有病歷的人還可以買保險嗎

A. 有過病史，還能買保險嗎

您好！是可以購買保險的，但會受一定限制。具體要根據保險公司進行評估，一般有四種可能結果:
1、正常費率承保
2、加費承保
3、責任除外（與該疾病有關的疾病種類不承擔責任）
4、拒保

B. 如果在醫院看病有記錄後可以買商業保險嗎

醫療險主要分為百萬醫療險和小額醫療險。說到百萬醫療險，大家應該都比較熟悉，是這幾年最火的一類險種。每年只要幾百塊，就有數百萬保額，因而備受追捧。可是有不少人認為百萬醫療險就是一個大坑，因為設置了1萬的免賠額，那麼我們今天就來聊聊怎麼樣配置醫療險才能做到0免賠，每一分錢都報銷！

1. 何為免賠額？

免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。

舉個例子，王先生因為糖尿病發作住院，花了4.8萬元，當地醫保報銷了2.7萬，保險公司的百萬醫療險，去掉一萬免賠額，承擔1.1萬元，王先生還需自付1萬元。

百萬醫療低保費高保額，解決了大病重病百分之90%以上的治病花銷，小額住院醫療又可以解決平常小病小災的醫療花費，兩者互相補充，這樣不管是大病還是小病都有保障，尤其推薦有小孩和老人的家庭這樣組合購買。

寫在最後

如果要求一款產品保障「十全十美」不大現實，而且就算出現了一款保障「十全十美」的產品，價格承擔不承擔得起又是另一個需要頭疼的問題了。每個保險產品都有其價值，也都有它對應的人群和獨特的優勢。我們要客觀看待產品設置的門檻，然後根據自己的需求單獨購買或者組合購買。

C. 有過重大疾病的人能不能買保險

1. 主要看你買的是什麼保險。保障醫療方面的就比較嚴格。

2. 在投保時一定要如實告知過去的病史，並提供相關病歷資料供保險公司核保部去審核。一般是有過重大病史的、一些慢性病如糖尿病這些。具體根據所投保的險種核定。

3. 建議你先向保險公司申請投保並如實告知，看能不能通過審核承保。

D. 孩子有病歷還能買保險嗎

您好，對於您說的病歷，如果是普通的感冒發燒，是不影響購買大病險的，但是從您的咨詢來看，如果是小病您肯定不會想到商業的大病險，那麼究竟能不能再買大病險，得要看到您孩子的病歷上的具體結論，治療的過程及完整的住院記錄等信息，核保才能做出正確的判斷。假如孩子曾得的病，有可能影響重大疾病的核保，那麼可以說有三種結果，一是加費承保，二是拒保，三是責任免除。所以說保險不是想買就能買的，我前幾天的客戶就是想買50萬大病，但我為她聯系了多家保險公司都拒了。保險公司核保，覺得她風險太高。

E. 有病之後還可以買商業保險嗎

一、什麼是既往症

既往症，一般是指投保前已經罹患的已知或應該知道的疾病或症狀，有3個判斷標准：

（1）投保前，醫生已有明確診斷，且長期治療未間斷；

（2）投保前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用葯情況；

（3）投保前已發生，未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

舉個例子，如果在投保前已經患有高血壓，並且需長期服葯穩定，那麼這種情況就是既往症；如果投保前患有感冒、發燒、急性腸胃炎等急性且短期可完全治癒的疾病，則不屬於既往症，但在投保前已患有並因此在保險期內復診的，因為不在保障期間內發生的保險事件，保險公司不予賠付。

二、既往症有什麼影響

保險保障的是投保後發生的風險，而既往症是投保前已知或應知的風險，對投保、理賠都有一定影響。

1. 對投保的影響

對於可能影響保險公司承保決定的既往症，通常會在健康告知中明確列出。特別注意健康告知中對「目前或過往罹患疾病、症狀、健康檢查結果異常」的詢問，如實告知被保人的健康狀況。

如不滿足健康告知，可以提交相關體檢報告、病歷等資料進行人工核保審核，或者選擇智能核保產品。保險公司會評估既往症對保障責任的影響，做出正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保等決定。

患有既往症未必能通過健康告知，但不宜存在僥幸心理，如實告知相關狀況，仍有可能實現承保。

2. 對理賠的影響

對於健康告知未詢問的異常情況，通常視為符合健康告知，可參與投保，但是有的產品會在保險條款或保單特別約定中明確既往症屬於責任免除范圍。投保前已患有既往症，並在保障期間內確診或治療的，保險公司不承擔該疾病的保險責任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

以好醫保▪長期醫療險為例，健康告知相對寬松，僅詢問主要重大疾病、慢性病，常見的甲狀腺、乳腺疾病等沒有涉及。另外，保險條款明確約定「被保險人在首次或非連續投保時未如實告知的既往症及在本合同首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病」屬於責任免除范圍內，並且將既往症釋義為「投保前已患的、被保險人已知或應該知道的有關疾病和症狀」。

舉個例子，A先生投保前已患有甲狀腺結節，因好醫保沒有相關健康告知要求，符合健康告知並完成投保，半年後不幸確診甲狀腺癌，這種情況屬於未如實告知的既往症，對於甲狀腺疾病治療的相關費用，保險公司有權拒賠。

好醫保▪長期醫療險除了健康告知會設置既往症投保限制外，還需要留意責任免除條款和保單特約中是否約定不保障既往症。如有相關約定，則既往疾病或症狀引起的醫療費用報銷、保險金額給付將不予理賠。

三、患有既往症可以買商業健康險嗎

首先，對於患有既往症的非標准健康人群，社會基本醫療保險是非常必要的。醫保是一項補償參保人因疾病、意外造成經濟損失的社會保險制度，無論是否患有疾病，都可以參保且不影響醫療費用報銷。

1. 一般商業健康險

如果是在線下購買保險產品的消費者，在不滿足健康告知的情況下，可以將病歷、近期體檢報告等資料給到保險業務經理，並提交給保險公司進行人工核保審核。

如果是通過線上渠道購買保險產品的消費者，可以選擇支持線上智能核保的產品。例如中民保險網上的安聯臻愛百萬醫療、平安e生保、復星聯合康樂一生重大疾病保險、弘康哆啦A保重大疾病保險等，當被保人不滿足健康告知時，可以通過智能核保來告知一些具體情況，從而獲得承保的機會。

2. 可承保慢性病的商業健康險——防癌險

防癌險僅保障惡性腫瘤，與惡性腫瘤無直接關系的一些慢性病，如高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管疾病、糖尿病、風濕病等，一般不影響患者的正常投保。

以中民保險網上的安心「安享一生」癌症醫療險為例，健康告知較一般重疾險簡單，除詢問癌症及相關症狀外，不涉及常見慢性病。並且，保險公司明確表示高血壓、高血脂、高血糖、心腦血管、糖尿病、風濕病患者可投保。

寫在最後

隨著年齡的增長，疾病風險發生的可能性增大，購買健康險就越困難。所以購買保險要趁早，盡量在身體狀況良好的情況下配置保障。如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情況下可投保，但很可能在責任免除條款中約定除外既往症。建議如實告知身體異常情況，減少後續可能導致的理賠爭議。