銀行第三方保險基金證券合作風險

A. 什麼是三方存管安全嗎

一、什麼是三方存管？ 「
第三方存管」，是指證券公司客戶證券交易結算資金交由銀行統一存管，由存管銀行負責客戶資金的存取。每位客戶可在券商選擇的若幹家存管銀行中選擇一家辦理三方存管業務，客戶可以變更存管銀行，但不能同時開通多家銀行的三方存管。辦理三方存管後，客戶可以通過證券公司或者銀行提供的電話、網路、現場櫃台等多種方式進行銀證轉賬，客戶存取現金只能通過銀行辦理並可通過銀行查詢上一個交易日的保證金余額，同時，客戶的交易方式沒有變化，仍然通過證券公司提供的渠道進行。
二、推行三方存管的意義是什麼？
證監會推行「第三方存管」制度，主要是為了從制度上避免券商挪用客戶證券交易結算資金，有效的防範系統風險，更好的保護投資者的合法利益。
三、實行三方存管後，對客戶有什麼好處，安全嗎？
資金更放心、更安全：券商管證券，銀行管資金，客戶證券交易結算資金的安全有銀行和券商的雙重信用作為保障，確保客戶資金的兌付，客戶資金的安全最大限度上得到保障。 存取更省心：客戶可以通過銀行櫃台，電話銀行，網上銀行，ATM機等多種方式進行資金的存取和使用；可以通過銀行櫃台，券商櫃台，券商委託電話等多種方式完成資金劃轉。 服務更貼心：同時成為券商和銀行的客戶，可以享受券商和銀行的各種綜合理財服務。

B. 保險﹑銀行﹑證券這三者之間有什麼樣的關系

銀行、證券和保險逐步融合的趨勢。因為銀行、證券和保險三者之間在運營上存在較大的差別,具有統一性,能被各方面接受並有意義的新的監管工具的開發構建! 是國家金融體系的三大支柱 銀行、證券和保險三者之間的聯盟分析

1995年5月，中國人民銀行行長戴相龍針對我國券商出現的融資窘境，提出兩點改革措施：一是允許有條件券商進入銀行間同業拆借市場和債券回購市場；二是允許有條件的證券公司通過服票質押向銀行借款融資(《金融研究》1999年第10期。)1998年，保險公司獲准參與銀行間債券市場。1999年，中國保監會又出台了關於保險公司購買中央企業債券的管理辦法，把保險公司與券商聯系起來。經過幾年的改革，銀行、證券、保險之間逐漸給我們拓展了聯盟的輪廓，開創了金融新時代。

一、銀行、證券、保險聯盟的可行性分析
制度創新是現代金融發展的主要因素之一。中國即將加入WTO，金融業對外開放的步伐會進一步加快，中資金融機構若欲在競爭中立於不敗之地，必須繼續改革金融體制。同時，針對我國證券與保險公司自身原因，建立銀行、證券、保險聯盟是很必要的，也是可能的。

(一)券商融資渠道狹窄。券商作為金融企業，從事著發行上市公司股票的承銷業務；從事著為企業兼並收購充當策劃顧問的並購中介業務；從事著以自己的資金買賣證券，獲取利潤的自營業務，也從事著收取傭金，促成投資者完成交易的經紀業務。這些註定了對資金有龐大的需求。外源資金更少。按照過去規定，我國券商不能向銀行貸款，不能發行債券，不能在銀行間同業市場上進行國債回購。事實上，券商只有一條外部融資渠道，只能在銀行間同業市場上進行為期一天的拆借，這種隔夜拆借，猶如杯水車薪，對券商的長遠發展作用極小。

資金拮據使券商面臨風險。券商風險是指由於資金籌措和運用所產生的風險，即由於不確定性引起的券商在資金籌集和運用中形成損失的可能性，表現為：(1)流動性風險，指券商由於流動性比率過低而使其財務結構缺乏流動性，在經營不利時，由於金融產品不能迅速變現，券商缺乏足夠的流動資金而陷入財務周轉危機。據統計，到1996年底，中國十大證券公司中，流動性比率無一接近90％，而美國的摩根這一比率為98％。(2)資本充足性風險。我國對券商的凈資產負債比率的最高限額為10:1，而一些中小券商的凈資產比率過高，一旦經營困難，這些券商將首先陷入資不抵債，甚至面臨較大的資本充足性風險。

