙方當事人中處於弱勢的一方，所以在法律的規定和解釋上均偏惠於投保人，即如果雙方對保險條款理解發生歧義，法律上解釋將有利於投保人。立法上還賦予投保人直接解除權，即合同解除不必以保險人同意或違法為前提。我國《保險法》第15 條規定：「除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同」。 關於投保人的解除權，除我國《海商法》第227 條和第228 條有例外規定，一般不允許被保險人在保險責任開始後解除保險合同，特別是對貨物運輸和船舶航次保險，法律規定被保險人一律不得要求解除合同。 ②雙方當事人約定解除保險合同，並約定解除行為的效力溯及既往，有恢復原狀的效果保險合同既可經雙方當事人合意成立，也可經合意解除，並可約定解除行為有溯及力。 ③因一方不履行有關義務，另一方行使解除權的保險合同是最大誠信合同，要求投保人在訂立合同之際，負如實告知有關信息的義務。如果投保人故意違反如實告知義務，且這種隱瞞或虛假陳述足以影響保險人決定承保與否的，則保險人在知悉後可解除此份保險合同。我國《保險法》第17 條規定：「投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任」。 但我國《保險法》的上述關於保險人在投保人違反如實告知義務的情況下，可行使解除權解除保險合同的規定有以下不足之處： ①欠缺解除權行使期限的規定。解除權實質上是一種形成權，對形成權應有除斥期間的規定。否則，保險人無論經過多長時間都可以行使解除權，解除保險合同，勢必一方面使保險合同關系處於不穩定的狀態；另一方面由於法律規定一旦保險合同解除，保險人對解除前發生的保險事故概不負責，甚至可不退還保費，這樣一來對投保人尤顯不公。我國台灣《保險法》第64 條規定：「前項解除契約權自保險人知有解除原因後經過一個月不行使而消滅」，似值得大陸立法借鑒。 ②對於違反如實告知義務隻影響到保險費率提高的，宜規定保險人只有權要求投保人補交應收保費與已收保費的差額，只是在投保人拒絕保險人要求其補交保費的請求後，法律才可賦予保險人解除權。但對合同解除之前發生的保險事故，保險人應按實交保費與應交保費的比例給付保險金，而不應任由保險人解除合同，不承擔保險責任。因為投保人如實告知義務的違反之時只涉及到保險費率的高低，即只關繫到應交保費的數量，而保險事故和保險標的並非屬於不可保的風險。 ③我國《保險法》對投保壽險時，投保人謊報年齡的規定也缺乏靈活性。《保險法》第三十二條規定：「投保人申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，並按照合同約定退還保險單的現金價值」；而我國台灣《保險法》第122 條則根據年齡不合限制的不同情況作出了區別性的規定：「被保險人年齡不真實而其真實年齡已超出保險人所定被保險人的年齡限度者，其契約無效；但被保險人的真實年齡未達到法定年齡之最低限度者，其保險契約自被保險人達到規定年齡之日起生效」，台灣的規定較之於大陸的相關條款，更能周到地保護投保人的利益。 ④我國《保險法》對於投保人故意違反告知義務和因過失而未告知保險人有關信息這兩種不同的情形，未作實質區分，而是賦予保險人一樣的解除保險合同的權利。這種規定不夠科學，因為保險業務的專業性較強，投保人具備的保險專業知識也較少，對於何者為重要信息並應予告知並不了解；如果規定只要投保人未告知有關信息，與投保人故意隱瞞或提供虛假陳述一樣，保險人均可行使解除權，似乎不盡合理。特別在某些情況下，某些重要信息只要保險人或其代理人稍事詢問或檢查即可獲得，而他們由於過失而未詢問或檢查的，如果法律依然不加區分地賦予保險人解除權，似乎更不合理。所以相比較而言，我國大陸的《海商 法》的規定則較為科學，該法第223 條規定：「不是由於被保險人的故意未將有關重要情況如實告知保險人的，保險人有權解除合同或者要求相應增加保險費。保險人解除合同的，對合同解除前發生保險事故造成的損失，保險人應負賠償責任」，從而對保險人在投保人非基於故意而未告知有關情況的，解除權的行使進行了一定的限制，與投保人惡意違反誠實告知義務的情況區別開來。 ⑤投保人若在合同成立後，不履行交付保險費義務的，保險人也可以行使解除權，而致使合同無效。在保險合同成立後，投保人應履行交付保費的義務，交費方式有分期支付保險費和一次性支付全部保險費兩種方式。保險實務中尤以分期支付保險費為主要方式。我國《保險法》第三十六條、第三十七條規定，合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費後，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。 合同效力依照本法第三十六條規定中止的，經保險人與投保人協商並達成協議，在投保人補交保險費後，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。 <3>、保險合同的履行 保險合同的履行主要包括投保人必須履行的義務和保險人必須履行的義務。 投保人必須履行的義務包括繳納保險費的義務、危險增加的通知義務、保險事故發生後的通知義務、接受保險人檢查，維護保險標的的安全的義務、積極施救義務、提供索賠單證、領取保險金等義務。 保險人必須履行的義務包括根據保險合同的規定，對事故的原因和損失情況進行調查，給付保險賠償金和保險金的義務以及支付其他合理必要的費用。這些費用包括為防止或者減少保險標的損失所支付的合理、必要費用，查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用，訴訟費或者仲裁以及其他必要、合理的費用。
