A. 保險需求分析攢錢方面
首先聲明，我不是任何保險公司的業務員，所以我跟你沒有什麼利益沖突，也不會給你直接推薦什麼產品（因為事實上各個公司的產品都是大同小異，沒有實質性區別的，換湯不換葯而已）。我只說說一些原則性的看法。
其次，沒有哪一款產品可以同時滿足你這三大保險需求，絕對沒有。因為你這三大保險需求事實上屬於三大不同的保險類型，只可能通過保險組合的形式來應對。
第三，個人感覺你有保險意識，但對保險本身不夠了解，尤其是你所謂的「選擇有實力的保險公司」，這句話有那麼點外行（當然也可以理解，你擔心的不外乎是保險公司一旦破產你的保費打水漂的問題，這個你看看《保險法》89-95條的內容就可以安心了）。還有你要求的「到期會連本帶利返還保費」，顯然是混淆了保險與銀行儲蓄之間的關系了，這一點很容易被不良業務員利用。
再者，你提供的家庭財務信息過少。年收入15萬是比較固定的呢還是浮動性的？這15萬是扣除五險一金以及個稅以後的可支配收入呢，還是包括這些的總收入？你們家庭目前是否有房貸車貸這樣的固定支出？現在沒有的話可預見的未來有沒有？是否有大額的贍養老人的負擔？有沒有孩子？個人財務信息公布越充分，越容易分析什麼樣的保險適合你。
我現在假設你們夫妻倆15萬的收入是比較固定的，而且是扣除五險一金後的可支配收入，沒有房貸和車貸，沒有孩子，也無須贍養老人（這是我假設的情況，也是我可以想到的你們夫妻倆負擔最輕的情況，可能與你們的實際情況不符）。照這么計算的話，你們每年可以承擔的不至於影響正常生活的保費應該是1.5萬元，分攤到每個人頭上是7500。照這個數字計算的話，個人認為要同時充分滿足你三大塊要求有那麼點困難。當然1.5萬的數字是根據假設得出的，你們可以適當做條件，不過計算保費的原則是可以告訴你的，那就是：年保費總額為年度可支配收入的10%-15%。具體的你們可以自己算。
再回過頭看你的三大塊要求。第一條其實是一種理財需求而非保險需求，後兩條才是真正意義上的保險需求。買保險的一大原則就是先保障後理財，畢竟保障才是保險的本質，而投資理財只是附帶功能。如果首先是為了理財而購買保險有點本末倒置了。所以，個人建議你先重點解決後兩條。反正我前面已經說了，你三大需求不可能通過單一的一款產品同時滿足，只可能是保險組合。
先說你要求的意外險好了。這是比較純粹的消費型，或者說是保障型保險。意外險的特點是保費低而保額相對很高，相應的缺點（其實不是缺點，但很多消費者就覺得是缺點）是如果在保險期限內被保險人沒出事故，保費是不退還的。沒有哪款意外傷害險是會到期返本的。也許有的業務員會拿著一款壽險告訴你這個也可以保意外傷害，而且到期沒出事故可以返本。但業務員沒說的是，只有當被保險人因意外傷害而身故，才可以得到壽險的賠償（壽險不管傷病而只管生死）。意外傷害險目前基本都是卡單的形式，就是一張小的保險卡，一般一百來塊錢一張，每張1年，比較便宜和實用，各個公司都有的賣，而且內容也差不多。你可以給你們夫妻倆一人買上一張，另外也有家庭卡，也可以。這是你三大要求中最容易達到的，也是最便宜的。
如果你嫌這一塊的保障還太低，你可以考慮：你們夫妻倆互相為對方購買一份定期壽險，互相指定對方為受益人。定期壽險的價格也是相對比較低廉的，也是只保生死不管傷病，同樣是沒出事的話不返還保費。這個可買可不買，主要是從加強保障的角度考慮。
