保險理賠和調查費用的關系
一個新加入保險公司的理賠調查人員問我，每一起理賠調查費用是多少？我說盡可能少用。這個人不理解，問使用100多元錢能調查出幾萬元理賠欺詐案件嗎？這不是雞蛋碰石頭嗎。而我認為，理賠調查案件的費用率和拒賠率是反映一個調查人員能力的數據，當調查人員使用少量調查費用，換回大量本不應支付的賠款，體現的是調查人員的技巧和水平。
理賠調查和理賠費用關系一般來說要符合下列原則：成本效益原則；重點調查原則；統籌規劃原則。
成本效益原則
每一家保險公司都是追求利益的金融企業，特別是近兩年，保險公司在上市和盈利的壓力下，更注重成本的控制，理賠調查也不例外，也要注意投入與產出的關系，除考慮調查成本與賠付的金額的關系外，還要制定調查最佳路線和計劃。
例如，筆者處理的一個理賠案例。李某，男，40歲，2005年10月投保養老保險5萬和附加住院醫療保險1份；2005年12月因肝硬化、肝腹水住院，出院後向保險公司申請理賠。理賠調查人員考慮投保2個月就出險，而且是慢性病，對李某治療醫院和居住地進行調查。第一天調查沒有查到李某的既往治療情況，調查人員沒有馬上離開，而是考慮了一個周全的調查方案，對附近地區做了認真走訪，選擇了最佳路線和重點走訪人員，並對醫院的檢查科室做了大量調查，查出李某在2001年已經通過B超查出有肝硬化的事實，李某屬於帶病投保，嚴懲違反告知義務，依據《保險法》條款規定，做了拒賠，並解除了保險合同。
重點調查原則
現在大多數保險公司理賠人員採用的調查標准為：1.需要現場調查的；2.在同一保險事故死傷三人以上的或者在社會上有重大影響的；3.預計身故給付5萬元、殘疾給付3萬元、醫療費用型給付1萬元、醫療津貼型給付超過常規住院時間的；4.合同成立2年內死亡，且給付金額在1萬元以上的；5.難以用客觀指標、儀器確定殘疾的；6.重大理賠案件給付後需跟蹤調查的；7.疾病的愈後期明顯大於合同期限的；8.疾病的病程明顯高於保險合同期限的；9.存在惡意投保、保險欺詐、保險犯罪或其他責任免除可能的；10.出險原因與結果不相符的；11.有掛床住院、不合理用葯的、不合理檢查可能的；12.上級理賠人員認為有必要進行調查的。
比如，某女教師，投保住院津貼型保險，住院每天可理賠100元保險金。她因胃炎住院，從7月10日一直住到10月10日左右，住院90多天，住院期間花費5000多元。經過調查人員多方調查，發現該女教師開始10天左右按要求在院治療，後來就每天上午到醫院口服葯物，或做了檢查就回家，有時甚至不去醫院，在家看電視、打牌，不符合保險合同要求每天12小時以上在醫院住院治療情況，屬於掛床住院。當地住院費用每天僅10元，而且投保人有社保，調查人員認為該案屬於超常住院。因此，一般理賠要根據實際情況，重點調查，可以節省費用和人力，不能籠統進行。
統籌規劃原則
在理賠調查實務操作中，一次性調查成功的不是很多，許多案件調查中原先制訂的調查計劃可能存在漏洞，這時就需要分析，對調查計劃做及時調整。
如許多重大疾病死亡案件，可能提供的信息是錯誤的，不完善的，原先檢查和治療的醫院是異地或其他姓名，這就需要理賠調查人員在理賠調查過程中有新發現，隨案情發生變化及時調整計劃，還要確認有無忽略的線索。
例如，張某投保意外傷害保險3萬元，2006年2月意外死亡，根據其親屬提供材料為張某乘坐別人摩托車摔傷死亡，理賠調查人員開始對醫院、交警隊和相關人員調查，沒有發現異常之處，後來理賠人員發現醫療前1個小時開出的化驗單為無名氏，與描述乘坐別人摩托車出險存在疑點。理賠人員改變調查路徑，最後查出張某為自己無照駕駛摩托車出險，張某親屬中有交警隊人員，幫助張某的妻子提供了虛假的材料，這次理賠調查用了100多元的調查費用，將一個看似沒有漏洞的意外險索賠給予了拒賠。
來源：中國保險報
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② 車險理賠數據分析趨勢
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(一)與國際慣例接軌
目前，國內車險費率釐定已從最初的從車因素逐漸向國際化(即向從車、從人因素靠近)，費率釐定以及車險服務措施均預示著車險的經營理念、管理模式的國際化必將加快。
1．完善客戶信息，加強客戶分析