< 4>、保險合同的變更 保險合同變更指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。 變更內容主要包括保險合同主體的變更、內容的變更和保險合同效力的變更等。 （1）主體變更 保險合同的主體包括保險當事人以及保險關系人。保險當事人是指訂立保險合同並享有和承擔保險合同所確定的權利義務的人，包括保險人和投保人。保險關系人是指在保險事故發生或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權的人，包括被保險人和受益人。保險合同的主體不同，變更所涉及的法律程序規定也不相同。 投保人的變更，屬於合同的轉讓或者保險單的轉讓，如在轉移財產所有權或者經營管理權的同時將保險合同一並轉讓給新的財產受讓人。《保險法》第四十九條規定，保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後，退還投保人。 被保險人的變更，只能發生在財產保險合同中。在人身保險合同中，保險標的即被保險人的生命或身體，這是保險關系確立的基礎，是不能變更的。在財產保險合同中，保險標的變更實際上意味著投保人的變更，因為投保人對保險標的所具有的保險利益因保險標的的移轉而消滅了，但是保險利益仍然存在，為受讓人所有。 受益人的變更，根據《保險法》第四十一條規定，被保險人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知後，應當在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意。 （2）客體變更 保險合同的客體是保險利益，保險利益為投保人所有，其變更一定是投保人的變更所致。 （3）內容變更 保險合同內容的變更指保險合同中規定的各事項的變更。保險合同內容的變更有兩類情況，一是投保人因自己的實際需要提出變更，二是因一定法定情況的發生，保險合同一方須予提出變更，另一方亦不得拒絕變更。 保險合同內容的變更包括保費的變更及其他內容的變更，主要是保費的變更。法定須予變更的情況有： ①保費的增加 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少於應付保險費的，保險人有權更正並要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付（第三十二條）；投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同（第五十一條）；在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同 約定增加保險費或者解除合同（第五十二條）。 ②保費的減少 據以確定保險費率的有關情況發生變化，保險標的危險程度明顯減少，或是保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，並按日計算退還相應的保險費。投保人因自己的實際需要提出變更請求主要是因變更保險金額而變更保費。 ③保險金額的增加 如保險價值因市場價格上漲，投保人可提出按照或者不按照保險價值的增加比例增加保險金額，當然亦需增加保費；投保人亦可在保險價值並無增加的情況下在保險價值限度內提出增加保險金額的請求。 ④保險金額的減少 如因有保險價值減少的情況或者雖無減少情況，投保人亦可提出減少保險金額的請求，只是一些保單規定保險人並不受理保險金額減少的請求，此種保單多為人壽保險保單。
<5>、保險合同的解除 保險合同的解除是指依法提前終止合同關系，包括協議解除和法定解除，可行使法定解除的原因包括投保人違反如實告知義務、被保險人或者受益人的違法行為、投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的應盡的責任、保險標的的危險程度增加、人身保險合同效力中止滿2 年。
<6>、保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同關系不復存在，主要原因有保險期屆滿，保險賠償金或保險金的給付，合同解除，行使終止權以及被保險人受益人死亡。
<7>、保險合同的解釋 合同解釋是指當對合同條款的意思發生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和規則對其作出的確定性判斷。《合同法》第一百二十五條規定：「當事人對合同條款的理解有爭議的，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。合同文本採用兩種以上文字訂立並約定具有同等效力的，對各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應當根據合同的目的予以解釋。」 保險合同應遵循合同解釋的原則有： （1）文義解釋 文義解釋是按保險條款文字的通常含義解釋，即保險合同中用詞應按通用文字含義並結合上下文來解釋。保險合同中的專業術語應按該行業通用的文字含義
