『壹』 農業保險的存在問題
一、我國農業保險的現狀
我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟佔有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由於我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救佔比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處於不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高於保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出台了6個「一號文件」，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。
二、農業保險存在的主要問題
農業保險發展緩慢的原因，主要在於有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。
（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。
過去幾年中，由於不少農產品供過於求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低於這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農葯飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對於大多數農民而言是不能接受的。同時，由於農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。
（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。
農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國佔了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法迴避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大於目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由於常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。
農業保險不同於民政部門的災難救濟，也有別於一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出台相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自願進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很「尷尬」的地步。商業保險被證明並不適合中國比較分散、以家庭為單位的「小農業」生產方式，因而國家必須「兜底」。有關部門應該盡快出台相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在「呼籲和吶喊」的階段。
（四）農業保險的道德風險較大。
我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農業保險組織體系分散。
保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。
（六）農業保險專業人才匱乏。
人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由於農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落後、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。（七）保險險種少，研發能力弱。
雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。
三、加快發展我國農業保險的對策
（一）加強農業保險立法。
農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴於完善的法律、法規體系給予支持。鑒於農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，並制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率釐定、賠付標准、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。
（二）成立綜合性農業保險公司。
保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一並考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。
（三）政府應給予特殊的政策支持。
目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的准公共物品給予經營性補貼和其他扶植，並負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為「三農」服務採取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。
（四）設定農業法定險種。