車險的經營需要准確、詳細的風險數據，國內各家開辦車險的保險公司應盡快組織人員對國外車險信息進行研究，同時，修改現有的車險電腦系統，按國際慣例收集、完善客戶信息，為客戶提供差異化的服務、車險產品的設計提供依據。同時加強客戶分析，盡快開發CRM系統，建立客戶關系管理機制。
2．理賠代表一站式服務
為了風險管理的需要，國內車險賠案審批普遍執行許可權報批制度，這一做法對於減少道德風險、減低車險賠付起到了一定作用，但隨著保險知識的普及、全民保險意識的提高，客戶對車險服務(如處理時效、服務態度等)已有更高的期望，必須對現有理賠流程進行修改、簡化，在控管方面採用國外保險公司的通常做法，即利用網路技術，實現在線定損、賠案審批，在獲取上級確認後，現場查勘人員即可向客戶作出理賠承諾。
3．加快人才國際化。由於車險理賠是一項技術性較強的工作，國外保險經營公司具備了技術、管理、經驗等方面的優勢，國內保險公司除了盡快提高管理人員的自身素質外，可考慮引進部分國際化人才，作為車險經營的規劃、管理顧問，以加快國內車險經營的國際化進程。
(二)加快信息技術、新技術的運用
信息技術將加速車險管理水平的提升，國內各家保險公司均在加大車險理賠信息化、網路化的進程。在運用時，應採取開發的心態及模塊化的設計思想，在開發新系統的同時，應注意對車險各系統(CALLCENTER、電子商務、自動定損系統、CRM、決策支持等系統)的整合，並保持與舊系統的平穩過渡。加大其它新技術的應用步伐，如全球定位技術GPS、電子地圖(GIS)技術、無線移動設備(WirelessMoblieDevice)等技術的運用。
(三)服務創新
提高客戶滿意度是加大客戶忠誠度最好的策略。客戶滿意指客戶認為服務商提供的服務已達到或超過了預期的一種感受。因此，服務創新是車險經營永恆的主題。在具體的理賠中，應加大與相關行業的合作。如與汽車服務商合作，建立全國性的事故救援、車輛修理體系；與銀行、醫院等服務機構合作，為客戶提供高層次、多方位的延伸服務。如目前平安保險公司成立的「車友俱樂部」，就是為客戶提供會員制的服務，在全國范圍內開展一系列服務活動。人保廣州分公司營業部與華南最大的汽車服務組織南楓汽車俱樂部協作，提供了汽車故障緊急救援、免費洗車、保養咨詢、代為新車辦牌等服務。另外，保險公司可根據自身的實際情況，嘗試建立符合實效性、操作性的車險客戶經理制。
車險在財產保險中有舉足輕重的地位，只要們認清車險的特點，掌握車險經營的規律及發展趨勢，積極務實地開展順應形勢的工作，必將能在國際化的競爭中立於不敗之地。
③ 財險公司理賠分析報告
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你說的這兩個概念都能明白，但是不明白你問的到底是什麼意思。我在保險公司理賠做了5年了，日常我們基本不會用到這兩個指標啊？？
零賠付自然是當月或者當期（做一次分析報告的時間）內，你們的承保質量很好，沒有發生過理賠案件，自然沒有賠款支付，也就是零賠付。
比如我們承保的一家學校，上一個保險年度內，總共出險不到10起，而且都是在小診所就近處理的，不符合公立二級醫院的報銷規則，結果一年我們沒有立案過一起，自然就是零賠付。這也反過來說明承保質量非常好，可以連年續保，和該校加強聯系。同樣的，另外一家一年出險了四起，全部都是學生在校期間摔跤等造成的骨折等重傷，這一方面也說明了學校管理和老師責任心不強。賠付高了，第二年我們自然會放棄繼續承包。
零結案，兩個意思，一個和上面零賠付類似。承保質量很好，沒有案件立案。也就沒有結案。
再一個，不好點的，就是你們立案以後一直久拖未決，沒有結案。比如這個月立案10筆，全部都沒有結案，都還在調查途中，這也是零結案。但是就顯得你們工作效率低下了
還是前面的話，我做理賠5年了。日常基本沒有遇到過需要這兩個指標的地方。
④ 財產保險公司理賠數據分析報告
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史某擁有40萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為30萬元。在保險期間史某家中失火，當：
（1）財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？
（2）家庭財產損失35萬元時，保險公司又應賠償多少？
