瑞典保險業

⑴ 瑞典的保險業發達嗎

瑞典的保險業非常發達，這不是國內所能比的，人家的福利也好。

⑵ 北歐的所有國家裡，誰的綜合實力最強

如果單論綜合實力的話，他們當中最強的應該是瑞典。社會上公認瑞典無論是從軍事實力還是經濟實力方面，都相比起其他北歐國家來說比較好。但是其實北歐這幾個國家當中都差不多的是他們的高福利高待遇。其實他們互相之間並沒有特別羨慕對方，因為他們國內的待遇也都差不多。

丹麥以高福利、高收入、高稅收、高消費為特徵，是一個高度發達的資本主義國家，擁有完善的社會福利制度，國民享受極高的生活品質，還是歐盟成員國，和北約創始國之一。服務業為瑞士另一重要產業，包括銀行業、旅遊業、保險業及國際組織等。

⑶ 瑞典醫療保險的主要內容包括

獲得永居權通常並不因此自然而然獲得所在國的國籍，所以對於允許雙重或多重國籍國家的國民來講，並不因此就獲得了雙重或多一重國籍。同樣，對於單重國籍的國家，也不因此而喪失原有的國籍。

中國目前是單一國籍的國家。中國公民獲得另一國家的永久居留權後，並不因此就丟失中國國籍，而是繼續持有中國護照。

在你沒有成為瑞典的公民之前，在中國的養老醫療保險仍然有效，其中，養老保險要至少交滿15年，以後可退休，享受養老金；醫療保險要男的累計交滿30年，女的交滿25年，才能在退休以後也享受醫保待遇；

一旦你加入瑞典國籍，即自動喪失中國國籍，如果你仍然在中國就業，原則上需要申請工作簽證，可按社保法的規定，以外國人的身份參保，在中國居住滿一定年限並滿足相應的條件，可以提出申請中國的永久居民權。
依據《中華人民共和國社會保險法》：
第九十七條外國人在中國境內就業的，參照本法規定參加社會保險。

如果你在上海的話，2009年就允許外國人在華就業參保，符合條件的同樣可以退休。依據：《關於在滬工作的外籍人員、獲得境外永久（長期）居留權人員和台港澳居民參加城鎮職工社會保險若干問題的通知》［滬人社養發（2009）38號］

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⑷ 公司下個月組織旅遊，准備到瑞典這個國家去玩，想在網上買一份境外旅遊保險，應該怎麼購買

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

您好！公司組織去瑞典旅遊的確是一件幸福的事，瑞典為申根國家，根據申根國家的規定，前往申根成員國旅遊必須購買符合要求的申根簽證境外險。您想在網上購買一份境外旅遊保險，建議您去保險網看看。

公司組織去瑞典旅遊，想在網上買一份境外旅遊保險，應該怎麼買？瑞典屬於申根國家，所以您是需要購買符合申根要求的申根簽證保險，否則將無法順利出行。網上購買境外旅遊保險的確是一個聰明的選擇，既可以節省費用又可以綜合比較購買。保險網是中國最大電子保險商務平台，建議您去保險網購買。

去瑞典，如何購買境外旅遊保險？1.瑞典是申根國家，根據申根國家的要求，保額建議不低於30萬元，因為低於30萬元將無法辦理申根簽證。2.購買的境外旅遊保險需要覆蓋您的全部行程。使得自己的旅行全程在保障之中。3.在購買出境旅遊保險時，要注意是否包括國際緊急救援服務。由於國內保險公司的網點很難鋪到國外，所以出境旅遊險產品通常是與國際緊急救援公司合作。無論是遊客在外遺失錢包，還是護照丟失等，都可以致電救援熱線，一些大的國際保險公司還專門提供漢語服務。4.選擇合適的投保平台，在上購買，您可以對比多家保險公司的產品，進而選擇最合適自己保障和出行需要的產品。投保也非常簡單方便，在首頁，免費注冊會員，登陸後選擇中意的產品，選擇保障期限，即可立即購買。價格便宜，整個投保過程清晰透明，免去了中介代理的層層麻煩，保費更低，自主性更強。