根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨於合理，但由於社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三者責任險一樣。這將有助於提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈「希望小學」一樣發動社會捐助。
（五）建立農業保險再保險機制。
我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬於高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關繫到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。
（六）建立多渠道農業保險體系。
我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大。現階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足於引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體採用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。
（七）加強保險人才培養。
我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。
總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持「三農」政策措施的逐步到位，以及對農民「多予、少取、放活」方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破「堅冰」，出現新的局面。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
『貳』 我國農村農業保險存在的問題及出路
一、我國農業保險的現狀
我國是一個傳統的農業大國，農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟佔有重要地位。我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由於我國社會保障體制尚不完善，目前農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救佔比非常低。在經濟欠發達地區，農村商業保險尚未涉及。自1982年恢復辦理農業保險業務以來，我國的農業保險就長期處於不景氣狀態。最近這些年，我國的保險業蓬勃發展，農業保險發展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農業保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠遠高於保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農業保險的發展，中央從2004年開始連續出台了6個「一號文件」，強調政策性農業保險試點的重要性。我國農業保險發展形勢嚴峻，已經到了非加快發展不可的地步。
二、農業保險存在的主要問題
農業保險發展緩慢的原因，主要在於有關政策因素和地方政府、保險企業的態度及農民對此的認識程度。
（一）農民收入低，缺乏參保的積極性。
過去幾年中，由於不少農產品供過於求，價格下跌，導致農民來自農業的收入減少，以農為主的純農戶的收入增長尤其困難。1997年農民人均來自農業的純收入為1268元，2003-2009年農民來自農業的純收入連續6年低於這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農葯飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經是微乎其微了。再要支付一筆農業保險費，顯然這對於大多數農民而言是不能接受的。同時，由於農業保險規模控制較嚴，操作復雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想參保的農民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀80年代，農民在社保站交養老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。
（二）保險公司實力不足，傳統農業險難以為繼。
農業保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數年的基金積累。中國農業受災的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農業每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國佔了1/4的比例。農業保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災害、疫病突發的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法迴避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經營農業險的風險遠大於目前其他財險產品。如果保險公司實力不足，則很難操作農業險，所以開發農業險的保險公司屈指可數。目前只有人保財險公司和中華聯合財產保險公司兩家開辦農業險，而由於常年虧損，它們的這項業務也在急劇萎縮。 （三）國家財政給予的支持不夠。