其次來看你要求的醫療方面的需求。這個首先就要分析你們夫妻倆的社保情況。因為保險公司對於有社保和沒社保的投保人，在醫療保險上往往區別對待的。比如有的公司規定，要你的社保這一塊用光了，保險公司再出手；也有的公司規定，有社保的話保費可以便宜一些；諸如此類。所以你要區分清楚。此外，你既要求是有住院補貼，又要求是管重大疾病。事實上這兩點也分屬不同的醫療保險。重疾險各個保險公司都有，而且「重疾」的范圍也都基本一致，就是要被保險人得了合同規定的重疾，保險公司會負責給付保險金，而得了規定以外的病就不管了細分的話一般又分兩種，一種是定額給付的，比如得了規定的重疾，就按照合同規定付你一筆錢，至於這筆錢夠不夠看病用，甚至是不是看病用，保險公司就不管了；另一種是費用補償型，就是你得了規定的重疾，會按照一定比例「報銷」你的合理的醫療費，當然有一個數額上限。這兩種無所謂好壞的，你買哪一類都可以（反正你占不著保險公司的便宜，精算師算得比你精）。住院補貼一般是由住院津貼險來負責，就是你住院的費用會按實際天數扣除一定的觀察期（一般是3天）後按日給付給你，也有天數或者金額的上限。住院津貼險我沒見過有到期返本這一說的，不住院就打水漂了；重疾險我也沒見過，但我見過有分紅的的重疾險，這個分紅一會兒再跟你細說，裡面文章很大。所以你的第二塊，就是醫療方面的保險需求也比較容易解決，購買一份重疾險，附加一份住院津貼險也就可以了。
這邊需要說明的是，有些保險公司有「意外傷害醫療保險」。雖然帶了意外傷害的字樣，但事實上這仍然是一款醫療保險，也就是如果你因為意外傷害而發生了醫療費用，那麼保險公司會相應賠付，如果是疾病出的費用那肯定就不管了。而一般的普通醫療保險是傷病都可以管的，有點類似於咱們的社保。你們也可以考慮在購買意外傷害險的同時購買意外傷害醫療保險。但要區分清楚兩個不同險種的內容和責任。
最後就來說說你希望的「到期還本付息」。這是你表述中問題最大的一點，也是最容易被利用的一點。如今很多保險業務員在介紹保險時都希望用存款來做類比，把保險說成連續性的儲蓄，把保費說成「本金」，把保單的「生存金」尤其是「紅利」說成「利息」，同時鼓勵客戶把紅利的生存金都一直放在保險公司累積生息，到最後一次性支取保險的滿期金，生存，紅利說成是連本帶利返還保費。這樣的描述很具有誘惑性，但卻是帶有重大的欺詐性質。保險，尤其是中長期的人壽保險的確帶有儲蓄性，特別兩全保險（所謂兩全保險就是活著有錢拿，死了也有錢拿，看怎麼個活法怎麼個死法；前面提到過的定期壽險是活著沒錢，死了有錢拿，想拿錢，去死，而且要死對時候。這些表述是當初我在保險公司做講師的時候教學員記憶時候用的），儲蓄性極強。但保險的儲蓄性主要體現在「不喪失現金價值條款」上，絕非通常意義上理解的銀行存款儲蓄。本金和利息的概念只適用於存款，保險是沒有本金和利息之說的，保險只有保費，生存金，滿期金和紅利。所以，也許從數量上說，等保險到期後一次性領取保險的生存金，滿期和紅利，從數量上說和存款還本付息很類似，但嚴格從金融產品的內容和性質上說是完全兩樣的。
在這4個概念中，保費，生存金，滿期金都是合同中規定的，沒什麼來去，文章最大的就是紅利了。紅利你可以理解為保險公司用你的保費去投資後給你的分成。與另外三個概念，還有存款中的利息相比，紅利最大的特點就是不確定性。《保險法》有明文規定，紅利是不確定的，要根據保險公司每年的經營狀況來確定。保險公司應將不少於每年可分配盈餘的70%用於分紅，但如果經營不善，也完全可能分紅很少或無錢可分。現實中，分紅險是目前的主流險種，尤其是分紅型兩全壽險，每個公司都有這方面的主打險種。這種保險的特點是價格昂貴，繳費期長，而保障力度相對來說不如定期壽險。作為彌補，保險公司主打的就是分紅牌，業務員更是強調高分紅高收益。就這么說好了，如果被保險人真的身故，那麼買分紅型兩全壽險遠不如買定期壽險；但如果一直平平安安沒出事，那麼買分紅型兩全壽險顯然更「劃算」（姑且這么說說，其實保險是談不上「劃算」問題的），因為最後一次性領取的滿期金，生存金，紅利從總數來說還不至於比保費總額低，當然算收益是否真比存銀行高就很難說了。不良業務員往往抓住客戶希望有保費返還甚至有收益的心理，故意誇大紅利的水平，刻意隱瞞紅利的不確定性，以此忽悠客戶。類似的情況屢見不鮮。所以千萬不要貪圖高分紅高收益而買保險，不然被忽悠是難免的。