(二)保險金需要拓寬渠道。隨著國民收入的提高及國人保險意識的加強，中國保險業在最近幾年已取得長足發展，各保險公司的保費收入每年都呈大幅度增長之勢。1997年我國保費收人1072億元，較19％年增長20％，1998年我國實現保費收入1247億元，較上年增長14％，增長速度是非常快的。據有關部門預測，中國保險業總收入在2000年以前，將有可能突破2000億元人民幣，其市場潛力在規模上高達2500億元人民幣。如此龐大的資金面臨著資金運作方式的限制，投資收益同公司競爭的加劇和投資者對保險投資回報率要求提高的矛盾。長期人壽保險資金具有儲蓄性和預期交納保費延期給付兩個基本特點。由於繳費與給付時間間隔較長，保險公司為了保證幾年甚至幾十年的給付，滿足保戶預期需要，就必須使保險資金能夠保值和增值。因此，使保險資金能夠保值和增值是保險自身的需要，而保值和增值的根本途徑在於充分運用保險資金，拓寬保險資金的投資渠道。

長期以來，我國保險資金的運用渠道受到限制，只能在銀行存款，近2年有所放寬，也僅限於買賣政府債務和金融債券。因此，在我國，存款和國債利息與保單預定利率之差就成為保險公司收入的主要來源。盡管目前保險公司投資國債的比例擴大，但由於國債的規模本身小，制約了投資的規模和比例，資金投放於銀行的仍佔一定比例。這樣，自1997年以來，隨著銀行儲蓄存款利率的七次下調，給保險公司帶來很大損失。長期以來，將動搖保險公司的償付能力。隨著世界經濟一體化的發展，中國加入WTO的步伐正在加快，這就要求成員國按世界貿易組織規則出牌，即中國的保險業要加快開放步伐。降低收益標准和提高投資收益，從而在強手如林的保險業中提高自己的核心競爭力。要解決由於銀行存款利率下調而使保險資金利差縮小甚至倒掛的現象，只有通過有效的多渠道的資金運用，提高資金收益率才是解決保險公司利差倒掛以及今後保險公司長遠發展的關鍵。在市場經濟較為發達的國家，保險業積聚和融資的能力僅次於銀行業，如美國保險公司業務量占其金融市場業務的三分之一以上。因此，從長遠發展來看，中國保險業的資金運用無論從形式上和手段上都需要有一個大的發展。

(三)銀行業務范圍需拓寬。2000年開始，金融監管機構鼓勵商業銀行和保險公司進行業務創新和代理業務。銀行業務針對保險業務和證券業務，可在以下幾個方面來拓展：

1．國外銀行保險業務80％以上是通過市場中介，即代理經紀人辦理的。我國也要充分利用銀行業務多，面廣，人員素質相對較高，對保險業比較熟悉的特點，大力發展代理保險業務。

2．隨著電子網路技術的發展，銀行和保險業可以分享網路資源。保險公司可以選擇使用銀行擁有的客戶資源和信息庫，銀行可以擔任保險公司的財務顧問和為基金提供託管服務。

3．保險公司可為銀行產品如消費信貸，個人按揭貸款及汽車按揭貸款等提供保險服務。

4．保單作為一種有價證券完全可以用於銀行貸款的有效質押，儲蓄存單如何和保單結合，和基金結合也可研究。

5．在融資業務方面，保險公司是銀行的存款大戶，將來可能成為銀行金融債權的主要投資者，銀行和保險公司之問可通過拆借，債券回購等方式融通資金，提高資金的流通性和收益率。