農業保險不同於民政部門的災難救濟，也有別於一般的商業保險，它不僅涉及到農村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農業保險僅予以免營業稅的優惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出台相關法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業保險公司看到了農業保險的利益，它們才可能自發地去開發其中的市場，而目前的農業保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產保險公司是不會自願進入的，已經進入的也會逐漸產生拋棄這部分業務的想法。農業保險是一項社會化的系統工程，其基礎應是政府行為。中國農業保險已經發展到了很「尷尬」的地步。商業保險被證明並不適合中國比較分散、以家庭為單位的「小農業」生產方式，因而國家必須「兜底」。有關部門應該盡快出台相關的配套政策，否則，發展農業保險就只能停留在「呼籲和吶喊」的階段。
（四）農業保險的道德風險較大。
我國農業以家庭生產為單位，經營比較分散，而且較易發生道德風險。因此，農業保險的承保手續也比較復雜，調查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農戶損失前，調查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農戶就可能虛報損失，獲取額外利益。 （五）農業保險組織體系分散。
保險公司獨自經營、保險公司與地方政府聯辦、保險合作社經辦等現行農業保險組織構成的農業保險組織體系是分散的，無法充分調動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構不健全，使得農業保險組織體系的主體作用很難體現。這些都制約了農業保險的快速發展。
（六）農業保險專業人才匱乏。
人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業快速發展的重要因素。農業保險涉及農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多個學科，涵蓋面較廣，需要多方面協作。目前我國的農業保險從業人員大多沒有受過專門的保險教育，又由於農險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村基礎設施落後、交通不便、工作環境差，很多保險從業人員對農險都是敬而遠之。多方面的原因導致農業保險從業人員專業素質不高，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，極大地制約了保險業的快速發展。 （七）保險險種少，研發能力弱。
雖然農業保險有了一定程度的發展，但目前保險產品的結構還不合理，產品數量少、質量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據農民收入水平、風險狀況量身定做的產品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農業保險專業人才匱乏、保險產品研發能力較弱直接相關。
三、加快發展我國農業保險的對策
（一）加強農業保險立法。
農業風險具有一定的相關性，因而農業保險規范、有序、健康的發展，更有賴於完善的法律、法規體系給予支持。鑒於農業保險的特殊性，許多國家都很重視對農業保險的立法，並制定實施細則，以確保農業保險體系順利、健康運行，使農民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農業保險的法律。借鑒國外農業保險的成功經驗，我國應該盡快對農業保險進行立法，以法律的形式對農業保險的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率釐定、賠付標准、實施方式等方面作出明確的規定，同時還應該逐步建立農業保險補償機制。
（二）成立綜合性農業保險公司。
保險市場競爭日趨激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟社會的保障作用，因此商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。應當把農業保險從商業保險中分離出來，再將財產保險、人身保險等一並考慮在內，成立政策性綜合性農業保險公司。逐步形成以國家農業保險公司的宏觀調控引導農業保險發展方向，以各省農業保險公司的區域性管理為業務主導，以縣鄉兩級的農業保險合作社為經營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農業政策，而且符合國家的根本利益。
（三）政府應給予特殊的政策支持。
目前，我國農業保險免交營業稅，其他方面與商業性保險一樣。要發展農業保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農業保險發展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證。農業政策性保險就是由政府來主導農業保險的供給，政府把農業保險作為一項特殊的准公共物品給予經營性補貼和其他扶植，並負責提供或指定機構經營。經營機構以對農業生產的風險損失提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農村范圍遼闊、發展不平衡的特點，應對保險公司開發的為農業、農村、農民服務的保險產品給予政策傾斜，如優先給予申報這類產品的企業以開設保險公司的牌照。同時，對保險業為「三農」服務採取分類指導的辦法，譬如經濟發展速度慢的地方，就要優先開發保證農業生產正常進行的防災防損產品。
（四）設定農業法定險種。
