農業保險存在突出問題

① 談談我國農業保險發展中存在哪些問題，並對此提出相關改善建議

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。農業保險常被看作國家對農業的扶持政策，是將財政手段與市場機制相對接，提高財政資金使用效益，分散農業風險的政策。農業保險按性質可分為政策性農業保險和商業性農業保險。

② 農業保險的存在問題

一、我國農業保險的現狀
我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟佔有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由於我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救佔比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處於不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高於保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出台了6個「一號文件」，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。
二、農業保險存在的主要問題
農業保險發展緩慢的原因，主要在於有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。
（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。
過去幾年中，由於不少農產品供過於求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低於這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農葯飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對於大多數農民而言是不能接受的。同時，由於農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。
（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。
農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國佔了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法迴避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大於目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由於常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。
農業保險不同於民政部門的災難救濟，也有別於一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出台相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自願進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很「尷尬」的地步。商業保險被證明並不適合中國比較分散、以家庭為單位的「小農業」生產方式，因而國家必須「兜底」。有關部門應該盡快出台相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在「呼籲和吶喊」的階段。
（四）農業保險的道德風險較大。
我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農業保險組織體系分散。
保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。
（六）農業保險專業人才匱乏。
人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由於農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落後、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。（七）保險險種少，研發能力弱。
雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。
三、加快發展我國農業保險的對策
（一）加強農業保險立法。
農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴於完善的法律、法規體系給予支持。鑒於農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，並制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率釐定、賠付標准、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。
（二）成立綜合性農業保險公司。
保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一並考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。
（三）政府應給予特殊的政策支持。
目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的准公共物品給予經營性補貼和其他扶植，並負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為「三農」服務採取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。
（四）設定農業法定險種。
根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨於合理，但由於社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三者責任險一樣。這將有助於提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈「希望小學」一樣發動社會捐助。
（五）建立農業保險再保險機制。
我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬於高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關繫到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。
（六）建立多渠道農業保險體系。
我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大。現階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足於引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體採用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。
（七）加強保險人才培養。
我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。
總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持「三農」政策措施的逐步到位，以及對農民「多予、少取、放活」方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破「堅冰」，出現新的局面。

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③ 政策性農業保險的存在的問題

隨著政策性農業保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現。主要包括以下幾點： 對政策性農業保險的認識不夠明確 政策性農業保險在我國已經展開了幾年，並取得了一定的成果，但由於政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現在：一是地方政府對於為什麼要進行「政策性農業保險」，對於它的方向發展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把徵收農業保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，「政策性農業保險」的經營方式不夠明確。目前我國的農業保險主要是「政策性保險」和「商業化經營」相結合的的運營模式。商業性保險公司也參與農業保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業保險業務所致還是由經營商業性敬業保險業務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響「政策性農業保險」的進一步發展的原因。
2.法律法規不健全
「政策性農業保險」對我國農業的發展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對於「政策性農業保險」到目前還沒有一部完整的法律法規出台 。相關的農業保險的法律只是在《中華人民共和國農業法》中簡單的提到：「農業保險必須自願加入，任何人不得強制」，而經過改版後的現行的《保險法》也主要是針對商業性保險，對農業保險沒做具體規定，只是提到「國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險法律，行政法規另行規定」。我國至今專門的農業保險法律法規還是一個空白，現在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業保險的健康發展受到很大的制約 。
3.低收入和高保費率的沖突
我國目前農業種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩餘。而農業保險，由於其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%— 15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣「政策性農業保險」的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了「政策性農業保險」的發展空間。
4.缺乏農業巨災保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、乾旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府並沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業保險繼續發展下去是一個重要的問題。
5.監督管理問題
我國目前的農業保險的監管主要是由保監會來執行的，而從歷史上來看，保監會主要是從事商業性保險的監管，而政策性農業保險是非盈利的，具有公益性質，而商業性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業保險和商業性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對於商業性保險，監管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對於「政策性農業保險」，監管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業務，目標理念不同，由同一部門監管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到「政策性農業保險」的順利開展。