瑞典旅遊出發前選擇合適的境外險是必要的，上綜合了多家保險公司的境外險產品，歡迎大家前來綜合對比挑選。

⑸ 瑞典留學畢業後在當地工作的生活壓力大嗎

瑞典留學生畢業後，如果在瑞典工作的話，壓力應該是挺大的，瑞典的消費還是很貴的，還是屬於發達國家

⑹ 瑞典的社會保險制度·

瑞典人種號稱是世界上最優異的人種。。
瑞典的社會保障是世界上最好的之一。。
瑞典社會經濟高水平發展和政治制度的特點決定了其較高水平的社會保障制度。瑞典社民黨是瑞典長期以來的執政黨，一貫採取「實現充分就業，收入公正分配，共同富裕，人人價值平等」的社會政策。以這一政策為基礎，瑞典對全體國民實行普遍、全面的福利保障。瑞典的社會保障體系內容廣泛、細致而繁瑣，分為三個保障安排：公共保障安排、集體協議保險安排和私人協議保險安排，後兩項是對公共保障安排的補充。
瑞典「從搖籃到墳墓」的社會福利制度是瑞典社民黨政府上世紀40年代至70年代建立和完善起來的，在消除貧富差距和穩定社會方面發揮了巨大的積極作用，為低收入家庭支起了保護傘。
瑞典有兩大類低收入家庭。一類是單親家庭。由於離婚率高，全國有15％的18歲以下兒童生活在主要由母親維系的單親家庭中。而瑞典婦女從事的又大多是商業零售和衛生看護等低收入工作。工資本來就不高，再由其單獨維持家庭，負擔自然不輕。卡琳一家就是眾多單親家庭中的一個。她與丈夫離異後同兩個上小學的孩子組成單親家庭，全家每月實際收入除了卡琳本人的稅後工資，還有兩個孩子的兒童補貼和住房補貼。在支付房租、飲食、服裝、衛生與體育用品以及汽車等基本費用外，每月尚有一些積余。
瑞典另一類低收入家庭是養老金不高的單身老人家庭。瑞典是長壽國家，社會老齡化問題較嚴重。在瑞典，子女沒有贍養老人的義務，老人的一切由社會負責。上世紀30年代出生的克里斯蒂娜老人便是許許多多單身老人中的普通一員。她每月經濟來源主要有保證養老金和住房補貼兩項，支付房租、飲食、服裝、衛生用品以及其他雜支之外，也有所結余。
對於這些低收入家庭來說，兒童補貼和住房補貼對維持收支平衡起到了不小的作用。卡琳一家如沒有兒童補貼和住房補貼，全家基本生活將入不敷出。克里斯蒂娜老人如僅靠養老金，那連房子也住不起。不僅如此，低收入家庭還與其他家庭一樣，享受著免費教育和醫療等其他一系列社會保障。
瑞典實行的「從搖籃到墳墓」的社會福利制度，其最大特點就是強制性的社會化，人人都必須參加統一的社會保障系統，並能享受由國家統一提供的各種社會保障。這些保障主要有六大類：一是兒童保障，每個孩子出生前後，父母可以累計享受450天補貼產假，而且每一個1歲至16歲兒童每個月都可領取到相應的兒童補貼；二是教育保障，除從小學到大學一律實行免費教育外，一到九年級學生可以在學校享受免費午餐，高中學生每個月可以領取一定數額的助學金，大學生每個月可獲得助學金和低息學習貸款；三是醫療與病休保障，人們在生病期間不僅可以享受近乎免費的治療，而且還能從病休的第二天起領取到80％的病休補貼；四是失業保障，失業者從失業的第六天起從國家得到80％的失業救濟；五是住房保障，這主要是一種向低收入的有孩子家庭和低收入的退休者家庭提供的社會保障；六是養老保障，全國所有人無論有沒有工作過都可以在年滿65歲後領取到最低限額的養老金。「羊毛出在羊身上」，瑞典人所享受的社會保障制度完全是由自己所交納的各種稅費支撐起來的。據計算，瑞典人平均要拿出60％以上的收入交納各種稅費。近二十年來，為減輕稅收壓力和增強瑞典產品的國際競爭能力，瑞典對社會保障制度進行了一些改革，但改革任重而道遠。