根據保險大數法則的原理，保險參與率越高，穩定系數越大，越趨於合理，但由於社會環境、經濟環境、自然環境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區差異，可設定部分法定農業保險，就如車險中的第三者責任險一樣。這將有助於提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩定農業保險的經營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈「希望小學」一樣發動社會捐助。
（五）建立農業保險再保險機制。
我國農業自然災害頻繁，因此農業保險屬於高風險險種。農業保險要能可持續發展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應該強力推行農業保險再保險制度。對關繫到國民經濟發展的農、林、牧、漁等產品的生產，應由政府牽頭，組織國內具有再保險經驗的商業性保險公司為農業保險進行分保，分散農業保險風險，降低農業保險的風險責任。
（六）建立多渠道農業保險體系。
我國地域遼闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性較大。現階段，要設立一家全國性（政策性或非政策性）的農業保險公司統一經營農業保險業務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現階段我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農業保險經營體系，主要形式包括商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司（立足於引進先進技術、管理經驗、高素質人才）等。具體採用哪種形式，應根據不同地域、不同時期、不同經濟發展狀況來決定。要鼓勵現有的商業保險公司開發農村和農業保險業務，同時引進在農業保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農業保險體系。
（七）加強保險人才培養。
我國目前保險人才缺乏。據統計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發展農業保險，還必須注重人才培養。應加大保險人才培養的投資力度，擴大高校招生人數。同時加強保險從業資格管理，開展多種形式的保險職業培訓，為我國的農業保險的順利發展提供人才保障。
總之，目前我國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵又是最困難的時期。隨著各項支持「三農」政策措施的逐步到位，以及對農民「多予、少取、放活」方針的落實，我們相信，我國農業保險必將打破「堅冰」，出現新的局面。
『叄』 農業保險對於農業生產有什麼影響
隨著政策性農業保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現。主要包括以下幾點：
1.對政策性農業保險的認識不夠明確
政策性農業保險在我國已經展開了幾年，並取得了一定的成果，但由於政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現在：一是地方政府對於為什麼要進行「政策性農業保險」，對於它的方向發展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把徵收農業保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，「政策性農業保險」的經營方式不夠明確。目前我國的農業保險主要是「政策性保險」和「商業化經營」相結合的的運營模式。商業性保險公司也參與農業保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業保險業務所致還是由經營商業性敬業保險業務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響「政策性農業保險」的進一步發展的原因。
2.法律法規不健全
「政策性農業保險」對我國農業的發展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對於「政策性農業保險」到目前還沒有一部完整的法律法規出台[2]。相關的農業保險的法律只是在《中華人民共和國農業法》中簡單的提到：「農業保險必須自願加入，任何人不得強制」，而經過改版後的現行的《保險法》也主要是針對商業性保險，對農業保險沒做具體規定，只是提到「國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險法律，行政法規另行規定」。我國至今專門的農業保險法律法規還是一個空白，現在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業保險的健康發展受到很大的制約。
3.低收入和高保費率的沖突
我國目前農業種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩餘。而農業保險，由於其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%—15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣「政策性農業保險」的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了「政策性農業保險」的發展空間。
4.缺乏農業巨災保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、乾旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府並沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業保險繼續發展下去是一個重要的問題。