④ 農業保險存在的問題

農業保險是政策性保險，農業保險的投保標的主要有小麥、油菜、水稻等。農業保險工作主要分為兩大類，承保和理賠。承保流程：村協保員（文書）發放繳費憑證給農戶，通過村協保員進行投保，向農戶收取保險費，收集整理投保資料，上報投保資料由上級機構進行審核，通過審核，協助進行投保公示，投保檔案管理。1、我國農業保險業的發展
我國農業保險業發展經歷了20多年的曲折歷程，大體分為兩個階段。
第一階段：恢復與波動發展階段（1982年-2003年）。1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦農業保險業務，業務發展呈現快速上升趨勢，1992年農業保險費收入達到8.62億元。同時，賠付率也大幅上升，1991年農業保險的賠付率達到119%。隨著政府支持性措施減弱，特別是中國人民保險公司開始向商業性保險公司轉變後，農業保險業務逐步萎縮。2000年農業保險保費收入下降到3.87億元，2002年又減到3.0億元，全國農民人均繳納保費不足1元。據統計，1982年-2002年期間，農業保險的平均賠付率高達88%，遠高於農業保險經營盈虧平衡點79%的賠付率，導致農業保險業務長期虧損，各家保險公司相繼取消了農業保險的經營。只有中國人民保險公司上海分公司、新疆建設兵團財產保險公司仍有經營，但品種、規模很小。這一階段我國農業保險業經歷了恢復後快速發展到萎縮低迷的發展時期。
第二階段：破冰與升溫發展階段（2004年至今）。由於近年來「三農」問題的不斷升溫，加之入世過渡期終結的日益臨近，農業保險對「三農」的保護傘作用日益突出，農業政策性保險受到了政府和社會的關注。2004年中國保監會在上海、黑龍江、吉林等9個省區市啟動了農業保險試點工作。目前，國內已設立了4家農業保險公司。今年，按照中央1號文件精神要求，政府有關部門正在加大農業政策性保險試點工作的力度，擴大試點范圍，通過試點探索我國農業保險發展的不同模式，並制定政策鼓勵商業性保險公司參與農業保險事業。為此，有人樂觀地稱中國農業保險發展的春天即將來臨。
2、我國農業保險商業性運營的困境分析
農業和保險業是我國兩個典型的弱勢產業，風險大、成本高、盈利低的規律特點，使農業保險成為「弱弱結合」產業。10多年農業保險商業性運營的實踐表明，我國農業保險商業性運營已經進入了「供給不足，需求乏力」的困境。分析原因主要有以下幾個方面，可以概括為「四個矛盾」：
第一，農業保險的外部性與商業運營的趨利性之間的矛盾。農業保險的准公共產品屬性，決定了農業保險具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈，要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責。農業保險的商業化運作，趨利性的目標追求，偏低的邊際收益，會導致農業保險經營者以經濟利益的回報程度來選擇保險險種，從而降低農業險種的投入和經營強度，因為農業保險經營者不會主動為政府或社會承擔外部性造成的經濟損失。矛盾的結果，必然是農業保險業發展，特別是外部性突出的農業險種發展的萎縮，乃至消失，農業保險供給不足。
第二，農業保險的低補償性與農業產業的高風險性之間的矛盾。農業產業是受自然災害影響較為嚴重的產業，由於產業的弱質性和農業生產經營設施條件的缺乏，自然災害對我國農業產業發展造成的損失非常大，對欠發達地區的危害程度會更大，並且有逐步加重的趨勢，農業保險的賠付率居高不下。但作為農業產業發展「保護傘」的農業保險業，由於受自身收益和險種管理等因素的影響，對農業災害的補償水平卻很低，遠遠低於實際損失的價值。據測算，1998-2000年需要補償的農業損失平均每年為1681.59億元，通過農業保險平均年補償為4.5億元，僅佔0.27%。
第三，農業保險的高成本與農戶家庭的低收入之間的矛盾。農業保險以大數定律為基礎，投保多則保費低、保障足。農業產業的高風險、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，農業保險需要比一般城鎮保險付出較多的人力、物力和財力，這就決定了農業保險實現正常運營必須要有高費率作保障，一些地區農作物保險的費率高達10%。然而，與城鎮居民相比，由於我國農業基礎地位薄弱、農業生產效率和效益不高、農民收入水平相對低下，對農業保險的支付能力有限，從而導致農業保險的有效需求嚴重缺乏。
第四，農業保險的道德風險與法律制度缺失之間的矛盾。受農業經營者自身屬性、小農意識和文化素質的影響，特別是由於法律制度的缺失，導致農業保險中道德風險比較嚴重，監督控製成本難以降低。據統計，道德風險給保險公司造成的損失占農作物保險賠償的20%。而地域和個性的差異導致的逆選擇性，更使得農業保險經營者賠付率居高不下。問題的原因除了保險市場的信息不對稱等原因外，有關法律制度的缺失是重要矛盾之一。《保險法》是我國一部有關商業性保險的法律，對農業保險不適用。《農業法》也只是泛泛談及，沒有具體的法律規定，有關農業保險的法律法規幾乎仍是一片空白。
二、國外農業保險發展借鑒：政策性與商業性有機結合
農業保險具有管理風險、收入轉移等功能，世界各國都高度重視農業保險業的發展，並作為重要手段實現對農業的支持與保護。目前，世界上有40多個國家建立了較為健全的農業保險制度。其中，既有美國、加拿大、法國等發達國家，也有菲律賓、模里西斯、智利等發展中國家。各國根據自身國情不同，採取了不同的發展模式和政策。
從各國農業保險的模式來看，大體可以分為政府主導的政策性農業保險發展模式和市場主導的商業性農業保險發展模式。具體又可分為以下幾種類型：
1、政府主辦、商業保險公司經營的發展模式
這一模式以美國為代表。美國政府依據頒布的《聯邦農作物保險法》，取消了政府救濟計劃，通過提供基本保障的巨災保險、較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等4大險種，將農作物生產者納入農作物保險計劃。還規定，不參加政府保險計劃的農戶，不能得到政府其他計劃的幫助。在運作模式上，聯邦政府成立了農作物保險公司，委託各商業保險公司進行具體經營。政府承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，對經營農業保險的商業保險公司提供20%-25%費用補貼，並提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農險補貼平均為純保費的53%，保費補貼額平均為6.6美元/英畝，農作物巨災風險實行強制保險制度，巨災保險補貼全部保費，其他都是自願選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產25%以上時，可以取得聯邦農作物保險公司的最高賠償金額。1980-1999年，聯邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到150億美元，1999年達到22.4億美元。