解釋，同一合同出現的同一詞其含義應該一致。當合同的某些內容產生爭議而條款文字表達又很明確時，首先應按照條款文義進行解釋，切不能主觀臆測、牽強附會。如××保險公司的家庭財產保險條款中承保危險之一「火災」，是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成火災責任必須同時具備以下三個條件：有燃燒現象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發生的燃燒；燃燒失去控制並有蔓延擴大的趨勢。而有的被保險人把平時用熨斗燙衣被造成焦糊變質損失也列為火災事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷。 （2）意圖解釋 意圖解釋即以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用於文義不清、用詞混亂和含糊的情況。如果文字准確，意義毫不含糊，就應照字面意義解釋。在實際工作中，應盡量避免使用意圖解釋，以防止意圖解釋過程中可能發生的主觀性和片面性。 （3）解釋應有利於非起草人 《合同法》第四十一條規定：「對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。」由於多數保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其自身利益應當是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，一般不能對條款進行修改。所以，對保險合同發生爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利於非起草人（投保人、被保險人或者受益人）的解釋，以示公平。只有當保險合同條款模稜兩可、語義含混不清或一詞多義，而當事人的意圖又無法判明時，才能採用該解釋原則。所以，《保險法》第三十條 規定：「採用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。」 （4）尊重保險慣例 保險業務有其特殊性，是一種專業性極強的業務。在長期的業務經營活動中，保險業產生了許多專業用語和行業習慣用語，這些用語的含義常常有別於一般的生活用語，並為世界各國保險經營者所接受和承認，成為國際保險市場上的能行用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且要考慮其在保險合同中的特殊含義。例如，在保險合同中，「暴雨」一詞不是泛指「下得很大的雨」，而是指達到一定量標準的雨，即雨量每小時在16 毫米以上，或24 小時降水量大於50 毫米的，方可構成保險業所稱的「暴雨」。
<8>、解決保險合同爭議的方式 保險合同爭議的解決方式包括和解、調解、仲裁以及訴訟。 （1）和解 和解是指合同主體雙方在自願誠信的基礎上，根據法律法規及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對所爭議的問題達成一致意見，自行解決爭議的方式。 （2）調解 調解是指在人民法院、仲裁機構或律師的主持下，合同主體雙方根據法律法規及合同約定，充分交換意見，對所爭議的問題達成一致意見，解決爭議的方式。 （3）仲裁仲裁是爭議雙方依仲裁協議，自願將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員調解，並作出裁決。仲裁裁決具有法律效力，當事人必須予以執行。仲裁機構主要是指依法設立的仲裁委員會，它是獨立於國家行政機關的民間團體，不受級別和地域的限制。 （4）訴訟 保險訴訟主要是指爭議雙方當事人通過國家審判機關‐人民法院解決爭端、進行裁決的辦法，它是解決爭議的最激烈方式。

Ⅳ 保險合同的效力如何認定，哪些保險合同是無效的

保險合同生效的要件
《中華人民共和國民法通則》第55條規定：「民事法律行為應當具備下列條件：
（1）行為人具有相應的民事行為能力；
（2）意思表示真實；
（3）不違反法律或者社會公共利益。」
《中華人民共和國合同法》第九條規定，「當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力」。因而，保險合同若要有效訂立，當事人必須具備相應的締約能力，並在保險合同內容不違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實。
無效認定：
1、合同主體不合格。主體不合格是指保險人、投保人、被保險人、受益人或保險代理人等資格不符合法律的規定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨立實施締約行為的限制民事行為能力的自然人；保險人不具備法定條件，不是依法設立的；保險代理人沒有保險代理資格或沒有保險代理權。如果保險合同是由上述主體締結，則合同無效。