說了這么多關於分紅險的內容，其實也不是說真就不能買分紅險。只是說，你既希望給予你夫妻倆充分的保障，又希望到時候「還本付息」，沒這么便宜的事情給你的。只能是購買一份分紅型壽險為主險，後面附加諸如重疾險啦，住院津貼險啦，意外傷害險啦，等等一系列保障型保險。然後由保障型保險來滿足你要求的高保障，而分紅險來滿足你希望的「還本付息」。
我不知道你是出於什麼考慮希望「還本付息」。如果你是因為對保險不夠了解，希望「兩全其美」，那我前面的解釋應該可以讓你斷了這個念頭了。如果你是圖收益，也一樣。如果你是希望為了固定的目的，比如養老啊，孩子教育金啊，之類，做長期儲蓄，那我覺得你倒是可以考慮購買一份中長期分紅險的。但是這類保險價格貴，繳費期長，你在設計保費的時候最好給自己留點餘地，因為一旦交不起錢，最終導致保險失效的話你虧得很厲害。
但購買時也有那麼點小訣竅。我前面假設的是你們沒有孩子。如果你們夫妻確實想購買這么一份中長期分紅險來作為養老金，那麼我個人建議你們等有了孩子後，以孩子為被保險人購買這樣一份保險。理由很簡單嘛，孩子年紀小，保費相對來說便宜些。至於保險期限，你們可以做適當選擇，這個也得看具體的條款。一般來說，類似的保險要麼是規定一個具體年數為保險期限，20年啊30年啊，或者是到被保險人的一定年齡，60歲啊65歲啊，之類。
這里也需要提醒你一定，那就是務必想清楚你們買這份保險到底是為了誰！這么說可能有點讓人費解。舉個例子，我見過一款分紅型壽險，保障是到被保險人88周歲。就有一對夫妻為自己剛出生不久的孩子買了這份保險。只要稍微有點復利知識就知道，這份保險的紅利如果一直累積生息到被保險人88周歲，可以讓這份保單的利益最大化，業務員也是這么假設的，最後的數字看著很誘人。問題是這對夫妻看著誘人的數字，忽略了一個重要的問題，等他們孩子都88歲，他們夫妻倆在哪兒？本來是想給自己准備份養老金的，這下等於是給自己的孫子甚至重孫一輩攢錢了！也許你會問，那紅利不等到最後支取可以么？只要是現金分紅，當然可以提前支取，但同樣，按照基本的復利知識分析，這份保單最後的總收益要大打折扣。更何況前面都說了，紅利到底有多少還兩說呢！業務員永遠喜歡說保單紅利比銀行利息高，可業務員永遠不會說是比活期存款利息高還是比5年期定期存款利息高！
綜上所述，在不考慮你的保費能否同時承擔夫妻二人這三大塊需求的情況下，你們可以考慮以孩子為被保險人，購買一份（或兩份，看你們夫妻願不願意合買）分紅型兩全壽險，實現你要求的「還本付息」，至於以後是做養老金還是孩子的教育金婚嫁金這個你們自己看著辦。其次，你們夫妻倆各自為對方購買一份重疾險，後面附加住院津貼險和意外傷害險，嫌保障不夠的話再附加定期壽險和意外傷害醫療險。這樣的話你們三大塊要求可以都滿足。
如果你預備的保費不足以同時支撐這三大塊，你又不能再大幅增加保費（插句嘴啊，保費最好設計保守些），優先建議你考慮意外傷害險，其次是重疾險和住院津貼，這些都是實實在在給你保障的！至於更多體現理財要求的分紅險，放在最後考慮。就是說先保證前面保障性保險的保費，剩餘部分再用來買分紅險。
還有一點，你們也可以考慮給孩子購買些保障型保險，考慮的順序在你們自己的保障型保險之後，分紅險之前。保險的另一大原則就是「先大人，後小孩」。畢竟孩子的保險也是你們在繳費啊，對不對?