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⑤ 農業保險法存在的缺陷

三方面因素：
（一）保險公司方面
1我國的保險公司（尤其是省分公司、市分公司及基層各支公司，總公司除外）全都存在重視業務發展、忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對於理賠等客戶服務工作由於和機構利益關系不是很大，各級分支機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流於形式。每年各保險公司的各級分支機構都會舉辦上百場產品說明會，但是沒有任何一家保險公司會開一個面向客戶的理賠說明會。
2由於長期存在重保費，請管理，保險公司業務前期管理的諸多環節存在大量問題。理賠作為業務環節的最後一個關口，業務前期埋下的隱患都會在理賠過程中暴露出來，主要表現在：
（1）條款制定中的問題，致使理賠標准不統一。部分保險產品在條款設計上存在一些缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。如保險公司設定的免賠額問題，這個免賠額是相對免賠額還是絕對免賠額，條款沒有說清，致使一個條款，兩個理賠結果。
（2）銷售過程中的問題。銷售人員在銷售產品的時候存在瑕疵，往往不向保險消費者如實告知，因為這樣可能會影響銷售人員的經濟利益。「重保費、輕管理」的這種銷售機制下，加上對保險代理人職業道德教育、惡意承攬約束力不夠，兼業代理機構人員簽單不規范等原因，使消費者處於交易的不利地位。
3保險公司理賠人員業務水平良莠不齊。各保險公司理賠專業人才缺乏，現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出准確判斷。
4每年遞增的業務指標，除了帶來了大量保費外，還使理賠案件數量急劇增長，理賠人員嚴重不足，造成部分公司不能及時理賠。
（二）客戶方面
從客戶方面看，由於缺乏基本的法律、保險知識，客戶對於保險理賠有一定誤解，使得客戶感覺理賠困難，並經常調侃：「保險公司收錢容易，出錢難！」
1客戶基本的法律、保險知識淡薄，忽視或無視保險合同。保險是完全建立在法律之上，一切以保險合同款為準的金融服務。很多客戶得了重大疾病就來保險公司申請重大疾病理賠，理由就是醫生說：「他得了重大疾病，可以理賠，」殊不知醫學上的重大疾病並不是保險合同上所約定的重大疾病。
2不了解理賠流程，認為發生事故應該馬上理賠。很多理賠賠案中並存著諸多的道德風險、經濟犯罪風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
3大多數客戶認為發生事故後，保險公司要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標准和具體的賠款計算方法都有明確的具體規定，這些內容會寫入賠款計算書，客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導致事故發生的原因不屬於合同約定的責任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司依據條款及相關規定做出拒賠決定合理合法，但客戶就不能理解，一味要求保險公司賠付，更有甚者聚眾來保險公司大鬧一場，給保險公司、保險行業帶來了很大的負面影響。
4客戶投保環節不謹慎，簽約時草率，或代簽字，對條款理解不透徹，為日後理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。
（三）外部環境方面
1相關法律制度不健全。由於相關制度不健全，理賠涉及的醫院、公安等部門都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度，拖延了理賠時間。
2保險行業理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發現，只要一遇到保險理賠糾紛，不分原因就認為是保險公司的責任，輿論中「投保容易理賠難」的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。
3社會監督有待加強。社會監督對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用社會力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的社會監督作用。
4保險訴訟案件法院判決超范圍。壽險理賠訴訟案件中，部分法院過度使用保護受害方的原則，判決保險公司承擔超出法律和保險條款責任范圍的賠償項目，使得保險公司理賠過程中時常與被保險人就賠償項目發生爭議，造成保險公司被動。