6．銀行和證券可以交互營銷，共享營銷網路和客戶資源，銀行有廣泛的客戶基礎和分支網路，可以利用現有網路進行證券業務、基金業務和保險業務的發展。

二、證券、保險、銀行聯盟方式分析

通過以上三者之間聯盟的可行性分析，我們有必要提出聯盟具體方式。
(一)保險資金與證券市場聯盟方式的選擇。自1997年以來，人民幣儲蓄存款利率已下調7次，其中，一年期銀行存款利率降幅達7％，三年五年期存款利率也有相同幅度的下降，降幅之大，前所未有。與現行的銀行存款利率相比，保險公司已出現明顯利率倒掛現象，保險資金的運用環境每況愈下，保險業的經營出現了從未有過的困難。拓展長期人壽保險資金運用渠道的呼聲在業界日益高漲。同時，中國證券市場卻依然存在規模不大，缺少穩定的資金來源等問題。如何解決上述問題，已為政府及證券業人土所關注，並成為管理者急待解決的問題。

我國保險資金投資方式可採取以下方式：
1．實行資產負債比例管理。按資金使用周期確定保險資金合理使用結構，確保資金安全高效。把未到期責任准備金，未決賠款准備金等短期負債進行短期高清嘗力投資業務，如商業票據；將屬於中長期負債的人身險准備金除少量用於應付流動性的不規則變動外，大部分均可用於中長期投資，如政府債券、金融債券、企業債券等；將總准備金和承保盈餘這種最適合的中長期投資的資金，可購買二級市場優質股票、不動產和抵押貸款等。

2．保險公司直接購買證券基金。即在一級市場和二級市場認購或購買各種證券投資基金，同級保險業務主管部門應嚴格限定投資比例，確保保險資金的安全高效，保護投資者的利益。

3．建立證券投資保險基金。證券投資保險基金是目前資本市場較發達國家解決保險公司資金投資渠道的一個主要運作方式。考慮到我國的實際情況，可讓符合條件的保險公司建立證券投資保險基金，規定其發行的資本金額以其總資產的一定比例來確定，其方式可由證券公司和信託投資公司發起建立新的保險基金管理公司，也可選擇已成立的基金管理。

(二)銀行與保險公司聯盟方式的選擇。中國保險市場一旦對外開放，外資保險公司憑借其資產實力，營銷手段，管理技術等方面的優勢，必然給中國民族保險公司帶來沖擊。隨著保險公司資金運用方式的增加和風險意識的提高，保險業和商業銀行的合作不再限於單純代收保費和爭取存款，主要有以下幾個方面：

1．資金合作方面。目前，國務院宣布保險資金可通過證券投資基金間接進入股市，人民銀行也作出商業銀行可以試辦對保險公司協定存款的決定。就壽險而言，壽險給付不象財產險和責任險那樣難以預料，投資的策略主要著眼於價值的長期穩定增長，因此對商業銀行開辦的協定存款業務反映積極。而且保險公司在與國際慣例接軌的過程中，必須避免資金集中擺布的風險，會從四大商業銀行轉移一部分資金，銀行要抓住這一時機，並充分運用開辦協定存款這一有力手段，與壽險公司開展資金方面的合作。

2．業務合作方面。國外人壽保險產品已完全由以儲蓄型產品為主向以投資型產品為主的經營轉變，國內壽險公司正在進行品種創新的探索和努力。最近，壽險公司推出一種非常有吸引力的產品，由於這種產品在保險保障基礎上所具有的獨特投資理財功能，吸引了一批有投資意識的投保人，銀行應在品種開發和營銷方面，結合私人理財業務的開展，加強與壽險公司的協作。同時，我國商業銀行可利用網點優勢，大力開展保險代理業務，增加保險資金的存款和相應的營業收益。

3．技術合作方面。銀行應利用壽險公司引進國外先進管理經驗和營銷方式，加快技術創新的機會，採取與壽險公司發行聯名卡等方式共同開發技術支持系統，拓展電話銀行和網上銀行業務，建立雙方長期互惠互利的合作關系，爭取兩家共同的客戶群體。

