『壹』 理財型保險好不好
有人說,消費型的保險雖然保費低,繳費靈活,但是不返還,感覺錢白花了;而返還型保險,雖然保費高,但到期能「連本帶利」地收回。所以,還是買返還型的更劃算。
可事實真的是這樣嗎?今天我們就好好分析下消費型保險和返還型保險,文章的主要內容包括:
◎消費型保險和返還型保險有哪些區別?
◎返還型保險的「返還」有什麼貓膩?
◎消費型和返還型,我們到底該買哪個?
01
返還型保險VS消費型保險
所謂返還型保險,通俗點說就是在保險合同到期終止時如果萬事大吉,沒有賠付,保險公司會把之前交的保費或者合同列明的保險金額返還給你。
消費型保險則是到期後所交的保費一去不復返,類似於你吃飯消費,錢花了就花了,不會返還。就像車險,年年交即年年消費。可大家不會因為沒撞車沒理賠就覺得這錢白交了?反而給人上這類保險就覺得不收回成本很吃虧,嗯~這算不算「歧視」呢?
一起來仔細看看,二者各自要花多少錢:
拿重疾險舉個例子。老王30歲,假設同樣保額10萬元,保障期限30年,繳費期限20年的重疾險。
如果買消費型,每年交1500元,總共繳納3萬元;
如果買返還型,每年交3200元,總共繳納6萬4,然後到70歲返還10萬元保額。
這么一看,返還型的很合適啊,雖然每年多交1700元,但最後能拿回10萬,相當於白賺了3萬6呢!雖然保費貴了點,但付出去的錢肯定會回來嘛。這么一說,還是挺劃算的啊。
可是,你忽略了一個重點,通貨膨脹啊!
換個思路,買返還型相當於買了前一個消費型重疾險(保障一樣),外加每年存1700元讓保險公司幫你理財。那既然是理財,就要用收益率來衡量值不值嘍~
用excel算算IRR(會不會算不重要,知道大致邏輯就行),這筆投資對應的年化收益率差不多在3.5%,這收益能不能跑贏通脹還不一定呢!況且幾十年後10萬塊還能幹什麼?
再說了每年省下的1700元自己理財實現5%的年化收益也並非什麼難事,從這個角度來看,返還型保險就顯得很雞肋了。
不信,以5%的收益來計算:每年存1700元,20年一共存3萬4,如果按照每年5%的收益來算,20年後大概能拿到5萬9,如果持續以5%的收益率投資到70歲,最後能拿到16萬。
『貳』 消費型保險和投資型保險有什麼區別
消費型指的是今年交了如果出險了就用上了,如果沒出險就白交了,投資型指的是可以取回的,就當零存整取了。
『叄』 消費型和返還型保險哪種更好
要想知道消費型和返還型保險哪種更好?我們先看看 返還型保險和消費型保險的區別。
我們通過保障和收益兩方面來比較。
1.保障比較
奶爸為什麼不建議購買返還型保險,其中很大一個原因就是保險產品的保障簡陋,我們買保險最主要的目的就是買保障,返保費又能怎樣,出險無法獲得充足的理賠才是致命的。
奶爸挑選了兩款少兒重疾險,大家可以通過表格清晰看出返還型和消費型產品在保障上的區別:
通過上表我們可以清晰地看出,媽咪保貝比少兒超能寶3.0多了中症保障,輕症賠付比例也較高,覆蓋高發少兒特疾更全面,重疾還能可選二次賠付,可以說從保障上全面碾壓少兒超能寶3.0。
而且最最最重要的是保費的差距,同樣30萬保額,保30年,10年繳費,附加少兒特疾保障,媽咪寶貝一年僅需要597元,而少兒超能寶3.0一年需要3060元!保費是媽咪保貝的5倍。
2.收益對比
可能還是有些小夥伴覺得,畢竟返還型的保險產品無論怎樣最終都會拿回一部分錢,那奶爸就給大家算算這筆賬到底劃不劃算!
我們以老王剛剛出生的兒子為例,如果購買消費型少兒重疾險媽咪寶貝,投保30萬保額,保30年,繳費10年,每年597元,一共需要繳納5970元。
如果在小王在保障期間內不幸患上了重疾一次給付30萬保額,如果保障期間無病無災,這5970元就不能拿回來了。
那我們再來看如果老王給小王選擇的是少兒超能寶3.0,相同投保情況,每年需要繳納3060元,10年一共需要繳納30600元。
如果小王確診重疾,一次給付30萬保額,如果滿期小王身體健康,返還150%已交保費,也就是說一次可以拿到45900元。
45900-30600=10300元,也就是說我們用10年時間繳納了3萬元,又等了20年,最終僅僅收益了10300元,奶爸粗略的計算了一下,這20年的收益率僅僅1.6%,
還沒有現在一些活期貨幣理財收益高。
通過以上奶爸的兩點分析,小夥伴們還覺得又有保障又能返錢的返還型保險產品好嗎?
『肆』 保險是消費型的好還是理財型的好
消費型保險和儲蓄型保險的功能是不一樣的,保險是預防萬一,你最擔心什麼問題就買什麼樣的保險。一般的短期意外險和短期醫療險都是消費型的。很便宜,花了就花了。終身壽險和重疾險還有長期意外則是儲蓄型的,叫他儲蓄型是因為這種保險最後可以拿回和本金相當的錢。從保險的本質來講,一般經濟條件不太好但又一點保障都沒有的就買消費型的,因為這樣可以用較少的錢建立較高的保額。經濟條件好的,就買一些儲蓄型的保險再附加消費型的,這樣可以穩定的應對長期的較大的風險