5.監督管理問題
我國目前的農業保險的監管主要是由保監會來執行的，而從歷史上來看，保監會主要是從事商業性保險的監管，而政策性農業保險是非盈利的，具有公益性質，而商業性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業保險和商業性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對於商業性保險，監管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對於「政策性農業保險」，監管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業務，目標理念不同，由同一部門監管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到「政策性農業保險」的順利開展。
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『肆』 我國農業保險的發展歷史
新中國成立後我國農業保險制度的變遷與創新
新中國成立後，農業保險經歷了初期的迅猛發展、中期的停滯和改革開放以來的持續發展。政府幹預與農業保險發展的每一階段都休戚相關，農業保險的興起、快速發展、持續穩定發展、萎縮及停辦，都是政府幹預的直接或間接結果。
（一）新中國農業保險業初期的迅猛發展：1949年至1958年
建國初期，農村經濟發展面臨百廢待興的局面。因此，當時農村經濟制度安排的主要目的是促進農業生產的復甦，為整個國民經濟的恢復和重工業傾斜發展戰略的實施開辟道路。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，並迅速在全國建立了分支機構。中國是農業大國，農業一直是支柱產業，農業人口佔全國人口的絕大多數，為恢復在戰爭中受到破壞的農業生產，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國人保於1950年就將農業保險提上了議事日程，最初試辦的農業保險主要借鑒了前蘇聯的模式和經驗，並與當時的行政中心工作——土改、抗美援朝結合在一起，以政治任務的形式推進。
（二）我國農業保險發展中期的停滯：1959年至1981年
在建國初期國民經濟迅速恢復和第一個五年計劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進主義和工業化沖動開始抬頭。隨著社會主義改造基本完成，國家實現了對產權形式的壟斷。當時包括政府在內的社會各界都認為，保險是資金在全民所有制企業之間的無謂轉移，保險取代了財政的職能，只會增加國家的管理成本。與此同時，農村合作化進程完成，農村私人產權轉變為國家控制的壟斷產權安排，人民公社已經承擔起防範風險、分擔損失、保障農業生產的職能，農村保險已無存在的必要。這樣，無論是在農村還是在城市，保險都已失去了存在和發展的基礎。因此，政府於1958年12月決定，立即停辦國內保險業務。自此，國內保險業務全面退出，農村保險業務被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。
（三）市場化改革時期農業保險的蓬勃發展：1982年至1992年
十一屆三中全會以後，中國開始建立和普遍實行農業家庭承包責任制，最終廢除了人民公社體制，同時農業、農村經濟制度也逐步完善。1982年，國務院為農業保險在新時期的發展做出了一系列重大決定，1982年2月，國務院批轉的中國人民銀行《關於國內保險業務恢復情況和今後發展意見的報告》中指出：「為了適應農村經濟發展的新形勢，保險工作如何為八億農民服務，是必須予以重視的一個課題。要在調查研究的基礎上，按照落實農村經濟政策的需要，從各地的實際情況出發，積極創造條件，抓緊做好准備，逐步試辦農村財產保險、畜牧保險等業務。」至此，我國的農業保險在經歷了1958年停辦的24年的空白之後，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國農村保障體系又逐漸由國家救濟轉向農業保險。同年，中國人保全面恢復試辦農業保險，在全國范圍內進行了大規模的農業保險試驗 。從試辦到1993年，是由低速增長到高速增長的發展過程，農業保險得到了快速平穩的發展。
該階段的農業保險發展確實體現了政府職責，但並不全面，具有隱性化特徵。政府並沒有成立專門的政策性農業保險公司，只是給予了開展農業保險項目的中國人保一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統的管理，這對建立完善有效的農業保險制度是遠遠不夠的。可以說，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出台了很多政策指導農業保險發展，但並未出台相應的法律法規，不能對農業保險的開展實施有效監管，不利於農業保險的長期穩定發展。因此，政策的變動會對農業保險的開展產生很大影響，這也是下一個階段農業保險進入萎縮徘徊階段的重要誘因。
（四）市場經濟體制確立時期農業保險制度的探索與困擾：1993年至今
這一階段農業保險經歷了改革開放以來前期的迅速發展後，進入萎縮徘徊階段；同時，隨著政府對「三農」問題的重視，2004年始至今年，連續七年中央一號文件均為涉農文件，在相關職能部門的推動下，我國農業保險試點全方位推進，農業保險取得了長足發展。因此，這一階段又可以劃分為兩個不同的階段：農業保險萎縮徘徊階段——政府職責缺位（1993年至2003年），農業保險恢復發展階段——政府職責歸位（2004年至今）。
1.農業保險萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責缺位