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⑺ 瑞典醫療保險的內容是

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社會保障的內容除養老、醫療、失業、傷殘、生育保險外，還有兒童津貼、遺屬津貼、單親家庭津貼、住房津貼和接受教育培訓的津貼；除現金津貼外，還提供醫療等照料服務，瑞典的社會保障制度使廣大國民解除了生、老、病、死、傷殘、失業等後顧之憂。在瑞典，政府為支付高昂的社會保障費用，除了要從國家稅收中撥款外，還向僱主、雇員征繳社會保障稅。一般僱主要按雇員工資收入的31.26%繳納社會保障稅，雇員僅負擔1%的失業保險和2.95%的醫療保險稅以及1%的年金稅。自謀職業者根據收入情況，要繳納17.69-29.55%的社會保障稅。瑞典社會保障目前採取的是現收現付的基金模式，但專門的社會保險稅已不能滿足支付，還必須靠政府從國家稅收等其它方面給予補充。2001年，瑞典全國用於社會福利、社會保險和社會服務的總開支相當於GDP的36%，其中用於社會保障的總支出（不含失業保險）約3610億克朗，相當於GDP的16%。社會保障支出的具體情況是：養老金支出1740億克朗，佔48%；醫療保險1140億克朗，佔32%；家庭和兒童福利支出540億克朗，佔15%；其它保險支出94億克朗，佔2.6%；管理費支出85億克朗，佔2.4%。瑞典社會保障的管理體制比較統一，社會保障從立法到各項待遇的支付，涉及國會、衛生和社會事務部、勞動部等部門。國會在瑞典社會保障立法中起著十分重要的作用。國會中有專門的社會保險立法委員會，社會保障的每一個法案在國會討論表決之前，先由社會保險立法委員會討論。委員會的成員由各黨派人士、專家組成。由於委員會和議會中執政黨佔多數席位。所以，一般來講在委員會中獲得通過並取得一致意見的法案，在議會中會獲得通過。瑞典的社會保險管理機構包括衛生和社會事務部、勞動部。衛生和社會事務部是社會保險的主管部門，它的職責范圍包括養老保險、醫療保險、兒童津貼和家庭、遺屬補助等項政策的制定。勞動部負責失業保險政策、就業政策和再培訓等工作。衛生和社會事務部實行「小部大事業機構」的管理體制。下設15個局，其中之一是國家社會保險局，是社會保險經辦機構。它在地方設有21個分支機構，共有230個基層辦公室，有工作人員14500多人。這些地方社會保險經辦機構負責除失業保險以外的繳費、登記和待遇的具體審核發放。瑞典的醫療保險制度始於1955年，經過多年發展日臻完善。1982年瑞典通過衛生立法，規定本國公民在患病（或生育）時均有資格領取由地區社會保險局支付的「醫療費用補助」。16歲以下的未成年人隨其父母參加醫療保險。瑞典的醫療事業主要由地方政府舉辦，私人開業醫生只佔全國醫生人數的5%。公民生病均按規定到相應的醫療單位就醫，一家人只要有收入的成員將收入的2.8%交醫療保險稅，全家即可享受以下公費醫療待遇：（1）醫療保健費用，包括醫生治療費、住院費、葯費、往返醫院的路費等，這些費用先由投保人支付，然後到醫療保險機構按規定的標准報銷。（2）疾病津貼。投保人生病期間的收入損失，從病後的第4天起可以享受疾病津貼。疾病津貼一般無時間限制，但在3個月後，需要進行檢查，以確定能否改做其他工作。如確定可以改做其他工作，則接受再就業的職業培訓；如確定不能重新工作，失去勞動能力，疾病津貼便由殘疾年金來代替。（3）產婦津貼。產婦除享受一般醫療保健待遇外，還可領取一份產婦津貼。根據1974年的立法，產婦津貼稱為父母津貼，按1982-1983年的規定，父母津貼在180天內每天發37克朗，如父母為雇傭人員，這期間可獲得一份相當於每天勞動收入的90%的現金津貼。瑞典醫療保險制度的參加者主要是年收入達到一定標准以上（1995年規定的收入標准為6000克朗）的在職者或已經登記的失業者，到外國工作不超過1年的瑞典人也可以參加醫療保險制度。在瑞典受雇於外國僱主的外籍人，如果有意在瑞典工作1年以上，同樣可以參加醫療保險制度。瑞典醫療保險基金來源於僱主、雇員和政府三方分擔的費用。1995年，雇員繳納的醫療保險費的標准為其工資的2.95%，自營就業者的繳費標准為個人收入的9.12%；僱主承擔費用的標准為雇員工資總額的6.23%；政府承擔全部醫療保險所需費用的15%。