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⑥ 我國農村農業保險存在的問題及出路

一、我國農業保險的現狀
我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟佔有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由於我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救佔比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處於不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高於保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出台了6個「一號文件」，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。
二、農業保險存在的主要問題
農業保險發展緩慢的原因，主要在於有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。
（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。
過去幾年中，由於不少農產品供過於求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低於這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農葯飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對於大多數農民而言是不能接受的。同時，由於農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。
（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。
農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國佔了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法迴避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大於目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由於常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。 （三）國家財政給予的支持不夠。
農業保險不同於民政部門的災難救濟，也有別於一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出台相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自願進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很「尷尬」的地步。商業保險被證明並不適合中國比較分散、以家庭為單位的「小農業」生產方式，因而國家必須「兜底」。有關部門應該盡快出台相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在「呼籲和吶喊」的階段。
（四）農業保險的道德風險較大。
我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。 （五）農業保險組織體系分散。
保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。
（六）農業保險專業人才匱乏。
人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由於農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落後、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。 （七）保險險種少，研發能力弱。
雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。

三、加快發展我國農業保險的對策
（一）加強農業保險立法。
農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴於完善的法律、法規體系給予支持。鑒於農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，並制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率釐定、賠付標准、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。
（二）成立綜合性農業保險公司。
保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一並考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。
（三）政府應給予特殊的政策支持。
目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的准公共物品給予經營性補貼和其他扶植，並負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為「三農」服務採取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。
（四）設定農業法定險種。
根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨於合理，但由於社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三者責任險一樣。這將有助於提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈「希望小學」一樣發動社會捐助。
（五）建立農業保險再保險機制。
我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬於高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關繫到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。
（六）建立多渠道農業保險體系。
我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大。現階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足於引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體採用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。
（七）加強保險人才培養。
我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。
總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持「三農」政策措施的逐步到位，以及對農民「多予、少取、放活」方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破「堅冰」，出現新的局面。

⑦ 農業保險存在的問題分析

2012年《農業保險條例》中第二條規定：「本條例所稱農業保險，是指保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱農業，是指種植業、林業、畜牧業和漁業等產業。」
農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過政策性農業保險，可以在世
農業保險
貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。在中國，農業保險又是解決「三農」問題的重要組成部分。
2007年國家財政撥出10億元專項補貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區五大類糧食作物保險予以補貼，積極為農業安全生產提供保障。這項措施有力地改變了農險經營的外部環境，農業保險由此出現了快速發展的良好勢頭，全國農業保險當年實現保費收入51.8億。
2008年，國家穩步擴大政策性農業保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產的各項政策扶持，支持發展主要糧食作物政策性保險。分析農業政策情況，可以發現，加強農業的基礎地位，持續加大支農惠農力度，將是今後一個時期的長期國策，而農業保險作為其中的組成部分，正迎來了發展的大好時機。

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