1992年春鄧小平視察南方重要講話的發表和中共十四大的召開，明確提出建立社會主義市場經濟體制的目標之後，農業和農村經濟制度沿市場經濟方向變遷的速度加快。然而，隨著農村經濟體制改革的不斷推進，人們所期望的農業保險高速發展的局面並沒有產生。當時，農業保險已涉及農業、林業、畜牧業、漁業各個領域，險種已從1982年恢復試辦時僅有的生豬、大牲畜等幾個險種，發展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對蝦養殖、扇貝養殖等近百個險種，而且還不斷開發了商品性農業、開發性農業、科技興農等項目保險的新險種，如：塑料大棚保險、海塘壩保險、地瓜脫毒保險等險種，大大促進了科技推廣工作；部分險種，如麥場火災保險、棉花保險、煙葉保險等已在全國大面積開展。但是，從規模上來看，1993年至今，是農業保險由高速增長到低速增長的滑坡過程，農業保險的發展陷入困境。1992年底，全國農業保險保費收入已達8.17億元，占當年財產保險保費收入的2.57 %，但到1997年底，農業保險保費收入僅占財產保費收入的1.18%；1998年至今，農業保險滑坡更加嚴重，到2000年，農業保險收入僅占財產保險收入的0.66%，2004年更是進一步滑落到0.35%。總的來看，農業保險收入占財產保險收入的比重一直呈下降趨勢，這與整個保險業的快速發展勢頭顯得格格不入。
在這個時期，政府本著農業保險商業化經營的原則，因而對農業保險的經營主體幾乎沒有任何政策支持和財政補貼，也就是說，政府在這段時期的農業保險中沒有承擔其相應的職責，而是放任農業保險的發展，讓其自主探索。而農業保險產品的准公共品屬性決定了商業保險公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財政補貼的情況，農民不願、也無力支付較高的保險費。農險的經營主體不得不壓縮原有的農險業務，使得農業保險市場進入日益萎縮的惡性循環狀態。故此，政府缺位是導致1993年至2003年農業保險萎縮徘徊的唯一原因。
2.農業保險恢復發展階段（2004年至今）：政府職責歸位
在市場經濟條件下，農業不同於其他產業的一個顯著特點就是：面臨著自然風險和市場風險的雙重威脅，無論哪一種風險，都有可能對農業發展產生嚴重的負面影響。在經濟全球化和市場自由化的沖擊下，這些風險的作用更加顯化和復雜化。從我國當前的農村經濟形勢看，農業仍比較落後，各種各樣的風險都影響著農村經濟的發展，農業的落後狀況並不能很快改變。因此，目前中國農業保險發展的狀態將嚴重製約農業的可持續發展，進而波及整個國民經濟的健康運行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農業保險的發展，正積極推進農業保險試點。近年來，中國保監會始終把促進農業保險發展、為「三農」提供保險服務作為一項重點工作，積極研究建立符合我國國情的農業保險制度。
新一輪農業保險試點的全方位推進，帶來了我國農業保險發展的良機，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農業保險試點的深度和廣度的進一步提升，我國農業保險呈現區域化發展特徵，少數地區或因地區農業的特點和優勢，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農業保險得到較快發展。這些區域特色的農業保險發展模式的探索對當地的農業風險管理水平的提升起到了重要作用，為我國農業保險的發展積累了寶貴經驗。總體而言，從2004年以來，在政府主體的推動下，我國農業保險開始進入迅速恢復階段，且勢頭漸長，已初具規模。我國農業保險已經開始進入政府誘導發展階段，各級政府在政策指導、財政補貼、法律監管等方面開始承擔應盡職責。當然，其間必然會有許多難以克服的難題，但隨著政府職責的歸位，我國農業保險發展進入了新時期的制度創新階段。
1982年到1986年的恢復試辦階段，政府幹預力量較為得力，農業保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經營。在業務經營中不大考慮盈虧問題，經營的種植業、養殖業保險實行全國統一核算，盈虧由保險公司內部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。運作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對農業保險與其他商業保險統一核算，盈虧互補，不利於調動保險公司經營的積極性，也不利於政府考核保險公司的績效。另一方面農業保險「大幹大賠，小干小賠」的局面使保險公司傾向於減少農業保險的供給，而加大盈利性險種的經營。
1987年6月，政府決定在中國人民保險公司內部特設農村保險業務部，專門從事農業保險的經營，並從1988年開始以省為范圍，實行農業保險單獨核算，但由於政府未能理順與保險公司、農民之間的關系，農業保險經營風險更加集中，巨額虧損使得經營農業保險難以維繼。
1986年，新疆生產建設兵團組建了農牧業保險公司。新疆建設兵團保險公司開辦的農業保險屬於行業性保險，對象主要是新疆農墾系統的農場，以工補農，國家財政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農險業務也呈下滑趨勢。
1991年和1996年，中央、國務院分別做出「在各級政府支持下，建立多層次、相互聯系的農村專項保險基金，逐步建立農村災害補償制度」和「發展農村合作保險」「逐步建立各類農業保險機構」，「為避免農業保險機構因承保種養業保險造成虧損，國家將在政策上給予適當扶持」等決定。
中國人民保險公司開始轉變經營方式，委託地方政府代辦、與地方及其他經濟組織合辦發展合作農業保險等多種經營模式的試點工作。上述試點，對我國農業保險的運作進行了有益的探索。但由於缺少適用的法律、法規和資金支持，大部分經營性試驗陸續停辦。特別是農業保險合作社，雖然可以有效解決保險經營中道德風險與逆向選擇問題，但由於農民保險意識淡漠，保險合作社規模難以擴大，面臨籌集保險基金難等問題，而且保險合作社賠償能力有限，對農民吸引力不大。