⑻ 誰知道西安有現在有哪些外資保險公司

1、中意人壽保險有限公司成立於2002年，由義大利忠利保險有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中國石油天然氣集團公司（CNPC）合資組建，是中國加入世界貿易組織後首家獲准成立的中外合資保險公司。目前，中意人壽注冊資本33億元，總資產近400億元，是中國最大的合資壽險公司。

2、中新大東方人壽保險有限公司（簡稱：「中新大東方」），經中國保監會批准設立，於2006年5月11日正式成立，注冊資本金10億元人民幣，是目前我國唯一將總部設在西部地區的全國性中外合資壽險公司，由具有百年輝煌歷史的新加坡大東方人壽保險有限公司和具有國資背景的重慶市地產集團合資組建。
3、海航集團有限公司與新光人壽保險股份有限公司（台灣）16日在北京宣布，雙方各出資2．5億元組建的合資公司——新光海航人壽保險有限責任公司正式開業。這是首家總部設在北京的具有台資背景的合資壽險公司。
00新光人壽創立於1963年，是中國台灣總資產第二大的人壽保險公司，2008年底公司總資產為1．3兆元新台幣（約合2700億元人民幣）。此次聯手海航集團組建新光海航人壽，是新光人壽在台灣地區以外進行的首次保險業投資。
4、瑞泰人壽保險有限公司成立於2004年1月，是第一家總部設在北京的合資壽險公司。投資方為中國國電集團資本控股有限公司和英國耆衛集團瑞典斯堪的亞公共保險有限公司。瑞泰人壽依託中外方股東的雄厚實力，融合世界500強企業的國際化管理經驗，堅持「發揮現有優勢，力推傳統險種，利用股東資源，面向市場發展」的發展方針，不斷推出為客戶量身訂做的保險理財一體化解決方案，打造高端、專業的品牌形象，謀求實現盈利式發展和業務結構平衡，著力打造全國性、一流的壽險公司。現已在北京、上海、廣東、江蘇、浙江、重慶、陝西等地區經營保險業務。