(三)銀行與券商聯盟方式的選擇。目前，銀行與券商合作開展投資銀行業務方面有了良好的開端，在搭橋貸款方面積累了成功經驗，在證券交易清算方面，銀行可以申請證交所的清算資格。我國銀行在發展以上業務的基礎上，要從更廣闊的領域上拓展銀行及投資銀行業務：

1．發展資產證券業務。資產證券業務是將在當前和未來產生收入現金流的金融資產轉變為在資本市場上可以銷售和流通的證券的過程。在證券交易過程中，原始權益人(發起人)將資產出售給為證券化目的而成立的載體(發行人)，發行人以此資產所產生的現金作為抵押，向投資者發行可以在二級市場上流通的資產支持證券，用以購買原始權益人所轉讓的資產，載體受託人以擁有的轉讓資產所產生的現金流量用於支付投資者。該業務可提高銀行資產的流動性，為銀行的資產負債管理提供新思路。銀行可為證券公司提供證券化的資產，並進行證券化資產的評估和方案策劃，而證券公司則可在總體策劃，交易工具的策劃與創新和證券化資產的交易方面發揮作用。

2．發展基金託管業務。目前，我國基金業得到很大發展，如股票市場的證券投資基金，社會上的福利基金，社會保障基金已轉入市場化的運作，出於信用上的考慮，這種基金非常希望銀行的進入。具體做法：基金與券商簽訂基金管理協議，同時要求券商在銀行開立託管賬號的變動和運作情況，以防範風險，銀行可以對此業務進行探索，利用銀行的賬戶管理功能和信用為客戶和券商搭橋，從中收取手續費，同時也能增加存款。

3．與上市公司融資業務。公司在提出周轉資金需求時，銀行可提供有證券公司擔保的搭橋貸款，為上市公司提供募股的收款、結算等業務；公司在借殼或買殼上市的過程中，銀行可配合證券公司幫助借殼或買殼公司在資本市場上選擇殼源公司並幫助策劃運作方案，在國家允許的范圍下，為借殼或買殼公司提供資金和項目信息方面的支持；上市公司進行配股時，證券公司作為配股承銷商，銀行可參與配股方案的設計和配股項目的推薦，提供有擔保的搭橋貸款和配股資金的收款業務；公司進行兼股時，銀行可提供兼購項目的推薦和杠桿融資等業務。

三、結束語
當巨額銀行信貸資金尋找不到貸款對象，當商業銀行存款利率一降再降，整個資金市場明顯出現供大於求的局面對，券商的融資卻發生了危機；我國保險公司的保費收入每年都大幅度增長，龐大的資金卻因融資渠道狹窄，不能充分的保值或增值；同時，我國商業銀行業務面窄，未能充分發揮其網路面廣，信息量大的特點。銀行、證券和保險三者之間在資本市場上相互矛盾，相互補充，因此，可以找到一條行之有效的鏈條，把三者聯系起來，充分發揮它們自身的優勢。（國研信息）

C. 保險﹑銀行﹑證券這三者之間有什麼樣的關系

保險﹑銀行﹑證券這三者之間是都屬於金融，都是金融工具的關系。

銀行，是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，是商品貨幣經濟發展到一定階段的產物。

證券是多種經濟權益憑證的統稱，也指專門的種類產品，是用來證明券票持有人享有的某種特定權益的法律憑證。 主要包括資本證券、貨幣證券和商品證券等。

保險 屬於契約經濟關系 ，從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活「精巧的穩定器」；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。

(3)銀行第三方保險基金證券合作風險擴展閱讀：

金融工具（financial instruments）是指在金融市場中可交易的金融資產，是用來證明貸者與借者之間融通貨幣餘缺的書面證明，其最基本的要素為支付的金額與支付條件。

金融工具如股票、期貨、黃金、外匯、保單等也叫金融產品、金融資產、有價證券。

因為它們是在金融市場可以買賣的產品，故稱金融產品；因為它們有不同的功能，能達到不同的目的，如融資、避險等，故稱金融工具；

在資產的定性和分類中，它們屬於金融資產，故稱金融資產；它們是可以證明產權和債權債務關系的法律憑證，故稱有價證券。絕大多數的金融工具或稱產品、資產和有價證券具有不同程度的風險。