我國農業保險自1982年開始恢復，到高峰期的1992年，農業險保費收入達8.2億元，但賠付率高達116%，完全是虧本經營。從1996年起，農業保險規模逐年萎縮，2001年農業保險規模跌到20多年來的最低谷，農險保費收入僅3億元，占保險業總保費的0.14%，農業保險密度僅為0.38元，農業保險深度僅為0.02%，是近20年來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農戶，戶均保費不足2元。
總的看，自我國恢復開辦農業保險業務以來，盡管農業保險在一定時期內取得了成績，但由於農業保險的高風險、高賠付，有效需求不足以支持一個完全商業化的農業保險市場。商業保險公司由於擔心虧損，而不願涉足農業保險，農業保險業務量逐年呈負增長，市場「失靈」。我國用了23年的時間，得出了與國際農業保險同行相同的結論：農業保險不能實行商業化運作。
『伍』 政策性農業保險有哪些方面的缺陷
隨著政策性農業保險在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現。主要包括以下幾點：
1.對政策性農業保險的認識不夠明確
政策性農業保險在我國已經展開了幾年，並取得了一定的成果，但由於政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農戶沒有產生足夠的重視。這體現在：一是地方政府對於為什麼要進行「政策性農業保險」，對於它的方向發展、最終的目標，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把徵收農業保險費看成是亂收費，因此對其缺乏積極性。二是，「政策性農業保險」的經營方式不夠明確。目前我國的農業保險主要是「政策性保險」和「商業化經營」相結合的的運營模式。商業性保險公司也參與農業保險的經營，但是如何判斷保險公司的盈虧是由政策性農業保險業務所致還是由經營商業性敬業保險業務所至以及政府的補貼力度如何，難以確定。這都將成為影響「政策性農業保險」的進一步發展的原因。
2.法律法規不健全
「政策性農業保險」對我國農業的發展將起到促進和保護的作用。它應該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規作為支撐。而我國對於「政策性農業保險」到目前還沒有一部完整的法律法規出台[2] 。相關的農業保險的法律只是在《中華人民共和國農業法》中簡單的提到：「農業保險必須自願加入，任何人不得強制」，而經過改版後的現行的《保險法》也主要是針對商業性保險，對農業保險沒做具體規定，只是提到「國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險法律，行政法規另行規定」。我國至今專門的農業保險法律法規還是一個空白，現在諸多問題的解決措施一直無法可依。農業保險的健康發展受到很大的制約。
3.低收入和高保費率的沖突
我國目前農業種植主要是人工耕作，生產力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產成本幾乎沒有剩餘。而農業保險，由於其本身的特點，其成本較高，這就決定了高保險費率。據統計，一般農作物的保險費率在2%— 15%之間，與其他保險相比，保險費率要高出十幾倍。這樣「政策性農業保險」的補貼費率即使能高達50%，廣大農民仍交不起保費，這結果造成投保需求不足，影響了「政策性農業保險」的發展空間。
4.缺乏農業巨災保險項目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、乾旱等自然災害，農民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府並沒有建立巨災風險分散機制，各級政府在財政上也沒有專項補貼。巨災發生時，保險公司的賠付金額往往要超出當年收繳的農業保險費十幾倍。這樣就大大的增加了保險公司的負擔，甚至保險合同難以履行。因此如何分散風險，以確保農業保險繼續發展下去是一個重要的問題。
5.監督管理問題
我國目前的農業保險的監管主要是由保監會來執行的，而從歷史上來看，保監會主要是從事商業性保險的監管，而政策性農業保險是非盈利的，具有公益性質，而商業性保險和前者正相反，是以盈利為目的的保險。政策性農業保險和商業性保險二者的目的不同，經營理念亦不同。對於商業性保險，監管部門要考慮保險公司的盈益，也要確保被保險人的權益，力求二者的利益兼顧，而對於「政策性農業保險」，監管部門主要任務是將其作為一種政策進行推動，以達到最終政策想要達到的目標。兩種不同性質的業務，目標理念不同，由同一部門監管，你然要產生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到「政策性農業保險」的順利開展。
『陸』 為什麼要發展農業保險
國家提倡發展商業保險好處如下：
1.完善社會治理體系
政府通過向商業保險公司購買服務等方式，在公共服務領域運用市場化機制，推進商業保險機構開展各類養老、醫療保險經辦服務，提升社會管理效率。發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用，把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點，發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事後理賠服務等方面的功能作用，用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事責任糾紛，完善社會治理體系，提高社會治理能力。
2.促進經濟提質增效升級