⑼ 瑞典有哪些福利制度

典的社會福利保主要有六大類： 1.兒童保障：瑞典國家社保對生育假做出規定，父母雙方均有權享受育兒津貼。從嬰兒出生之日起，父母雙方有權獲得480天的假期，用來照顧孩子。其中，父母必須各休60天育兒，除此之外，父母雙方可以自由安排生育假。休生育假最初390天的工資由國家社保支付，一般大約為在家照顧孩子父母工資的80%，最高可達每年403000克朗（約403000人民幣）。並且休假時可以領到每天至少180克朗（180人民幣)，共480天的家長津貼。家長津貼最高可達284200瑞典克朗（約284200人民幣）。。而且每一個1歲至16歲兒童每個月都可領取到約1050克郎（約1050人民幣）。兒童津貼，父母有權請假照顧生病的孩子，最多每個孩子60天，國家社保承擔80%的工資。 2.教育保障：瑞典實行免費高質量的教育(從小學、中學、大學、研究生至博士)，不過據說2011年開始上大學要收學費了，一到九年級學生可以在學校享用免費午餐，班車。16歲至20歲高中學生每個月可以領取2000克朗左右（約2000人民幣) 的學生津貼，離校6000米遠的學生給與交通補助。大學生每個月可獲得助學金和低息學習貸款，政府以此鼓勵人們深造。這種貸款被瑞典人稱作「光榮貸款」，大學生在校期間每月發7500克朗（7500人民幣)，其中2500克朗（2500人民幣)作為助學金是不用償還的，其餘部分是貸款則要在工作後逐年還清。不管在學校貸了多少錢，工作後逐年以年收入的4%還貸。如果在學校的時間長，可能這筆錢一輩子都還不清，因為65歲以後就不用再還任何政府貸款了。瑞典也有許多成人教育、不只免費而且還補助大約每月5000元克朗（5000人民幣) 的生活費。外國移民還可參加免費的語言學習(到瑞典後只要憑瑞典人口號拿到ID身份號即可) 及其它實用課程的學習。 3.醫療與病休保障：人們在生病期間不僅可以享受近乎免費的治療，而且還能從病休的第二天起領取到80％的病休補貼；每個人第一次就醫時都會得到一張全國通用的就醫卡，上面標明歷次的就醫費用，一般掛號費為每次120克朗（120人民幣)，一年內累計900克朗（900人民幣)後即免費。如需用葯，則持醫生開具的處方到葯店購葯，一年內如果葯費累計超過1080克朗（1080人民幣) 既可享受免費用葯。而其他的費用，如檢查費、治療費、住院費，甚至包括特殊情況往返醫院或診所的路費等則享受全免。如果你因病不能正常工作，還可以享受病假津貼，用於彌補患者因病而減少的收入損失，相當於正常收入的80%。 4.失業救濟保障：失業者從失業的第六天起從國家得到80％的失業救濟；沒有工作的人政府會每個月最低補助13000克朗(約13000人民幣），最高可補助20400克朗(約20400人民幣），家裡人均收入沒有達到13000克朗(約13000人民幣）的，政府也會補足。 5.住房保障：這主要是一種向低收入的有孩子家庭和低收入的退休者家庭提供的社會保障。根據收入的多少，沒有孩子的家庭每月大致可以領取1000克朗左右(約1000人民幣）的住房補助；有一個孩子的家庭每個月最高可以領取到2500克朗左右的住房補助；有兩個孩子的家庭可以領取3175克朗（約3175人民幣）；有三個孩子的家庭可領到3900克朗（約3900人民幣）。 6.養老保障，全國所有人無論有沒有工作過都可以在年滿65歲後領取到最低限額的養老金。退休後就要領退休金，退休金由兩部分組成，一是基本金部分最低保障是22000克朗（約22000人民幣）二是附加金部分。基本金部分是一致的，而附加金部分則體現多勞多得的原則，如正常納稅一般情況下兩項相加退休金每月40000克朗左右（約40000人民幣）。瑞典的退休老人可以享受許多減免待遇和生活便利。比如進入收費的公共場所或乘坐交通工具都享受優惠折扣；老人院里的一日三餐和起居都有專人負責；行動不便的老人一個電話便可以找到專職的護士上門服務，費用則由政府負擔。呆在家裡的老人如果生病，親戚甚至是朋友每年可以有兩個月的帶薪假期來照顧老人，需要長期照看的，則可在社會保障署領取一定的補助金。 居住在瑞典的外國人、留學生（簽證1年以上）與瑞典人享受同等的社會福利待遇。 參考信息來源：http://www.chnse.com

⑽ 求我國保險業與世界保險業比較的相關資料

國際保險業的結構性調整與我國保險業發展
2006-4-7 10:23【大 中 小】【列印】【我要糾錯】
一、國際保險業的結構性調整

近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：

第一，經濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼並、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營網路優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和網際網路技術為代表的高新科技的迅猛發展，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。

第四，自然環境的惡化和巨災風險顯著增加。由於人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。

以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。

（一）保險業和其他金融服務業的融合進一步加速在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼並收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使企業集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼並，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務……

隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著「金融超市」方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務。可以說除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。

值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放鬆是重要的政策因素。出於維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。

（二）保險產品不斷創新，險種結構調整加快由於金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費「儲蓄利率」越高。

由於非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界盃足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。

