新華保險公司推的健康無憂怎樣

1. 新華保險公司新出的健康無憂青少年劃算嗎

世界上所有的保險公司都是靠譜的，政府是不允許倒閉的，保險公司如果經營不善，政府一定會出面讓大公司收購小公司，而不會讓保險公司倒閉。國外的保險公司生存已經一百多年，不可能因為內地居民買得多了就破產；國內的保險公司亦然。

一切回歸到需求層面。並不是說香港保險或新加坡保險都好，如同進口葯未必好一樣。如果經過專業的保障需求分析，你的壽險保額需求只有二三十萬，絕對沒有必要去境外買保險；但現在一般的中產階級家庭，二三十萬的保額是遠遠不夠的，需要考慮性價比更高的選擇。葯本身沒有好和壞，只有對不對症。

境外保險為什麼會便宜這么多？還有一個根本的原因，就是保險費率。香港是全世界安全指數最高的城市之一，發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保公司對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而中國的安全指數和醫療制度，大家都很清楚，費率當然會高。

至於為什麼國內保險公司說香港保險或其他境外保險不靠譜，就像A葯廠的醫葯代表說B葯廠的葯不好，國產葯的醫葯代表說進口葯不好，進口葯的醫葯代表說國產葯不好一樣。這些都是很正常的，屁股決定腦袋。所以，才需要醫生來判斷需要用哪種葯，對嗎？

最近還有不少朋友問另一個問題，這兒一並作答了。不斷有朋友在問，大家所談的保險產品的性價比，為何如此之高；也不斷地看到有朋友在朋友圈裡轉發文章，為何香港保險性價比上優於國內保單。

對於這個老生常談的問題，將從精算角度進行分析，讓大家有更清晰的認識。同時給出在香港和在國內買保險兩套不同方案。

1.監管環境不同

國內的保監會喜歡「大包大攬」，而香港的保險監管機構是「抓大放小」，只管兩件事情：一是誠信、合法經營；二是償付能力。

國內的保監會管什麼呢？保險公司計算費率的依據，也被列入監管范圍；甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。

前段時間，很多客戶朋友說，國內找不到單賣的重疾險。事實上，並非找不到，在許多06、07年之後成立的健康險公司大都有此類產品。關於重疾險單不單賣，這兒還有一個讓業界很無奈的典故。

在國外，大多數單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任（即壽險保障），這是一種人性化的關懷：重疾險一般較貴，會消耗投保人較多的財務資源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理賠，顯然是不人性化的。所以，在中國引入重疾險時，也是這樣考慮的。

但是，中國保監看到這樣的產品申報，批復是：含有壽險責任，就應該分到壽險；含有重疾責任，就要分到健康險。你一個產品，即有壽險責任，又有健康險的責任，究竟怎麼分類呢？

無奈，業界不得不把一個產品分為兩個產品：主約為壽險或一個兩全保險（死了也賠，沒死到一定期限把保額返還）；而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。例如*邦的「守御神」、「守護神」，當年I～G的「家庭支柱」等。其實這些都是「有中國特色」的單賣重疾險。（奇怪的是，x壽的康X系列產品卻不需要受此限制，這可能是中外合資壽險公司的非國民待遇？）

再舉一個例子，稍有保險常識的人都了解，在內地給未成年人買保險，保額不能超過10萬元。這種監管制度的理論基礎是道德風險，即沒有自我保護能力的未成年人，死亡保額太高，可能會導致極端情況（指的是一些沒有底線的父母），這在保險史上的確發生過。但時致今日，大多數發達國家防範這種道德風險的方式是：孩子的保額不得超過父母的保額，有的地區是不得超過父母保額的一半；如果有多個孩子，給一個投保，必須大家都投保。這些措施，已經能有效地防範道德風險。

所有海外地區限制孩子保額的，據了解，只有多年之前的台灣（現在沒關注過了）。只能「惡意揣測」，台灣的保險法也是中文的，所以「借鑒」起來比較方便。

正是在這種教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重（所以，有的客戶讓推薦幾個國內的保險產品，其實也不知道怎麼回答，都大同小異，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同質化產品的不同包裝而已。

在香港，由於監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強於國內保險公司，因此產品設計更為個性化。

2.社會發展程度不同

大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如曾經服務過的IN*集團,收購國內的太X洋安X保險公司之後，立即將「續保終身」的醫療險在大陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數極不放心。

事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。什麼是「保證終身續保」？即保險公司如果承保你一年的終身保障，今後無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就承諾終身提供醫療保障。

可以說，在發達國家買保險，醫療險沒有不保證終身續保的。因為醫療水平不同，大陸的醫療險保額普遍非常低，住

2. 新華保險健康無憂上當了

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新華保險健康無憂是一個系列產品，分A、B、C款，有定期（年和歲）消費型和定期（年和歲）返還型，還有保終身的，不知你買哪種？

3. 新華保險健康無憂怎麼樣，值得買嗎

4. 保險業務員叫我買新華保險裡面的健康無憂C這個產品怎麼樣，有哪位老師知道的和我說一下

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