最後還有一點，那就是你們夫妻倆不能把了解保險選擇保險的希望寄託在別人身上！尤其不要只聽信業務員的介紹，就算是熟人是親戚也不能全信！因為保險導致朋友親戚反目成仇的情況多了！不是我危言聳聽，中國的保險行業實在太亂水太深，防人之心不可無！業務員推薦保險都是從傭金角度考慮問題的。如我前面所說，你提供的財務信息少了點，但我也敢說，肯定有人會給你推薦某些公司的某些產品，而且肯定以分紅險為主。保險產品是無所謂好不好的，只看合適不合適。而最了解你們家庭財務狀況的自然是你們夫妻倆，只有你們才能最終評判哪份保險最適合你們。把希望寄託在別人身上是不理智的，即便是我的意見也僅供參考。其實學保險不算太難，5塊錢買本《保險法》一讀，你們就能少受很多忽悠了。不要只聽別人介紹就買保險，更不要礙於人情買保險，那保費可都是你們自己的錢！
有問題可以再聯系我，或者補充提問也可以。祝你們好運！
媽呀，頭一回打這么多字，累死我了。不過只要能幫到你們，值！
希望採納
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B. 老年人的保險需求分析報告
主要包括：項目名稱、承辦單位、項目投資方案、投資分析、項目建設目標及意義、項目組織機構等。項目背景分析及規劃主要包括：(1)項目背景；(2)項目建設規劃；(3)主要產品和產量；(4)工藝技術方案。外部環境分析主要包括：(1)外部一般環境分析；(2)產業分析。市場需求預測主要包括：(1)國外市場需求預測；(2)國內市場需求分析。內部分析主要包括：(1)項目地理位置分析；(2)資源和技術分析；(3)項目SWOT分析；(4)項目競爭戰略選擇。財務評價主要包括：(1)評價方法的選擇及依據；(2)項目投資估算；(3)產品成本及費用估算；(4)產品銷售收入及稅金估算；(5)利潤及分配；(6)財務盈利能力分析；(7)項目盈虧平衡分析；(8)評價分析結論。融資策略主要包括：資金籌措、資金來源、資金運作計劃等。價值分析判斷主要包括：價值判斷方法的選擇、價值評估等。退出機制主要包括：如果投資失敗，可轉化成為什麼其他用途，減少投資損失。
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C. 保險需求的人生不同階段保險需求分析
人生不同階段會有不同的風險特點和財務特徵，因此有著不同的保險需求。代理人在日常展業過程中，應按照下圖（圖1）的流程開展分析，才能有效獲知客戶的保險需求，從而為客戶提供切實的保障。
人生可分為學習成長期、單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期幾個階段，不同階段的人生風險、財務狀況缺口就是相應的保險需求與側重點。（見圖2）
單身期：
主要集中在22－30歲之間。從參加工作至結婚時期，一般為4－8年。
階段特點：
1、經濟收入相對較低、不穩定且花銷大，但收入增速可能較大；
2、健康狀況良好；
3、無家庭負擔；
4、保險意識較弱；
5、喜歡參加旅遊、運動等具有一定風險的活動；
6、追求時尚，較易接受新鮮事物。
優先需求分析：
1、意外風險保障：可作為第一考慮的保險需求。若父母需要贍養，還可考慮購買5至10年的定期壽險，確保一旦發生不測，可用保險金支持父母的生活；
2、健康風險保障：可考慮購買中短期的住院醫療保險、重大疾病保險等；
3、儲蓄需求：可以考慮儲蓄投資型保險，以便獲得保障的同時變相獲得一份「儲蓄投資」，或購買隔年領取保險金的保險，例如每隔3年、5年就領取保險金的保險，以達到積累組建家庭和保險業基金的理財目標。
溝通建議：
1、用您收入的一小部分保障您時尚自由的品質生活；
2、如有不測，別讓父母背負沉重負擔；
3、不求無限富有，但求幸福長久；
4、買張保單找對象；
5、購買壽險是國際趨勢。
家庭形成期：
從結婚到新生兒誕生時期，一般為1－5年。
階段特點：
1、有了一定生活經驗，開始面對更多的家庭責任，保險意識和需求有所增強；