（三）保險組織形式的調整目前國外保險公司的組織結構調整突出表現在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是藉此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈餘，在保留盈餘不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化後到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過採用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈餘的情況下，進行行業內購並。

（四）保險經營和管理方式的調整由於高新技術在保險業中的應用，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網路銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在「21世紀的保險動向與預測」調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今後10年內保險企業經營的企業保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯網進行。

保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60%，占非壽險市場業務總量的5-10%.保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網路銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。

在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網路為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），大大提高了保險交易的運轉速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網路化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用。可以說，計算機和計算機網路已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。

國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由於巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續採用增加資本金、增加准備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還採用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。

二、對發展我國保險業的幾點思考

與發達國家相比，我國保險業尚處於發展初期，上述結構性調整在我國保險業發展中有的剛剛出現，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業的上述調整必將對我國保險業發展構成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業的發展，迎接挑戰。

（一）放鬆管制。

強化國內市場競爭從國際保險監管的發展趨勢來看，放鬆管制已成為主流。放鬆管制首先表現在保險市場准入條件的放寬；其次表現在保險市場主體經營范圍的放寬，上文談到的保險業和其他金融服務業的融合就反映了這種監管的變化；再次表現在國際保險監管的核心已從全面監管轉為償付能力的監管，多數國家都在逐漸實現保險費率的自由化。這種國際性的放鬆管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。

放鬆管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由於過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業數量過少，經營領域過於狹窄，經營手段欠缺，企業管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業勢必難以面對對外開放的挑戰。為了提高我國保險業的競爭力，政府有必要放鬆對市場准入、經營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業的競爭。

（二）提高保險監管水平。

在監管方式方法上盡快與國際慣例接軌由於我國保險業發展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規尚未完全制定，保監會成立不久，監管經驗不足，保險行業自律正在建立等原因，目前保險監管還處於較低水平。保險監管的主要內容是條款和費率的監管，國際上流行的償付能力監管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監管；其次要加強對境內外資保險公司的監管，嚴格審批，並通過國際聯合，對其償付能力進行有效的監管。

（三）加快投資業務的發展，努力提高保險投資效率。

受傳統保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業長期靠保險業務「一條腿」走路，保險投資發展相當落後。具體表現在保險投資規模小，保險資金運用率低；保險投資結構不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發展狀況非常不適應於國際保險業的發展趨勢。隨著保險業務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業利潤的主要來源。保險投資又是保險產品創新的基礎。如果沒有投資，開發變額壽險、萬能壽險等新產品根本不可能進行。面對來自投資經驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式准入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監管方面，採取比較靈活富有彈性的監管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規定一定的自由投資比例，這樣以便於資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產負債管理。

（四）鼓勵兼並重組。

支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業依據市場機制進行兼並重組和完善機制。

（五）加快保險業的創新發展，改善保險產品結構。

創新是保險業的生命之源，沒有創新，保險業的發展將停滯不前。保險業的創新包括組織方式的創新、產品的創新、營銷方式的創新和管理方式的創新等很多方面，而產品的創新又是最主要的。目前我國保險產品雷同，保險機構不合理，市場細分不明顯。營銷方式主要是代理人銷售。經營管理方式是粗放的，低效的。

在保險營銷和管理方面，可以廣泛開展國際上通行的銀行保險，嘗試網上保險，通過互聯網宣傳並銷售保險產品，加強風險管理技術。在產品設計和創新方面，首先要改變目前保險市場細分不明顯的狀況，針對不同的保險對象設計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。中國巨大的農村老齡人口基本上沒有養老保險，如何開拓廣大的農村市場是急需解決的大問題。要細分保險責任，調整保險費率，降低保險成本。中國目前的汽車保險市場中第三者責任保險，風險責任分級過分簡單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個分級變數，而國際上通常採用5-8個分級變數，包括車輛的行駛區域、駕駛員的年齡、性別等多個變數，這樣對不同的變數組合收取不同的費率，既公平，又可以避免逆選擇。其次要開展險種創新，引進西方新型的保險品種，對其進行適合我國特色的改造。在保險組織形式方面，可以嘗試保險合作社等一些其他的組織形式。