2、當事人意思表示不真實。締約過程中，如果當事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對方作出違背自己意願的意思表示，均構成締約中的意思表示不真實。在這里，欺詐是指行為人不履行如實告知的義務，故意隱瞞真實情況或者故意告知虛假情況，誘使對主作出錯誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險合同時，明知不存在風險卻謊稱有風險，明知風險已經發生而謊稱沒有發生等等。脅迫是指一方當事人以給對方或與對方有關的人的人身、財產、名譽、榮譽造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立保險合同的行為。要挾是確定可能實現的行為，而且足以使對方違背自己的意志與其訂立保險合同。
3、客體不合法。投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，則其訂立的保險合同無效。
4、內容不合法。如果投保人投保的風險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、違反法律強制性規定等均導致合同無效。

Ⅳ 我國保險實務中普遍推行的一種合同生效制度是（）。 合同成立當日零時起保制 繳納保費次日零時起保制

由於保險合同是雙務合同，一般保險合同都規定了在投保人按約定繳清保費時保險合同才產生效力。而在具體的保險合同期限方面， 則一般是在投保時以後的某個時間才起保的。交強險有例外，田 家規定可以即時起保。即投保人與保險合同後，保險可以立刻生效的

Ⅵ 保險合同生效期的保險合同成立與生效的區別

保險合同的成立是一個事實問題，而其生效卻是個法律問題。合同的生效是指合同開始發生效力，當事人開始受該合同條款的約束。 保險合同生效的要件是判斷保險合同是否具有法律效力的標准。《中華人民共和國民法通則》第五十五條規定：民事法律行為應當具備下列條件： 1.行為人具有相應的民事行為能力；
2.意思表示真實；
3.不違反法律或社會公共利益。
這些規定是合同生效的一般要件，而就保險合同而言，由於保險人只能是經國家批准專門從事保險業的法人，《民法通則》有關「行為人具有相應的民事行為能力」規定就主要是針對投保人而言。 一方面要求投保人對保險標的具有可保利益。所謂保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。此保險利益原則應貫穿保險合同中保險期限的整個階段。對此，不僅要求簽訂保險合同時，投保人應有保險利益，而且保險事故發生時，被保險人不存在喪失保險利益的情形，否則保險合同失效。 另一方面，要求投保人有行為能力。按照《民法通則》「意思表示要真實」的規定，由於保險合同具有射幸不等價的特性，故要求保險關系人雙方應以最大善意和誠信來訂立合同。保險合同這種誠實性，有別於其他合同，它要求在訂立合同時雙方均負有告知義務，尤其要求投保人實行如實告知、危險增加的告知和道德危險不保等3項法定製度。對此《保險法》第十七條明確規定：「訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，並可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告之……」《民法通則》有關「行為內容要合法」，則要求雙方當事人只有依法訂立的保險合同，才具有法律效力。對此，《保險法》第十八條、第十九條作出了明確規定。
一般而言，在理論上保險合同生效具有下列幾種情形。
1.法律對保險合同的生效有規定的，依照法律規定辦理；
2.法律沒有規定而保險合同有約定的，依照保險合同的約定辦理；
3.法律沒有規定，保險合同也沒有約定，保險合同在保險合同成立時生效。
從保險原理來講，保險人承擔保險責任是以投保人事先交付保險費作為基礎的，投保人交付保險費是保險合同對投保人主要義務的規定，是合同生效後才對投保人產生約束的主要條款。我國《保險法》第十四條規定：「保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。」
由此可見，保險合同成立後保險人是否開始承擔保險責任，往往取決於保險合同的約定。保險合同責任的開始時間與保險合同生效的時間可能同時，也可能不同時，但保險責任的開始不是保險合同生效的標志，相反保險人開始承擔保險責任正是保險合同效力的體現。保險合同生效的標志應以保險合同中保險期限的起始時間為界限。 保險合同的成立僅僅是反映簽約當事人即投保人與保險人雙方的意志，如雙方合意，符合國家的意志，將被賦予法律約束力；否則不僅不能在投保人與保險人之間產生法律約束力，而且還要產生合同無效的法律責任。
保險合同的生效是強調保險合同對投保人、保險人雙方的約束力，即國家法律對合同成立的一種法律認可，體現了國家對合同關系的干預。保險合同不成立是指投保人與保險人就合同的主要條款未達成一致意見，而非系合同內容違反有關法律規定。保險合同簽訂後，可能會因為法定原因或約定原因，導致保險合同自始不產生法律效力，因而不能把不成立的保險合同當作無效合同來處理。合同不成立只能產生民事責任而不能產生其他法律責任。但對於無效合同來講則不同，因為它不僅會產生民事責任，而且有可能帶來其他法律責任。