D. 銀行代銷基金保險業務有哪些風險點

銀行代銷基金/保險業務有哪些風險點？

(1)投資風險：基金和投資型保險產品是投資產品，投資人既可能分享投資所產生的收益，也可能面臨投資虧損，甚至本金損失。

(2)管理風險：銀行是基金/保險的代理銷售機構而非基金/保險產品的經營主體，產品的設計、投資、管理等均由基金/保險公司承擔，投資者應在購買前充分了解基金/保險產品及所屬公司的相關情況，審慎投資。

(3)交易風險：銀行是代理銷售機構，銀行將把客戶的買賣交易申請提交基金/保險公司進行最終確認，因此客戶在銀行提交的申請有可能被基金/保險公司確認失敗，因此客戶應及時查詢交易結果。

(4)告知風險：投資人務必確保購買前填寫的所有資料正確有效，確保在相關業務憑證上親筆簽字，否則可能影響產品的投資有效性或對產品利益產生影響。

(5)合規風險：通過正確的基金/保險交易密碼提交的任何交易申請行為均為有效行為。投資人如遺失、被盜、泄露基金/保險交易密碼可能導致交易申請不能正常進行或被他人冒名操作等風險出現。

(6)系統風險：因不可抗力或系統不可預測、不可控制之因素可能造成客戶無法正常進行相關交易的風險。

E. 金融機構主要包括銀行，證券、保險，它們之間的區別是什麼是依靠什麼來區分的

1、 監管機構不同

保險的監管機構為保險業監督和管理委員會(保監會)，銀行的監管機構為銀行業監督和管理委員會(銀監會)，證券的監管機構為證券業監督和管理委員會(證監會)。

2、 社會作用不同

保險是國家的穩定器，經濟發展的助推器，保障規避社會和家庭風全與中等收益的理財工具。銀行的作用是資金的聚散與個人財富的保險櫃，企業個人的融資機構，簡單、安全與負收益的理財工具。證券的作用是資金的聚散地;資本的重新分配，企業融資的直接工具。復雜、風險很高與高收益的理財工具。

3、 風險大小不同  

保險的風險為零，因為壽險公司不能破產倒閉。銀行風險很小(但銀行可以破產倒閉,但是目前不太可能)。證券的風險很大(可以倒閉)。

4、 社會地位不同 

保險的社會地位最高,其次為銀行,證券的社會地位最低。

5、買賣方式不同 

保險以保險合同(受到法律的嚴格保護)的方式進行買賣。銀行以存款和貸款的方式進行買賣，證券以股票、基金等形式進行買賣。

F. 銀行作為基金的第三方託管人,銀行會不會倒閉呢如果倒閉那我們投資基金的錢怎麼辦是共同承擔風險嗎

銀行作為基金公司的託管企業。託管的資金是封閉的，不能用作貸款發放等業務是安全的。

G. 什麼叫做具有銀行，基金，證券，風控，合規等符合要求的從業經歷

在金融機構的合規部門，或者風險管理部門工作過。

H. 職場規劃 銀行 證券 基金 風險投資 這幾個領域發展前景和各自特點怎麼樣

都不錯中國的金融行業發展速度很快！
銀行業來說中國對銀行業的控制強度比較高，銀行業最近幾年資本金充足，效益也比較好，不知道以後如果一旦開放了市場引入外國的投資銀行不知道會不會不一樣。
證券的話今年股市表現整體不好，證券市場也新換了領導人，具體股市能不能變好這個誰也說不好。但個人比較看好證券市場，理財需求越來越旺盛。有機會，但同時競爭也異常激烈。
基金的話現在正處在套利階段，和證券差不多。
風險投資，中國新興的產業，有幾家大公司做的不錯，中國的金融市場很廣闊，機會多多。比較看好！