因為家庭財產保險適用第一危險賠償方式，即在保險金額范圍內的損失均予以賠償。所以在本案例中：
（1）當家庭財產損失15萬元時，由於損失低於保險金額，保險公司按損失金額賠償15萬元。
（2）當家庭財產損失35萬元時，由於損失超過保險金額，保險公司按保險金額賠償30萬元。
案例2:
某被保險人向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為100萬元。在保險期間該被保險人家中失火，當：
A、絕對免賠率為5%，家庭財產損失2萬元時，保險公司應賠償多少？
案例分析：
因為採用了絕對免賠率，當保險事故損失小於免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產損失2萬元時，保險公司不賠償。
B、絕對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
案例分析：
因為採用了絕對免賠率，當保險事故損失大於或等於免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等於實際損失減去免賠額後剩餘的差額，即超出免賠額的部分。所以，當家庭財產損失8萬元時，保險公司只負責賠償8萬元-5萬元=3萬元。
C、相對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
案例分析：
因為採用了相對免賠率，當保險事故損失小於免賠額即100萬元×5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大於或等於免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。所以，當家庭財產損失8萬元時，保險公司賠償8萬元。
⑤ 保險理賠現狀分析論文的展望怎麼寫
1）論我國人身保險發展的市場前景
2）商業保險與社會保險的比較
3）商業保險在我國的發展趨勢
4）中國加入WTO後保險業的發展前景
5）如何改善我國保險監管的不足、
6）論中外保險競爭與合作
7）交強險的運用與改革
8）論述我國創新型保險產品的發展現狀及發展前景
9）年金保險在我國的發展前景
10）比較責任保險與一般財產保險
11）比較信用保險和保證保險的異同
12）農業保險在我國今後的發展趨勢
13）我國保險代理人體制的改革
14）保險理賠應遵守的基本原則與特殊原則
15）分析影響保險公司償付能力的主要因素
16）我國再保險業的發展趨勢
17）重慶保險市場分析
18）保險企業提高經營效益的根本途徑
19）分析幾種典型的保險公司組織形式
20）理解償付能力監管是保險監管的核心
21）保險業在混業經營中的意義
22）保險營銷環境對保險營銷策略的影響
23）理解保險經營資產具有負債性的意義
24）為什麼保險人在經營中要遵守風險大量原則
25）論述人身保險的特殊性
26）農業保險經營中的主要問題
27）論保險人公估人在我國保險市場的作用
28）論《保險法》修改的要點
29）保險學大學生在中國保險市場的作為
30）保險的「助動器」與「穩定器」作用
31）論保險條款「通俗化」的必要
32）分析目前國家允許保險資金海外投資和保險外匯資金境外運用
33）分析我國保險經紀人市場的發展前景
34）分析我國保險業的人才需求狀況
35）淺談保險代理人
36）分析保險營銷新渠道的拓展
37）保險市場與資本市場的互動
38）分析我國目前投資型保險
39）論我國保險資金的投資渠道
40）分析我國企業年金保險市場
41）論中國保險市場全面開放所帶來的影響
42）淺談保險合同的訂立與生效
43）保險資金的有效管理運用
44）如何改善我國保險監管的不足
45）論我國保險營銷策略與發展
46）淺談保險客戶服務中心管理
47）如何改善我國保險監管的不足
48）淺談我國補充養老保險發展現狀極其發展意義
49）論意外傷害保險的可保危險
50）如何發展我國農村醫療健康保險市場
51）我國財產保險發展趨勢
52）論述財產保險的主要特徵
53）訂立財產保險合同應遵守的原則
54）簡述我國財產保險市場的惡性競爭
55）再保險對財產保險公司的意義
56）家庭財產保險在中國的發展前景
57）分析目前機動車輛保險市場現狀
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