2、收入也走向穩定並有所提高，這一時期是家庭的主要消費期，為提高生活質量往往需較大的家庭建設支出；
3、貸款買房的家庭還須一筆大開支――月供款；
4、夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好。
優先需求分析：
1、意外風險保障：為自己和家人投保意外險，以使家庭獲得經濟上的保障，同時，為保證房屋供款的連續性，可以考慮購買一些定期險；
2、健康風險保障：由於有了家庭責任，夫妻雙方更應該注重對疾病的防範，應該多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險；
3、在完善了以上幾項保障後，可為自己投保養老險或儲蓄投資型保險。
溝通建議：
1、最小的花費、最齊全的保障；
2、關心自己就是關愛家人；
3、健康才是家庭的無價之寶；
4、保險就是有病治病、無病養老；
5、保險是幸福生活的避風港；
6、保險就是「我愛你」。
家庭成長期：
從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時間，大約20－25年。
階段特點：
1、家庭和子女教育的負擔加重，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用；
2、夫婦雙方年紀漸長，健康狀況應多考慮；
3、保險意識持續增強。
優先需求分析：
1、這一階段是購買保險的重點階段，子女的教育無疑是這一階段的重中之重，可以通過購買定期壽險和少兒險來彌補教育費用的不足；
2、父母本身的安全和健康也是必須考慮的，除了意外和基本的醫療保障外，應考慮防禦重大疾病；
3、考慮到保費的合理性，應該提前購買一定的養老險。
溝通建議：
1、保障孩子首先要保障自己；
2、別讓孩子輸在起跑線上；
3、可別「辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前」呀；
4、人生三寶：平安、健康、財富。
家庭成熟期：
子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。
階段特點：
1、這一階段自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態；
2、子女已完全自立，債務逐漸減輕；
3、夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降；
4、家庭成員不再增加；
5、收入穩定在較高水平；
6、保險意識和需求增強。
優先需求分析：
1、此時要為將來老年生活做好安排，應該重點購買養老險；
2、可兼顧安排健康、重大疾病保險，因為在多數情況下，此時的健康險產品價格已經很高，足以使實際意義大打折扣；
3、可考慮終身死亡保險，以獲得「保值的遺產」；
4、進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資方式。
溝通建議；
1、健康成就事業輝煌；
2、保障有價，健康無價；
3、投資健康才能真正收獲人生輝煌。
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D. 各個職業對保險的需求分析
先介紹壽險功用，再分析作為教師的保險需求：教師雖然有社保但是社保保障范圍有限，給付金額有限（身故只給3個月的社平工資），養老功能更是根據社平工資水平高低決定的（連大鍋飯都算不上只能算大鍋粥），壽險、重疾風險和養老金、子女教育金都是教師所面臨的保險需求。
教師思維邏輯性強，所以講解前需要做好功課，把自己要說的話設計一下，分清層次，說的時候有條理的講。需求分析針對職業來講，不要針對客戶個人，教師都是給別人上課的，如果他覺得你是在給他上課，可能會引起本能的反感吧。