保險資金具有長期投資的獨特優勢。保險公司作為機構投資者為股票市場和債券市場長期穩定發展提供有力支持。保險資金利用債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持重大基礎設施、棚戶區改造、城鎮化建設等民生工程和國家重大工程。通過投資企業股權、債權、基金、資產支持計劃等多種形式，為科技型企業、小微企業、戰略性新興產業等發展提供資金支持。通過設立夾層基金、並購基金、不動產基金等私募基金，投資、發起資產證券化產品，培育和完善資本市場。
發展適應科技創新的保險產品和服務，推廣國產首台首套裝備的保險風險補償機制，能夠促進企業創新和科技成果產業化。發展個人消費貸款保證保險，釋放居民消費潛力，發揮消費對經濟的拉動作用。發揮保險對咨詢、法律、會計、評估、審計等產業的輻射作用，發展文化產業保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業務，促進第三產業發展。
3.保險業進入高質量發展期
針對保險業的發展目標和方向，「新國十條」也進行了詳細的闡述。提出「到2020年基本建成保障全面、功能完善的現代保險服務業，由保險大國向保險強國轉變。同時，「新國十條」還明確提出了目標完成的時間點以及數量指標，即「到2020年，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人」。
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『柒』 根據世界各國發展農業保險的
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保險業發展迅速，在國際金融業和世界經濟發展中的地位不斷提升
1970年以後，隨著國際金融業的快速發展，金融行業在世界各國經濟發展中的地位與作用快速提升。如美國、英國、日本、加拿大和法國等七國集團（G－7）金融資產總值占同期GDP的比例從1970年的399%增加到1998年的791%，金融中介債券總額占同期GDP的比例從1970年的35%增加到1998年的44%。在這一發展過程中，保險業發展更為迅速，在國際金融業中的地位快速提升：1970年以來，國際金融業資產結構的重要變化是銀行資產占金融業資產的比重逐步下降，保險和其他非銀行金融機構資產占金融業資產的比例大幅度提高。如七國集團銀行債權佔GDP的比例從1970年的69％下降到1998年的53％，非銀行金融機構債權佔GDP的比重從1970年的31％提高到1998年的47％。其中，美國、英國和日本的銀行佔比分別從58%、58%和45%左右下降為21%、46%和32%左右，非銀行金融機構的佔比分別從31%、28%和10%左右增長為46%、40%和19%左右。在非銀行金融機構快速發展的同時，保險業的發展又快於其他非銀行金融機構，保險公司成為金融業日益重要的機構投資者。如在經合組織（OECD）國家保險公司的資產總額從1990年不到6萬億美元增長到1999年的12萬億美元，非銀行金融機構的金融資產構成中，增長快於養老基金公司和共同基金公司的資產總額。從金融資產的平均增長率來看，1990~1998年期間經合組織國家的保險公司在金融資產總額較大、金融資產平均增長率較高（8%~13%）的基礎上，仍保持了年均近10%的增長速度。同期，在七國集團中，保險公司所控制的金融資產年均增長率基本保持在9%左右，與養老基金公司接近，低於共同基金公司。
根據瑞士再保險公司的研究，2008年全世界保費規模（壽險和非壽險）為42,700億美元，其中歐洲佔41％，北美洲佔32%，亞洲比去年上升一個百分點，佔比22％，排名第三。在保費構成上，全球保費中壽險和非壽險分別佔58.3％（24,900億美元）和41.7％（17,790億美元）。亞洲市場的保費構成則有些不同，其中壽險保費在保費構成中占較大比重，達到75％。出現這種情況的主要原因是日本市場的影響。日本保險市場的規模占整個亞洲市場的一半以上，而日本保險市場主要以壽險為主，壽險保費佔到其總保費的80%。
1980-2009年，全球壽險維持高增長，復合增長率達10%。全球保險業格局發生較大變化，但分布仍處於不均衡狀態，壽險業務仍集中於北美、西歐、日本，2008年它們佔全球保費的82%。美、日等國壽險保費都曾維持40餘年高增長，尤其是日本，1950-1970年壽險契約增長141倍，年平均增長率達27.6%;1970-1990年，壽險契約增長20.5倍，平均增長率16%。美、日壽險的發展道路雖不相同，經濟發展水平較高無疑是其壽險業發展共同的主要原因之一。
『捌』 我國農業保險發展滯後的主要原因
可以分兩個方面看，
一是商業農險，商業農險完全是商業化經營，
由於我國農村收入收入水平較低，商業農險偏高的費率往往超出農民的心理承受范圍，
同時我國居民保險意識不夠普及，城市居民尚且如此，農村更加無法了解保險的保障作用，這和保險公司、相關政府部門宣傳力度不夠有關
三是我國領土廣大，氣候條件多樣，部分地區災害多發，加之農險開展較晚，沒有形成精算數據支持，保險公司懼怕後期賠付壓力，對農險業務開展非常謹慎
二是政策性農險，就是政府給予保費補貼，並幫助保險公司宣傳，以農村社會保障為主要目的的農業保險
政策性農險的開展主要依賴於政府的大力支持，以北京市為例，北京07年開展政策性農險以來，政府將其作為新農村建設的重要手段，宣傳支持力度很大，政府給予的保費補貼達到了80%（市政府50%，區縣政府30%），以順義肉雞保險為例，一隻肉雞保額16元，保險公司收保費2角，而農戶只需交4分錢，所以養雞戶踴躍參保，保險迅速鋪開，為緩解出現巨災後保險公司的賠付壓力，政府承諾當賠付率超過160%後，剩餘部分的賠款由政府承擔，避免了保險公司可能大虧的局面，保險公司也非常樂意開展農險業務
另外還可以借鑒新疆農險的成功經驗，新疆生產建設兵團，作為全國最大的糧棉生產基地，全部14個農墾師均在中華聯合保險公司投保了農業保險，近年來新疆災害天氣頻發，中華保險累計支付大量賠款，保證了兵團正常生產經營的順利進行