保險消費性與返還型的區別

A. 消費型重疾險和返還型重疾險的區別是什麼

主要區別是，繳費方式不同、特點不同、適合人群不同，具體如下：

一、繳費方式不同

1、消費型重疾險

不需要每年固定繳費，因為一般是按照一年期而按年投保，並且隨著年齡的增大風險增大，保費會呈遞增的趨勢，但是總體來說保費要比儲蓄型的低很多。投保靈活，完全可以中斷幾年之後再投保，不會給投保人造成經濟負擔。

2、返還型重疾險

是需要固定繳費滿一定年數，中間不能斷，不然退保損失很大。

二、特點不同

1、消費型重疾險

消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。

2、返還型重疾險

返還型險種在保障的同時，最終能得到投入保費的返還。

三、適合人群不同

1、消費型重疾險

定期消費型重疾險更合適經濟狀況欠佳或投資能力極強並能保證儲蓄的人群。

2、返還型重疾險

適合於經濟情況有保障，40歲以上中年人。

B. 消費型保險和返還型保險的區別

選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。
消費險or返還險？兩種方案推演逐步看
現在的人身險產品無非三類，即「付了保費不返還的消費型」、「到期後返還保費和收益的返還型(如兩全險)」，還有「傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)」。賺錢君主要帶大家認識一下「消費型」和「返還型」這兩種。為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。
概況說明
30年內健康度過，8.88萬等於白花
先看看保險方案A,這款產品只要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年後，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間里，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基於這個原因，這種消費型保險往往顯得「有點不太合算」。
有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年後還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。
投資分析
現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼「合算」的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。
★計算
買方案A省下來的錢定存，30年後本息比方案B返還額多
從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩餘的20560元則由保險公司統籌，另作他用。
如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然後將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之後連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。
因為保險B的保障期間是30年，只有等到30年之後才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最後的本息共計約62.11萬元，高於保險B最後的返還額度。
★延伸
若是其他高收益投資，相差額度會更大
從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，只有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。
舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保證5%的話，賺錢君粗略計算，30年之後至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。
投保建議
1誰更需要消費型保險？
保險本沒有好壞之分，只有合適於否的區別。有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。
此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其「買房」還不如「租房」，投保消費型保險更為明智。
2誰更需要返還型保險？
在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之後至少還能夠存下一筆，用於日後的養老或子女教育，這也未嘗不可。
值得注意的是，賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況，有些返還型保險到期之後的投資回報率是比較高的，但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有，高的年化能達到4%以上，這類產品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣，對於大多數人來說，在保險上還是應當秉承「花小錢辦大事」的原則，保險的核心是保障，想得到更高的投資回報，最好選擇其他方式

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C. 返還型與消費型保險哪個好

保障希望是保障終身的最好，消費型便宜但是保一年算一年，明年能不能保還不一定；返還型的，雖然有些保終身，但是一般都是繳費比較高

消費型保險相當於「租」，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特點是：
1.年齡小的價格便宜，但價格會隨著年齡的增加而增加，年齡越大價格上漲的幅度就越大。
2.消費型保險主要為意外險、壽險、健康險。特別是健康險。它的續保是有條件的，如果在保障期內出現疾病，下一年度會重新核保，輕則加費、除外，重則會拒保。這就造成了你最需要保障的時候卻沒有保了。
3.因為消費型保險保費便宜，所以大多無法獨立投保，需要附加在其他返還型保險上面，並且主附險保額需要遵循一定比例的，
而返還型保險相當於「買」，就沒有上述這類缺點，唯一的缺點就是資金佔用量較大，時間久，缺乏流通性。
根據上面的分析，就可以知道，買消費型保險是有條件的。
1.年齡小，收入低。
2.有時間理財，並喜歡理財，有一定的理財能力。
3.理財風格偏激進，願冒一定風險
因為完美保險公式：
1.定期險+定期儲蓄 終身險；
2.消費重疾險+定期儲蓄 返還型重疾險；
3.定期壽險+消費重疾險+能找到10%或以上的穩定的投資渠道的能力 終身險+返還型重疾險
其中的必須條件是：保證在今後20年的定期儲蓄，沒有降息可能存在。（不要忘記在過去的10年曾有連續5次以上的降息，並收利息稅的歷史存在）