分析好需求後也可以提供一下示例做參考（看情況而定，有的人就不喜歡跟風），這時不僅要提供教師職業的示例，還要提供些高端收入職業的示例，比如銀行高管人員，政府公務員。
只要讓客戶找到自身的保險需求了，剩下的就是挑選保險公司和具體產品的問題了，這些如果自己不在行，可以求助公司的培訓部。
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E. 保險得需求分析都是什麼
保險需求分析系統能夠為客戶指定自己的保險購買趨向，讓客戶清楚的了解合適自己的保險產品，年保費和家庭保障計劃等內容！
F. 各年齡段保險需求分析
什麼年齡段，都可以買保險，不同的年齡階段，保險的規劃，各不相同。
建議如下，僅供參考。
1.明確需求，看家庭成員之間已有的保障如何，在這個基礎上，要明確每個成員最根本的需求是什麼。個人建議，在社保的基礎上規劃商業保險，二者互為補充，更為有效合理。
2.確定保費支出額度，理論上是家庭年收入的10%-15%，現實中，還需要具體問題具體分析。
3.確定保額，理論上是家庭年收入的6-10倍，現實中，還要考慮很多因素，每個家庭的具體情況等。
4.確定投保順序，基本上，是先大人後孩子，先保障中間力量，在考慮老人和孩子。
5.家庭成員的保費分配，應當最先為主要經濟來源者投保，並且保費支出上，也要傾斜與他。
6.目前主流的險種：分紅險、萬能險、投連險，保守講，建議客戶關注前兩者。
7.目前市場上的壽險公司很多，建議客戶關注行業的第一梯隊，畢竟，這些有歷史的國內知名險企，更保險。
8.投保，要立足保障，再談其他，否則本末倒置，等於浪費錢財。主要還是關注大的風險，比如，意外、重疾！
9.不要追求一步到位，要逐步規劃，按照順序，有效規劃。
10.各公司產品差異性不大，單純的去比較產品，意義不大。
11.建議，尋求當地的代理人的幫助，這很現實。投保你只能在當地，你不可能跑到外地去簽字投保。和一些專業人士廣泛的交流，尋求幫助，選擇一個合適的代理人，作為保單的長期服務人員，是體現保單價值最重要的一個因素。
12.必要時，可以就相關問題，咨詢各相關的保險公司的客服電話，進行咨詢求證。
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G. 各行業保險的需求分析
1、提述問題有幾個關鍵詞，是分析、保險、客戶需求。簡單來見分好前後邏輯順序，就很好回答這個問題。分析客戶的保險需求，重點是分析客戶實際的風險在哪裡，適合的產品在哪裡？
2、首先對於客戶來說簡單分為個人客戶和企業客戶。對於個人來說分析其保險需求比較簡單，保障型、福利型等不同的性質，決定保險最基本的需求屬性，然後根據這個屬性再考慮具體的保險險種。對於企業客戶來說分析顯得尤其重要，你要了解企業的行業類型、屬性、人員狀況、盈利水平等諸多因素，再考慮企業運營中存在的風險，如人員、營業中斷、財產損失等不同狀況，設定不同的保險產品。
3、對於保險需求來說，分析顯得尤為重要，如果你推薦了一個對客戶沒有明顯效果或者是客戶抵觸的產品，這樣對於產品銷售來說無疑是致命的傷害。
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H. 人生不同階段的保險需求情況分析
人生不同階段會有不同的風險特點和財務特徵，因此有著不同的保險需求。代理人在日常展業過程中，應按照下圖（圖1）的流程開展分析，才能有效獲知客戶的保險需求，從而為客戶提供切實的保障。
人生可分為學習成長期、單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期幾個階段，不同階段的人生風險、財務狀況缺口就是相應的保險需求與側重點。（見圖2）
單身期：
主要集中在22－30歲之間。從參加工作至結婚時期，一般為4－8年。
階段特點：
1、經濟收入相對較低、不穩定且花銷大，但收入增速可能較大；
2、健康狀況良好；
3、無家庭負擔；
4、保險意識較弱；
5、喜歡參加旅遊、運動等具有一定風險的活動；
6、追求時尚，較易接受新鮮事物。
優先需求分析：
1、意外風險保障：可作為第一考慮的保險需求。若父母需要贍養，還可考慮購買5至10年的定期壽險，確保一旦發生不測，可用保險金支持父母的生活；
2、健康風險保障：可考慮購買中短期的住院醫療保險、重大疾病保險等；
3、儲蓄需求：可以考慮儲蓄投資型保險，以便獲得保障的同時變相獲得一份「儲蓄投資」，或購買隔年領取保險金的保險，例如每隔3年、5年就領取保險金的保險，以達到積累組建家庭和保險業基金的理財目標。
溝通建議：
1、用您收入的一小部分保障您時尚自由的品質生活；
2、如有不測，別讓父母背負沉重負擔；
3、不求無限富有，但求幸福長久；
4、買張保單找對象；
5、購買壽險是國際趨勢。
家庭形成期：
從結婚到新生兒誕生時期，一般為1－5年。
階段特點：
1、有了一定生活經驗，開始面對更多的家庭責任，保險意識和需求有所增強；
2、收入也走向穩定並有所提高，這一時期是家庭的主要消費期，為提高生活質量往往需較大的家庭建設支出；
3、貸款買房的家庭還須一筆大開支――月供款；
4、夫婦雙方年紀較輕，健康狀況良好。
優先需求分析：
1、意外風險保障：為自己和家人投保意外險，以使家庭獲得經濟上的保障，同時，為保證房屋供款的連續性，可以考慮購買一些定期險；
2、健康風險保障：由於有了家庭責任，夫妻雙方更應該注重對疾病的防範，應該多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險；
3、在完善了以上幾項保障後，可為自己投保養老險或儲蓄投資型保險。
溝通建議：
1、最小的花費、最齊全的保障；
2、關心自己就是關愛家人；
3、健康才是家庭的無價之寶；
4、保險就是有病治病、無病養老；
5、保險是幸福生活的避風港；
6、保險就是「我愛你」。
家庭成長期：
從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時間，大約20－25年。
階段特點：
1、家庭和子女教育的負擔加重，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用；
2、夫婦雙方年紀漸長，健康狀況應多考慮；
3、保險意識持續增強。
優先需求分析：
1、這一階段是購買保險的重點階段，子女的教育無疑是這一階段的重中之重，可以通過購買定期壽險和少兒險來彌補教育費用的不足；
2、父母本身的安全和健康也是必須考慮的，除了意外和基本的醫療保障外，應考慮防禦重大疾病；
3、考慮到保費的合理性，應該提前購買一定的養老險。
溝通建議：
1、保障孩子首先要保障自己；
2、別讓孩子輸在起跑線上；
3、可別「辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前」呀；
4、人生三寶：平安、健康、財富。
家庭成熟期：
子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。
階段特點：
1、這一階段自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態；
2、子女已完全自立，債務逐漸減輕；
3、夫婦雙方年紀較大，健康狀況有所下降；
4、家庭成員不再增加；
5、收入穩定在較高水平；
6、保險意識和需求增強。
優先需求分析：
1、此時要為將來老年生活做好安排，應該重點購買養老險；
2、可兼顧安排健康、重大疾病保險，因為在多數情況下，此時的健康險產品價格已經很高，足以使實際意義大打折扣；
3、可考慮終身死亡保險，以獲得「保值的遺產」；
4、進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富，所以不宜過多選擇風險投資方式。
溝通建議；
1、健康成就事業輝煌；
2、保障有價，健康無價；
3、投資健康才能真正收獲人生輝煌。